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• 近年来香港保险受到了内地居民的热捧，成为了中港两地财富管理类纸媒的议论焦点。2019年上半年内地居民赴港购买的新造保单保费额为301亿港元，按年增加116%。香港保险市场大额保单的记录不断被内地高净值客户刷新，千万级的保单已经屡见不鲜，保险公司每到周末门口都排起投保人长龙。在香港本地居民不断唏嘘内地人越来越有钱的同时，愈来愈多包括内地中产家庭不断涌入香港配置以美元计价的境外保险。存在即是有理，香港保险的热卖其背后一定有更多深层次的原因。笔者将以香港保险热卖为切入点，从资产配置的角度总结香港保险特点，分析内地投保人投保动机，并对存在的风险进行提示。一、香港保险的特点相比内地保险，香港保险主要特点有：1.保费计算依据不同内地居民平均寿命为75岁左右，香港居民平均寿命85岁。在香港，人口死亡率要比内地低，重疾发病率也要比内地低。而香港的保险保费计算又是基于香港本地的人口死亡率和重大疾病发病率。因此，保险公司理赔触发比例低，收益相应提高，投保人的分红比例自然也就提高了。2.近百年积累出的遗留资产香港保险经历100多年的发展，每一年尤其是战争年代都会出现许多无人认领的遗留资产。这些遗留资产通过一个世纪的不断再投资和复利效应已成为香港保险储蓄产品的收益避震器。当外围投资环境不好时，由于有遗留资产的存在，保险公司不需要通过调整精算模式和提高保费来稳定投保人的分红预期。这种千亿级别的遗留资产规模，是内地保险公司无法比拟的。3.投资回报收益率高内地保险资金投资渠道有限，只能投入人民币资产标的。香港保险公司可以全球投资，渠道多限制少，加上比较成熟的管理和经验丰富的投资团队，能配合全球不同经济区域之间的经济发展周期换挡，实现全球范围内的逃顶和抄低，获取高额投资回报。笔者曾对比了香港和内地同类分红型保险的收益数据，发现六十年的时间两者竟然相差了近十几倍之多。4.监管和运营机制完善和内地不同，香港保险采取的是“严进宽出”的政策，即严核保、宽理赔，极大程度的保障了保单的质量，降低了后期保单不良率。监管方面，香港保险公司以自律为主，香港的保险业监管机构为保险业监理处，该处的主要职责及权力为授权保险公司在香港经营保险业务，并确保保险公司以审慎的态度经营业务。相比内地的保险公司自我争端评估处理方式，这种第三方监管一定程度上更多保障了投保人的权益。运营服务方面，经过超过一个世纪的发展，香港保险公司客户服务质量已成为全球保险业的标兵。内地常出现的硬销售现象在香港很难找到。香港成熟的运营体系也极大的降低了公司的运营成本。5.历史收益数据稳健以英国保诚的某款分红产品为例，成立二十多年以来经历了1998年的金融危机、2019的美国次贷危机和欧债危机，其中只有三年没有达到预期收益，相差也仅为0.5%左右。成立以来总体收益比预期收益高出30-40%。而内地的多数分红类产品都无法达到计划书中演算的收益预期，有的甚至只能达到预期收益的五分之一。6.公司信用评级高以英国保诚为例，其信贷评级甚至高过中国国债评级水平。在三大评级公司保诚均达到AA级以上也不会因为要应付教育费用而受影响。因此用境外保险的形式为子女设立其教育储备基金是十分必要的。3.作为财富传承工具，香港保险可以规避内地政策风险，避税避债经过三十年的高速经济发展，第一代企业主慢慢步入暮年，财富传承成为他们不得不考虑的问题之一。随着内地不动产登记及遗产税征收政策的不断推进，香港保险慢慢成为家族财富传承的优质工具，许多创一代选择通过香港保险信托为其家族提供永续高质量生活保障。学过相应的法律规定就知道，保险公司给的后期的钱叫保险受益金，保险收益金不属于遗产，不需要开征遗产税。同时，也因为不属于遗产，也不需要对被继承人的债务负责。之前传统的观点说“父债子偿”，但父债子偿其实在现行的法律中是不被接纳的。父债子偿只有一个原因，那就是儿子继承了父亲的遗产。如果父亲没有可继承的遗产，那么父债就不需要子偿。