能告诉我商业银行的外部环境分析吗

黄知义 2019-12-21 18:48:00

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1、品质Character:指顾客或客户努力履行其偿债义务的可能性,是评估顾客信用品质的首要指标,品质是应收账款的回收速度和回收数额的决定因素。因为每一笔信用交易都隐含了客户对公司的付款承诺,如果客户没有付款的诚意,则该应收帐款的风险势必加大。品质直接决定了应收账款的回收速度和回收数额,因而一般认为品行是信用评估最为重要的因素。2、能力Capacity:指顾客或客户的偿债能力,即其流动资产的数量和质量以及与流动负债的比例,其判断依据通常是客户的偿债记录、经营手段以及对客户工厂和公司经营方式所做的实际调查。3、资本Capital:指顾客或客户的财务实力和财务状况,表明顾客可能偿还债务的背景,如负债比率、流动比率、速动比率、有形资产净值等财务指标等。4、抵押Collateral:指顾客或客户拒付款项或无力支付款项时能被用做抵押的资产,一旦收不到这些顾客的款项,便以抵押品抵补,这对于首次交易或信用状况有争议的顾客或客户尤为重要。5、条件Condition:指可能影响顾客或客户付款能力的经济环境,如顾客或客户在困难时期的付款历史、顾客或客户在经济不景气情况下的付款可能。扩展资料5C要素分析法是一种分析方法。包括借款人品德、经营能力、资本、资产抵押、经济环境五个方面。这种方法主要分析以下五个方面信用要素:1、借款人品德Character。要求借款人必须诚实可信,善于经营。通常要根据过去记录结合现状调查来进行分析,包括企业经营者的年龄、文化、技术结构、遵纪守法情况,开拓进取及领导能力,有无获得荣誉奖励或纪律处分,团结协作精神及组织管理能力。2、经营能力Capacity。要分析借款企业的生产经营能力及获利情况,管理制度是否健全,管理手段是否先进,产品生产销售是否正常,在市场上有无竞争力,经营规模和经营实力是否逐年增长,财务状况是否稳健。3、资本Capital。企业资本往往是衡量企业财力和贷款金额大小的决定因素,企业资本雄厚,说明企业具有强大的物质基础和抗风险能力。因此,信用分析必须调查了解企业资本规模和负债比率,反映企业资产或资本对于负债的保障程度。4、资产抵押Collateral。资产可以用作贷款担保和抵押品,有时申请贷款也可由其他企业担保。有了担保抵押,信贷资产就有了安全保障。信用分析必须分析担保抵押手续是否齐备。抵押品的估值和出售有无问题,担保人的信誉是否可靠。5、经济环境Condition。经济环境对企业发展前途具有一定影响,也是影响企业信用的一项重要的外部因素。信用分析必须对企业的经济环境,包括企业发展前景、行业发展趋势、市场需求变化等进行分析,预测其对企业经营效益的影响——信用5C分析法——5C要素分析法。
齐晓林2019-12-21 19:16:36

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  • 自1995年国务院决定在大中城市组建地方股份制性质的城市商业银行以来,由于在产权安排、机制运行、机构设置等方面比国有独资商业银行具有更大的灵活性、有效性和竞争优势,中国城市商业银行在自身取得极大发展的同时,也促进了银行业竞争格局的形成和发展,完善了金融体系结构,提高了金融市场配置资金的效率,成为中国金融体系中不可替代、不可或缺的重要组成部分。截至2004年末,资产总额达16938亿元,其中各项贷款9045亿元;负债总额达16361亿元,其中各项存款14341亿元;当年实现利润82亿元;所有者权益577亿元。截至2019年11月,全国共有城市商业银行138家。