50岁女性怎么买保险,买意外险合适还是重大疾病险合适各多少钱

黄益倩 2019-12-21 23:20:00

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保险里最热门的险种是啥?健康险当之无愧,尤其是“重大疾病险”。然而,由于大多数人并没有对重疾险有一个透彻的了解,因此投保的人多,抱怨的人也多,比如觉得理赔难。今天梧桐树保险网专业的保险规划师就教大家如何根据保险条款为自己挑选一款合适的重疾险产品,避免理赔纠纷,轻松获得满意的保障。内容概要·重疾险有什么用?·如何区分不同重疾险产品的保障责任?·重疾险条款还有哪些细节要注意?重疾险的意义简而言之,重疾险就是指达到赔付条件,如确诊保障范围内某种疾病,保险公司按合同约定给付保险金,这笔钱可以随意支配,用于治疗、康复或弥补收入损失等。它与医疗险虽然同属健康险,但本质上有较大差异,投保前首先要认清重疾险的作用。不同重疾险产品的保障责任有何区别?如今重疾险产品层出不穷,经过数十年的发展,保障责任也越来越丰富,不同的重疾险产品在保障责任上会进行不同的搭配设计,我们可以从中加以区分。1、覆盖疾病种类、分组·疾病种类重疾险保障包括重大疾病、中症疾病、轻症疾病等,轻、中症疾病保障大大了降低重疾险的理赔门槛。不同的重疾险产品重疾、轻症的疾病种类数量可能会不同。现在大多数重疾险产品都能保障100多种疾病,实质上,只有保险行业协会定义的25种重疾是一定包含在内的,占重疾险理赔的90%左右,剩余疾病由保险公司自行设计。因此,重疾险保障的重大疾病种类并不一定越多越好。中症、轻症疾病则没有统一的标准,不同保险公司可能差异会较大,所以应该重点关注包含的高发病种是否全面,例如11种常见的高发轻症:·疾病分组一些多次赔付的重疾险产品,可能会对疾病进行分组,每组仅赔付一种疾病,因此重疾险好不好,疾病分组也是重点。尤其是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病这6种核心重疾,恶性肿瘤单独一组,其余5种平均分散在不同组,是目前分组多次赔付重疾险最科学的分组方式。如果是疾病不分组的重疾险,就无需担心这一点了。2、赔付次数、比例市场上重疾险赔付从单次到多次的产品都有,目前以多次赔付重疾险为主流,部分产品会将赔付比例设计得较高,以突显优势。一些重疾险产品还包含癌症二次赔付责任,用于应对癌症的复发、转移等;满足一些条件可以有额外赔付,例如保单前十年罹患重疾额外赔付50%保额,这些都属于加分项。3、保障期间按保障期间来看,重疾险可以划分为定期重疾险和终身重疾险,倘若保障期满后出险,定期重疾险就无法进行赔付了,但优势在于保费较便宜。如预算不高,建议选择保定期,可以做高保额;如预算充足,还是首选终身保障。4、保费豁免投保人或被保人罹患重症/中症/轻症/身故/全残等情况,可以豁免后续未交保费,保障依然有效。可豁免的情况越多,豁免保费的机会越大,投保人豁免适合在夫妻互保以及父母给孩子投保时附加。5、返还责任重疾险还可以附加身故赔付责任、保费返还等,到期未出险返还保费的保险通常保费较高,预算有限的情况下还是以消费型重疾险为主。身故保障则是在被保险人出险身故后,保险公司进行赔付,可为家人留下一笔财富,相当于附带了一项寿险保障。6、增值服务一些重疾险产品投保后还可以享受增值服务,例如住院绿通、专家诊疗等,也是非常实用的保障。投保前应当首先明确自己需要哪些保障,先了解一款重疾险产品具有哪些保障责任,再对照自身的需求进行筛选,避免因为不必要的保障多花了冤枉钱。重疾险条款还有哪些细节需要注意?除了看整体保障责任,重疾险的保险条款还有一些非常重要的细节,如果对条款内容并不清楚,很容易引起理赔纠纷。1、健康告知一要看健康问卷的严格程度,二要看核保的便利性,三要看核保的宽松程度。例如是否有检查结果异常的问询、是否可以智能核保、对于健康异常情况的承保条件等。能够正常承保自然是最好,再者除外承保或加费承保也比直接拒保要来得好。