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这里包括贷前调查、贷中审查、贷后检查等一系列问题,你要写文章可能要查找多个环节的内容,以下是我写的贷前注意事项,你可以参考以下:一、到企业第一件事要审查什么?或者说业务背景是什么?就是指业务自身的真实性和可靠性,其中包括:这笔业务的来源、关系背景等等,本人认为,来到企业,首先是确认实际控制人是谁。多年来我们的银行吃过相类似的亏,来到企业,聊聊天,转一圈,企业规模像模像样,就觉得这个企业还可以,其实我们所看到的是企业昨天才准备好的现场,结果呢,我们闹了半天,参观的只是一家空壳公司。如何判断“他”是不是实际控制人,本人归结出几点企业共性供同僚参考:1、老板对企业的熟悉程度,包括办公摆设、企业经营状况、所处行业知识等;2、老板对自己办公室的熟悉程度,如:办公室茶具的使用、办公台判断企业发展状况。例如:模具制造厂,由于模具设计占整个产品价值相当大的一部分,因此,企业拥有一个稳定在三、五人以上的设计部门,就具备一定的市场竞争力。3、存货的提示,存货当中分原材料和成品两大类,材料整体堆放情况看出企业管理水平,成品包装可以判断出企业销售情况,包括流转情况、下游客户质量、是否滞销等,例如:模具加工厂生产出来的3m*3m和6m*3m模具,由于工艺流程难度区别较大,产生的效益相差很多,其市场竞争力明显拉开;另,仓库中原材料可以判断出企业产品市场竞争力、企业资金压力、年销售额等信息,例如:目测原材料价值,参考企业销售周转率,两者相乘,可以估计企业全年销售规模。4、考勤卡、电费的提示,有些企业24小时开工,并不意味着生意很好,比如说线材企业,在生产高精密铜线时,由于设备制约,不允许快速拉丝,企业必须24小时加班才能完成生产计划。另外,我们在参考电费情况时,有些同僚往往注重缴费金额而忽略实际度数,我们拿出深圳电费缴费清单参考,这份清单右下角清楚列明,用电收费分峰期、平期、谷期三个时间段,电费单价分别为1.08元、0.73元、0.28元,前后相差三倍多,如果完全以缴费金额判断企业开工情况会有一定的误差。
齐昌志2020-01-17 17:19:09
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一、发展中小企业信贷业务的风险因素中小企业作为银行信贷客户群体中最有特色的一部分,其信贷需求涵盖了固定资产、流动资金等表内外信贷业务多个品种,同时具有客户数量众多,单笔金额小、期限短、资金需求迫切、业务发生频繁及担保方式落实难度大等特点。中小企业一般处于创业期和成长期,不同程度地存在着一些风险因素,因此引起了各大银行的高度重视。33-34。
齐晓巍2020-01-17 17:00:13
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风险防控措施:合理控制贷款授信额度。在授信准入前,信贷人员要严格按贷款新规要求,加强贷前调查,查清、查实企业项目进展、生产开工、资金需求、销售回笼、银行负债等情况,授信额度要根据客户实际资金需求来核定,严禁超额授信。在实际操作中除了要调查企业资产、负债情况外,必须对借款人的实际销售收入、银行征信情况调查清楚,授信总额要控制适度。
贾鹤鹏2020-01-17 15:59:58
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1、中小企业的高信用风险首先,中小企业的规模小,底子薄,抗市场风险能力弱,其经营易受外部环境的影响,这极大地影响了其未来的履约能力。其次,我国信用制度的不完善以及交易双方的失信行为已经成为阻碍经济正常运转的重要因素。我国中小企业的不良贷款率相对大企业而言较高,中小企业经常性的失信行为就会影响银行对整个此类别企业的信用评价。为保障贷款资金的回收率,银行通常乐意向信用高且现金流量稳定的大企业发放贷款。2、中小企业缺乏抵押担保能力银行在发放贷款时一般会要求中小企业提供抵押担保,尤其倾向于土地使用权、厂房等对企业重要的固定资产、无形资产作押抵,但大部分中小企业由于资金不足,因而在厂房、土地等固定资产上投入较少,根本无法提供有效的抵押品作为担保。抵押品越少,中小企业的担保能力越弱,其获得银行贷款的难度就越大。3、中小企业抗风险的能力弱,持续经营不确定性大一方面,由于中小企业业务规模相对较小,外部市场环境一旦恶化,其经营风险将大大提高。另一方面,由于体制不健全以及管理制度不完善等原因,中小企业无法为银行提供完整的财务报表和信息资料,而且还有很多民营企业沿用经验式与家庭式的管理方式,企业未来的发展完全决定于大股东,其对市场判断的偏差则影响整个企业存续发展。因此,对于以盈利为目的金融企业来说,为确保业务的盈利性、安全性和稳健性。银行在实际操作中就出现回避中小企业贷款情况。可见,由于中小企业的高信用风险、低抵押担保能力等原因导致了其贷款愈发困难。因此,解决中小企业贷款难的问题是一个系统工程,需要中小企业不断加强自身建设,提高信用意识,其贷款难题才能得以破解。
车岩鑫2020-01-17 15:55:25
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,第一、企业不能提供抵押物大家都知道,由于中小企业的特殊性,因此银行为了风险考虑,往往会要求企业朋友提供相关的抵押物,毕竟有抵押物,这样银行的风险就会降低一些。但是从目前的现实情况来看,很多企业都难以拿出符合银行要求的抵押物,而银行为了降低风险,保障贷款的顺利回收,会拒绝为其放款。所以说企业家朋友你的银行贷款被拒,很可能就是因为你无法提供抵押物,或者是没有让银行满意的抵押物。第二、企业没有财务报表或者是不齐全由于中小企业的特殊性,因此大多数的中小企业不能提供财务报表或者是财务报表不齐全。同时,即使有那么一两份过得去,大都也只是给银行做做样子,毫无参考价值,而银行为了控制信贷风险,不会为这类企业放贷。第三、贷款风险高银行不是慈善家,银行是特殊的企业,最主要的目的还是盈利,因此贷款发放不是最主要的目的,能按时收回本息才是最主要的目的。而中小企业的现状是企业信息一般不能全面考察,再加上经营、负债等实在是稳定,因此,在这样的情况下银行实在不能为其安心发放贷款。
黄益生2020-01-17 15:37:27