互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

央行降息直接影响到投资产品，利好较大的主要有房地产、水泥建材钢铁等资产负债率较高或资金流动性压力较大的行业；其次对股市和债券市场也利好，但风险仍不 可忽视。在家庭资产配置方面，稳健理财方面的投资也不可少，除了优选定存、国债，还可以选择固定收益类产品，风险低，投资收益也不错。

收益方面，对银行理财、股市、债券、基金、“宝宝”、黄金商品等都会产生不小的影响。虽然央行降息，但有定存习惯的人暂时无需紧张忙着"存款搬家"。随着各家银行的利率可能展开的差异化竞争，未在存款时，消费者可"货比三家"后进行选择，以获取更高的收益。大家密切关注并及时研判政策走向，在理财方面仍需做到理性，最好采取组合投资策略，分散风险，实现收益最大化。

理财，是解决人们日常生活资金问题的一门实用科学。

许多人都这样认为：“金钱属于身外物，生不带来，死不带去，有钱就该好好地用”。的确，金钱只是一种工具，是用来为我们生活服务的，理财也是为生活服务的。按范围的大小划分，理财有狭义和广义之分。狭义的理财，也就是管理自己的财富，进而提高财富的效能。比如说，你有一辆轿车，可以自己用，每天上下班和出去旅游；也可租出去收取租金。因此，选择一辆汽车作为理财标的，可以解决个人的行走问题，也可以用它谋利。广义的理财除了包括狭义理财内容外还包含了负债的管理，也就是如何增加自己的财富。如你向银行贷款，若贷款利率为5%，而你运用这笔资金的年收益率为10%，那么你就有5%的收益，该收益就是你管理负债的成果。负债管理还包括消费信贷在内，即向银行贷款买房买车，日后分期还款。

第一步，搞清楚自己的钱到底花在了哪里。

这一条对个人和家庭都适用。不管是个人还是家庭，都要首先弄明白自己的财务真实现状。具体怎么做？从记帐开始。只需掌握简单的会计基础，就可以利用“家庭记账本”或手机APP开始上手。记录每一笔开支，长期坚持，就可以预估接下来家庭日常开支需要多少，教育提升又需要多少，还能多少是可以节约的不必要的开支，明确节流的点。

第二步，积攒资金，学习理财。

有了多余的资金，就要学习合理运用，使之保值增值，产生收益。这个时候，我们就要针对家庭实际情况开始理财。可以分为四个阶段。

第一阶段，家庭初成期，从结婚到生育子女期间。这个阶段的家庭，由一男一女组成。年龄通常在25岁至35岁之间。

在这时期，个人事业和家庭都处在一个起步阶段，身体状况良好，大多数人会准备生育下一代。家庭开销主要集中在一些消费领域，有时为了享受，有时为了礼尚往来，同时，个人的学习成长也可能会有一笔较大的支出。

总的来讲，这个阶段收入不高、支出不小。对应的，理财过程中要兼顾安全和收益，建议以货币基金和定投为主，可以再适当拿一点资金去投资股票类资产，当然在投资之前要咨询专业人士。

第二阶段，家庭成长期，上有老下有小。这个时期开始的标志是生育子女，一直到子女完全独立。年龄在30岁至55岁之间。

收入方面，这个阶段夫妻双方正处于事业的成熟期，收入大幅增加，家庭共同财富得到一定程度的累积，同时，随着时间推移可能得到一些遗产。支出方面，由于上有老下有小，支出项目多、花销大。比方说，父母赡养费用、家庭日常支出、子女教育费用，都是不小的金额；另外还要为自己的健康提前作出准备；有一定经济基础后，还要考虑换房换车等……

这个时期的特点是高收入、高支出、略有盈余。对应的理财建议是考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金。另外还要给家庭支柱买好保障类的保险产品，在45岁之后也要为自身退休养老留下一定的保障资金。

第三阶段，家庭成熟期，这个时期的起点是子女完全独立，终点是自身退休。年龄在50岁至65岁之间。

收入方面，这个时期个人的事业达到鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富积累到高点。支出则体现在父母赡养费用、维持家庭支出及礼尚往来，还有就是为子女结婚、购房的刚性需求。

这个时期的特点是收入开始下滑，家庭财富积累，子女参加工作，同时家庭的风险承受能力降低。对应的建议是，采取稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，也可以根据自身风险偏好配置股票类资产，还有可以为养老做基金定投储备。

第四阶段，家庭衰老期，时期以退休为起点，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。

老年阶段正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在维持家庭开销，健康支出，休闲支出如旅游等。状态可能是支出大于收入，开始接受子女赡养。

这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。同时也要注意避免采坑。社会上有一些专门针对老年人的所谓“投资理财”项目，收益过高、存在被骗风险，千万不要参与，碰到问题多和子女沟通。

P2P平台风险控制手段一：分期还款

一些平台要求借款人按月还本付息，借款人还款压力较小，一定程度上控制了资金风险。人人贷采用了这种风控方式。

P2P平台风险控制手段二：创新信审体系

除要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息外，一些平台将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系，综合评估借款人的信用程度，并以此拟定借款利率。拍拍贷采用了这种方式。

P2P平台风险控制手段三：风险准备金

平台从借款项目抽取一定比例的借款金额留存于准备金账户，用于偿付逾期款项。这种风控方式的主要问题在于资金账户规模未必拥有充足偿付能力。一些平台单个借款项目金额超过1000万，但是风险准备金规模却只有200万。这种风控方式简单易行，许多平台都采用了这个方式;尤其是一些专业风控能力较低的平台通过使用这种方式吸引投资者，减少安全顾虑。

P2P平台风险控制手段四：融资担保机构担保

担保机构为平台提供担保也是许多平台采用的风控方式。在征信欠发达的环境中，许多投资者认为机构担保为资金提供了更高的安全保障，但是其实担保公司的资质和实力良莠不齐，机构担保这种风控方式也暗藏风险。许多平台虽然声称担保有多家机构联合提供，但并未向投资者披露充分信息证明担保实力。例如，一些平台放贷规模达数十亿，但是担保机构的担保规模却只有一亿左右。

P2P平台风险控制手段五：资产抵押担保

借项目需由特定形式资产估值抵押，如房产，车辆等。抵押担保模式是较为传统的风控方式。由于使用资产抵押进行的贷款门槛较高，相当一部分不合资质的借款人被挡在门外，因此也成为各种风控措施中安全性最高的一种。尽管如此，抵押资产的质量同样会影响风控方式的安全性。平台对抵押资产设置了明确的要求，抵押房产在一、二、三线城市，可获授信额度为资产估价的70%。因此，只有严格控制抵押资产质量的担保措施安全性才最高。

理财产品是由商业银行或金融机构开发的一种收益型基金产品，它们将募集到的资金用于风险投资，赚取投资利润后，按照投资者购买合同中的比例分配一定的收益。目前流行的理财产品有债券、信托等。有一点要记住，理财产品并非是保本投资产品，一旦投资失利，投资者持有的份额也会出现亏损的现象。