说到风控，曾经听到有人说过这么一句话，风控其实是扯淡的事情，但是呢没有风控还真不行。俗话说外行看热闹，内行看门道。国情的特色导致目前绝大多数P2P网贷平台做的都是企业经营性贷款，包括我们，所以我讲多适用于企业抵押类贷款。当然还有个人信用贷款也可以参考。大多数的人都听说过信贷三要素：品行，资产，还款能力。我把它总结一下就是人品，担保措施，还款来源。通过这三个方面我们希望解决的是贷款人经营信息不透明、信息不对称的问题。首先说人品，人品里面不仅仅指个人的品德，个性，它还包含了很多的内容。人品不行的一票否决。我审过的项目首先是看这个老板，人品不行的，再充足的抵押都不做。1，个人信用：查询信用报告，这个能反映绝一个人大部分的信用情况了，负债过高，信用卡使用额度高，近一年征信查询次数过多年，逾期过多，黑名单坚决一票否决。有的人说他的逾期是忘了，我想问一句：银行的钱你都敢经常忘了，何况我们P2P贷款平台的呢?2、个人综合素质：包括谈吐、行业经验、知识面、身体素质、心理素质、职业道德。3，个人及企业背景：有背景的情况下也要具体问题具体分析，有的时候背景不一定加分反而减分。4，个人能力：有多大的头就戴多大的帽子，你一个修自行车的想要造火车现实嘛?通常欣赏的是踏踏实实做实业的人，而不是一天都晚牛皮到处吹。5，个人及企业负债：隐形负债、或有负债对外担保、资产、净资产、利润、现金流情况。6，个人生活习惯：性格特征、兴趣爱好、人生观、价值观等等，天天花天酒地，嗜赌成性的老板会把心思放在生意上么。7，个人家庭：婚姻和睦情况、家族成员情况，经营风格、工作重心、社会关系等8，个人及企业自有资金来源，这也是考验一个老板调集资金的能力。9，个人敬业精神：抗风险能力危机处理能力、突发风险隐患爆发概率。10，借款人贷款信息是否被要求对其关联方隐瞒等等例如其他股东、家人等。刚讲的是人品，接下来关于担保措施。这个通俗来说，假如你没钱还的时候，你要拿什么保证我的权益。从而也就有了保证、抵押、质押这三种主要的担保方式，担保法对这个解释的比较详细大家可以去下，这里我就不细讲。1、保证：一般责任和连带责任，常见的有个人保证和机构保证，个人一般包括配偶、法定代表人、股东、其它第三人，机构包括公司、融资性担保报公司这里需要注意的是公司保证必须按照公司章程的规定出具股东会决议。2、抵押：种类包括不动产抵押土地使用权房屋所有权林木等，动产抵押车辆、机器设备、存货等。当前市场上绝大部分做的是房产抵押和汽车抵押。他项不是当场出的，根据各家房管所的政策不同，办理房产抵押登记手续7-10个工作日才可以拿到他项，委托公证也是一样的道理。3、质押：汇票、本票、支票、债券、存单、仓单、提单。股权、股票，专利、商标，可转让的债权应收账款，讲到这里，提示大家一点：定期存单可以拿到银行质押贷款9成以上的额度。下次看到风险备用金好几千万的大家可以深究一下。以上这些措施，只为了一个目的，增加借款人的违约成本。假如抵押他一套市值100万的房子，给他80万，一般情况下他不会违约的，成本太高，当然银行更多的是流于表面，关系的成分更重要一些。当然这些抵押也好，质押也好，一般是作为借款人的第二还款来源。那么第一还款来源是什么?既然是企业经营贷款，而且用途是企业用于生产经营，那么第一还款来源肯定是看他的经营回款。经营回款又跟他的企业经营情况息息相关，所以企业经营状况才是重重之重。那么通常企业经营情况如何看?这就是我接下来讲的风控的几个具体流程：1、资料审核：一般需要提供个人身份证明，信用报告，资产证明，企业基本资料、银行流水、企业相关经营资料等。如果你深入的话，你会从这些基本资料中剔除不少瑕疵客户。包括信用不好的、负债过高的、流水造假的等等。2、实地考察：1、看老板，面谈了解老板的人品情况，侧面了解上述所讲的10个维度;2、看经营场地，实际生产经营情况具体到仓库原材料及成品数量、机器运转情况，人员精神面貌等情况，了解企业经营历史，运作模式，盈利水平。3，看财务资料，内帐、进货单、出货单、购销合同等财务单据，与老板讲的相互对照。3、风控会。通过实地风控，又淘汰了一批瑕疵客户。好了，资料审核过，实地风控回来了，是不是意味着客户通过了呢?不是!还有风控会：业务经办人、业务主管、风控部门、财务老总、副总、老总开会讨论，会上大家会针对这个客户提出不同的意见，如果当场没有答案的，暂时搁置，等待解决问题重新上会;通过的，同时制定相关方案，这个有点类似银行的贷款批复了，方案做好了，确定相关借款金额、期限及担保措施，然后推荐给担保公司。4、担保公司独立二次风控。担保公司还有一次实地风控以及评审会。完全通过后，通知客户签署相关协议，办理手续，手续办好后放款。5、贷后管理。放款后当周实地回访企业，拿到与借款用途相符合的单据。每周最少一次电话沟通，每月最少一次实地回访，密切关注企业经营动态。结合来说，做风控是很繁琐、也是很痛苦的。要想“站着就把钱赚了”，风控还是十分重要的，不得有半点马虎;不然等到出了问题，就晚了。