在新时期调整城市商业银行战略并实施战略转型,必须从理解和掌握现实环境和未来发展趋势的基础上,应用SWOT分析方法研究城市商业银行的优势、劣势、竞争、威胁,分析和评价中小商业银行商业环境和战略能力,以自身独有资源的有效配置和核心能力的充分发挥为基础,发挥自身战略能力,形成城市商业银行的发展定位和战略,促进核心竞争力的形成,并以此作为未来发展的依托。从外部环境上考察城市商业银行面临的宏观外部环境中国经济的高速增长、经济结构性调整、金融改革的深化都对中国城市商业银行外部发展环境形成巨大影响,挑战和机遇并存。中国社会主义市场经济体制得以确立和逐步完善,传统的封闭经济逐步被开放经济所替代,国民收入分配格局、资金配置渠道、社会投融资结构发生根本性变革,社会财富结构、居民收入水平和消费结构发生了巨大变化,政府职能不断转变,都为以按市场经济原则和现代企业制度建立的城市商业银行提供了有利的激励制度空间。从另外一个方面来说,城市商业银行历史遗留问题未得到根本解决,同时又面临着货币政策变化、利率市场化、国有商业银行改革、外资银行全面进入、监管政策调整和完善、竞争规则发生变化、市场竞争环境日趋激烈等新情况和新问题,这使城市商业银行面临着银行体系内部挑战、金融市场发展和金融制度创新的挑战、宏观政策调整和金融监管进一步严厉的挑战。可以说,城市商业银行处于一个开放、竞争、多样化的金融体系中,面临着前所未有的动态发展的外部环境。其劣势体现在:一是总体资产质量差,不良资产包袱重,资本严重不足,缺乏权益性融资渠道。截至2004年末五级分类的不良贷款率11.7%,是制约发展的主要障碍;113家城市商业银行总体资本充足率仅为1.36%,大多数城市商业银行都面临着资本不足、拨备覆盖率低的问题,总体防范风险能力弱。二是股权结构不合理,公司治理不完善,内部控制和风险管理薄弱。三是经营结构以及信贷资产状况不合理,中长期贷款比率大,贷款集中度高。四是市场定位不明晰,业务特色不突出,过分注重规模扩张,缺乏战略计划。城市商业银行从发展初期至今大多采用跟随型市场定位战略,业务发展与大银行存在“同质同构”现象,未能扬长避短,不能反映其特色。五是规模较小,服务范围局限,面向全国的较少,总体上资产负债规模、信用担保体系、网络覆盖范围、机构整体功能和服务手段明显不足。六是产品创新和开发能力、科技开发和应用能力、人才储备不足。
    齐明洛2019-12-21 18:59:48

相关问答

银行合规工作报告在中国金融机构的合规建设方面,相对证券业和保险业而言,银行业具有较为丰富的实践经验。早在2002年,中国银行2.97,-0.03,-1.00%就参考香港分行合规管理制度,改革其“法律事务部”为“法律合规部”,并设立了首席合规官;2019年,上海银监局发布了《上海银行业金融机构合规风险管理机制建设的指导意见》,这也是中国银行业监管机构出台的第一个针对合规管理的专门文件;2019年,中国银监会正式出台了银行业合规管理的核心文件——《商业银行合规风险管理指引》。合规风险正成为银行主要风险巴塞尔委员会会计工作组主席ArnoldSchilder先生说过,“发展和实施合规风险管理的挑战不亚于实施巴塞尔新资本协议所面临的挑战”。2019年,巴塞尔银行监管委员会发布了“合规与银行合规部门”文件;2019年,该机构公布了对21个国家或地区银行业合规原则实施状况的调查报告。调查结果表明,有20个国家或地区提出了合规要求,一些国家已将合规作为全面风险管理框架的一部分。大部分国家将合规部门作为银行重要风险管控部门,强调“合规从高层做起”以及合规部门的独立性。这表明合规管理的重要性已得到广泛认可。调查报告指出,引发合规事件最为明显的原因是:不能持续强化全面合规的政策和程序,合规文化、意识和培训不足,不能有效识别或确认已发生的合规风险。