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• 能，但不是现在。近期全球最大P2P平台LendingClub上市的消息是充斥着各大媒体。国内的P2P平台无不表示欢欣鼓舞，感觉自己离上市也是不远了，同时或多或少也让投资者们对P2P行业重拾了些许信心。此次LendingClub的成功，可以说是整个P2P行业的标志性事件，一方面表明P2P网贷模式得到了资本市场的认可，另一方面也说明创新金融乐观的发展前景。年末P2P平台不断倒闭跑路，弄得投资者是人心惶惶，加之火爆的股市行情仍旧在持续，P2P行业正在经受着双重考验。许多实力欠佳的平台将在行业大洗牌中被淘汰，已是不争的事实。这时我们不禁会问，国内P2P平台可以模仿海外平台的运营模式吗？是否一样会得到成功呢？答案也许是不尽如人意的，因为两者间存在着诸多差异：首先国内征信体系的缺失就是一个十分重要的难题，阻碍了行业未来的持续发展。要知道美国拥有完整的信用评分体系，针对小微企业和个人的风险定价很完善，对于区分各种风险是很有效的。而目前国内民间个人征信方面还属于空白，国内不同机构间存在着信息孤岛，P2P公司很难知晓个人到底有多少财富，以及个人的信用度究竟有多高。这就导致了国内众多P2P平台在无法实现用户风险管控的情况下，纷纷采取了与第三方担保和线下小贷公司合作的方式。LendingClub的上市对国内P2P公司来说绝对是个利好，它的快速发展是基于美国完善的征信体系，以及成熟的金融运作机制，国内的情况有所不同。P2P企业在国内依然面临着很大的法律和监管瓶颈，需要政府和行业从业者共同打造，为行业的发展打好基础。
  齐昌盛2019-12-21 21:21:31
• 最近美国最大的P2P公司LendingClub向媒体透露了今年下半年IPO的计划，计划募集5亿美元。作为美国第一家即将上市的P2P公司得分、负债收入比、信用记录等数据来筛选贷款，并为每笔贷款确定利率。当然，这些都是利用IT技术自动完成的。为什么LendingClub可以为每笔贷款精确地定价，正是因为它掌握了先进的风险控制技术和大数据。用这家公司CEORenaudLaplanche的话说，他们致力于“数据的民主化”。我们经常可以听到的说法是，中国的征信体系不够健全制约了P2P行业的发展。不可否认这是客观现实。但是，这也不是P2P无序发展的借口。我知道有一些P2P在寻求通过登录点、登录时间、航班记录等数据来增加甄别风险的维度。总的来说我国P2P对大数据的使用还需要克服重重困难，我们征信体系的建立需要一个过程。目前国内大部分P2P仍在采用线上+线下的模式，不过我相信这只是我们向更成熟阶段前进的过渡方式。据不完全统计，我国目前有1000多家P2P。正是因为这个市场的“新”和“乱”，我们才有了一个独特的细分市场，就是P2P垂直搜索。因为投资者需要从上千家P2P平台中找到想要的产品。银率网也看到了这个巨大的潜在需求，最近上线了P2P网贷频道。这个频道通过数据、图表、各维度排行、资讯、计算器、论坛等多种形式，帮助投资人完成信息整合，以较低的时间成本获得风险识别能力，为不同投资需求的投资人找到对应的产品。我认为这也是“数据民主化”的工作，通过银率网的平台将投资者引向“好”的P2P。反过来，我们还可以对用户的搜索数据进行数据挖掘，将信息提供给P2P行业和公司，为他们的策略和产品提供决策支持。银率网这样的独立第三方平台，会推动P2P行业的优胜劣汰。我相信未来能够胜出的P2P一定是掌握了最优秀技术和最有效利用大数据的P2P。三、低成本是P2P存在的基础LendingClub的CEORenaudLaplanche在多次接受媒体采访时强调的一件事就是，LendingClub能以比银行低得多的成本运营。这主要是因为两点：1、LendingClub没有网点，完全线上运营。2、通常银行人工完成的程序，在LendingClub是由IT技术自动完成的。在美国，传统银行的运营成本是5-7%，而LendingClub是2%，并且它的运营成本还在随着规模的扩大而继续下降。这就是我认为线上+线下模式只能是P2P的过渡选择的原因。不完全转移到线上，P2P就无法真正实现低成本的运营，无法给借款者提供低成本的资金，也就失去了存在的基础。这里所说的低成本，不仅指能以低成本精确给风险定价，还包括在获客渠道、数据获取、品牌树立方面的低成本。LendingClub宣称此次IPO的主要目的是扩大品牌知名度和影响力。当然，它的规模和发展阶段决定了它可以承担这样的“高成本”扩张方式。而我们国内的绝大部分P2P现阶段仍然需要通过较低成本的获客渠道来占领市场，所以我很看好银率网的P2P垂直搜索业务，这其实是两个互联网金融细分行业一起协作来做大蛋糕的机会。P2P的本质是脱媒。这两个字看似简单，其实大有深意。在LendingClub的蓝图中，他们的运营模式还将要扩展到消费贷款以外的学生贷款、培训贷款、按揭贷款、医疗服务贷款，甚至保险业中去。他们将更多种类的资产“P2P化”的野心说明了一件事：P2P对金融世界的改变才刚刚开始。
  辛国海2019-12-21 21:08:14
• LendingClub商业模式解析：美国的P2P到底怎么玩？陈达10个月前给我，相信我自己不是乔大爷。这就是为什么当LendingClub向某个机构投资者出售了价值2200万美元“明显不符合该投资者指定标准”的贷款后，公司创始人兼CEO必须辞职，公司股价必须暴跌——公司的灵魂受到了一万点伤害。LendingClub主席ScottSanborn说：“我们的业务完全倚赖信用，目前发生的问题与我们的核心价值背道而驰。而这一恶性事件，也让监管者对于P2P行业原本惺忪的龙眼瞬间怒目，司法部的调查如影随形。后Laplanche时代的LendingClub，要走的第一步应该是暂时忘掉扩大贷款体量，而专注于赢回投资者的信任。P2P行业在华尔街的玩命催化下向前突进得太快，现在也确实是时候放缓脚步加强一下自我修养。5月，LendingClub在美国市场的最大竞争对手Prosper宣布裁员四分之一，另一家著名P2P平台OnDeck也下调了今年增长的预期。但是这些迹象都预示P2P行业穷途末路了吗？我认为不是。正如P2P专业人士AnthonyHsieh所评论的那样：“你曾有诸多非理性的行为，但事实上市场环境收紧其实是件大好事。你会看到整个市场将变得更强。而我们很高兴地看到美国的P2P行业正在走向成熟。利益披露：在文章发表之时作者不持有并且在72小时内也不打算持有LC仓位。本文行文仓莽，如有不足之处，还请各位海涵斧正。转载我是欢迎的，但请您署名陈达，在此谢过。本文首发雪球：http://xueqiu.com/9598793634/69610526美股。
  齐晗希2019-12-21 21:03:28