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• 很多宝妈宝爸在孩子还未出生的时候就像给自己的小宝贝购买一份保障了，但是看到种类繁多的各种保险产品，也犯起了难。保险顾问让我先买终身重疾险，说孩子小时候买最便宜。保险顾问推荐我买教育金，说等到他长大取出来可以上学、结婚用。那我该怎样给孩子买保险呢？”先别挠头，今天我就来一步一步教会你。给孩子买保险，有哪些误区？1、只考虑到孩子，忽略了自己。很多父母都是在有小孩之后，才想过买保险，而这之前，从来没想过给自己上一份保险。有一位奶爸找我给3岁的宝宝买保险，我问他：你自己的保险买了吗？他说：还没有，预算有限先给孩子买吧。中国的父母都是非常伟大的，孩子是父母的心头肉、小太阳，为了孩子可以倾其所有，恨不得把最好的都给他。但是保险不是好吃的，不是漂亮的衣服，保险的主要目的在于保障，它保的是你家庭的风险，是损失钱财的风险。所以买保险，先要给家庭的经济支柱买，在大人已经获得充足的保障之后且经济情况尚能允许的情况下，再给孩子配置保险。这样的做法可以有效预防家中大人无保障遭遇不幸时，家庭没了收入，衣食住行都没了保障，你花大钱给孩子买的保险也会裸奔失效的情况。2、贪大求全，超过预算因为保身故的终身重疾，或者年金保险保费高佣金高，销售顾问都喜欢推荐父母一上来就先把这些保险买齐了。而父母们也很乐意为孩子付出，稀里糊涂地1万2万的保费就这么交出去了。等到孩子要上学了，要报培训班了，各种开销都来了，才猛然发现，哎呀！保费都要交不起了！！所以，买保险，一定要理性，要分析家庭每个人的风险大小，结合经济实力、在合理的预算下配置保险。买保险是一个多次配置的过程。而孩子的人生还长着呢，要是预算有限，可以先不考虑30年以后的事，先把20~30年内的保障做好，这类20~30年保险期限的产品，保费都非常优惠。先做高保额，等孩子长大或者家庭收入增加了，再进行加保完善。二、给孩子买保险，按什么顺序？01重疾保险重疾的作用就不用多说了把。市面上重疾种类很多，不保身故的消费型、保身故的储蓄型，到老年返一笔钱保障还不终止的返还型，还有定期、终身的、一年期的。直接说怎么选——如果预算少，可以选择30年期单次赔付定期重疾，这种保险一年保费仅需几百元。用最少的预算先把保额做起来，等孩子成年再加保终身险等如果预算中等，可以选择保至70岁、80岁的单次赔付重疾险，一年保费约一两千。保至70岁、80岁已经涵盖了孩子主要的人生阶段，重疾作为补充患病后收入损失的功能已经达到。如果预算充足可以选择包含身故赔保额的终身多次赔付重疾险，一年保费三五千。孩子一生不管是重疾还是身故都能获赔保额，多次赔付可以解决患病后无法再买保险的问题。而返还类重疾、捆绑类重疾由于性价比极低，这里不推荐选购。下图列出三种预算下的热销产品供你参考：02意外险儿童意外事故高发，最近在生活场景中再平凡不过的电梯，事故频发。我们日常生活磕磕碰碰、跌落摔伤、烫伤、误吞异物等等都是常见高发的意外事件。据目前数据统计，意外伤害已经是我国14岁以下儿童的第一大死因。意外风险我们不得不防。意外险投保简单，用于覆盖意外伤害挑选意外险，可以不用过多关注身故保额，因为未成年身故赔付有限额，国家规定10岁以下身故赔付不得超过20万，10-18岁不得超过50万。但是这只是身故保额，伤残保额是不设限的，购买时可以关注下是否包含伤残责任。给孩子买意外险更多要看意外医疗保额，因为孩子虽然调皮，但大部分的意外事件都不至于伤残甚至身故，反而是意外医疗用的最多。由于一般意外医疗不要求一定要住院才赔。