报告指出,合规建设是一个长期持续的过程,必须从各个方面得到加强。银行业合规管理工作是一项需要持续进行的重要工作。早在2019年,中国银监会主席刘明康就从中国银行业经营管理发展角度强调了合规管理工作的重要性。他指出,“国内外银行业金融机构不断暴露重大违规事件,机构业务受到限制,财务损失数量惊人,机构声誉严重受损,危及公众对银行业的信心,大量合规失效的案例足以说明合规风险正成为银行业主要风险之一,银行业金融机构正面临着巨大的合规性挑战。而机构的规模越是庞大、综合化和国际化程度越高,发展和实施合规风险管理的难度就越大,投入的资源就越多,花费的成本也就越高。商业银行合规制度存在的问题根据银行监管部门要求,商业银行需根据合规管理的相关规定,对本行现有的管理制度进行梳理,并报当地银监局备案。从商业银行合规制度梳理的结果分析,因合规制度建设缺乏自上而下的总体安排,导致总体架构混乱现象,这也成为影响合规管理实质效果的重要因素。下面,以笔者调查的多家商业银行合规制度为例,进行简单剖析:首先,制度体系有待合理化。具体表现为三个方面,一是规章制度建设存在繁多笼统现象。有些银行直接套用监管规则,并没有根据本行具体流程和特点进行细化,因而形成“鸡肋”制度,造成制度规章缺乏可操作性而难以执行的后果。有些银行的某些制度,在总行层面已经相对细化,具有较强的可行性,但各个分支行依然盲目进行制度重建,仅重述总行相关规章,不仅徒增内部制度数量,也对相关执行人员的工作造成困扰。二是合规制度体例和形式欠缺合理性,某些时效性较强的年度决策性规定也列入制度范畴,不利于制度建设的长期性和持续性。三是个别未列入银监会重点监管范畴的制度更新速度慢,与银行业务发展实践不匹配。其次,制度建设脱离具体运营环境。在银行组织架构体系有待改进的状态下,某些制度建设任务需要一个较长的周期。也就是说,在银行首先进行组织架构体系建设前提下,才有望设立并出台具有高度执行力的合规制度,否则,将因为制度建设脱离具体运营环境而成为一种徒劳的文字游戏。例如,某商业银行制定了信息管理制度,涉及首席信息官的职能要求,但该商业银行并没有从董事会层面设置专门委员会和首席信息官职位,导致该制度建设形同虚设,也不可能从根本上符合银行监管部门的合规要求。最后制度执行力不足。例如,根据某商业银行规章制度要求,“合规管理的基本制度应当由董事会审批”。但在具体执行过程中,该行内部所有制度普遍由合规部或各业务部门、分支机构制定,并经经营管理层通过之后即进入执行阶段,并未提交董事会决议。这种做法既不符合该商业银行章程的要求,又不符合银监会监管要求中关于“合规政策由董事会审议批准”的规定。商业银行合规制度建设建议上述商业银行合规制度建设存在的问题,深刻反映了我国银行业目前合规管理从理念、建设到执行环节所存在的深层次问题。建议银行同业考虑从以下五个方面改善合规管理工作,提高合规管理水平。一商业银行应树立全面合规建设理念首先,合规制度内容不仅应重视专业性,更要兼顾全面性。根据监管要求,合规的“规”,既包括对现有的外部法律法规、行业准则和自律组织的规定,也包括银行内部的规章制度。也就是说,商业银行的合规建设,属于广义的范畴,相对于合法而言,范围更广,要求更高,既要合“外规”,也应合“内规”。因此,银行同业不仅需立足金融机构的特殊角度,强化专业性的合规制度建设;也要从企业管理角度重视规章制度设置,建立完备的合规制度体系。从合规建设内容角度,商业银行应重视全面性,不仅要涵盖所有业务、各后台部门、各分支机构,更要涵盖全体工作人员;不仅重视专业合规,还应涵盖非专业合规。据笔者了解,很多商业银行目前普遍偏重银行业务和产品、部门分支机构及岗位职责、日常业务IT系统等方面管理制度的清理、梳理、整合和优化工作。