2、等待期为了防范带病投保的情况,重疾险一般会设置等待期,主要看两点:一是重疾险产品等待期的长短,例如有的180天,有的更久;二是等待期内患病,保险公司承担什么责任,一般在等待期内出险,保险公司会退还已交保费。也有的保险公司规定,等待期内罹患轻症,仅轻症保障终止,其它保障依然有效。3、责任免除说白了就是哪些情况保险公司不保,每家公司重疾险的责任免除条款一般大同小异,例如投、被保人故意犯罪,遗传性、先天性疾病,遭遇核爆炸、战争、恐怖活动等。但为了避免理赔时产生纠纷,责任免除也是必看的一项。万一因为没有仔细看保险条款,导致后期想退保或是出险后无法进行理赔,就得不偿失了。只要找准重点,看似复杂的条款其实也能很快梳理清楚。写在最后除了通过条款看是否符合自身保障需求,还需要提前确定好保费预算。重大疾病治疗费用平均一般在30w-50w,除考虑治疗费外,还要考虑后续的康复费用、收入损失等,重疾险保额既要达到一定额度,也不能造成经济负担。一看保障与需求,再看保额与保费,注意以上这几点,再也不用担心买不到对的重疾险产品了!如果还不知道如何挑选重疾保险,可以关注,专业的保险规划师免费为您对比产品、设计保障方案。
齐晓平2019-12-21 23:40:24

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  • 因为工作压力、生存环境等诸多因素的影响,重疾早就不仅是老年人会面临的风险,青/中年人的患病率正在逐年上升。罹患重疾的治疗费用、康复费用和造成的经济损失很大,所以重疾险不仅要买,还要配置足额保障。但是很多客户都遇到一个问题,为什么我买的重疾险那么贵?重疾险的保费都是动辄一万吗?重疾险产品这么多,合同条款难懂,如何选择保障全面、性价比高的产品呢?梧桐树保险网就来为各位安排上了,不要大几千,你想要的保障就能带回家!1.重疾险的保费要多少?和购物一个道理,产品不同,保费肯定就会有差别。重疾险保障责任比较复杂,不同产品的产品形态的差别,也就造成了保费差异。1.保障期间:一年期、定期和终身。终身重疾险保障的时间更长,一般来说保费也更贵;2.保费是否返现:有的产品没有身故保障,有的返还已交保费,有的则是赔付保额;3.重疾保障:保障的重疾数量、赔付次数都是影响保费的因素。一般来说,多次赔付型比单次赔付型产品贵;4.轻症/中症保障:最早的重疾险是只有重疾保障的,随着市场的需求,重疾险产品也更加人性化。中症和轻症指的是重疾的早期症状,按照现在的医疗水平,如果早点发现,控制病情或治愈的可能性很大,所以一般还是建议配置含轻症和中症保障的产品。当然在保障全面的同时,保费也会更贵。5.豁免:一般来说被保人重疾/轻症/中症豁免是产品自带,投保人豁免是附加的。给孩子投保,或者夫妻互相投保,建议附加投、被保人双豁免。以上5点是重疾险产品常见的保障责任。从上图中也可以很明显地看出,保费的增长不是毫无理由,保障时间越长、保障越全面、重疾赔付次数越多,保费也会越高。除了以上这些因素以外,年龄越大,保费约会越高,所以要尽早买!买保险并不是保费越高就代表产品越好,也不是保费越低就越划算。人都是有优点有缺点,一份重疾险产品也很难做到面面俱到,既要保费低,又要保障全面,这是天方夜谭。既然是保障型的产品,最重要的就是是否适合自己的具体需求,符合自己的需要和预算的产品,那就是最适合的。在预算范围内,花最少的钱,买到保障最全、性价比最高的产品,应该是配置重疾险的最佳思路,也是梧桐树保险网能够给大家提供的帮助。二、超高性价比重疾险产品对比下面就选择了几款来自梧桐树保险网的重疾险产品,都是同类产品中性价比最高的,如果有符合您的预算的产品,不妨直接来梧桐树保险网带走!1.保障期间康惠保,这里有终身免费的保险咨询和教程,手把手教你买到性价比最高的保险,不走弯路。
    龚家骏2019-12-22 00:20:42
