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• 随着儿童重疾发病率每年递增，越来越多的儿童重疾案例挑动着父母紧张的情绪，更多的父母选择为孩子配置重疾险。有些父母用给大人买保险的方法给孩子买重疾险，还有些家长担心保障不足，为孩子选择购买多份儿童重疾险，结果保费支出一大笔，仍觉得保障不充分。儿童重疾险购买与成人重疾险购买有差异，在给小孩购买重疾险时需要关注以下问题：一、儿童的高发重疾有哪些？儿童重疾与成人重疾最大的差异是儿童高发病种与成人高发病种不同。因此在购买时，一定要先了解重疾险的保障范围，是否包含了儿童高发重疾种类。成人概率低的疾病，在少儿时期可能风险比较大。例如，夏季常见甚至可能爆发流行的脑膜炎，高发人群是5岁以下的儿童，一般成人很少发病。据统计，患过细菌性脑膜炎的儿童出院后至少发生1种后遗症的比例超过20%，所以，脑膜炎导致的后遗症就是，儿童尤其是5岁及以下儿童投保重疾险时特别需要关注该重疾病种。还有严重川崎病，高发年龄是6个月到2岁儿童，严重川崎病容易导致儿童后天性心脏病，对儿童的健康危害比较大；还有脊髓灰质炎，高发年龄为8-14岁，脊髓灰质炎会导致重症肌无力，对儿童的危害也比较大。同时还有近几年比较常见的儿童重疾——白血病，在历年保险公司的儿童保险理赔数据中，白血病是发病率最高的单一病种，占据儿童重疾理赔率的30%。梧桐君也总结了一下少儿特定高发的重大疾病，给大家做个参考：在给儿童选购重疾险时，应该了解儿童高发疾病种类，选择产品时才能更有针对性，保障力度也就更强。二、怎么选择儿童重疾险？如何购买儿童重疾险，主要厘清三点：保额、保障期限与缴费期限。1、保额定多少？基于损失定保额，一般而言成人重疾险是为了解决这几项费用：重疾治疗费用、护理费用、恢复期的营养费、生病期间家人的生活费用及重病期间无法工作的收入损失。但儿童重疾险主要考虑的是与疾病直接相关的治疗费和营养费，其次考虑到治疗期间需要家人的陪护，这期间的收入中断损失费用也可考虑在内。从直接的医疗费和营养费来看，儿童重疾的保额至少要保证在30万左右，若是考虑到家人陪护导致收入损失，可在此基础上增加保额，一般在30万-50万之间。2、保障期限定多久？重疾险的保障力度大，考虑到产品延续性问题，建议考虑长期重疾险，而长期重疾险又分为定期重疾险和终身重疾险，综合分析，儿童购买终身重疾险更为划算，一是因为重疾险越早购买保费越便宜，若是选择定期产品，到了约定年限，因为年龄增长的原因，不仅保费更高，而且还有一定的几率无法顺利投保。若是顾虑现有保额不足以应对成人后的保障需求，成年之后，再进行追加保额即可。3、缴费期限定多长？长期重疾险的缴费期限是可选择的，缴费期限可以拉长一点，市面上很多重疾险产品都带有保费豁免功能，像投保人豁免，就是在投保人发生意外时，后续的保费不用交，保障还继续有效；或者如轻症豁免，就是被保险人初次罹患了合同约定的轻症，后续的保费也不用交，保障仍然有效。这样既不用为要支出一大笔保费发愁，也不用担心自己出事之后无力再缴纳保费而使孩子没有了保障。1.六款热销少儿重疾保险，哪款比较好？目前市场上呼声比较高的就是这六款少儿重疾保险：1.复星联合妈咪保贝2.瑞泰人寿晴天保保3.百年人寿大黄蜂2号4.和谐健康慧馨安5.国华成人及儿童长期保险6.瑞华保险小佩奇首先一起看看这六款少儿重疾保险的保障内容看图说结论：1.想要保障全的，可以选择妈咪保贝和晴天保保，轻症+中症+重疾+特定重疾+身故返保费+投被保人双豁免；保障可以说是非常全面的，妈咪保贝还比晴天保保多一项罕见疾病保障。2.想要保障久的：还是选择妈咪保贝，妈咪保贝的保障期间是最为灵活的，还能选择终身保障。3.想要保费便宜的：其实这几款保险产品的价格都不贵，但价格最便宜的要属成人及儿童长期保险。缺点在于，没有中症和特定重疾保障以及无法附加投保人豁免。上述六款儿童重疾险测评：1.