即使从日常的合规管理角度,也更侧重业务与机构、业务部门和分支机构的合规管理。而在后台支持部门的合规运作、劳动用工管理、知识产权管理等非金融企业特有的制度建设方面,其合规建设甚至有所欠缺,凸现出商业银行法律意识、合规意识建设深度和广度的不足。其次,合规管理体系应注重完整性。合规管理体系从内容角度,表现为商业银行企业管理、日常经营管理合规和员工执业行为合规等多方面内容的有效整合;从执行力角度,合规管理应涉及商业银行决策、执行、监督和反馈等不同工作环节;因此,合规建设及管理应成为商业银行全行的工作,而不仅是合规部门及其高管的任务。目前,很多商业银行的合规管理并没有实现自上而下、完全渗透到全部日常经营和管理中的理想状态。主要表现为:事前决策和事中执行的合规抓得紧,而事中监督和事后反馈环节的合规力度相对较弱;侧重预先的风险防范,但对于合规绩效考核、合规问责制度、诚信举报制度等需持续改进的后续制度建设体系,相对弱化甚至不完整;合规管理的长效机制建设工作有待深化。例如,商业银行在公司治理方面的合规内容,应注意涉及股东会、董事会、监事会、独立董事在履行决策、监督职能时的内容;在商业银行日常经营管理的合规制度设置方面,应考虑合规制度贯彻的可行性因素,细化银行的法律部门、合规部门、内部审计等不同部门需要重点负责的相关合规要求,从而实现银行员工立足本职工作,全方位树立自觉防范风险的合规意识,最终提高商业银行全方位合规经营,规范发展的高效执行能力。二商业银行应注意法律与业务人才在合规管理工作中的的协作根据银监会监管要求,银行合规管理人才需要具备“多面手”的特点,即法律知识和银行专业知识并重。合规管理人才既要理解法律内涵,也应了解本行业务,需要具备较高的综合素质。笔者认为,这一要求,也反映了合规与合法的关系,银行合规内含了对合法性审查的要求,合法是合规管理的基矗银行要做好合规管理工作,就必须重视法律人才与业务人才的相互融合、充分协作。只有这样,才有可能形成具有高度执行性的全面合理合规管理机制。目前,某些商业银行依然处于法律与合规部门分设状态。法律部人员主要由法律专业人士组成,一般负责诉讼与合同条款的审查,基本属于银行合规管理的事后处理部分。合规部门的员工基本由风险控制部、业务部门的金融专业人员组成,这些人员普遍具有业务专业知识强,而法律常识相对欠缺的特点。也有的银行虽然部门合设,但法律人才与业务人才的分工也依然过分清晰,与部门分设环境下的工作效果类似。在这种模式下,合规建设与管理人员,既要判断业务是否符合法律法规的规定,又要判断是否符合行业的规则、自律规则和内部制度。从人力资源合理配置角度,形成对金融专业人员的法律素质要求高于法律专业人员的不合理状态。上述工作模式,将“合法”,这一合规管理的基础工作安置在合规建设的后期,导致银行实务工作中,合法性判断与合规性审查难以有效对接,不利于提高银行整体工作效率。三商业银行应优化合规监管机制,实现全行协作合规监管效果要实现合规管理的最佳执行效果,需要商业银行全行协作,各有侧重,建立合规管理的层层防线,提高合规风险的管控能力。要达到上述效果,要求银行合规监管制度建设细化,实现责任和义务的统一。据笔者调查,从合规制度建设角度,商业银行的分支机构及其部门业务负责人,普遍被赋予了对其管辖范围内经营活动的首要合规监管职责。但在实际工作中,很多业务主管人员只履行合规监管报告职责而弱化合规监管的初步识别任务。究其原因,从合规监管机制角度,合规部门是负责合规性审查的最终机构,业务主管人员并不是合规监管的主要负责者。业务主管经常因更重视商业机会而从某种程度上忽略了合规责任的履行。四商业银行应重视合规人才的培育和发展银行业务创新是银行业摆脱同质化竞争,进行市场拓展和提升竞争力的重要途径,而这也对合规建设和管理工作提出更高的要求。