鉴于这一点，如果给孩子留的只有保单没有其他可抵债务资产的话，因为他没有可继承遗产，所以说保险受益金不属于已继承的遗产及已继承的资产，受益权大于债权，那保单就成了债务避难所。4、免征遗产税我们发现，从2000年推出遗产税草案开征，就有一个明显的政策暗示“劫富济贫”。在任何国家都一样，越来越多的富裕人群在担心这一点。虽然没有正式实施，在近些年的两会期间，关于遗产税开征的呼声也是越来越高。甚至有学者建议在深圳进行开征遗产税的试点。鉴于这一点，越来越多的富人也意识到，如果不做好相应准备的话，未来很有可能自己的资产要被开征遗产税，会有很大一部分钱变成政府资产。请注意，绝大多数国家的遗产税的法案中，都会有相应的规定：遗产税追溯期。遗产税开征的前五5或前3年，有资产转移的迹象和动作，都将面临遗产税追溯期的考查。所以，更需要有钱人考虑在这个法案正式开始之前，提前做好相应的规划，防止自己的钱因遗产税而缩水。5、藏富海外传统文化下，中国大陆居民普遍都有一种藏富心理。因为本身特别有钱，但不希望让别人知道，越来越多的“土豪”、“大咖”动辄资产上亿、几十亿，但平时穿的像农民一样，极为朴素，不愿招摇，也不想财富外露。在国内，资产透明化也是分几步走的。开始是对二代身份证的颁行。二代身份证里面有一个芯片，用二代身份证办的任何事情，都在这个芯片中有相应的记录，在国家的信息部门全都能联网查到。即使你丢过身份证去补办，所有你曾用身份证办理过的所有信息全在里面，无法销毁也无法注销，这是资产透明化的一步。其次，去银行存款从2000年以后要求必须实名制开户。实名制开户意味着钱是谁的就要存在谁的名下。那银行存款又实现了透明化。6、低成本的海外类信托计划安排保单和信托其实有不少相像的地方，除税收属性方面，其结构特征和信托也可类比。海外信托的三方当事人是：委托人，受托人和受益人；信托资产其实要转移到受托人的信托资产名下，因为资产已经不属于委托人，属于信托资产了。信托资产是独立于委托人资产和受托人资产的，所以说，资产已经不是我的了，属于信托资产。这也解释了为什么信托资产也不存在遗产税的问题。你会发现很多富人包括明星都选择了信托计划安排。比如梅艳芳、肥肥都为自己的家人选择了信托计划。但信托计划的弊端也在近年开始显现。比如：梅艳芳为母亲留够了足额的生活金，但母亲仍然面临被赶出出租屋流落街头的惨状。为什么呢？梅艳芳的母亲每月拿到这笔钱没有作为生活费而是作为诉讼费告信托资产给她更多的生活费。高额的诉讼费挤占了她的生活费以至于她都没有钱去用。那其实买一张保单就会不同，投保人买了一张保单，作为保单持有人，这份保单就成了保单持有人的一份资产，保单持有人去世的话，海外可以做保单转让，通过保单转让的方式把保单持有人变更为自己的子女，那子女就享有了保单的所有权。有了这份保单所有权后，那他其实可以选择每年通过年金的方式拿出，要么可以做保单贷款等安排，用其他更灵活的方式去处理这份自己的保单财产。如果还考虑海外信托的管理费等交易成本，海外保单其实是更加灵活和低成本的计划安排。
  米增建2019-12-21 21:21:39
• 具体是否需要香港保险，那要看具体的需求是什么；一般情况下推荐保险，有一个基本原则：健康险的话，最好购买国内的的。理财险的话，香港保险比较具有优势，当然现在国内的理财险也还可以。购买香港保险之前，我们首先要了解以下几个事实：1.购买香港保险是否是自己真正的需要的：比如是否投资，是否想配置海外资产，是否考虑移民或者其他特殊用途，如果没有的话，建议购买大陆保险，毕竟生活在大陆，对周围的环境熟悉。2.要考虑购买香港保险是否方便。由于现在的外汇管制，购买香港保险要亲自去香港，使用香港的账户，是否能开户成功，能否把费用带离出境也不一定；如果亲自过去，路费，住宿等都是一笔不小的开支。如果未来发生的风险跟之前么有关系，那么一般是会赔付的。明白以上几点后，可以根据具体情况进行选择。当然以上的标准也不是绝对的。
  黄生陶2019-12-21 21:08:23
• 香港莲姐说香港保险的卖点：保障高。
  齐春峰2019-12-21 21:03:38