  • “小孩子抵抗力弱一些,不是更容易生病受伤吗?”“意外也不会挑年龄,为啥要先给大人买?”一些消费者在咨询的时候,会对“先大人后小孩”的建议表示质疑。其实,先大人后小孩,不是一个绝对的定论,预算充足的话,不用分什么先后,都配置好就成了。预算不是特别充足情况下,需要先把大人的保障规划好,再来配置孩子的保障。我们可以从三个角度来理解下这句话。1.父母是孩子的最有力保障和靠山对父母而言,孩子就是整个生活的核心,恨不得把全世界最好的东西都堆到他的面前,想给他全方位的保护。相信这是很多父母给孩子买了保险,自己却在“裸奔”的想法。然而,父母才是孩子的第一道保障,万一不幸孩子生病了,大人还有经济能力,能为孩子撑起保护伞。万一大人生病了,整个家庭经济都会陷入困境,孩子能扛的起来吗?而且,孩子的保费,是由大人代为支付的,如果大人出现意外或重病,无力继续为孩子缴纳保费,那么孩子的保障也会中断的。所以,在为孩子购买保险之前,要先把自己的保障做好,这也相当于为孩子多加了一层保护。1.小孩的保费相较成人而言比较便宜当然,“先大人后小孩”并不是说孩子不需要配置保险。孩子身体的抵抗能力较弱以及意外事故发生的概率也略高,一旦生病也会对家庭造成精神压力和经济损失。但是小孩的保费相较于成人而言,一般会便宜很多,有时候花上不到一千块钱,就可以给孩子配置到一份不错的保险方案,如下面的方案:在配置保险时,大人占整个家庭保险预算的大头,可以先完善好大人的保障,剩余的也可能就足够给孩子配置到不错的保障了。1.小孩有逐步完善保障计划的机会我们知道,重疾险和医疗险这类健康保险,对年龄和身体健康的状况的要求很严。年龄越大,保费越贵不说,随着年龄的增长,身体也会出现一些小毛病,导致投保时受限。一般我们对成人的建议都是趁健康、趁年轻,尽早的为自己配置保障,并且一般建议保障至终身,避免购买的定期产品到期后,因为年龄或身体状况无法投保其他产品。而孩子年龄还小,可选择的产品很多,也有很多机会进行调整保险计划,预算不足,可以就先适当缩短保障期限,保20年。等到20年之后,也还不满30岁,再来重新补充、完善保障计划,也还来得及。另外,随着保险市场的发展,届时肯定会有更加优秀的保险产品出现,从这个角度来讲,也不建议急于将孩子的保险“一步到位”。小结保险是一种转移风险的工具,并不是谁容易生病就给谁买,也不是谁的保费便宜先给谁买,而是一旦谁发生风险对家庭的影响最大,先给谁买。成年人正处于家庭责任最重的时期,一方面有车贷房贷要还,一方面要抚养孩子、赡养老人,一旦不幸患病或者出现意外,无法正常工作,就相当于切断了家庭的主要经济来源。如果没有完善的保障,那么贷款、家庭支出以及高额的治疗费用,会使整个家庭陷入无边的困境。所以在为孩子配置保障方案的时候,先要保障自身。毕竟大人才是为孩子、为家庭遮风避雨的最大的保护伞。
    齐春法2019-12-22 00:09:19
  • 儿童重疾险哪种最好呢?五款重疾险大PK,让你一次就选对!给孩子买重疾险在现在看来已经是很平常的事情了,不过市面上的保险产品种类实在太多,令人眼花缭乱,如何为孩子配置重疾险成了父母们十分关注的话题。给孩子挑选重疾险必须慎重,因为这可能关乎着他们的一生。今天整理了近期热销的几款儿童重疾险,教大家如何一次就挑到满意的产品!给孩子买保险的常见误区由于很多家长不懂保险,给孩子配置保险时很容易陷入以下几个误区:误区一:要给孩子买最“好”的孩子作为家庭的“宝”,很多父母认为贵的就是好,贵有贵的道理,殊不知,贵的不一定是最好的,最好的也不一定适合自己。不同的保险产品、不同的险种针对不同的需求人群,适合自家孩子的才是最好的保险产品。误区二:买保险想返本?买保障类的保险是为了风险转移,获得保障,那些既有保障又有理财功能,什么都有涉及的“大力丸”,到头来什么也保不好。误区三:先孩子,后大人买保险一定要做到先大人,后小孩,这既是理论也是现实。假设一下场景,孩子发生了风险,父母扛着,父母发生了风险,孩子能扛着吗?所以对于家庭来讲,大人的健康才是孩子健康成长的前提,毕竟家庭支柱可以给孩子撑起一片天。对于家庭成员而言,购买保险时,不同的人要考虑的产品是不一样的。对于儿童而言,首要考虑的就是重疾保险。好的少儿重疾险都有哪些特点?