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很多保险小白投保时比较头疼的就是不知道怎么买，保险产品太多了，买哪些？怎么买？保额买多少？买没买对？等等都是问题，其实我们可以先了解下投保的5大误区，和正确的买保险的步骤，买保险不花冤枉钱！投保的误区：误区一：孩子是家庭的中心，先给孩子买在父母心里，孩子就是家里的希望和纽带，什么都要先给孩子买，保险也不例外。这样想大错特错的了。孩子本身就是弱势群体，年龄小，没有什么生活能力，如果我们先把所有的预算都给孩子买了保险，然后有一天父母都出了事故，没有了经济来源，那孩子后期的交费怎么办？有人说可以买豁免的产品，但是父母的治疗费怎么办？靠孩子交保费的钱交治疗费吗？这显然是不现实的。家庭买保险一直强调顺序一定是：先大人后小孩。在孩子经济独立以前，父母是家庭经济的核心来源。大人得到了保障，相对应的孩子才会多一份安心。这只是优先权的问题，并不是说谁买，谁不买。如果预算充足，全家一起投保当然是最好的。误区二、大保险公司才靠谱对于客户来说，大公司的代名词就是名气大、广告多、分支机构多、身边朋友都在买。也经常会看见某些公司的各种福利广告：买保险送油卡、买保险送加湿器等。额，其实大家恐怕不知道，不管是所谓的大公司还是你们认知里的小公司，注册资金都至少要2亿元。能拿得出这么多钱的其实规模都不小，而且任何保险公司都要进行季度审核，受保监会监控的。保险的本质是金融产品，类似股票、证券等。但它的成本不是具体的“材料”，而是风险保障+运营成本。风险保障定价是保险公司根据保监会发布的各项数据来定的，运营成本跟保险公司的运营有关。也就是说，保险产品之间，不存在传统意义上的“质量”好坏，只有成本和收益的差别。成本即我们要交的保费，收益就是出险后获得的理赔。而这两项内容才是决定产品保障好坏的前提，而不是公司大小。所以，一定记住了：买保险先看产品好坏再看公司大小。误区三、朋友推荐的一定错不了都说朋友多好办事，但不要认为卖保险的朋友就很专业，他推荐的保险一定错不了。因为有时候，没准你的朋友都还是个半吊子，对保险领悟还没有那么深。因为在我国，保险行业的门槛很低，他的业务水平到底有多高那可说不准。买保险不要看感情，多对比几款产品，只有明明白白的白纸黑字的条款才不会骗你，其他的，都可能会靠不住。误区四、不出险能退保费的才划算这个其实说的就是返还型保险，即合同到期未出险，退还已交保费或约定的保险金额，很多人觉得这样很赚。而消费型保险到期即使未出险也不会退还保费。很多人觉得这样就亏了。但是要知道返还型保险比消费型保险在价格上贵了近一倍，而且返还的前提是你不生病出险才可以。所以如果预算不是特别充足的家庭，建议别再执着于返还型保险了。误区五：最好可以一步到位，免得麻烦保险的配置是个动态的过程。比如：在经济不宽裕时，可投保定期保险，保障30-40年，等到经济条件宽裕时，再适当补充终身保障的险种。另外，随着社会经济水平的发展，现在的保额在很多年后可能不够，也需要及时的补充。10年前，重疾险10保额可能就足够，而现在更先进的治疗技术出现，治疗费用也更贵，为了保障充足，至少需要30万保额。讲完买保险的常见误区，我们再来讲讲如何买保险能更省钱！1.先确定保费预算第一步，确定预算。有保险意识是好事，但过犹不及。怎么说？之前也碰到过一些客户，节衣缩食也要买超高保额的保险。但梧桐树一直主张，买保险要量力而行，不能因为买保险而影响到正常的家庭生活。给孩子买保险更要注意到这一点。那么到底要拿多少钱买保险，才是合适的？目前行业常用的方法是双十原则，即每年交的保费，控制在年收入的10%左右，对应的保额做到年收入的10倍。但我们也不要教条主义，由于家庭成员和负债不同，能拿出来的预算差异就很大，所以不建议有一个硬性的指标，一定要根据家庭情况来定。建议大家一定多想一想，自己每年硬性支出有哪些，未来支出有哪些，看看自己最多能拿出多少预算买保险。双十原则是家庭总保费预算和家庭总保额，具体到孩子的保障，梧桐树认为，父母才是一个家庭中最需要保障的，父母的保障应该占总保费预算的70%-80%；孩子的保费支出只占总保费支出的20%-30%。也就是说，一个年收入10万的家庭，可以拿1万元出来给全家人配置保险，孩子的保费支出最好不超过3千元。第二步，确定保障需求确定了保费预算之后，我们要明确的就是我们买的保险是想要解决什么问题，也就是确定保障需求。