P2P仍然是值得投资的理财品种，花时间挑选，能获得不错的收益；但，鱼龙混杂，也有些问题平台自融、非法集资，扰乱整个行业良性发展。一、首先了解当下的P2P环境1.备案延期原定今年6月30日的备案大限，确定延期，但监管尚没有出具体的文件，延期多久尚不可知。备案延期，但监管却从未停止；清理违规存量仍然是老大难，控规模的声音仍然存在，金交所、资管业务、校园贷、现金贷仍然不能碰；2.打黑除恶今年开始，监管打黑除恶，严禁暴力催收，车贷业务受到不小冲击；随着沃时贷清盘，原本被推崇为最优质的资产，风险开始显现，投资人开始重新审视其优质性；从2019年824文件下发之后，大额标业务宣告终结，小额分散业务受到追捧，而车贷有着处置灵活、有抵押物等特点，被广受追捧。进入者众，鱼龙混杂，蓝海市场瞬间转为红海市场；大跃进，如火如荼，有车就能贷；3.车贷平台在车贷行业内流行着这样一句话：一流的风控靠征信，二流的风控靠抵押，三流的风控靠贷后。第一种更多的是依靠借款人本身的征信情况、还款能力进行授信，车只是作为第二还款来源及保障措施。这类人群本身比较优质，还款意愿强，更不会缺钱到将车子再次抵押或者质押。因此，一般不用装GPS，也可保障借款人还款。第二种更多的风控措施在车辆本身，辅以借款人的资质做参考。将车辆进行抵押登记，安装GPS研究/追踪车辆轨迹，借款人不还款则拖车变现。这类业务，往往容易遇到借款人抵押后再次二押/质押的情况，从而引发抢车大战，亦或者无法控制车辆形成坏账。第三种，算是第二种的变异，主要依靠贷后催收。第一种和第二种算是比较健康的车贷模式，而第三种往往“有车就能贷”，风控押在车上，依靠贷后弥补坏账，也是受监管严打暴力催收影响最大的模式。大多数车贷平台如是开展业务，借款人提交申请后，安排线下人员检查抵/质押车辆，然后评估车辆价值，接着去车管所办理抵押登记，安装GPS后放款，到期催收。可以看出，整个流程都是围绕着车辆进行，对借款人本身的考察较少，亦或者只是走个形式。作为投资端的我们，只要能按时回款，几乎感觉不到暗藏的风险。而作为平台，只要能及时做车辆保全，拖回变卖，就能弥补坏账。一切看上去那么“美”。却早已暗流涌动。降低风控标准，资质差的人被放进来，还不了款只能依靠贷后催收，温柔的催收不行，就来粗暴的；一车多押，势必引发抢车大战，拼的不仅是速度，更是暴力度；到后期已是“猥琐发育”，滋生出靠贷后盈利的产业链。借款人资质差、二押、多头借贷那都不叫事儿，只要有车就能贷。甚至会专门搜集在其他平台逾期的用户资料，主动打电话对其进行授信，帮助他们归还其他平台的欠款。然后在借款合同中约定非常高的逾期罚息、违约金、拖车费，要的就是借款人逾期，收取高昂的逾期费用，同时还能赚取卖车的差价。成为一些平台的主要赢利点。畸形发展。4.控规模跟平台交流，深圳这边的监管并没有放松对规模的控制。开启“守江山”模式，维持好以前的业务，即可。有想法的平台，也在趁此机会巩固资产端力量。有的，将已成熟的风控模型复制粘贴，设立更多的资产获取点，自己的平台不能增规模就提供给同行业其他平台。有的，试验新的资产类型，等政策放宽，资产也已经经过一定产品周期的检验，风控模型也逐渐完善。今后，网贷必然是资产为王的时代，与其在红海里厮杀不如及早进入蓝海市场，巩固资产端实力。在控规模的政策之下，很多中小平台很可能被熬死；老业务逐渐到期，坏账凸显，规模不能增长，无法通过新业务的盈利去覆盖，因此很多平台熬不住了。二、如何挑选安全的P2P平台？P2P理财，首先是安全！无论收益再高，没有安全的基石，都是浮云；就像我们在平台薅羊毛一样，我们看中它的收益，却要提防着它是否惦记着我们的本金。目前P2P平台的数量仍然一千八百多家；鱼龙混杂，有一线头部平台，如宜人贷、陆金所，也有高息小平台；收益越高，风险越高，安全收益难以兼得。对于刚刚接触P2P的投资人来说，需要首先进行自我体检，审视自己的风险承受能力，以及期望收益率，从而来决定之后的P2P投资之路是稳健型还是偏激进型。PS：扒姐得额外讲一句，现在P2P在监管的强压下，问题平台将会被清理出局，行业迎来洗牌期，这段时间，维稳为主，尽量稳健投资。01宏观上了解行业政策市场上平台上千个，我们没有时间一一进行分析，首先把不符合监管政策的平台排除掉。比如，暂行办法明确规定网贷限额，个人在同一个平台借款20万，企业100万，那么我们可以直接将大额标借款的平台排除在外；比如，监管明确网贷平台不能从事金交所、现金贷、校园贷、首付贷等业务，遇到做这类业务的平台也可以直接排除在外；比如，监管要求不能暴力催收，那么对于那些套路贷、暴力拖车、高额逾期费的平台，则可以尽量远离；比如，29号文明确资管业务需持牌经营，那么没有牌照却继续经营或者存量业务较多的平台，则需要格外注意；......02微观上观察某个具体的平台1.第一步，不要被各种标签迷惑。为了吸引投资人，平台会各种宣传自己的实力，什么“国资入股”、“上市公司入股”’、“风投入股”。当遇到这些标签时，一定要控制住自己，要问问自己“它到底真的如宣传那样吗？”。很多平台为了吸引眼球而虚假宣传，或者虽然有XX入股，但其实只占很小的一部分股份，当平台出事时，这些背景根本靠不住。2.第二步，不要被高息迷惑。P2P发展到现在，行业早已趋于稳定，年化收益基本在6%-15%以内，如果某个平台年化收益高达20%以上，直接可以跟他Sayno了。因为高收益总是伴随着高风险，别为了多薅一点羊毛，反而损失自己的本金，就得不偿失了。3.第三步，看实力。平台的实力才是支撑这个平台长久发展的原动力。看平台实力可以从以下几方面进行。