银行理财品收益率小幅回暖,未来网贷产品是否还有投资优势

黄琳林 2019-11-03 14:26:00

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2019年的P2P借贷市场规模将延续前两年的趋势,继续保持高速增长。但与此前增长量主要由老平台带动不同,经历2019、2019两年的扩张,部分老平台将把更多精力放在存量贷款的维护和自身能力的完善上,其增长速度可能放缓。2019年和2019年新成立的平台将在更大程度上引领2019年的涨势。尤其是一些具备相当实力的小贷、担保、典当等民间金融机构已经对P2P借贷展现出强烈兴趣,积极谋划转型为P2P贷款网站。这些机构一旦成功转型,将给市场带来不小的冲击,推动P2P借贷规模大幅度上升。但2019年也存在一些可能制约P2P借贷市场增长的不确定因素,首当其冲的是监管政策。随着市场规模的扩大,钱价格借款利率将有所下降,这一趋势在2019年已经得到体现,2019年仍将延续,其原因在于:1随着人们对P2P借贷的了解、接受程度增加,大量新晋投资人进入P2P借贷市场,钱供给充沛,优质借款项目供不应求,借款利率会自然下降;2平台竞争加剧,一些借钱方开始获得更多的议价权;3老平台业务能力增强,单位运营成本有所下降,存在降低各种服务费用的空间。二、市场风险加剧,倒闭平台数量增加2019年底已经出现了一波平台倒闭潮,2019年这一趋势仍将延续,原因在于:12019年以来新成立的平台数量极多,因为成立时间短,大部分平台的首期借款尚未到期,平台的风控能力未经过检验。一旦首批借款集中到期,风控能力差的平台可能出现大面积违约,导致平台倒闭;2市场竞争加剧,尤其是在经济较发达的地区,P2P贷款网站已经短兵相接,经营不善的平台将无力应对竞争,最后要么降低标准导致累计的风险爆发;要么渐渐丧失业务,关门了事;3中央和地方政府已经一步一步地加强对P2P借贷行业的监管,一些经营不规范的企业会被清退或关闭;4经济下行带来的系统性风险也可能会影响一些平台的业务,导致违约率上升。三、借款区域由大中城市向中小城市扩散目前一线城市的竞争已经非常激烈,北京、上海、深圳的P2P贷款网站数目均超过20家,广州也在10家以上。大部分平台正在二、三线城市抢夺增长点。2019年,更多的P2P贷款网站会介入三、四线城市市场。四、借款者由个人向企业扩散P2P借钱方一般为普通个人或个体工商户、小微企业主,单笔借贷金额低,信用评估主要针对个人。从2019年开始,部分P2P贷款网站开始向中小型企业主提供贷款。2019年,这一趋势得到明显增强,成立了一些专门向中小企业主提供贷款的平台称为P2B模式,信用评估主要针对企业,单笔借款额达到数百万乃至数千万人民币,业务增长率显著高于整个行业。进入2019年,此趋势愈演愈烈,一些老平台也开始介入此项业务。不论是第三方支付公司、担保公司还是机构投资者都对该业务表示出强烈的关注。P2B模式因为单笔借款额高,运营成本被有效摊薄,综合费率普遍较个人信用借贷费率低。不过该模式在必定程度上改变了P2P借贷的风险结构,要求运营者具备强大的企业信用评估能力,并经过担保和反担保建立完善的风险缓释机制。该项业务客观上也将促进某些P2P贷款网站向正规化发展。五、市场细分与整合两种趋势并存信用风险是一切借贷业务的核心风险之一,在中国的现实国情下,为防范该风险,P2P贷款网站经常需要承担线下销售与尽职调查工作,造成极高的运营成本。为降低该项成本,一些新平台将对市场进行细分,专门为某一区域、行业或特征的人群提供借贷服务,利用对该类人群的良好了解、经验积累和更具针对性的信贷技术,实现更具性价比的风险管理效果。与此同时,已经在某些细分市场积累了充分经验的老平台将开拓新的市场,以便对自身的业务资源进行更有效整合,在此前提下,2019年可能会出现P2P贷款网站之间或平台与其它民间金融机构的并购,整个行业的集中度有所提升。六、领先的P2P贷款网站发力征信技术,向正规化发展同样,为有效应对信用风险,打造核心金融能力,领先的P2P贷款网站将着力强化征信技术,包括征信渠道的多样化、征信数据的综合化、信用评估的自动化,并强化风控流程的各个环节,形成正规化的金融队伍,获得真正的产品设计能力。这一趋势可能导致:1一些P2P贷款网站成立专门的征信公司,直接介入第三方征信市场;2更多P2P借贷公司开始向商业银行、村镇银行输出信贷技术,形成所谓的P2F个人对金融机构模式;3大数据征信、行为征信等新兴征信技术受到重视,拥有该技术的公司与P2P贷款网站合作,甚至被后者收购;4部分P2P贷款网站将加大从银行等金融机构引进人才的力度。七、泛平台属性增强,部分P2P贷款网站将拓宽业务范围一些平台将向纵深化发展,尝试涉足第三方征信、信贷技术输出、第三方支付等业务。而另外一些平台将横向拓展业务范围,把自身转化为连接钱供给方与需求方的泛平台,而不仅仅局限于P2P借贷。例如某些线上平台开始销售信托产品;另外一些平台试图把系统后台开放给小额贷款公司、担保公司等机构,使其能利用该平台直接从线上获取潜在借钱方;还有一些平台试图打造第三方交易平台,作为泛平台允许小额贷款公司进驻,独立经营;部分平台开通众筹频道,尝试介入股权众筹等。