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在大多数人的心目中，银行理财肯定是很安全的，而且收益要比定期存款高很多，不过这么美好的事情未来可能不会再现了，因为保本理财产品将要退出历史舞台。2019年3月28日下午，中央全面深化改革委员会第一次会议通过《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，这个就是对金融市场影响深远的资管新规，它对银行理财最大的影响就是要打破刚性兑付，也就是说以后银行理财不允许保本了，也会出现亏损。举个例子，假设你买入某银行净值型理财产品的价格是1，这个理财产品最终投向了各类债券，债券的价格上涨了，产品净值可能涨到了1.03，收益率就是3%；但如果债券价格下跌了，产品净值跌到了0.98，收益率就是-2%。所以，不再像以前固定收益类理财产品那样——预期一年5%的收益率，到期时实际收益率还是5%。那么，在这种情况下，银行理财还能买吗？如果买的话，应该这么选择呢？为什么银行理财的收益率差别不小？经常买银行理财的同学应该可以发现，同样期限的，有的收益率高，有的收益率低，这是怎么回事呢？理财产品收益率的差异，一方面与发行银行的规模、评级等因素相关，规模大、信誉度高的银行，理财成本收益率相对更低；另一方面与银行对资金的需求程度不同相关，银行理财可以看成是存款的替代，所以在存款获取难度较大时，银行会提高理财产品的收益率来间接获得存款。选择银行理财的时候，对于收益率要搞清楚，比如有的银行理财会直接写清楚收益率，例如预期收益5%，另外有些理财产品会写一个收益率范围，比如2%-7%，这中间会有什么差别呢？这些收益率的表述都是用年化的方式，并非实际投资期限内的收益率。比如6个月的银行理财产品，年化收益率4%，那如果持有6个月到期后，实际持有期的收益率只有2%。银行理财的预期收益率和持有期限有很大的关系，期限越长的，预期收益率也就越高。那种有收益率范围的，叫做结构化理财，和传统的银行理财相比，风险略高一些，收益率也自然波动空间会大一些。这种理财产品的原理是通过保本策略，例如大部分资金去购买债券，然后用一部分的收益去购买沪深300指数。如果沪深300指数涨了，这个理财的收益率就会比较高，如果跌了，就会损失一部分收益。但是由于大部分的资金都是买的债券，所以损失也不会很大，只是收益率会低一些。这就是这类理财产品收益率有一个波动区间的原因。至于到底能不能拿到最高的预期收益率，就看你的运气好不好了。
黄盟盟2019-12-21 20:40:18
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差距很大。你说的非保本浮动收益型其实是债务型理财.净值型和债务型都属非保本浮动收益.但对客户来说，净值型理财低收益，高风险。债务型理财则是高收益，低风险。对银行来说刚好相反。所以净值型理财不断增加，将会导致亏损风险由银行向个人客户转移。虽然表面上看都是不保本。但实际上，债务型非保本浮动收益型理财，按今天公布的市值和回报计算，银行预期收益理财类====中银智富理财计划，销售费+管理费在0.3%，银行净值型理财类=====乐享天天，销售费+管理费+托管费=0.63%反映在客户的收益上，前者刚性兑付的情况下，客户付0.3%的管理费，客户自己收益率为4.5%,后者客户要自担亏损，客户要付高达0.63%的管理费，客户收益率仅仅4.1%风险都由个人客户承担，超额收益由银行将以提高的“前端收费”的形式刚性收取。如果每个客户都有留意具体的销售费+管理费+托管费，以及购买费+赎回费，可能能实现市场倒逼导致银行间的竞争，从而降费。如果银行切实的公布，并且每个客户都仔细阅读理财计划中的资金流向，个人承担的风险也会相对变得可控，但实际上又有多少客户真正去查了这些费率呢？又有多少银行对理财计划资金流向，费率，切实的向客户公布了呢？这2者都做不到的情况下，还是预期收益类理财保险啊。好好珍惜这二年的过渡期吧。
辛培尧2019-12-21 21:02:05
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净值型理财产品今年确实比较受关注，其实净值型产品早已有之，比如公募基金等就是净值型产品。统计数据显示，2019年净值型理财产品只发了23款，而今年5月份，面向一般个人客户的银行理财产品中，就有175款净值型理财产品。熟悉传统银行理财产品的投资者都知道，购买一款产品，需要通过比较预期年化收益率、期限来选择；而净值型理财产品则有点像基金，没有预期收益，甚至没有投资期限，用户在开放期内可以进行申购、赎回等操作。同时，根据最近发布的资管新规规定，新发行的银行理财产品不应留存超出预期收益率的投资收益，而要明确核算规则，并将管理费之外的投资收益全部给予投资者。也就是说，在产品没有了预期收益率、投资者自担风险的同时，用户也可能获得理财产品的超额收益。所以，众多银行开始尝试净值化理财产品，在收益的分配上也进行了创新。比如，某股份制银行一款净值型产品，其业绩分成的方式为：产品到期年化收益率低于最低业绩基准，则不收取投资管理费；如高于最高业绩基准，则对于超额业绩报酬收取一定比例的投资管理费。其实，最近很多互金平台也推了净值型产品，收益也不错，比如度小满理财的定期开放式净值型理财产品“长江月月盈”，千元就可以起投，持有期35天，还可自动续投，，近七日的预期收益率是都在5%左右。至于选择哪种类型的理财产品，需要投资者对投资目的有较明确的定位，从流动性、收益率、风险度中选择不同侧重点，根据投资目的选择相匹配的产品，这一点很重要。
窦连池2019-12-21 20:57:25