一，银行理财产品投资人购买理财产品本质也是放贷，但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行非标资产的通道，借款人实际付出的高利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，到投资者一端就所剩无几。

二，“宝”类产品“宝”类产品背后实际就是货币基金，货币基金投资的标的就短期货币工具，主要为银行大额存单及信用较高的短期债券，总而言之，这些复杂的金融产品本质上都是为了给借款人融资所用。但经过这么一个复杂的过程，融资过程的大部分利润就被金融精英们瓜分了。

三，P2PP2P是建立在互联网基础上的金融，投资人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为借款人的高收益，而P2P在其中只是担当了信息传递者的角色，收取少量的居间费用。P2P的高收益并非出自高风险，也并非不靠谱。买普通理财就相当于去商场购物，而投资P2P就相当于淘宝，少了一些中间环节，自然能获得更多实惠。

都是属于互联网+金融

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

第一，并不存在一个万无一失的照妖镜。

一想到标准，大家总是希望找到万能的照妖镜，符合标准的一定靠谱，不符合标准的一定危险。这样的想法就像小孩子看电影一定要找出『好人』和『坏人』一样，是非常幼稚的行为。现在监管部门对互联网金融里中涉及理财的P2P做出了规定，明确要求『责任自负、风险自担』，以后既不允许互联网金融公司承诺保本保息，也不会让政府为拿不出钱的企业兜底赔钱。

所以对于普通人来说，面对互联网金融这个新生事物要搞明白的第一个标准，就是警惕拍胸脯保证万无一失的标准。有问题不可怕，靠谱的互联网金融企业恰恰会不断发现问题并解决问题，最怕企业把小问题藏起来积攒成不可收拾的大窟窿。

第二，理财产品的广告和噱头不是信任加分项。

最近很多买到骗局理财产品的普通人，有的是因为看了央视等高大上媒体的广告，有的是认为这家企业获得了政府的器重和支持。这些朋友拿不回自己的钱当然让人很痛心，可是反过来想，他们是不是也该检讨自己轻信了莫名其妙的噱头呢？很多在金融业内人士看起来非常古怪的宣传噱头，却总是有人愿意相信。

这么说吧，如果我想向你证明自己不是坏人，该怎么做呢？肯定要拿出靠谱的证据。现在很多互联网金融噱头，就像我拿出自己的身份证，告诉你我是国家认可的所以肯定不是坏人。对于自己不熟悉的领域，就可能被莫名其妙的噱头唬住。希望大家明白，报纸电视并没有审核金融机构合法合规的能力，只要合法企业的合法业务都可以去刊登广告。这些广告可以让你记住他的名字，既看不出来靠谱，也看不出来不靠谱，只能看出来这家企业愿意花广告费宣传而已。

第三，认真做事的企业看得出来。

金融业本质上是经营风险的行业，所以能不能甄别风险是金融企业的核心能力。风险的本质是不确定性，越是下功夫甄别不确定性的企业，面对金融越有敬畏的心理。

认真做事的互联网金融企业时时如履薄冰，还经常因为自身透明度高受到质疑。反倒是这样自己借钱自己花的企业敢于拍胸脯说自己肯定没问题，可实际上他把钱都花在广告和销售提成上面，并没有努力把钱花在提高自己甄别风险的能力上。一个急匆匆，一个慢功夫，哪个更可靠当然不言而喻啦。