八、民间金融线上化趋势除了小贷、担保公司开始向P2P借贷靠近、转型,其它的民间金融机构例如典当、保理等也开始关注P2P借贷,期望可以打开新的钱通道。而P2P贷款网站同样关注此类机构,期望可以在平台上销售其资产,甚至开始尝试接入委托债权、企业产权等”另类”资产。民间金融的线上化,对了解各种金融产品运作、熟悉拥有相关法律法规、拥有金融产品设计经验的复合型人才,产生迫切需求。九、机构投资趋势2019年,曾出现多起投资人组团投资P2P借款项目的案例。这些投资团一般瞄准新平台,对新平台进行必定的”调查”甚至包括实地视察后,与中意的平台协商,依靠较强的钱实力获得一些定价优势,结合新平台的促销活动,可获得较高收益,同时也承担较高风险。因为该模式追求快进快出,经常对平台造成不利影响,也增加了后期接棒者的风险,网贷组团曾遭受置疑,活跃度大大降低。十、投资便捷化、移动化为了满足投资人的胃口,P2P贷款网站纷纷加强投资端产品的设计,强调投资的理财化、便捷化,甚至以定期、不定期理财产品作为包装,帮助投资人自动投标。一些平台开发了手机应用支持投资人随时随地抢标,进行”碎片化”理财。甚至还有一些软件开发者编写第三方投标工具以便快速争抢热门平台上的借款项目。
赵高凌2019-11-03 14:36:13

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一、理财的三个环节1、攒钱:挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里,很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好,老总要削减开支,给你两个选择,第一是把你开除,补偿两个月工资,第二是把你一千元的工资降到九百元,你能接受哪个方案?99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄,发下钱后直接将10%的钱存入银行,不迈出这一步,你就永远没有钱花。2、生钱:基金、股票、债券、不动产3、护钱:天有不测风云,谁也不知道会出什么事,所以要给自己买保险,保险是理财的重要手段,但不是全部。生钱就像打一口井,为你的水库注入源源不断的水源,但是光有打井还不够,要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子:一个月我有时需要坐十次飞机,每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十,我并不是信什么东西,我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了,因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险,这是给家人的爱心和责任,这50万够我的妻子和孩子生活两年,两年时间她可以改嫁。一个中心,三个基本点:以管钱为中心,攒钱为起点,生钱为重点,护钱为保障。二、多少钱可以开始理财?不在乎多少,一个月省下100元买基金,从20岁存到60岁,是637800元;30岁存到60岁,是22万;40岁起存,7万;50岁,2万。钱生钱是长跑冠军,理财一定要从年轻时开始。钱的秉性:你不爱我,我不爱你。女孩子,一定要自立,靠山山倒,靠人人跑。三、如何进行资产配置:个人的水库应该分成三份。第一份:应急的钱,6个月至一年的生活费。存银行,活期、定期,或者货币市场基金。第二份:保命的钱,三至五年生活费,定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔,只会多不会少的东西。第三份:闲钱,五年到十年不用的钱,只有这种钱才可以买股票,买基金,做房地产,或者跟朋友合伙一起开个什么生意,去做这种投资,那么必须是闲钱。股票:股市如潮水,怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候,我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场,买基金都不是好时段。能够预测点位的只有三种人:一天才、二疯子、三骗子。买股票之前先问自己三句话:第一,我有房子和保险了吗?第二,我有急用的钱吗?第三,我准备好坚强的神经和良好的心态吗?退休的老人不应该炒股,他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。你见过排着队发财的吗?今年进市场的股民,三年后90%都会成为炮灰,只有10%的人能从股市里赚到钱,这是猫扑上流传的铁律!四、理财什么时候开始好?从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情,在猫扑上都会被鄙视的。