其实刚需性的保障就有：重疾保险、医疗保险和意外保险！知道了要买什么保险，我们还要知道要买多少保额合适。重疾险：不低于30万；目前重大疾病治疗费用的平均费用在30万左右，如果考虑到生病期间的收入损失、后期康复的费用等等，保额还可以再高一些。毕竟重疾保险是确诊即赔型的，买多少保额，理赔时就赔多少。医疗险：预算充足时可以住院保和百万医疗搭配购买，住院保保费低，报销门槛低；百万医疗保额高，100万、200万、300万都有，价格差不多的时候，可以选择高保额的产品。意外险：意外保险的保费一般都比较低，最好选择综合意外保险，保障更为全面，孩子的保额在10万-50万之间就可以了，成人的保额可以高一点。寿险：寿险的杠杆率是最高的，保费便宜保额高，主要是家庭顶梁柱进行配置，保额最好能覆盖房贷、车贷、父母赡养及子女抚养的费用。买保险就是买保额，保额低了，起不到抵御风险的作用，在有限的保费预算里，尽可能提高保额能让保障更充分！第三步，确定保障方案举例：有宝宝的3口之家怎么买保险才合理？不妨看看这份家庭保障方案。利益演示：方案优势：1.基础保障完善，保障全，性价比高宝爸宝妈是宝宝的最大保障，打算给宝宝买保险，父母也得有保障才行。这个方案重在完善基础保障，配置了重疾险、医疗险、意外险，在保额和产品版本上适当调整，满足宝爸、宝妈、宝宝的不同需要。宝爸额外配置家庭顶梁柱必备的寿险，给家人一份贴心的保障。每个人的基础保障都完善了，人身健康都有充足保障。宝爸保费11286元，宝妈保费7841元，宝宝保费仅3357元。保障充足，保费也比较合理，性价比高，适合3口之家参考。1.多次赔付重疾险+百万医疗险，健康保障更足完美人生重疾险，一款一推出就备受欢迎的多次赔付重疾险。保障106种重疾，赔付5次，累计500%基本保额；55种轻症，赔付3次，赔付比例高达45%，累计可赔付135%的基本保额；少儿特定高发疾病额外赔付100%基本保额。赔付次数多，赔付比例高，赔的多，保障充足。有被保人豁免和投保人豁免，可以夫妻互保，亲子互保，万一出险，双方保单的保费都不用交了。费率也十分低，性价比高。e生保，保证续保6年，一般医疗200万保额，癌症最高可报销400万保额，0免赔，患了癌症豁免续保期的保费，很人性化。两款搭配互补，重疾大病保额非常充足，一般疾病也有高额保障，健康保障更充足。1.意外险、寿险杠杆高，保额高综合意外险，意外保障全。父母选全面版，保额更高；孩子选少儿版，意外住院津贴每天领的更多。大麦定期寿险，保障意外或非意外导致的身故、全残。29岁的男性，100万保额，保到70岁，交30年，每年仅需2860元，费率超低，性价比超高。有房贷或负债的家庭，保额可以做的跟高，保费也不贵，为家人留爱不留债。高性价比意外险和寿险的搭配，投入保费少，保额高。如果因意外或非意外原因导致身故、伤残，赔的钱能保障家人生活。
齐晓凡2019-12-21 19:19:03
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现在重大疾病频发，不管是新闻上、还是自己身边，总是会听到有关重疾的消息，朋友圈的众筹转发也越来越常见，对于重大疾病，我们都不再陌生。所以给家人买重疾险这件事，在很多家庭里都被提上了日程。但是在选择和购买的过程中，大家总会遇到一系列的问题，总的来说就是茫然：选择哪个保险公司？找谁买才靠谱？条款怎么看？产品怎么分辨好坏?保额该买多少？......一、哪个保险公司更靠谱？找谁买？不说具体的产品挑选问题，光是选择哪个保险公司和找谁买，大家就要纠结好久。如果不去主动了解保险，谁也不会知道我国竟然有200家左右的保险公司。虽然平时生活中最为人熟知的多是平安、泰康等这些耳熟能详的大公司，但其实任何一家保险公司都谈不上是小公司。与其纠结保险公司，最重要的还是产品保障本身。至于找谁买这个问题，大家身边应该都有亲戚朋友在保险公司的，但是很多都是半路出家，对保险的了解不见得会比要买保险的您多多少。无论是找保险代理人还是保险经纪人，一定要考察他们的保险专业度。二、互联网上购买保险的优势对比线上线下之后，线上买保险的优势主要有：1.不必拘泥于一家保险公司，选择更多。每个保险公司都有自己的招牌产品，也有不怎么样的保险产品。因此，买保险其实也并一定要认准某一个品牌，在线上购买的好处之一就是可以横向对比各个保险公司的产品，选择范围更广。