针对孩子的重疾险,可以根据保险需求来选择定期或者终身,两者各有优势,今天主要来看看好的少儿定期重疾有哪些特点:保障期间灵活选择:可选保10-30年,或者保到60岁;保费压力大大缓解:每年几百元,就能获得超高杠杆的重疾保障;投保人豁免可附加:定期重疾也可以投保人豁免,保障更加全面;这类少儿重疾险产品是很多家庭可以重点考虑,每年几百元的保费支出,都可以买得起。5款少儿重疾险横向测评那么少儿重疾险哪种最好呢?通过对5款市场上性价比最高的少儿重疾险进行对比,给大家一个答案。表格中选择的这几款产品都是价格不贵的儿童定期重疾保险,对预算不高的家庭十分友好。当然,价格不贵,但保障却一点都不差。尤其是妈咪保贝少儿重疾保险,可以说是这五款产品中保障最为全面的了。1.在价格水平相当的情况下,重疾保障的种类更多,达到了108种;2.增加中症保障:弥补了以为儿童重疾产品轻症和重疾之间的空缺;3.保障期限多种选择:除了可以保障20-30年,还可以选择保到70岁/80岁或终身,无论是想保短期还是保长期,都可以满足;4.可附加重疾二次赔付:通过额外付费的附加险,可以实现重疾多次赔付。5.针对少儿特定重疾的保障达18种,比之其他的产品要亮眼不少,少儿特定高发重疾额外赔付100%保额,罕见重疾则额外赔付200%保额。妈咪保贝特定疾病覆盖了绝大部分儿童高发重疾,还增加了神经母细胞瘤、淋巴瘤、肾母细胞瘤。罹患特定疾病可获得双倍赔付,比如买了50万保额,出险可赔100万。另外,妈咪保贝这款产品还有5种罕见疾病,可以获得三倍赔付。这几种疾病虽然罕见,但是一旦罹患,对家庭经济的打击也是非常大的,有三倍赔付,保障更充足。忠诚客户权益——保险到期后可无等待期、无健康告知投保指定重疾险由于这款保险是定期重疾,到期后会面临重新投保的问题。随着重疾年轻化,很多人在体检时或多或少会有指标异常的情况,想要续保定期重疾险时可能会被拒保,或者部分疾病被除外承保。忠诚客户权益就是避免这种情况,让孩子长大后不会因为个人健康身体原因而无法顺利投保重疾险。简单地说,忠诚客户权益就相当于提前锁定未来的保险购买权。而且只要符合约定的条件,投保指定的重疾险时还可享受“免等待期、免健康告知”的特权,无门槛无缝衔接保障,避免保障缺失。说在最后挑选到一款好的少儿重疾险,可以让孩子有保障,让家长安心。当然,根据不同的家庭情况,即使是同一款产品也有不同的配置方法。想在自己的预算范围内为孩子量身定制保障方案,可联系梧桐树保险网专业的保险规划师,在预算内给到孩子最高性价比的保障。
    黄盛木2019-12-21 23:59:35

相关问答

买了重疾险,生了大病却不赔?还真不一定是保险公司的锅!在人身保险中,重疾险是目前人们普遍最关注的一个险种,保险期间和保险缴费期间都较长,而且保费也不便宜,一年至少几千而且往往一交就是几十年。大家对于投保重疾险都会比较谨慎。这也造成了万一有疑似“生了大病不赔”这样的案例发生,消费者就会对重疾险好感直线下降,什么“这也不赔,那也不赔”、“保死不保生”啊之类的言论就出现了。在梧桐君看来,遇到重疾险理赔纠纷,先别急着骂保险公司,因为,这还真不一定是保险公司的锅!今天我们就来聊一聊重疾险的理赔问题,希望对大家能够有些帮助。1.我们先看一个真实案例小A是从事销售工作,平时要经常外出和客户喝酒谈业务,结果在酒局上突然晕倒,送到医院抢救,确诊是急性心肌梗塞。家人知道他有一份重疾险,在出事后立刻向保险公司报案申请赔付。然而,保险公司拒绝了他们的理赔要求。原因是,小A购买的这份重疾险,对于“急性心肌梗塞”的理赔,至少要满足3个条件:小A不符合合同中约定的条款,造成此次出险无法赔付。1.重疾险的理赔标准分类其实,重疾险的理赔并不是“确诊即赔”那么简单,梧桐君之前也写到过,以银保监会定义的25种重大疾病为例,重疾险的理赔标准大概可以分为三大类:确诊即赔包括恶性肿瘤在内的12种疾病,都是确诊即理赔的。也就是说如果医院的诊断书是这个病,那么保险公司就会直接支付理赔款。这里所说的确诊书是指该保险公司认可的专科医院和认可的专科医生,经一系列科学的检查之后,得出的检查结果,才能叫做保险公司所说的“确诊书”。