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保险里最热门的险种是啥？健康险当之无愧，尤其是“重大疾病险”。然而，由于大多数人并没有对重疾险有一个透彻的了解，因此投保的人多，抱怨的人也多，比如觉得理赔难。今天梧桐树保险网专业的保险规划师就教大家如何根据保险条款为自己挑选一款合适的重疾险产品，避免理赔纠纷，轻松获得满意的保障。内容概要·重疾险有什么用？·如何区分不同重疾险产品的保障责任？·重疾险条款还有哪些细节要注意？重疾险的意义简而言之，重疾险就是指达到赔付条件，如确诊保障范围内某种疾病，保险公司按合同约定给付保险金，这笔钱可以随意支配，用于治疗、康复或弥补收入损失等。它与医疗险虽然同属健康险，但本质上有较大差异，投保前首先要认清重疾险的作用。不同重疾险产品的保障责任有何区别？如今重疾险产品层出不穷，经过数十年的发展，保障责任也越来越丰富，不同的重疾险产品在保障责任上会进行不同的搭配设计，我们可以从中加以区分。1、覆盖疾病种类、分组·疾病种类重疾险保障包括重大疾病、中症疾病、轻症疾病等，轻、中症疾病保障大大了降低重疾险的理赔门槛。不同的重疾险产品重疾、轻症的疾病种类数量可能会不同。现在大多数重疾险产品都能保障100多种疾病，实质上，只有保险行业协会定义的25种重疾是一定包含在内的，占重疾险理赔的90%左右，剩余疾病由保险公司自行设计。因此，重疾险保障的重大疾病种类并不一定越多越好。中症、轻症疾病则没有统一的标准，不同保险公司可能差异会较大，所以应该重点关注包含的高发病种是否全面，例如11种常见的高发轻症：·疾病分组一些多次赔付的重疾险产品，可能会对疾病进行分组，每组仅赔付一种疾病，因此重疾险好不好，疾病分组也是重点。尤其是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病这6种核心重疾，恶性肿瘤单独一组，其余5种平均分散在不同组，是目前分组多次赔付重疾险最科学的分组方式。如果是疾病不分组的重疾险，就无需担心这一点了。2、赔付次数、比例市场上重疾险赔付从单次到多次的产品都有，目前以多次赔付重疾险为主流，部分产品会将赔付比例设计得较高，以突显优势。一些重疾险产品还包含癌症二次赔付责任，用于应对癌症的复发、转移等；满足一些条件可以有额外赔付，例如保单前十年罹患重疾额外赔付50%保额，这些都属于加分项。3、保障期间按保障期间来看，重疾险可以划分为定期重疾险和终身重疾险，倘若保障期满后出险，定期重疾险就无法进行赔付了，但优势在于保费较便宜。如预算不高，建议选择保定期，可以做高保额；如预算充足，还是首选终身保障。4、保费豁免投保人或被保人罹患重症/中症/轻症/身故/全残等情况，可以豁免后续未交保费，保障依然有效。可豁免的情况越多，豁免保费的机会越大，投保人豁免适合在夫妻互保以及父母给孩子投保时附加。5、返还责任重疾险还可以附加身故赔付责任、保费返还等，到期未出险返还保费的保险通常保费较高，预算有限的情况下还是以消费型重疾险为主。身故保障则是在被保险人出险身故后，保险公司进行赔付，可为家人留下一笔财富，相当于附带了一项寿险保障。6、增值服务一些重疾险产品投保后还可以享受增值服务，例如住院绿通、专家诊疗等，也是非常实用的保障。投保前应当首先明确自己需要哪些保障，先了解一款重疾险产品具有哪些保障责任，再对照自身的需求进行筛选，避免因为不必要的保障多花了冤枉钱。重疾险条款还有哪些细节需要注意？除了看整体保障责任，重疾险的保险条款还有一些非常重要的细节，如果对条款内容并不清楚，很容易引起理赔纠纷。1、健康告知一要看健康问卷的严格程度，二要看核保的便利性，三要看核保的宽松程度。例如是否有检查结果异常的问询、是否可以智能核保、对于健康异常情况的承保条件等。能够正常承保自然是最好，再者除外承保或加费承保也比直接拒保要来得好。2、等待期为了防范带病投保的情况，重疾险一般会设置等待期，主要看两点：一是重疾险产品等待期的长短，例如有的180天，有的更久；二是等待期内患病，保险公司承担什么责任，一般在等待期内出险，保险公司会退还已交保费。也有的保险公司规定，等待期内罹患轻症，仅轻症保障终止，其它保障依然有效。3、责任免除说白了就是哪些情况保险公司不保，每家公司重疾险的责任免除条款一般大同小异，例如投、被保人故意犯罪，遗传性、先天性疾病，遭遇核爆炸、战争、恐怖活动等。