复星联合妈咪保贝亮点1：保障充足，期限更灵活这款产品在保障上，可以说非常的全面，主要有以下几点：增加中症保障：弥补了轻症和重疾之间的空缺，以中度心肌梗塞为例，可以再赔付50%；保障期限多样：除了可以保障20-30年，还可以选择保到70岁/80岁或终身，无论是想保短期还是保长期，都可以满足；可附加重疾二次赔付：通过额外付费的附加险，可以实现重疾额外赔付一次。对于孩子来说，梧桐君觉得这样的保障内容，已经非常足够了，特别适合想给孩子全面保障的朋友亮点2：特定疾病覆盖广妈咪保贝包含18种特定疾病，5种罕见病。可以看到，妈咪保贝特定疾病覆盖了绝大部分儿童高发重疾，除此外还增加了神经母细胞瘤、淋巴瘤、肾母细胞瘤。罹患这些特定疾病，可以获得双倍赔付，比如买了80万保额，可以赔160万。另外，妈咪保贝这款产品还有5种罕见疾病，可以获得三倍赔付亮点3：免健康告知续保新重疾很多人担心买了30年的重疾险，如果中途生过严重疾病，后续买不到其他保险怎么办？为了满足用户的需求，妈咪保贝也创新地提出了“无缝续保”概念。让孩子长大之后，不会因为个人健康身体原因，而无法顺利投保重疾险。简单地说，忠诚客户权益就相当于提前锁定未来的保险购买权。而且只要符合约定的条件，投保指定的重疾险时，还可以享受“免等待期、免健康告知”的特权，无门槛无缝衔接保障，避免保障缺失。可以说是非常有诚意了！1.瑞泰人寿晴天保保和大黄蜂2号这两款都是保额会增长的产品。晴天保保除了增加了中症保障外，这款产品最大的特点就是保额递增，每两年固定增长基本保额的15%，最高一共可增长75%。以第1年购买50万保额为例，在第11年时，保额可以达到87.5万，能够一定程度上抵御通货膨胀。大黄蜂2号是购买后的前10年，每年增长5%。1.国华成人及儿童长期重疾这款产品的性价比也很高，0岁男孩50万保额，每年不到三百块，还不到一罐奶粉的价钱，任何家庭都买得起。因为没有中症、特定疾病双倍赔付等保障内容，所以价格也可以做得比较低。六款产品对比起来看，梧桐君认为妈咪保贝的亮点更为明显！保障更全面；保障时间更灵活；在儿童特定高发重疾的保障上更用心！在价格方面，妈咪保贝对慧馨安、大黄蜂2号、小佩奇有保费碾压优势。
  连东青2019-12-21 21:02:16
• 说到给孩子买保险，有些父母会觉得随便买点就好了，反正都是小孩子。还有些父母则爱子心切，恨不得把所有最好的、最全的保险都给孩子配上。其实这两种做法都欠妥，年龄不同，孩子侧重的保障还是有所区别的。在孩子的成长期，自我保护意识薄弱，选择合适的保险是每个父母都值得操心的事情。01、孩子成长中会面临什么样的风险？奶爸有很多朋友不清楚什么产品适合孩子，于是在亲戚朋友代理人的游说下，买了保险公司的主推产品，或者直接跟朋友的孩子配置一样的保险。实际上不同阶段，孩子保障的侧重点还是要有所区分。比如，刚出生的孩子虽然很脆弱，但父母常伴在旁，意外发生的概率还是相对较小的，因此意外险的需求相对没那么大。等孩子开始会爬会走的时候，所见之处都是新鲜的，脑子里想的都是：这是什么？那是什么？这个好好玩，那个也好有趣！孩子遇到新鲜的事物，当然不仅仅是看了就完事了，还想着摸一下，试一下，这时意外的风险也就随之增高了。除了意外风险以外，疾病的风险也与年龄有关。以川崎病为例，6个月到2岁之间的儿童是高发阶段，80%的患者小于4岁，8岁以上的非常少见，成人就更少了。因此，一定要注意给孩子买的保险是否保障孩子当前与往后年龄段高发的病种。给孩子配置保险，风险分析是必须要做的一步，然后才是选择产品。02、不同阶段保险配置分析一般来说，寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。如果不幸出险，可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求。孩子没有收入，不承担家庭经济责任，因此不需要配置寿险。选择什么保险，往往和我们要转移什么风险息息相关。所以从风险转移的角度来说，最需要通过保险转移的是疾病和意外的风险。