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• “以贷还贷”又称“借新还旧”，这一概念由IMF等国际金融机构于20世纪80年代首先提出，其目的是解决拉美国家外债的还本付息问题，以缓解其金融危机。我国在外债管理的实践中也借鉴过这一做法并取得了良好的效果。在我国国内的银行贷款业务中，一般认为所谓“以贷还贷”，是指债权人与债务人在旧的贷款尚未清偿的情况下，再次签订新的借款合同，以新贷出的款项清偿部分或全部旧的贷款。但由于现行金融法律、法规、规章对“以贷还贷”的含义、性质没有明确界定，对其本身的法律属性以及相关的担保问题争议颇多，引起了社会各界的广泛关注。　以贷还贷其实是在借款人无力偿还原有贷款情况下银行无奈办理的贷款，因而是特殊背景下发生的银行贷款业务，以贷还贷的做法在银行贷款业务中已成为十分普遍的现象。但是对于“以贷还贷”这种行为本身，以及由此引发出来的保证责任等相关法律问题,目前除了《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条涉略到以外，我国现行法律、法规、规章尚无明确界定，实践中也存在较大分歧。银监会提出信贷七禁止规定一位业内人士称，银行信贷业务存在的存贷挂钩、以贷收费等问题，此前也曾存在。在2019年，银行信贷规模变得越来越紧俏之后，银行议价能力迅速提升，为了获得贷款，即使有的银行要求明显不合理，企业也只好答应银行的条件。例如，在负债压力日趋加大的情况下，存贷挂钩的操作开始增多。有的银行发放贷款时，要求将部分贷款转为存款，有的甚至规定“存一贷一或存一贷二”。在2月7日银监会召开的会议上，银监会副主席周慕冰甚至举例称，某银行苏州分行2019年在向企业发放短期贷款1000万元时，要求将其中500万元转作承兑汇票保证金存款。再如某银行深圳分行明确要求客户要将贷款金额的45%存为定期存款。而为了做大中间业务，有的银行更是借发放贷款之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。例如，在未提供实质性服务的情况下，假借利率优惠、浮动利率之名，将部分利息通过账户管理费、财务咨询费等名目额外收取费用。从去年三季报来看，绝大多数上市银行中间业务利润增速远高于全行利润增速。一位银行业分析师表示，在相当程度上，这些中间业务是由信贷业务派生的。也就是说，从信贷的盘子里切一块利润给中间业务。上述知情人士还称，有的银行将贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等本应由银行承担的成本，以费用形式转嫁给客户，导致客户财务负担不合理增加。周慕冰在会上称，信贷是银行传统业务，商业银行应严格遵循相关业务流程，独立组织信贷经营，贷款定价必须严格执行信贷和利率管理相关规定，不得附加任何条件。银监会提出“七个不准”的禁止性规定，即不准以贷转存、不准存贷挂钩、不准以贷收费、不准浮利分费、不准借贷搭售、不准一浮到顶、不准转嫁成本等。
  齐改红2020-01-16 23:36:27
• 这次金融危机首先是金融危机的实体经济未受很大影响.而1929年是实体经济发生衰退后,才爆发危机.经济萧条是以农产品价格下跌为导火索的，次贷危机则是由美国房地产价格的大幅下跌而直接引发。相同点在于主要原因都是金融系统陷入混乱,信贷紧缩打击实体经济,使得危机持续.如果要谈到根本原因，当然经济学家会给你一套完满的解释，而从人文方面讲，我个人认为一切都是由于资本家的贪婪，从这次经济危机爆发后资本家的行为上也可以看出。此系本人观点。
  龙宣霖2020-01-16 23:20:20
• 参考答案：最本质还是因为资本主义的生产过剩引起的祸！这是一个自然会规律。可以从自然界的现象开始，引申到社会的发展规律，直至经济规律。最后总结出发展需要克服什么，借鉴什么。就这么多，再说多了就是胡扯，中学生有自己的思维，刚放假，有的是时间，让他自己思考，搜集资料，写出自己的认识。如果还想要的多，让我写一篇，那么到我的空间说一下，我会满足你！回复：一、美国次贷危机的成因始于2019年初的次级抵押贷款危机随着美国经济的持续走软，逐渐演变成美国次级债危机，致使数家国际知名的贷款机构、投资银行和商业银行因为资金链条受到巨大损伤，面临危机甚至倒闭。下面就来介绍这一影响全球的经济危机的起因。在美国，有一种次级按揭，就是向信用分数较低、收入证明缺失、负债较重的人提供住房贷款。之所以有这种贷款，是因为当时贷款公司比较看好美国的经济，他们认为美国的房价还会不断上涨。因此这种贷款的借款人无需提供任何可以还款的证明。由于这部分贷款的风险极高，贷款公司贷出这些贷款后，为了降低风险就与投资银行合作开发了抵押贷款资产证券，并把这些证券出售给投资银行。