合规管理人员能力不足,导致其对合规风险的判断难以把握:一方面因忽略风险而埋下风控隐患,另一方面又可能因过分夸大风险而影响本行的发展。从这一实务角度,对银行合规人员提出比银行监管机构更高的要求,除具备法律、业务知识以外,还要求其具有很好的学习和领悟能力。合格的合规工作人员,应能够做到及时、正确把握法律、规则和准则的最新发展动态及其内涵,分析其对银行业经营的影响,并及时提出规避风险的解决方案或建议。据笔者调查,目前很多商业银行的合规人员水平有很大提高,但依然难以满足上述要求,因此,商业银行应重视在合规人才的吸收、培养方面加大投入。五利用合规管理电子化加强执行力据笔者调查,很多商业银行虽然建立了成型的制度、流程,但依然存在执行难现象。例如,按照商业银行的相关制度,要求借力中介机构必须采用竞标的方式,而实际操作中,往往流于形式甚至忽略此步骤,最终导致制度形同虚设,只是增加了行政管理成本。针对上述情况,商业银行可以考虑利用合规管理电子信息技术平台的支持,降低人为干预等因素的负面影响。通过信息化途径,建立融合制度检索、合同审查、授权管理、合规互动问答、合规讲堂、监管动态、反洗钱监控等工作为一体的合规管理电子信息化系统,既促进了业务部门和合规管理部门之间的流程化配合、衔接,实现了银行内部实时互动与合规管理的可持续改进目标,又对加速银行的运营模式由部门银行向流程银行的转变起到很好的促进作用。
个人SWOT分析案例一、个人概况基本情况:**,女,*年*月考入**专业,将在**年7月毕业。二、内外部环境分析1、内部环境分析优势Strengths劣势Weakness1.做事比较认真,有浓厚的学习兴趣和一定的实力,尤其在本专业方面有着浓厚的兴趣。1.对事新鲜感总是起到主导作用,不能坚守。2.乐观积极的生活态度,善于发现事物和环境乐观积极的一面。2.在与人沟通的过程中,往往出现欠考虑的表达内容。3.富有极强的责任心、并且喜欢做相关的工作,能够有计划地安排工作内容。3.做事不够果断,尤其事前作决定的时候老是犹豫不决。4.对一切问题有寻根究底的兴趣,一定要将事情想清楚,并喜欢思考问题,分析能力强,有创新思维。4.组织能力和管理人员的经验欠缺5.有较强的竞争意识,能充分主动得利用环境资源,即与环境的交互能力强。5.做事有时拖拉,不够雷厉风行,总是拖到最后时间才紧急处理。6.有一定的书面表达能力,逻辑思维性和条理性较强。6.尽管在校期间有所锻炼,但实践经验仍有待丰富。2、外部环境分析机会Opportunities威胁Threats1.我国物流现处于发展阶段,发展的同时对人才的需求也大为增长。所以我对大学生的就业前景是乐观的。1.距离毕业还有一年的时间,而距离找工作只有半年年的时间,并且找工作的时候并不是用人单位用人高峰期,就业的机会不是很多。2.加入世贸组织后,中国面临的国际化形势给个人也提供了更多的机会,可以在更宽广的舞台展现个人优势,比如英语作为国际交流的工具发挥的作用就很大。2.国际化的环境同时也意味着国际范围的竞争和挑战,对个人素质要求也就更高了,对于英语来说,就不能只满足与听、写,表达能力也至关重要。3.在学校还有很多的学校机会,身边很多优秀的同学和朋友,有很多向他们学习的机会,并且有构建良好的人际关系的条件。3.对该专业在校多接触的是理论知识,而该行业更需要有经验人才。而对于刚毕业的我没有任何工作和实践的经验。4.就专业知识方面来说,现在是一个信息爆炸的时代,各种渠道获得的各种类型的信息浩如烟海,对很多人来说,海量的信息只会让他们感到无所适从,因此大的环境来说,这个专业方向很有发展前景。4.当今比我优秀的人才很多,而机会不一定是均等的,这时就不单单是知识的比拼,更是对个人发现机会、展示自己并把握机会能力的考验。