实施约定的某种手术赔付这就要求确诊的疾病不仅要符合合同内约定的重疾病种,还要进行相应的手术治疗,二者缺一不可。比如良性脑肿瘤,只有做开颅手术和放射治疗才能理赔;也就是说没如果是其他微创手术,比如无须开颅,则不会理赔;还有重大器官移植熟和造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术。都需要满足采取相应的治疗才能符合疾病的理赔条件达到某种状态才赔包括“急性心肌梗塞”和“脑中风后遗症”的8种疾病,要求达到某种状态才能理赔。以“脑中风后遗症”为例,其必须达到的标准是:不但是脑血管病变引起的出血和栓塞,而且要出现神经系统永久性功能障碍。怎么界定这个神经系统永久性功能障碍呢?要求是疾病确诊180天后,还有一肢机能完全丧失,或者语言及拒绝吞咽能力完全丧失等等。再比如前文中的小A,就因为没有全部达到3个条件,电图改变提示急性心肌梗塞;心肌酶有诊断意义的升高或者其他能是“急性心肌梗塞”的症状,保险公司就拒绝理赔。1.重疾险理赔真的难吗?梧桐君之前写PO出过2019年各大保险公司的整体理赔数据,无论是国寿平安这种大公司,还是大家没听说过的小公司,获赔率基本都能达到97%以上,理赔时效也大都在2天以内,理赔金额最高达400亿,最低也有将近1亿。有的朋友会说,不能看整体数据,重疾险是理赔最难的,那我们把重疾险单拎出来看下:有时候消费者会担心理赔难、理赔不了,其实大可不必。只要符合条款约定,如实投的保,保险公司没有理由拒赔。1.我们应该怎么做?2.如实告知我们买保险之前,都会有一个健康告知,询问过往病史及健康状况,符合条件就可以直接买,如果不符合,那么不能直接买,需要告知保险公司进行核保。通过核保后购买,后期才能获得正常理赔。如果说不符合健康告知,直接购买,那么后期理赔的时候,保险公司会调查我们过往的就医记录,并以此为由拒赔。1.看清保险条款,确认那些赔哪些不赔重疾险的保障范围非常清晰,以条款中的疾病定义为准,什么疾病属于重疾,疾病达到什么程度能赔,都会写得一清二楚。目前市面上99%的重疾险都包含25种法定重疾,各家公司的理赔标准基本上是一模一样的,这些病种能占到95%的重疾险理赔。如果购买了包含轻症责任的,建议大家关注下是否包含高发的轻症。除了了解保什么,不保什么,也很重要,保险公司为了规避风险,会将一些情况,明确的排除在外。通常,被保险人违法、故意犯罪或拒捕,故意自伤、醉酒、斗殴,服用、吸食或注射毒品,无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行驶证机动交通工具,战争暴乱等,都会被列在“除外责任”项目下。其实,每份保险什么情况能赔,什么情况不能赔,条款都写得很清楚,和保险公司品牌大不大、价格贵不贵、你认不认识熟人,都没有关系。梧桐君之前写过一篇《保险条款都在说什么?大白话解释相关名词,看懂保险条款不再难!》的文章,大家可以去看下,学会自己看懂保险条款,心中不慌。1.一旦出险,及时报案,并准备好理赔材料报案是为了让保险公司尽快核实保险事故,也方便大家更快拿到理赔金。在报案时,我们最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料,提高报案的效率。除通用的保险合同、理赔申请书、身份证明文件、银行卡账号信息外,不同险种的主要理赔材料要求不同,如医疗险因为是报销型给付,所以需要医疗费用发票、费用清单明细等,重疾险的话,主要的就是。写在最后其实,只要投保前对健康状况如实告知,投保后疾病符合条款定义,保险公司不赔国家都不同意。毕竟每一份合同都是契约性条款,具有法律效力,刚性兑付。还有堪称全世界最严格的监管机构和法律。不过我们还是可以通过一些措施减少理赔纠纷的产生:第一,我们可以通过增强自己对保险知识的了解,做到心中有数。大家平时多关注梧桐君的文章,相信不久后你会成为一个保险知识小达人。第二,我们可以找到靠谱的专业人士或平台,帮助我们选择险种、制定方案、协助理赔。梧桐树保险经纪有限公司是中国银保监会批准设立的正规保险经纪机构,为每一个家庭规划科学的保险配置,解决后顾之忧。