五、理财的习惯1、节俭:少打一次车,少做一次美容,吃饭少点一个菜,省下来的钱积攒起来去投资,让钱生钱。富人钱生钱,穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来,掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上,李嘉诚弯腰去捡,一个印度保安把钱捡起来递给他,他接过这一元钱,从兜内掏出一百元港币给了保安,又把这一元钱也送给保安。别人很不解,问李嘉诚先生为何这么做,他说“这一百元港元是他给我服务,我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来,可能会被车碾到地里,可能会掉到沟里,就会浪费掉,钱是用来花的,但是不可以浪费。我们常常说富人越有钱越抠,因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。2、记账:每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。有的人在猫扑上花mp都记账,现实里却不去记。六、理财的误区1、理财是有钱人的事:穷人、有钱人都能理财,养成良好的习惯,去投资,让钱自己去办些事。2、忙,没有时间理:有时间打麻将没时间理财?当年毛主席都每天记帐,不要说你没时间,再忙也忙不过主席吧。3、理财就是买股票买保险:所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资,那还要基金公司干吗?4、钱少,理财没什么效果:理财的秘密是“爱惜钱,节省钱,钱生钱,坚持不懈。5、我不懂理财:不懂可以学,理财并不难,任何时候开始学都不晚。6、理财就是发财:理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪,帮助你的财富安全、稳健的增长,达到生活目标。7、理财要从众:理财不能随大流,一定是个性化的。8、男人和女人理财不一样:理财是人人一样的,女人更容易冲动,女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了,如果完全不冲动,就不再可爱了。男人“分析”,女人“感觉”。七、理财的五个一工程:1、一生恪守量入为出拳王泰森从20岁开始打拳,到40岁时挣了将近4亿美元,但他花钱无度,别墅有100多个房间,几十辆跑车,养老虎当宠物,结果到2004年底,他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生,享受应该是40岁以后的事,年轻时必须付出、拼搏,老来穷才是最苦的事情。2、不要梦想一夜暴富天上没有馅饼,天上有什么?雨、雪、沙尘暴,偶尔会掉下来一个花盆什么的,一定不会有馅饼掉下来的,中国有句俗话“财不进急门”。一年40%-50%的机会不可信,要想想别人的动机,听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困,因为买大房子,买车,钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了,像范进中举,一下子厥过去。你赚个MP都要一天天在猫扑HI里打卡!当别人给你貌似很好的投资机会时,问自己六个问题:1、谁在卖我东西,对方的信誉如何?2、我的钱干啥去了?3、我挣的是什么钱,盈利模式。4、收益率合理吗?年收益1%-5%低,5%-8%中等,8%以上高。5、如果我不投了,卖得出去吗?6、如果卖不出去,可以自用吗?六个问题如果有两个以上有疑问,就不大可信。3、不要让债务缠住一生房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子,30万,首付20%6万,契税等2万,8万装修,2万家电,2万内饰细软,没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下,50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房,努着买房就是房奴。车奴更甚,车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。检查观众的钱包:大学生,月消费1800。北京硕士毕业月薪3000,本科2000,年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始还,还卡——还车——还房——攒钱——投资。你永远算不过银行,摆脱财务要还本而不是还息。4、一夫一妻一个孩结婚不是最大的财就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。5、专心一项投资中国有一句老话叫一招鲜,吃遍天,一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活,不是去赌。不熟不做,不懂不投,不要从众。有些钱不是你的。