3、SWOT策略分析SO战略WO战略1.在学校的现阶段继续努力学习,掌握更多的知识,努力提高自己的竞争力。1.积极参加一些就业的培训和招聘企业的宣讲会,锻炼自己提高自己的自信心。2.多参加各企业的招聘活动,为自己的就要创造更多的机会,积累更多的经验。2.利用自己乐观积极的工作态度,勇于创新,去尝试更多的不同工作,增加就业机会。ST战略WT战略1.现阶段多学习专业知识,特别是自己感兴趣的计算机方面的专业知识,将来可以在此方面有所发展。1.多参加集体和社交活动,增强与他人的交往和沟通能力,提高自己的自信心,构建良好的人际关系网络。三、未来5年职业生涯的目标1.探索阶段:学生在这个阶段的主要目标是发现兴趣,学习知识,开发工作所需的技能,同时也发展价值观、动机和抱负。2.入阶段:应聘者在这个阶段的主要目标是进入职业市场,得到工作,成为单位的新雇员,从事物流工程师、配送员等相关领域的职业。3.新手阶段:实习生、资浅人员在这个阶段的主要目标是了解单位、熟悉操作流程,接受组织文化,学会与人相处,并且承担责任、发展和展示技能和专长,迎接工作的挑战性、在某个领域形成技能、开发创造力和革新精神。4.发展阶段:任职者、主管个人绩效可能提高、也可能不变或降低。在这个阶段的主要目标是选定一项专业或进入管理部门,力争成为专家或职业经理;或是转入需要新技能的新工作、开发更广阔的工作视野。四、未来5年内的行动计划1.探索阶段:学生加强适应职业要求的专业素质,提高英语能力。多学习有关计算机和电子方面的专业知识,提高自己的专业素养和培养对该行业的浓厚兴趣。2.进入阶段:应聘者积极参加各种招聘活动和各企业的宣讲会,制作一份精美的简历,为各种招聘活动作充分的准备。以便找到一份既能跟个人爱好结合,又能有比较满意的待遇的工作。3.新手阶段:实习生、资浅人员要学会自己做事、被同事接受、学会面对失败、处理混乱和竞争、处理工作中的冲突、学习自主。根据自身的才干和价值观和组织中的机会和约束,如果不合适,可以重新评估选择,决定去留。4.发展阶段:任职者、主管个人绩效可能提高、也可能不变或降低。保持竞争力,继续学习,提高个人绩效;或是技术更新、培训和指导的能力,此时必须承担更大的责任,确认自己的地位,开发长期的职业计划,寻求家庭与事业的间的平衡。官方电话官方网站向TA提问。
促进商业银行个人理财业务发展:一、丰富产品品种个人理财业服务依赖于理财产品,各式各样的理财产品才会给个人理财服务一个强大支持。正如之前所提到的,与国外商业银行的对比,我国银行的产品品种少之又少,不能满足人们在产品的需求方面。所以要在根据国家的规定,同时参考客人提出的要求,加快产品类型的开发速度,不断改变和引入最新产品。不断对理财项目进行创造,这就要求我们做好以下几点:对银行的人力资源进行调整,并迅速对客户的要求作出回应;运用各种方式对产品进行创新;将市场列为目标,创造针对不同客户群体的项目;从点滴做起提升服务质量。二、理好客户关系我国商行目前的五福经式,侧重于产品的推广。它不能有效的留住已有客户,也不能了解客户真正的需要,使客户得到满意并长期合作。为了提高效率,商行的理财服务部门须将侧重点从产品转变成为客人,关注客人对于银行所做的贡献,建立以客户关系管理为核心的运行机制是进行客户分组,以确保优秀的客户群;加强对客户关系的处理;为客户提供多方位、全面的服务。三、增强对人才的培养理财职员相互约束的同时也是督促个人理财服务进步的关键点。商行要想有所发展和进步,就需要培养一些熟知专业知识的综合型高素质人才。现在,各商行个人理财业务的职员基本上是原来银行中柜员里挑选的。他们的自身条件和对于本银行的熟悉情况必然强于普通的员工,但依旧有着很大的缺陷。