第一步，搞清楚自己的钱到底花在了哪里。

这一条对个人和家庭都适用。不管是个人还是家庭，都要首先弄明白自己的财务真实现状。具体怎么做？从记帐开始。只需掌握简单的会计基础，就可以利用“家庭记账本”或手机APP开始上手。记录每一笔开支，长期坚持，就可以预估接下来家庭日常开支需要多少，教育提升又需要多少，还能多少是可以节约的不必要的开支，明确节流的点。

第二步，积攒资金，学习理财。

有了多余的资金，就要学习合理运用，使之保值增值，产生收益。这个时候，我们就要针对家庭实际情况开始理财。可以分为四个阶段。

第一阶段，家庭初成期，从结婚到生育子女期间。这个阶段的家庭，由一男一女组成。年龄通常在25岁至35岁之间。

在这时期，个人事业和家庭都处在一个起步阶段，身体状况良好，大多数人会准备生育下一代。家庭开销主要集中在一些消费领域，有时为了享受，有时为了礼尚往来，同时，个人的学习成长也可能会有一笔较大的支出。

总的来讲，这个阶段收入不高、支出不小。对应的，理财过程中要兼顾安全和收益，建议以货币基金和定投为主，可以再适当拿一点资金去投资股票类资产，当然在投资之前要咨询专业人士。

第二阶段，家庭成长期，上有老下有小。这个时期开始的标志是生育子女，一直到子女完全独立。年龄在30岁至55岁之间。

收入方面，这个阶段夫妻双方正处于事业的成熟期，收入大幅增加，家庭共同财富得到一定程度的累积，同时，随着时间推移可能得到一些遗产。支出方面，由于上有老下有小，支出项目多、花销大。比方说，父母赡养费用、家庭日常支出、子女教育费用，都是不小的金额；另外还要为自己的健康提前作出准备；有一定经济基础后，还要考虑换房换车等……

这个时期的特点是高收入、高支出、略有盈余。对应的理财建议是考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金。另外还要给家庭支柱买好保障类的保险产品，在45岁之后也要为自身退休养老留下一定的保障资金。

第三阶段，家庭成熟期，这个时期的起点是子女完全独立，终点是自身退休。年龄在50岁至65岁之间。

收入方面，这个时期个人的事业达到鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富积累到高点。支出则体现在父母赡养费用、维持家庭支出及礼尚往来，还有就是为子女结婚、购房的刚性需求。

这个时期的特点是收入开始下滑，家庭财富积累，子女参加工作，同时家庭的风险承受能力降低。对应的建议是，采取稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，也可以根据自身风险偏好配置股票类资产，还有可以为养老做基金定投储备。

第四阶段，家庭衰老期，时期以退休为起点，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。

老年阶段正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在维持家庭开销，健康支出，休闲支出如旅游等。状态可能是支出大于收入，开始接受子女赡养。

这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。同时也要注意避免采坑。社会上有一些专门针对老年人的所谓“投资理财”项目，收益过高、存在被骗风险，千万不要参与，碰到问题多和子女沟通。