所以小到猫爪狗咬大到跌打损伤，意外医疗都可以赔付。至于购买种类，一年期的意外险就足够了。导致的身故、伤残和医疗费用。03医疗险医疗险的种类很多，有门诊、住院之分，也有小额、大额之别，每种作用都不太一样，我在这里主要说4种：门诊险、小额住院医疗险、百万医疗险和高端医疗险。1.先说门诊险，这是我最不推荐的一类保险。门诊花费少，就诊率也极高，尤其是逆选择严重，很多人都是知道自己患病，才去买保险，想着去撸保险公司的羊毛。保险公司当然不傻，会设置各种报销规则，让你很难占到便宜。1.小额住院医疗险，这类产品的保额通常是1-5万，免赔额很低。如果和后面要说的百万医疗险搭配起来，住院基本说可以不花钱。1.百万医疗险，这是我最推荐的一类医疗险：保额高，通常都在100万以上；保障充足，只要超过免赔额，不管是什么特效药、进口药都能报销；价格便宜，5岁男孩买也就三四百块钱；续保条件好，续保不用审核，即使前一年罹患大病，只要产品不停售，就可以继续续保。1.高端医疗险，这类产品保障更好；不仅包含门诊、住院等常规项目，还可以包含生育责任、牙齿保障等大多数医疗险不具备的保障，多数还能保海外医疗。价格嘛，自然是很贵的，入门级的高端医疗险就要1万/年，一般家庭确实承担不起。04最后考虑成长教育金很多家长在为孩子投保时，总是想用一份保险解决孩子的成长、教育、医疗保障等所有的问题，教育金也是不少父母希望为孩子早早准备的。与上面几种保险相比，教育金本质上属于带分红功能的年金险，不具有健康保障的功能。家长应该先把风险藩篱扎紧，在上述保障都配置齐全后，再根据家庭的经济情况考虑是否为孩子投保成长金或者教育金。孩子的保险配置看似不容易，但是摸透了孩子需要什么保险，在投保时要注意什么事项，相信各位家长就能够目标清晰的为孩子配置合适的保险。
  黄皖毅2019-12-21 19:43:01
• 爱子心切的父母们，从孩子出生就开始看各类保险产品，每年投入数万元给孩子买保险，最终却发现买的保险居然是错的！钱花到位了，保障却没有到位！在配置保险前应该了解清楚投保中的陷阱，毕竟磨刀不误砍柴工嘛！今天就和大家聊聊儿童保险有哪些陷阱，如何用不到3000元的保费买到最好的保障。父母必读，给孩子买保险都有哪些陷阱？孩子应该买寿险？不，这简直是坑娃又坑己！购买寿险后，因意外或疾病造成身故、全残，保险公司会赔付一笔身故保险金给寿险的受益人。家庭经济责任越大的成员，越需要配置寿险。因为家庭支柱一旦倒下，会对家庭造成巨大冲击。孩子虽然是家庭中的重要成员，却不承担经济责任，无需配置寿险。而且寿险价格不低，给孩子购买寿险不仅没法给他们带来更好的保障，而且会占用家庭开支，影响家庭其他成员的保险配置需求。保险越贵越好？不，确定预算才是关键！市场上的少儿险成千上万，各种价格都有。很多人进入了一个误区，认为保险越贵肯定越好。节衣缩食也要买超高保额的保险，这种做法是不理智的。买保险要量力而行，不要因为买保险而影响到正常家庭生活。给孩子买保险更要注意这一点，要根据预算来挑选适合自家孩子的产品。普通家庭买保险，多少钱才合适？目前行业常用的方法是双十原则，即每年交的保费控制在年收入的10%左右，对应的保额做到年收入的10倍。不同家庭情况不同，一定要根据家庭情况来定。不然买错了保险，不仅孩子的疾病保障不足，还会耽误家庭成员的其他开支。买保险迷信“牌子”？不，大小保险公司其实都一样！许多人在不了解保险时，一味地相信大牌保险公司的产品，即使花高价也在所不惜，这是缺乏基本的保险知识的表现。保险公司无论规模大小，都不是可以随意成立的，保险行业的监管门槛高，审批严格，由银保监会统一管理。