个人理财职员的培训需成为商行个人理财业务发展的重中之重,一步步地从几个角度进行:增加培养强度;提升目前理财人员的能力;组建个人理财从业资格认证系统;编制相关的行为准则。四、树立正确经营理念个人理财业务是以客人为服务对象,客人对银行的满意程度必然干扰客户对银行的态度,所以,在发展个人理财业务的阶段,银行要把客户为主体这一观念当做一个很重要的课程来学习。国外银行业的先进之处也是因为这个原因。从实际运营来看,要想真正达到以客户为中心的目标,须要保证合理的个人理财制度,同时合理的将人进行分类,明确理财方向,在有保底的条件下完成理财规划。一是人生阶段。按照客户的年龄、家庭、收益和工作等情况,根据一定的排序决定想要的产品,从而合理对储蓄进行分配,使其按照不同方法组成个人或家庭财产。二是理性分析。要替客人着想,按照客户的需求,对理财产品进行全方位的审核,得出最有益的方案。三是风险保障。对国外的成功经历分析,在储蓄、保险和投资里,保险的风险保障是最高的,是最有作用的理财产品。五、倡导科学理财理如之前所讲到的,由于长时间受传统理念的干扰,我国很多人们的理财概念中一直有一些误解。商业银行需要通过各种各样的方式进行传播和指导,提倡正确的理财观念,形成良好的理财氛围,引领绝大部分人们解除误解,建立健康的理财思想和观点。详细来讲,就想要让大部分人理解以下几各方面:第一,单靠存钱会干扰生活的品质,只有既工作又理财才能达到最大的效率。好的理财不但要提高收入,而且还要要降低非必须的输出,同时适当的科学的进行投资。第二,不是说富人才能理财,理财对于普通人来说也同样重要。因为对于富人来说,财产的降低影响并不大,即使理财中会有失误,也是造成少量的经济损失,不会对其生活有太大的影响,而对于普通人就不一样了,也许就是其家底。第三,理财的目的是为了更好地生活提高生活的水准,改善生活条件。合理的理财,会使家庭的财产在一个良性的循环,从而满足各个生活方面的需要,进而使自己的人生丰富多彩。
登录速度:不得不说,工行网银登录速度那是刚刚的,而我们的握手会握好长时间,而且如果电脑配置不够的话,老会出现假死的场面。其实这就像Vista和windowsXP一样,因为兼容性而让别人的选择有所不同了。界面设置:工行网银界面最上端有些零乱,但是内容很全,自己进去一找就能看见你所关心的界面,而且左拉菜单和右面的活动面板非常方便;招行专业版采取的是原子排列式,一个小球旁边很多活动功能,界面精简一目了然,但是使用过程中得一个一个点开才知道里面是什么。安全设置:工行网银采用用户名密码登录,转账设置由三种模式组成,U盾模式,无限额;电子口令卡模式,如果经过认证,一次1000元,未经认证,一次500元;手机口令卡加U盾模式,今年新上线功能,适应3G网银,在手机上使用口令卡,电脑上使用U盾。一般来说不会有什么安全问题,即使密码和用户名被人黑了,里面的钱也黑不走。招银采用证书登录,U-key和数字两类模式,单纯从初次设置来说,难度大于工行好几个百分点,好处是我们的U-key不需要安装软件转入支付界面,如果已经登录,会频繁报错,转不到支付界面,必须先退出,然后再从支付界面登录,才能转入支付界面。但是如果你一次转好几次账的话,就出问题了,工行会像原来一样弹出密令卡界面,但是我行会出现不能转到支付界面的情况,需要像第一次一样,先退出专业版,再登录才能处理。再说信用卡,工行采取的是名下所有卡都按照你的数字签名方式来支付的,你是U盾用U盾,是口令卡用口令卡,与你的卡是否为信用卡不相关;招行的信用卡很奇怪,不需要U-key也可以支付,不知道是基于什么安全措施来保护的,因为如果把你的信用卡正反面复印,外加密码就可以搞定你的钱,当然我们的信用卡有时会有手机短信来验证,还是有一定安全措施的。