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• 这跟你处于学习的什么阶段有关系。一般来说新接触一个学科需要有人专门给你讲效率最高;但是在有了一定基础以后,如果自己有什么特别想知道的深入的知识,或者需要自己琢磨理解的问题,还是自学效率比较高上课一般都是面广,但是不一定在你想知道的问题上深入讲。这就是为什么本科生以上课为主,但是博士生就比较少上课而是做研究、自学和讨论为主。
  齐春影2020-01-17 16:00:56
• 随着中国经济的增长，国民财富的积累；随着中国市场经济的发展和金融产业的进步，金融业综合经营步伐日渐加快。金融理财服务成为性质迥异的各类金融机构一致推出的服务概念。从这个现象我们可以感觉到，金融理财服务将成为未来中国金融市场中的又一个热点：一方面，日益积累的国民财富凸现对专业化理财服务的迫切需求；另一方面，金融混业经营的趋势迫使各类金融机构借用理财概念摆脱樊篱，拓展营销，争取在快速发展的金融市场中占据有利地势。因此，围绕金融理财服务进行理论和政策层面的探讨，在积极指导业界有效组织开发符合社会市场需要的理财服务产品和技术的同时，深入研究对理财服务的行政监管策略，是摆在我们面前的迫切课题，应该抓紧时机，迎头赶上。一、金融理财基本概念金融理财是一项综合性的金融服务概念。它以客户资产最佳配置为目标，遵守法律约束，集合社会经济生活中一切合法的金融产品、投资手段、以及相关服务内容为客户管理有价值的财产。其中资产配置目标可以分解为：资产形态的安全性、盈利能力和流动性。金融理财的内容包括当前商业银行、保险公司、基金管理公司、证券公司、信托公司的主要业务内容。具体品种以储蓄、存贷款、商业保险、证券投资、证券投资基金、信托服务为主。所谓金融理财就是选择、运用已有的金融产品满足服务对象对其财产安全、盈利和变现的特定需要。在实际执行过程中，金融理财通常被划分为资产管理和个人财务规划两个主要类别，对应对机构的投资管理服务和对个人的全面财务顾问服务。我们面对的根本问题是：金融理财是一个行业还是一项单纯的服务业务？如果是服务，就要有标准的服务内容和业务流程；如果是个行业，就需要统一的行业领域、行业标准和行业监管。从当前的现象来看，金融理财是一个综合服务的概念，随着业务的发展将拥有越来越多的行业特征。随着各类金融机构纷纷开展理财业务，向客户提供综合理财服务，客户的理财需求开始被唤醒。无论是个人客户还是机构客户，其理财需求涉及到商业银行、资本市场、保险服务等广泛的市场领域；而现今分业管理下的任何一家金融机构都没有能力为理财客户提供全面完整的金融产品和服务。因此，金融理财目前还不具备成为一个独立行业的法律政策条件。二、金融理财的现实意义金融理财概念的出现反映出现实社会中财产所有者对金融服务的全方位需要。是一种进步的需求和前奏。中国经济改革开放二十多年来带给整个社会最深刻的变化就是经济生活的民主化。社会财富的积累、集聚、增殖成为经济生活的主要驱动力，围绕这个主题服务的金融行业得到了极大的发展和与发展相伴的市场开放。可以说，在过去的二十多年当中，金融行业内容得到了极大的丰富。商业银行业务与中央银行分离；证券公司的设立；保险业务与商业银行彻底分家；到1998年证券投资基金的设立最终深刻地划分出中国金融行业的立体结构。随着中国金融行业结构的丰富完善，分业管理的要求逐渐为各个专业的金融领域划分出明确的营业边界，分业监管体系也随着银行业监督管理委员会的分立而逐渐成型。分业管理在逐渐刻画出更高水平的专业化金融服务同时也是的金融行业的服务对象更加难以接触到完整的金融服务。为了弥补与市场逐渐拉大的差距，金融理财业务应运而生。在理财服务受到足够重视之前，金融机构的客服注意力更多地放在基础产品设计和直接的推销工作上。