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• 1、按借贷流程的不同，可分为纯平台模式和债权转让模式两种根据借贷流程的不同，P2P网贷可以分为纯平台模式和债权转让模式两种。在纯平台模式中，借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平台上直接接触，一次性投标达成；而在债权转让模式中，则通过平台上的专业放贷人介入借贷关系之中，一边放贷一边转让债权来连通出借人。原理是资金筹集部分由线上完成，寻找借款客户部分则由线下完成。由于整个审核过程都需要现场考察，所以运营成本会略高，但是这种模式能够给投资者带来极大的资金安全保障。3、按有无担保机制，可分为无担保模式和有担保模式无担保模式即平台仅发挥信用认定和信息撮合的功能，提供的所有借款均为无担保的信用贷款，由出借人根据自己的借款期限和风险承受能力自主选择借款金额和借款期限。有担保模式又可分为第三方担保模式和平台自身担保模式。第三方担保模式模式即P2P平台与担保公司是完全独立的业务合作关系。一种是将风险控制交给担保公司去做，一种是平台自身去把握风险控制，但是，无论哪种风控方式，从投资人角度来讲，都不能简单的认为有了担保就安全了。因为在过去运作的过程中，很多担保公司都出了风险。担保公司跟银行合作时，也不完全能够最终赔付给银行。平台自身担保模式即在运营过程中需要平台自己去做好风险管理和风险控制。第三方担保模式的优势是可以保证出借人的资金安全，P2P网贷平台承担的风险得到转移减小。但是，在这种模式中，P2P网贷平台的互联网属性被弱化，平台仅作为信息渠道存在，类似于传统金融行业向互联网布局的手段。安全的P2P理财模式一般来说，就是以上几种模式。建议投资者一定不能只盯着高收益，而且尽量不要投入大量资金，如想投入大额资金，应分散投资项目以减少风险，千万不要把全部资金投在一个项目上。
  黄皋芳2019-12-21 21:20:36
• 前面一个问题不回答，只回答后面一个问题，中国目前有接近2000家网贷平台，良莠不齐，由于处于无监管、无门槛、无标准的三无时期，其中不乏诈骗平台，甚至有些上线几天就圈钱跑路的例子。这给网贷行业的形象造成了损害，网贷行业的收益率远比传统理财机构能够给出的高，这是利率市场化的结果，但反过来让还款能力本来就不足的借款人的违约机率加大了，而恰恰这部分应该是投资人承担的损失，由于中国的独特国情而不得不由平台和第三方担保机构背负着，P2P网贷在中国的红火，对投资人和借款人都是喜讯，但是独特的经营模式让平台的花销和成本远较国外的同行重。所以网贷行业看似红火，除非是能做大做强，把利率降下来，不然平台盈利的空间是有限的。所以目前的现状是，一方面几乎每个月都有新平台上线，因为网贷行业的商机可以说是无限的，另外一方面，平台倒闭跑路的事件频发。除了捂实自身的风控外，把利率降到一个合理的程度才能缓解平台压力。相对于国外的P2P网贷公司，目前中国的P2P公司主要两点不同之处，一个是平台有自己的风险准备金或与第三方担保机构合作，虽然英美国家也开始走风险准备金之路，但由于发达国家有完善的征信体系，所以风险准备金在这里起到的辅助性作用，而中国则不同，被中国大多数平台所采用的风险准备金和第三方担保机构，是广大投资客选择P2P网贷除了其较高的利率之外最主要的原因，但是从某种程度上来说，等于改变了P2P网贷的性质，以风险准备金为例，平台不再只是提供信息服务的纯中介，它以自有资金建立风险准备金，托管于第三方机构的独立账户中，然后他会在借款人逾期违约一段时间后或立即用风险准备金进行赔付，有些是本息担保，有些是保本不保息，有些是普通会员保本，VIP会员保本保息。从常理来说，P2P网贷是投资品，借款人违约导致投资人资金无法收回，本身就意味着投资人投资失败，投资人应该自行承担损失，但是由于中国征信系统不完善，所以走西方那种单纯利用征信系统而设定信用评级的方法是行不通的。故而风控团队除了进行资料审核外，往往会进行线下考察，某些实力强劲的大型平台，会在全国各地设定服务点。这样的成本不是一般中小平台可以承受的，所以准确地说，风险准备金制度正是平台为中国不佳的投资环境付出的代价。正是因为中国不佳的投资环境，使得网贷平台为了吸引投资客户而不得不在赔付和风控方面投入巨额成本。而这反过来，又使得自己在面对借款人违约时没有了不兜底的借口，而且现在还找不到一条切实有效地追责借款人以弥补平台经济损失的方法，所以这些违约的项目极容易成为平台的坏账，坏账累计到一定程度平台就会出现生存危机。中国P2P网贷和发达国家的另外一个不同之处，就是与线下与线上相结合的模式，如上文所说，对借款人进行线下考察，比如与线下小贷公司合作开发借款人，比如接受合作的线下小贷公司的推荐借款客户，而自己的业务团队也会线下开发借款客户。中国网贷公司因此更加逾越了P2P网贷定义，所付出的经营成本和心血是国外同行们难以想象的，这让本来就没有多少上升的盈利空间被进一步地压缩了。与纯信用模式不同，有些额度大的标除了做基本的资料审核、实地考察外，还要求提供抵押品。表面看来，抵押品可以保证投资人的资金安全，但这更加偏离了P2P网贷的本质，也会让本来就承受高利率的借款人会对平台退避三舍。实际上，目前中国的P2P网贷平台主要侧重于向投资人推广宣传P2P网贷的优越性，而在开发优质借款人的工作上却做得不够，目前除了与巨头们合作搞供应链金融能够迎来优质借款人外，平台自身还没有研究出一套挖掘优质借款人的方法。
  齐文涛2019-12-21 21:07:08
• 如何调查P2P网贷平台呢？我详细给大家总结下。第一、要了解P2P网贷平台的创始团队、管理团队有没有金融行业的从业经验、风控团队有没有从业经验。IT团队的技术是否过硬。P2P网贷发展火爆的时候，有很多杂牌军，没有金融从业经验，买个网贷平台，攒些人就敢开展业务，2019年、2019年网贷平台跑路潮中，有很多是这种杂牌军。第二、调查网贷平台的股东背景，股东背景是网贷平台实力的表现，有国有企业、金融机构这样股东背景的网贷平台实力一般都比自然人投资的网贷平台实力强。第三、要了解P2P网贷平台的成立时间，如果是刚成立或者是成立不足一年的平台要慎重对待。第四、了解下P2P网贷平台是否加入网贷协会、是否与商业银行对接实现网贷客户资金存管。网贷协会是P2P网贷平台的行业自律组织，加入网贷协会是有一定门槛的，截止目前加入网贷协会的网贷平台有三百多家，数量相对较少。2019年2月22日，银监会印发了《网络借贷资金存管业务指引的通知》，在通知当中明确要求从事p2p网贷业务的网络借贷信息中介机构要将借款人，出借人和担保人这些客户进行p2p网贷投融资活动的专项资金交由商业银行存管，在这个业务指引中也给网贷平台对接商业银行资金存管做了时间限定，所以，加入网贷协会的网贷平台、实现商业银行资金存管的网贷平台相对来说平台业务要规范些，也给投资人缩小了网贷平台的筛查范围。
  龙宇锋2019-12-21 20:57:37