但为了避免理赔时产生纠纷，责任免除也是必看的一项。万一因为没有仔细看保险条款，导致后期想退保或是出险后无法进行理赔，就得不偿失了。只要找准重点，看似复杂的条款其实也能很快梳理清楚。写在最后除了通过条款看是否符合自身保障需求，还需要提前确定好保费预算。重大疾病治疗费用平均一般在30w-50w，除考虑治疗费外，还要考虑后续的康复费用、收入损失等，重疾险保额既要达到一定额度，也不能造成经济负担。一看保障与需求，再看保额与保费，注意以上这几点，再也不用担心买不到对的重疾险产品了！如果还不知道如何挑选重疾保险，可以关注，专业的保险规划师免费为您对比产品、设计保障方案。
龙学锋2019-12-21 21:21:16
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其他回答
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消费型重疾险是根据保险合同约定，当保险期间届满时，保险公司不承担给付保险金责任。但消费型重疾险是一款比较实惠的保险，相对于返还型重疾险来说，消费型重疾险更适合于普通大众。官方电话官方网站向TA提问。
龚岳洲2019-12-21 23:56:41
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梧桐树保险网为您解疑答惑~虽然对于收入有限的年轻人来说，一年期的重疾险保费很划算，对于保障的缺失可以作为暂时的过渡或者补充。但是长远考虑来看，还是购买长期保障的重疾险比较好。因为一年期的重疾险，对比长期保障的重疾险来说还是有不少劣势的：保障不够完善短期重疾险承保的重大疾病种类一般没有常见的重疾险产品多，而且很少有承保轻症责任的。其他延伸的保障责任，例如多次赔付、全残责任、疾病终末期保障等也都十分有限。2.不能保证续保短期重疾险如果不能保证续保，每年还要重新进行健康告知，大多在50-60岁时达到续保年龄上限。随着年龄增长身体素质变差，难免会有健康问题出现，也极有可能因此无法继续购买重疾险，面临失去保障的风险。3.相对于保障期间来说，等待期过长重疾险都设有等待期，短期重疾险也一样，本来短期重疾险的保障期就不长，如果再减去等待期所占的时间，实际的保障期限就更短了。4.无法保障终身保险产品都有承保的年龄范围，终身重疾险可以保障终身，但是一年期的重疾险即使可以续保成功，也会有年龄限制，还是会造成保障的缺失。5.一年期重疾险的保费不恒定大家都知道，购买长期险之后，每年缴的保费都是一样的。但是一年期的重疾险，每年的保费是与年龄挂钩的，而且保险公司还会保留统一调整费率的权益，因此年龄越大，购买一年期重疾险的保费就越贵。平均下来看，并不一定比购买长期重疾险来得便宜。综上，在手头预算有限，只能承担一年期重疾险的时候，可以用来弥补保障，但是如果推荐允许，还是要尽早配置长期保障的重疾险。
齐文芹2019-12-21 21:07:56
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保险帮您解答，更多疑问可在线答疑。消费型重疾险，1年期还是长期，是根据个人的实际情况选择的。如果预算可以，长期险首选，最好终身，作为保障的基础，以后可以通过加保进一步补充保障。
龙定超2019-12-21 21:03:08
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每次向前来咨询的朋友们问及投保意向时，大部分人都将重点放在了重疾险上，重大疾病造成的“恐慌”，一直以来困扰着无数家庭。自1983年世界上第一张重疾险保单诞生起，重疾险至今已有三十多年的发展历程。1995年，重疾险引进中国市场，迅速成为一大核心保障险种。重疾险产品的开发带动了市场的良性竞争，从单次赔付的重疾险演变至今，产品形态不断推陈出新，构成越来越复杂，覆盖面也越来越广。根据重疾险的演变进行简单归纳，如今重疾险产品的新增保障大致包含以下几项。轻症赔付：对部分轻症疾病进行赔付，单次赔付比例大多在30%左右。中症赔付：对部分轻症疾病进行赔付，单次赔付比例大多在50%左右。重疾多次赔付：如将重大疾病进行分组，首次理赔过后，其它组别的疾病保障继续有效；如未进行分组，首次理赔过后，保障范围内其余疾病保障继续有效。