从服务效果来看欠缺针对客户个体需求的适应能力；理财服务概念的推出将金融机构的工作立场进行了重要的调整，使其能够全方位地考虑市场营销工作的组织。金融理财更多地象是一项客户经纪业务。无论是什么性质的金融机构，理财服务为了拉近与客户的距离，首先要站在客户的立场考虑需求，根据客户的需求为其设计理财方案。遗憾的是，限于大多数金融机构只能在划定专业范围内提供金融服务，而客户财产的管理需求是多样化的，所以，金融理财的首要攻略就是合法地取得多种金融业务的运营资格，底线是取得金融产品的销售权。也正是金融理财业务具备的多元化市场拓展特征，使其被推到各类金融机构市场营销的前沿。金融理财对于推出这种服务的金融机构来说首先是一种承载着巨大期望的营销工具。成熟的理财服务建立在金融产品和客户需求的全面融合上，并且随着理财业务的广泛开展，直观的客户需求会更加有效地推动金融产品设计的完善，成熟。金融服务对社会经济的促进效率会随着理财服务的开展而日益提高。三、金融理财业务规划由于金融理财业务的运行主体是具体的金融机构，在严格分业经营体制下每一家机构都只能根据自己被授予的业务范围权限向客户提供理财服务，客户从一家金融机构得到的服务很少能够满足理财需要。综合理财服务一定要实质性地突破分业限制，合法取得多种金融服务资格才有实际价值——对客户，对自己都同样重要。组建金融控股公司，开展综合性金融服务是全面推广金融理财业务的制度基础。获得许可组建综合性金融控股公司的单位可以建立资源共享的销售平台，将客户资源和产品资源放在统一的销售平台上面实现共享。更多的产品资源为金融机构开展金融理财服务提供了必要的保障，。对于尚未得到监管当局许可建立金融控股公司的金融机构；或者接触不到多元业务的基层分支机构来说，寻求代理销售其他行业的金融产品不失为一种一举两得的业务规划。金融业开放幅度最大的就是产品销售端管理，基层金融机构直接或者间接地代理销售其他行业的金融服务产品已经在不同程度上得到了各个金融监管机关的许可。积极开展金融产品代理销售不仅仅可以直接增加本单位的收入来源，充分开发资源潜力；并且可以为本单位开展的理财服务提供更多的业务资源，完善理财业务结构。在进行产品资源准备的同时，人才资源的培育显得更加重要。除去基金管理公司整体上更加贴近理财服务中的资产管理要求外，其他金融机构的基础业务与客户理财服务都存在较大差距；多年从事基础业务的员工并不天生具备成熟的理财服务素质，对理财服务人才需要加以专门的培育。相对于基础金融业务来说，理财服务更加需要创新能力，需要业务人员对基础金融业务的更深刻理解，需要对客户需求的敏感和专业化理解；理财服务需要在对金融产品全面理解和客户需求深入分析的基础上创造性地提出符合客户特别需要的理财方案。最重要的是，理财服务应该建立在诚信基础上；从业人员必须具备足够的诚信素质，得到制度上的监管保证。如果可以引用专家概念的话，那么对理财专家的要求会是：较高的学历背景，经过专门培养才有能够拥有成熟的理财咨询能力。短期培训可以比较快地将其它岗位的成熟员工培育成合格的理财专家，随着理财事业的发展，预计很快会有系统的理财专业制式教育出现在正规的财经院校。如上所述，金融理财服务需要以丰富的金融产品满足客户个性化的资产运作需求，所以组织工作十分重要。任何机构开展理财服务都应该根据行业特征将自己的客户和客户需求加以研究分类，同时对所拥有和所代理的金融服务产品加以分门别类，依次设计出向既有客户推荐产品和根据产品开发新客户的组织计划。在组织计划的设计过程中，对客户和产品销售情况的研究分析十分重要。在此过程中有必要引进统计工具对客户数据和客户交易数据进行系统分析，从中得出的数字会有效指出工作方向和重点。理财服务概念应该逐步渗透到金融机构销售部门的日常客户服务工作当中去。客户服务工作就是为客户考量资产安全，保值增值的全面策划工作。