1、0-6岁熟悉产品的朋友也会发现，产品的最早可投保年龄一般在28天以上，在此之前是不能购买商业保险的。这时候少儿医保就很重要了。少儿医保是国家的福利保险，可以为孩子提供最基础的医疗保障，无论身体健康与否，符合当地政策都可以购买，可以满足基本的保障。28天以后就可以考虑购买商业保险了，这时候孩子的免疫系统还不成熟、抵抗力薄弱，是疾病的高发阶段。因此奶爸建议，应该尽早配置好医疗险、重疾险。医疗险：优先给孩子配置百万医疗险，弥补医保在报销上的上限。如果发生大病，百万医疗险可以报销住院前后门急诊等费用，而且价格便宜，可以很好转移大病的风险。如果预算充足，还可以配置小额医疗险。小额住院医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用，一般来说0免赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多。因为免赔额很少，出险机会就很高。搭配百万医疗险，理想情况下，可以做到住院不花钱。但奶爸认为，小额的医疗费用不会造成太大的经济压力，高额的大病医疗费用才是我们优先防范的风险。在预算有限的情况下，应当优先配置百万医疗险。重疾险：医疗险是报销型，解决了治病费用的问题。而重疾险是赔付型的，赔付金的获取，可解决被保险人因患病失去收入的经济困难，以及补偿治愈后一定时期内的生活开销问题。以儿童常见的重疾白血病为例，其治疗费用一般需要30-100万，医疗险可以报销住院医疗费。而另一方面，治疗上可能用到的进口药物或特殊治疗手段，还有营养品的补充，甚至大人也要暂时放下工作照顾。对于一般的工薪家庭，这个并不是一个小数目，重疾险的赔付金就可以为我们转移这种风险。因此，报销型的医疗险和赔付型的重疾险，两者无法替代，所以奶爸建议医疗险、重疾险都配置上。意外险：小孩子的意外险也不贵，最好也配置上。但身故保额不需要太高，因为保监会规定0-10岁的身故保额不得超过20万；10-18岁不得超过50万。0-6岁宝宝可以参考一下配置方案：03、孩子投保须知除了分析需要配置的保险以外，还有一些需要注意的地方。1、重疾险孩子的保额至少要50万，不仅仅是作为医疗的备用金，还要覆盖3-5年的家庭年收入。如果选择终身重疾险，尽量选择多次赔付的产品。孩子未来要走的路还很长，需要更多的保障，因此多次赔付的概率相对较高。另外，在确认产品的高发轻症是否覆盖全面同时，还要考虑少儿高发重疾以及少儿特疾。2、医疗险主要留意以下几点：续保条件：是否不因身体健康状态变化而增加费率？如果是公司的重点战略产品或者热销的产品，停售的概率也低，这样可以增加续保的成功率。报销限制：是否限制在社保范围内用药，限制社保内用药？一旦限制，意味很多自费药和进口药都是不能报销的。还有，合同约定的报销比例当然是越高越好。健康告知：如果健康告知比较严格，投保的人群都是健康体，那么出险的概率更低，产品也更稳定。因此奶爸建议有条件的情况下，医疗险选择健康告知更严格的产品。3、意外险意外险一般门槛比较低，但奶爸不建议贪图方便而选择捆绑销售的意外险。捆绑销售的意外险一般是长期的，而且华而不实，保费还高得出奇。选择一年期的意外险，不仅性价比高，而且每年都会有更好的产品出现，不怕买不到好的产品。返还型的意外险奶爸更不推荐，保费很贵不说，收益也很低。保障方面，可以重点关注一下意外医疗，比如0免赔、100%报销、社保外也能报销。04、写在最后给孩子买保险，应该是一个逐步配置的过程。预算有限的情况下，不建议为了把所有的保险都配置好，而降低生活质量。可以考虑选择定期的产品，把孩子前期的保障做好，往后孩子成年了再让他们自己买新的产品。如果预算充足，或者担心孩子成长过程中罹患轻症、重疾而导致日后无法投保，也是可以给孩子配置终身的重疾险或者赔付多次的重疾险。再啰嗦一句，父母才是孩子最大的保障，因此父母应该优先给自己配置好保险，再考虑孩子的保障。官方电话官方网站向TA提问。
  齐晓杰2019-12-21 20:57:37