而投资银行通过金融衍生品的创新，将那些次级贷款包装成债务抵押债券CDO，并把这些CDO分成高级CDO和普通CDO出售给对冲基金，结果高级CDO热卖。对冲基金尝到了高级CDO的好处后就向利率最低的银行贷款购买普通的CDO。银行把CDO卖给了对冲基金后发现这是一个获利巨大的投资品种，为了再在这个项目上取得更大的收益，银行也买入了对冲基金。而对冲基金又继续把普通的CDO抵押给银行获取贷款，继续购买普通CDO。这时候投资银行又通过金融衍生工具的创新，创造出了CDS，即信用违约交换，也就是给CDO向保险公司投保，让保险公司也来承担风险。而CDS又一次大卖。之后投资银行又发行了一种基金，专门购买CDS，并把之前赚得的钱作为保证金投入。由于美国的房价一直居高不下，这种基金也吸引了各种养老基金、教育基金、理财产品，甚至其他国家的银行来购买。至此，贷款公司、投资银行、对冲基金，保险公司，以及该类的金融投资机构都卷入了这场次贷危机。论文选在整个次级贷款的利益链条中，只要美国房地产市场保持繁荣，房价持续上升，链条中的各个主体就都可以享受到由于房价上升带来的好处。但随着美联储不断地加息和房地产市场不断走向萧条，次级贷款者还款的压力逐渐加大，贷款人违约的比例不断增加，从而次级贷款利益链条从源头开始断裂。贷款的风险也随着这个链条蔓延开来，由房地产金融机构逐渐转移给了资本市场上的机构投资者。2019年7月，美国贝尔斯登旗下的两家对冲基金濒临瓦解；2019年8月，澳大利亚麦格理银行宣布旗下两只高收益基金面临25%的损失；法国最大银行巴黎银行也宣布暂时停止旗下三只对冲基金的赎回，全球的大部分股指暴跌，美国次级贷款危机在其他国家蔓延。回复：市场的失灵已将世界经济领航到崩溃边缘，各国政府一致行动挽救危机爆发的行为也表明了问题的严重性。当权威的经济人士将已经爆发的次贷金融风暴归咎于伯南克的前任格林斯潘时，人们才发现这场危机的来源不是来源于经济发展本身，而是政府失灵所致。这正好说明：市场的失灵并非市场原因。人类在理性中成长，但理性仅仅局限于某个时期，而非永远。当格林斯潘每一次拯救美国以及全球经济的时候，经济学家们对格林斯潘的崇拜到了顶峰。现在，当经济危机再次出现时，理性却告诉经济学家们，格林斯潘不是神，也是一个会犯错误的老龄孩子。无论是上世纪中期以后发生的金融危机，还是本世纪初的金融危机，美联储及其他西方国家联手借助货币贬值、注资、降息等方法化解危机扩大，恢复了世界经济增长的稳定。但此次危机可能会导致全球各国政府的行为并不会像以往一样如愿，因为，此次危机的背景已不同于过去任何年代的金融危机。界定了这一区别，也就明白了这次史无前例经济危机发生的根源。任何经济危机的发生都需要一个过程，本次危机也会有一个过程。在危机爆发深化过程中，各国政府的挽救行为会延迟危机爆发的进程。在全球房价尤其是美国虚高房价下跌过程中，经济衰退需要一个时间。从已有的历史危机经验来看，这个时间大概需要三到六个月。因此，到了2019年，我们才能够经历本文所描述的危机进程，看到资产大幅贬值的事实。在本次世界性危机发生过程中，危机会经历以下各阶段：第一阶段，就是目前大家已经看到的世界各国政府的拯救行为。当各国政府无力挽救这场危机且危机深化时，危机就会转入第二阶段；第二阶段，大约在2019年3月左右，危及开始大规模扩散，各国政府开始自救，抛售美元资产，维护本国货币稳定，克服内在经济危机或政治震荡。个别国家为了摆脱经济危机动荡，可能会发动对外战争；第三阶段，2019年全球经济陷入萧条，各国开始实施振兴经济的新经济政策。在振兴经济的同时，各国政府开始联络协商，重构全球金融体系。第四阶段，2019年，全球区域经济联合体构建，对美元结算体系依赖性逐步减小，世界完全呈现出多极化发展趋势，人民币完成世界化货币进程。在国内，房价股价已经颠覆了国民心理。从2019年全民炒房到2019年全民炒股，泛滥的投资投机推高了国内资产价格。进入2019年，泛滥流动性与输出型通胀压力已经开始逼迫国民进行保值性投资，房价股价被推向极限。股市经过5.30震荡，国内股民转入基金投资，祈求资产保值，这为机构投资者推高股指提供了无限动力。现在，大批新发行基金在推高股指的同时，也为基金未来风险的扩大敞开了雪崩的大口。有些国内学者称股市的泡沫比房市的泡沫危害较轻，极端热捧国内资本市场，藉以缓释过剩的国内流动性。在笔者看来，这是极端危险的信号，因为，这些学者还没有认识到全球经济危机发生的路径，没有从美国次贷危机中感受到国内经济蕴含危机的端倪，没有看到全球化资源配置所导致的经济失衡背景。更深层次上，大家还没有看到危机已日趋靠近自己的生活。
  樊拖迎2020-01-16 23:05:16