对保险理财比较了解哟，给您分析一下保险理财。理财类保险，到底值不值得买？对于每个家庭来讲，理财方式五花八门，有储蓄、保险、股票、债券、期货、基金、房地产等等。而理财类保险作为家庭资产配置的一种方式，也越来越受到消费者欢迎。理财型保险，顾名思义，是一种理财兼顾保险作用的产品。它有以下几个特点：1.保障功能相对较弱，在被保险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比如年金，即几年返一次，或者一年返一次，在被保险人身故后只会退还保费；2.缴费年限通常比较短，常见三年缴，五年缴，甚至趸交。3.主打都是理财，收益，避税，避债等等看似与传统的保障型保险不同的功能，通常保费较高。一、为什么会有理财类保险出现？由于国人普遍缺乏保险意识，保险深度7.直接或间接投资国家基础设施建设等。分红险的投资渠道决定了它的收益相对稳定，风险最小。分红险产品可以附加在任何传统保障型保险产品上，常见产品形态如分红型年金险、教育金、养老金等。万能险：与分红险产品类似，万能险产品通常由“主险账户”与“万能账户”构成。不同的是，万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，还可以做股票投资，但其投资股票二级市场的比例不能超过80%。万能险通常有保险公司划定最低收益率，投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。万能险产品常见产品形态有两全类产品。投连险：投连险基本主险责任较小，所交保费主要功能是用于投资收益。投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%。因此，投连险通常不做收益率保障，也有可能发生亏损，投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。四、产品利益演示分红险产品：判断一款分红险产品是否值得买的关键指标是根据保单条款约定的现金流计算的实际收益率。我们以某款分红险产品为例来看：30岁，男性，投保某两全分红型产品，保额10万元，保障期间至88周岁，缴费期间5年，年保费52930元，每年领取5000元生存金，88周岁如生存，获得祝寿金，保费返还274650元。经计算，如被保险人至88岁生还，这款产品的年化收益率约为2.02%，跟其他理财类产品相比，其实是属于较低的收益率水平。万能险产品：判断一款万能险产品是否值得买的关键指标主要是以下三个“收益率“：保底利率：保险公司承诺的万能险账户收益率，即“最差的情况”；预期收益率：保险公司根据市场投资收益率和自身的投资实力，预估的万能账户投资收益率，通常提供低、中、高三档；实际收益率：即“历史业绩表现”，是否说到做到；其中，哪些是可以实实在在达到的收益，哪些只是漂亮的演示数据，需要我们在挑选产品时注意甄别。市面上几款万能型产品的收益率情况：根据数据来看，天安人寿、华夏人寿的历史收益率最高，在7%左右，且保底收益率均达到了3.5%。投连型产品：投连型保险的投资标的公开透明，各家保险公司会定期做出数据披露：举几个栗子：五、理财型保险产品适合什么样的人群？精算师认为，对于理财型保险，应更多的将其视为理财产品而非保险，如果需要的是风险保障，那么还是购买传统保障型产品更合适。对于投资经验丰富的消费者，可选择购买高风险、高收益的投连险产品，并根据自己的判断选择购买时机、额度和缴费方法。如股票处于低位，将有较大概率拉升，可择时购入股票型产品。对于投资能力有限，风险承受能力有限，对保本有刚需又有强烈愿望将较大储蓄资金用于投资的消费者，可选择购买分红型保险。而更注重保障功能的投保人可选择分红型或杠杆更高更直接的消费型传统保险。