开国至今，还没有一家保险公司申请过破产。即便保险公司破产，保险法也对其有严格的规定。保单不会作废，而是转让给其他保险公司，被保险人和受益人的合法权益不会受到损害。所以，保险公司的大小和保险公司的产品好坏没有必然的联系，给孩子选择保险首先要考虑的是产品是否合适自己以及性价比高不高，而不是纠结于保险公司的大小。一份保险保全所有风险？不，保险产品搭配购买才是正道！很多家长认为孩子的保险越全面越好，最好一张保单能覆盖所有保障。这样的保险真的好吗？许多看似能保障所有风险的少儿险，实则捆绑了许多不实用的保障，保障看上去多但都不过硬。选择不同产品搭配购买，保障才更充分，而且组合产品的价格比一份捆绑了许多保障的保险更便宜。一个保险公司不可能所有产品性价比都比其他公司的高，给孩子挑保险时要货比三家，一位专业、负责、认真的保险经纪人/规划师可以根据需求制定保障方案，挑选高性价比产品，万一出险还能协助理赔。给孩子配置保险，这样做才合理在双十原则的基础上，家庭中父母最需要保障应该占总保费预算的70%-80%，孩子的保费支出占总保费支出的20%-30%即可。年收入10万的家庭，可以拿1万元出来给家人配置保险，但孩子的保费支出最好不超过3千元。确定保费预算后，还要明确保障需求。给孩子买保险，不要贪图保险收益，最刚需的一定是重疾险+医疗险+意外险。给孩子应尽量选实用的保险，一年3000的预算也能买不错的组合险。购买组合险保障更全，孩子得了大病可以用重疾险，出了意外找意外险，不论意外还是生病住院就能用医疗险去报销医疗费用，让父母省心不少。孩子在成长阶段面临的风险主要还是疾病，做好疾病保障是首位任务，配齐以上三类保险才能提供全方位的保障。除此之外，我们还要知道儿童险的保额要买多少才合适。意外险，保额10万-50万之间。保险法规定：10岁以下儿童身故赔付保额不超过20万，10-18岁少儿身故赔付保额不超过50万。买意外险时，需要注意不要超过最高赔付限额。医疗险，预算充足时可以住院保和百万医疗搭配购买。住院保保额低，一般在10-30万左右，0免赔额或100元免赔额；百万医疗险保额高，一般在100-500万左右，1万免赔额。两者搭配购买，大病小病就都有保障了。重疾险，保额不低于30万。目前重疾平均治疗费在30万左右，考虑到孩子生病期间父母因辞职或请假的收入损失、后期康复费用等，保额还可以再高一些。毕竟重疾保险是确诊即赔型，保额越高越好。买保险就是买保额，保额低了，起不到抵御风险的作用，在有限的保费预算里，尽可能提高保额能让保障更充分，可以通过选择不同的保险产品来达到这个目的。保险组合配置方案，一次买齐所有保障这里，根据上文提到的配置要点，准备了一份保费预算3000元以内的组合方案。选择的都是性价比较高的几款保险产品，可供大家参考。话不多说，直接上方案。以上是以0岁女童预算3000元为例配置的的保险方案，从重疾、医疗、意外等方面都能提供充足的保障。收入更高的家庭还可适当调高保额，使得保障更充足。选择不同保险公司的产品进行搭配，性价比更高，这样的方案才更能符合保费预算和保障需求。此外，以上提到的基础保障完善之后，还有经济实力的家长可尽早为孩子配置教育金。教育金有强制储蓄的功能，可以为孩子日后教育方面的支出提供稳定的支持，让他们的成长之路走得更坚实。写在最后买保险不是越贵越好，适合自家孩子的保险才是最好的。一份优质的儿童险组合方案，可以让家长安心，让孩子的成长道路走得更稳当。如果不知如何定制合理的投保方案，可以联系梧桐树保险网的保险规划师，为大家规划科学完善的保障，让投保不再踩陷阱。
  赖黎丽2019-12-21 19:19:12