1.不用在线下跑来跑去办理业务，更简单快捷。如果选择在不同的保险公司购买，选择线下投保的话，就需要一家一家去跑，而且有的保险公司在本地并不一定有网点，不够方便，线上就没有这个问题。1.很多第三方保险服务平台可以提供一站式保险服务，更有安全感。买保险大家最关注的就是理赔，如果是自己在线下购买保险，产生了理赔，那所有的流程都需要自己去跟进、去了解，就像一个人在战斗。但是选择靠谱的第三方保险平台，他们可以提供完善的保单管理、理赔协助、法律咨询等全面服务，需要理赔的时候，相当于有一个团队在后面支持你，这样不仅让消费者更有底气，也可以节省很多时间和精力。三、一家的重疾险怎么选？以一家三口为例：爸爸，今年30岁，外企上班；妈妈，今年29岁，怀孕后离职，目前还没有开始上班；儿子，今年2岁。在给每个人选择保险产品时，可针对不同的风险需求配置不同的保险产品。原因很简单，三人的年龄、性别都不一样，面临的风险也是不一样的，选择保险产品时也需要“因地制宜”。另外，在进行重疾险配置的时候，需按照“先急后缓、先大人后小孩”的原则来，无论是是保费分配还是保障力度，都是家庭顶梁柱最优先，大人也比孩子更为优先。①爸爸的重疾险：完美人生守护重大疾病保险完美人生守护重大疾病保险：1.106种重疾终身保障可100%保额赔付5次，55种轻症终身保障可赔付3次，赔付比例高达45%。2.10种少儿特定高发重疾双倍赔付，给孩子更全面的保障。3.投/被保人双豁免，后续保费不用交，剩余保障仍有效。4.等待期短至90天，最高投保保额高至83万，性价比更高。这个案例里的妈妈目前是全职主妇，家里的经济来源就是爸爸。由于他的责任最大、压力最大，给他选择重疾险，除了保额要做足，保障也一定要全面。完美人生守护重大疾病保险不仅保障疾病种类多，赔付次数也够高，可以给家庭顶梁柱更全面的大病保障。②妈妈的保险：长生福优加重大疾病保险长生福重大疾病保险：1.保障100种重大疾病，最多可赔付2次，每次赔付100%基本保额；2.保障20种中症疾病，最多可赔付2次，每次赔付50%基本保额；3.保障40种轻症疾病，最多可赔付3次，每次赔付30%基本保额；4.身故/高残/疾病终末期全保障，赔付100%基本保额；重疾/中症/轻症三重豁免保费。女性在选择重疾险的时候，可以特别关注一下女性高发的重疾，比如系统性红斑狼疮。长生福重大疾病保险比较特别的一点是增加了20种中症疾病保障，这样在赔付轻症后，病情加重但是还不到重疾的情况下，还能得到一笔赔付，这些中症中就包括了系统性红斑狼疮。而且长生福的疾病是不分组的，这一点也很有优势。③儿子的保险：复星联合妈咪保贝少儿重大疾病保险妈咪保贝是一款热销的少儿重疾险，保障疾病全面，不仅保障疾病种类多达173种，重疾、中症和轻症都有机会赔两次，而且不分组；特定疾病保障高，18种少儿特定重疾双倍赔；5种少儿罕见疾病三倍赔，最高可赔付300万；妈咪保贝不仅投保灵活，线上投保额度也非常高，最高可达百万，最重要的是保费便宜，适合各种预算的家庭选择。四、购买重疾险，还有哪些注意事项？1.保额买多少？这里有个保额优先原则，就是“额度要买够”，如果购买的额度不够的话，即使配置了重疾险，对于家庭发生风险后的补偿也是杯水车薪。1.重疾险是买终身还是定期？在额度优先的基础上，如果预算充足，就直接购买保终身的重疾险。因为即使购买了极短期重疾险和定期型重疾险，在未来必然还要重新选购终身型的重疾产品做补充，这样一来就有可能耽误了重疾险的最佳购买年龄。这又涉及到下个问题——1.重疾险越早买越好我们都知道年龄越大保费越贵，而且到时候身体健康状况也不一定理想了，甚至有被拒保的可能，上面建议大家直接购买终身重疾也是这样一个道理。当然，如果预算不足，还是可以选购定期消费型重疾作为过渡，未来收入提升后再购买保终身的重疾保险。
黎益华2019-12-21 20:23:52
