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我还是比较认可消费金融信托的展业逻辑，在传统的信贷模式下，发放贷款主要注重融资人的资产和信用，当在经济上行的时候，企业的资产负债表扩张，从金融机构容易借到钱，靠着借新还旧置换债务。但是当经济周期进入下行通道，金融机构开始惜贷，很多靠负债扩张的企业面临融资难的问题，继而引发现金流断裂，出现流动性风险，导致企业破产。又因为企业融资需求旺盛，金融机构授信额度也会比较大，导致金融机构风险过于集中，损失会比较大。但是反观消费金融，其资金流呈现出小而分散的特点，金融机构对于此类资产的投放是严格控制单笔限额，从而有效分散、锁定风险。其实消费金融主要遵循的是大数法则，就是不会把鸡蛋放到一个篮子里，在由众多个体构成的集合中，出现大规模同向运动的现象是小概率事件，简单而言就是借款人同时发生违约的概率非常小。这也使得消费金融项目与传统的单一地产项目和单一政信项目相比，其风险的分散程度要远远胜出。
齐春法2020-01-27 21:00:45
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比较方便快捷吧，消费金融信托是信托公司“被转型”出来的业务。自2017年开始，信托行业的监管趋严，并且因为通道业务压缩、地产规模受限、政信业务暴雷等因素，信托公司需要寻找新的利润增长点。当时消费金融的头部机构如捷信消费金融、马上消费金融赚的盆满钵满，净利润每年增长都在30%以上，而信托公司的净利润则普遍下跌，亟需寻找新的利润增长点。再加上国家鼓励去杠杆并大力推行“普惠金融”，消费金融信托应运而生。既能赚钱又能被包装成“社会责任感”，消费金融信托作为信托公司的转型方向，简直再合适不过了。
符胜斌2020-01-27 22:00:12
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谈一下不良率，消费金融行业的整体不良率高于银行业，这主要是由消费金融公司的业务模式和产品属性决定的，消费金融公司的定位为普惠金融，为个人j提供无抵押、无担保的小额消费贷款，目标客户以刚步入社会有稳定工作的年轻群体为主，同时其业务模式中通过风险定价将风控成本也考虑进入，因此定价也比银行略高，这是区别于银行的经营模式。目前行业不良率没有一个比较客观的数据，而跟信托公司合作的消金公司，比如蚂蚁金融、捷信金融、马上消费金融、360金融、京东金融等，不良率在3%-4%左右。结合消费金融借款金额小、风险分散的特点，贷款额度平均金额在3千到1万，由于客户的违约后果与银行贷款一样（上征信记录、电话、上门、法律诉讼等催收），因此对于小金额的贷款客户的违约收益小、相对违约成本较高，所以客户违约的主观意愿相对较低，另外中间商也因欺诈收益较低，相对道德风险更小，能有效控制底层资产质量。
齐新荣2020-01-27 21:59:37
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消费信托跟P2P，本质上没什么区别，都是资金中介（网贷公司或信托公司）募集社会资金，用于给自然人放高利贷。
龙小胖2020-01-27 21:58:43
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消费金融业务因自身业务特性，金融机构开展消费金融需在自主科技、研发能力、自主获客、风控、支付清算、客服以及催收等方面面临巨大的运营成本，而且这些信托公司都难以独立完成，所以当前信托公司一般采用与外部消费金融平台合作，合作的方式主要有二：流贷模式、助贷模式。
赵高升2020-01-27 20:59:40
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