特定保障：癌症二次赔付、特定疾病赔付等。身故赔付：保险期内身故，通常赔付基本保额或已交保费。保费豁免：分为被保险人豁免和投保人豁免，可豁免的情况由保险公司规定，包括罹患轻症、中症、重疾、身故、失能、疾病终末期等。除此之外，部分重疾险产品投保后还可享受住院绿色通道等健康增值服务。这意味着，人们可以在越来越多的情况下享受到重疾险的保障，保险对于人们的意义也越来越重大。在重疾险乃至任何保险的选择上，梧桐树保险网的观点一直以来都是以被保险人的需求为基准。重疾险产品在创新中虽然价格有所提高，但大多数产品整体的性价比其实也是非常高的。从近几个月新推出的产品来看，重疾险目前主打的是“癌症二次赔付”，其中梧桐树保险网一定要向大家推荐这款桐心守护重大疾病保险，可以说是囊括了目前人们需求最高的几项保障。主要组成：重疾、中症、轻症多次赔付+身故赔付+被保险人豁免保费特别项：保单前10年，首次罹患重疾额外赔付50%保额附加项：癌症2次赔付+投保人豁免保费与几款最新的同类型重疾险相比，亮点也是很突出！1.99+1种疾病赔付，真正覆盖“癌症”+“非癌症”保障癌症复发一直是医学界的大难题，也是癌症患者的噩梦。我国癌症五年生存率仅有35%，另外65%的情况常见为手术或放化疗后复发。癌症理赔占所有重疾理赔案例的一半以上，如果重疾险能够对癌症进行再次赔付，就能更好地抵御癌症风险。单次赔付的重疾险，往往很难真正做到兼顾癌症与其它重大疾病。这类重疾险如果首次出险为恶性肿瘤，理赔后就只剩下恶性肿瘤的二次保障，一下失去了癌症以外的几十上百种重大疾病的保障，想想是不是觉得有点亏？与其它多次赔付的产品相比，桐心守护重大疾病保险的恶性肿瘤单独一组，剩余99种重大疾病一组，赔付了恶性肿瘤不影响其他99种重疾的赔付，而其他重疾赔付之后，也不影响恶性肿瘤的赔付，真正实现“癌症”+“非癌症”全面覆盖。首次理赔非癌症重疾：后续提供两次癌症保障，充分应对癌症风险，减轻患癌造成的经济压力和精神压力。首次理赔癌症：剩余99种重疾仍有保障，如3年后癌症持续、复发、转移或新发可再次理赔，全面兼顾。2.前十年重疾保额增幅50%，不单独限制投保及出险年龄重疾保额加保也是几款重疾险新产品的特色之一，但经过横向对比之后不难发现，前10年重疾保额额外赔付最低的仅20%，再高一点的可能达到35%，看起来35%的比例在同类重疾险中算是比较良心的了。唯独桐心守护重大疾病保险的额外赔付比例达到了50%，在现有的几款产品中一骑绝尘。人生中黄金阶段的10年，有了这款重疾险就有了更足的底气！另外，桐心守护重大疾病保险150%保额赔付保障最高可持续至65周岁，无论何时投保，保障都会完整覆盖保单生效后的10年时间。而其它一些包含该项保障的重疾险产品要求在规定年龄之前初次确诊，才可享受额外赔付，规定的年龄通常低于50周岁。3.轻症、中症赔付后现金价值不变现金价值，就是保单所具有的价值，与退保时可以拿回多少钱息息相关。某重疾险产品在条款中明确规定：“若本公司已按本合同的约定给付过保险金，本合同保险单的现金价值将根据保险金已给付情况相应减少。如果被保险人出险，保险公司赔付过保险金，最后拿到手的现金价值会相应扣除一部分。这里就必须要夸一夸桐心守护重大疾病保险的一个隐藏福利——如果被保险人罹患轻症或者中症并获得赔付，保单现金价值不受影响。也就是说，倘若后期退保，即使轻症及中症发生过理赔，仍可以按照现金价值表领取相应的金额，不会减少，消费者利益得到了充分维护。1.11次重疾绿通医疗服务，无保额限制在我国，“看病难”是一个大问题，有时患者罹患重疾需要治疗，医院却一床难求。一些重疾险产品虽然附加了绿通服务，但通常规定投保达到一定保额才可享受，而且合同有效期内仅提供一次绿通服务。桐心守护重大疾病保险包含多项增值健康服务，重疾绿通、重疾咨询、二次诊断、住院安排、手术安排、全程就医陪同等服务齐全，其中绿通覆盖全国1000+三甲医院，共计可享11次服务。最重要的是它没有保额限制，投保任意保额即可享受以上服务。被保险人确诊罹患重疾后，可尽快安排治疗床位，协调专家手术，满满的人性化关怀。家庭顶梁柱、儿童以及家族有癌症病例、对癌症保障要求较高的人群都很适合购买这款重疾险，不过重疾险产品种类繁多，人们对保障的需求也各有倚重，如果你还不了解哪些保险适合自己，可以加入梧桐树保险网的微信群，我们为你答疑解惑，教你买到超值的保险产品。
龚家逵2019-12-21 20:58:35