销售部门还应该在日常销售、客户服务工作中系统地记录客户信息和相关的客户交易数据，供研究部门进行定期的统计分析，为产品设计和市场营销提供数据支持。四、对金融理财业务的监管金融理财服务还不是一个行业，不能进行独立的行业监管。然而由于几乎每个金融行业都开始引入客户金融理财服务，并且这项业务直接与客户相关联，因此监管责任重大。理财服务直接面对客户，所以第一位的监管目标是防止金融欺诈。不具备专业知识的客户容易受利益驱使签下超出自己承受能力的高风险合约。以监管的威慑确保理财专家不推荐侵害客户利益的理财方案是最基本的要求。合规经营是另一项监管目标。由于客户需求是多种多样的，需求拉动的业务链条经常会超出当事金融机构的核定业务范围，业务人员稍有不慎就会越界，产生风险隐患。所以，对理财业务的监管应该多关注服务单位越权经营现象，监控由此产生的风险因素。引入从业资格管理制度。在今后的管理过程中应该更多地向从业人员资格管理调整。将管理对象和监管责任落实到人员头上有助于提高监管效率，是改善金融行业监管效力的方向；对这种跨行业的业务品种尤其有效。从业资格管理首先是对从业人员的能力素养考察。通过学习培训，资格考试取得从业资格；在其后的资格管理过程中为每一位从业人员建立从业档案，在全国范围内的金融监管机关之间通用，从制度上强制从业者确立对自己前途负责的职业态度。具体可以参照目前证券从业人员从业资格管理的方式。金融理财服务本质上是将基础金融业务整合起来为客户提供复合型的，满足个性化要求的服务，所以，对基础金融业务的监督依旧是监管工作的主要内容。五、金融理财的发展趋势鉴于金融理财服务融合了社会对金融服务的全方位需要，理财服务必将吸收更广义的理财项目内容向产业化方向发展。这些项目部分地包括税务规划、遗产规划、教育投资、房地产投资、风险投资、珠宝投资、艺术品投资等。整个产业发展应该从理财策划和管理运作技能两个方面推进。理财服务的产业化发展一定要走咨询业的道路。作为咨询行业的一个分支，理财咨询服务将汇集以金融业产品为主的一切相关行业信息指导客户配置和运用自有财产。理财咨询的原则是不直接接触客户的资产。单纯的金融理财咨询服务应该是独立于金融业务之外，运用所掌握的金融、税务知识为客户提供财产配置方案计划，由客户自己到相应的金融机构办理交易。当然，独立于金融机构的理财咨询不应被禁止与金融机构建立业务伙伴关系，以客户利益为导向推荐关系金融机构办理交易业务；金融机构也可以在遵循客户利益第一原则的前提下兼营理财咨询业务，可以在不损害客户利益的前提下充当客户多元金融交易的承办者。由于是金融理财服务，所以需要在一定程度上接受政府金融监管机关的管理。金融理财咨询业务如果能够做到不接触客户资产，不从事直接金融交易行为，就可以采取较为简单的从业人员资格管理方式，对从业人员进行长期备案的资格管理。这样有助于保持行业的安全运行。作者：evergreen20192019年06月14日,星期二11:57回复。五、资产配置评估中介服务资产配置效率评估是一项专业性很强的工作，适合由专业咨询机构提供评估服务。首先，从企业治理结构来看，股东关心资产配置问题是为了能够有效运用投资为企业赢得收入，追求投资收益最大化目标；而实际执掌大型企业管理权的高层管理人员对资产配置的要求大多在于维持企业平稳发展和为自己安排较好的福利待遇。所以，最关心企业资产配置合理性的应该是企业出资人，对资产配置效率的评估也应该由企业出资人委托独立的咨询机构执行。企业董事会可以参照独立评估结果评价管理层的管理水平。对于那些产权、管理权合一的中小企业来说，委托评估就更为简便。评估结果可以直接用来对企业不良资产进行调整。生产流程评估与ERP的结合就是BPR实施——经过评估对企业生产流程进行合理化再造，为企业管理信息化建设进行基础准备。
  赖鹏彬2020-01-17 15:56:04