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一份什么都能保的保险，不仅投保方便，一张保单就能搞定各个方面的风险保障，而且也符合很多人对于保障全面的心理预期，于是成为了不少人心目中的完美产品。可是，不得不提醒大家，这样大而全的保险虽然看起来美好得不像话，但是它除了能方便保险销售员一次性出个大单以外，对于消费者而言，是否真的那么好，还要打个打问号，可能一不小心就会陷入未知的大坑。一、“全能保险”大坑之一：产品组成形式复杂，条款难懂市面上大而全的保险产品不少，但产品组成形式大多主要是以下两种常见类型：1.一年期保险合集这类保险产品大多在互联网平台销售，线下代理人卖的保险卡也属于这种。这样的产品一般涵盖有重疾险、寿险、意外险以及寿险等常规的基本人身保障，但由于都是一年期的保险产品，所以不可避免地会面临无法续保、保费随年龄上涨等问题。所以这类保险产品作为过渡保障还行，如果想要更稳定、更全面的风险保障，则不是一个很好的选择。1.主险+附加险这类应该更为常见，一般主险是重疾险或者寿险，额外再根据需求增加其他附加险，主要在线下销售。下面以一款主险是重疾险的产品为例，给大家展示一下附加险的丰富，表格中红框框出来的都是附加险。因为每个附加的保障内容不同，每个附加险的条款规则也非常复杂，所以梳理这款产品时，花了不少时间。要是普通的保险消费者接触到这类产品时，怕是更加一头雾水，事实上也有很多人买了这类“全能保险”后，也并不清楚自己的保障是什么。于是，经常会出现要求理赔，保险公司不赔，或者本来保险公司可以赔付，消费者自己没有提出理赔的情况。除此之外，附加险的条款也会影响到具体保障。很多人购买了“全能保险”，以为自己获得了非常全面的保障，但是不知道这里面也会有一些不容易注意到的“陷阱”。陷阱”1：附加险受限于主险通常情况下，附加险只能和主险一起购买，不能单独投保。这样一来，如果主险赔付后责任终止，附加的其他保险大概率也会随着主险合同的终止而结束。也就是说，可能明明自己交了4份保障的钱，但是只享受到一份保障的赔付后，其他的保障也随着赔付没了，附加险的钱白交了。可是如果单独购买每一份保障，保险产品之间互相独立，赔付了一份保障之后，其他的保险并不受影响。陷阱”2：附加医疗险续保需审核“全能保险”中如果附加了医疗险，很多人就会想当然地以为这份附加的医疗险与主险一样，不需要考虑续保问题，是保证续保的。其实不然，事实上很多主险是重疾险，附加的医疗险和单独投保一份医疗险没有什么差别，都要考虑续保的问题。不同的是，单独购买时，大家会看重续保条件，尽量挑选续保条件更宽松的医疗保险产品；可是如果是附加险的话，不仅会让人忽视续保的问题，而且也没有挑选的余地。总之，一旦续保需要审核或者说续保条件过高，这样的医疗险真的不值得购买。陷阱”3：附加意外险保障与保费不匹配通过附加险的形式提供意外保障时，意外伤害和意外医疗的保障一般会分开，属于2个附加险，单独收费。有的产品保费可以高达千元，与市面上单独购买的意外险相比，提供的保障差不多，但是保费却贵很多。看表格可以很快发现，保障一模一样，但是附加险的价格整整高了7倍多。能用每年几百元就解决的问题，非要花上千元，大家觉得有必要吗？二、“全能保险”大坑之二：看似什么都保，其实每项保障都不足一份保单什么都保，往往可能什么保障都没做好。其中最容易出现的保障缺口，就在于保额。我们常说，买保险就是买保额，一旦罹患重大疾病或者遭遇重大意外事故，首当其冲的需求就是高额的治疗费用。如果购买的保险保额不足，对于一个发生重大风险事故的家庭说，有也等于没有。现代社会，医疗技术日新月异，癌症也不再是必死之症。但是治疗重大疾病，没有几十万肯定是没法接受有效治疗的。如果购买了一份大而全的“全能保险”，等到出险时才发现重疾保额只有5万元或者10万元，那么花那么多钱买这份保险的意义在哪呢？如果您在购买保险时有保额要买充足的意识，知道要提高保额，那么您可能又会发现另一个问题：保费太贵。事实上，自由组合高性价比的保险产品，一般来说，远比直接购买大而全的“全能保险”，保费要低得多，不信我们就来比比看。通过对比，自由组合不同保险公司的高性价比产品，不仅保障更优，连保费都便宜了接近一半，一年可以少交8000多。所以我们可以看到，即使在同一家保险公司打包购买多款产品，最后呈现在一张保单上，保费也不会有什么优惠，不如多花点心思，筛选市面上的优质产品，这样更省钱。
米央华2019-12-21 20:01:14
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感觉要避免熟人推荐的坑，不要因为熟人推荐就没看仔细就买。要看清楚保险的条款，哪些是免赔的，总之一句话不必须的保险就不要买，买得时候了解清楚。
龚子鸣2019-12-21 19:42:53