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备受关注的“假理财”案件，民生银行27日对外披露，截至目前，经民生银行工作组逐笔与客户登记核实，涉案金额约16.5亿元；并承认内控管理存在漏洞。为什么“假理财”运行多期、巨额资金汇集没有引起银行内控发现？在监管部门加强理财销售“双录”的背景下，为何违规销售理财的行为仍有恃无恐？银行竟卖“假理财”？近日，民生银行发布公告称，日前该行北京分行发现航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为，立即向公安部门报案。张颖目前正在接受公安部门调查。民生银行北京分行表示，航天桥支行案件是理财产品造假案。据购买该款“假理财”的投资人初步统计，“假理财”涉及的投资规模近30亿元。对此，民生银行回应称，截至目前，经民生银行工作组逐笔与客户登记核实，涉案金额约16.5亿元，涉及客户约150余人。一款“假理财”产品如何能忽悠上百位私人银行客户？民生银行透露，依据目前初步掌握的线索，此案系张颖通过控制他人账户作为资金归集账户，编造虚假投资理财产品和理财转让产品。从投资人提供的数份投资合同看，这款“假理财”原本的预期收益率从4.2%到5.5%不等，在银行收益中表现平平。但银行工作人员告诉投资人，原始投资人急需用钱要转让没有到期的理财产品并承诺放弃部分收益，让这个理财产品摇身一变，收益率超过了8.4%，有的收益率甚至达到11%。原本的收益率让不少投资者以为是银行自营的理财产品，风险较低，而“转让”幌子下的收益率又颇为诱人。一位投资人告诉记者，“理财是在银行网点购买，又有联系多年的银行销售人员推荐，重点是合同上还印着银行的章。这使得这些颇有投资经验的私人银行客户从没有怀疑过理财产品的真实性。民生银行表示，拟采取可行方式先期解决投资人的初始投资款项。但这并未与所有投资人达成一致。监守自盗”暴露银行内控不到位此次“假理财”案件暴露出民生银行不少内控问题。从多位投资者提供给媒体的理财产品转让协议来看，这款理财的转让人集中在10多位，巨额资金在一段时间内集中汇入这些人的账户，并没有引起银行风险监控部门的警觉。业内人士介绍，一款理财产品的销售绝非一两个工作人员可以完成，从产品合同的制定到产品的宣传推荐，再到资金汇转，需要多个环节、多名员工参与。在长达一年有余的时间里，未有员工向有关部门举报这个“假理财”。民生银行反思承认，个别基层单位内控机制和内控管理存在漏洞，日常业务检查的力度和频率不够，对员工行为管理不到位。除张颖外，另有个别支行员工正在接受公安调查。我国银行理财规模接近30万亿元，但一些银行内控未能及时跟上，销售误导、“飞单”等问题时有发生。此前，华夏银行、平安银行、广发银行等股份制银行和一些国有大行也曾曝出“飞单”案件，涉案金额从百万元上升到上亿元。近年来案件多出在基层分支机构和一线经营管理人员身上，风险管控的执行力度越到基层越薄弱。交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊说，“在理财市场高速发展的大背景下，受高额回扣的驱使，银行个别员工借助自己的职业优势，以存款的名义违规销售或者依托于银行的声誉，利用客户的信任代销第三方机构的高风险理财项目。监管升级防范银行“内鬼”记者了解到，目前监管部门已经介入民生银行“假理财”事件的调查，不少银行也开始自查自纠。遇到“飞单”，不少涉事银行首先想撇清干系，归咎为员工个人行为。但银行不能推掉所有责任。近期，银监会下发多个文件，“飞单”被列为专项整治的方面之一。有银行人士告诉记者，下一步监管部门将要求银行业机构，不得在客户要求赔偿但责任未分清的情况下，辞退员工，声明其行为与本机构无关等。这就意味着，银行发生“飞单”销售后，不能再以“离职员工操作”为借口，推脱责任。日前，在一季度经济金融形势分析会上，银监会再次提到理财业务的规范销售问题，要求金融机构充分披露产品信息和揭示风险，全面增强银行业员工遵纪守法合规意识。其实，为治理私售“飞单”、误导销售等问题，银监会近几年一直推进“双录”工作，要求金融机构在开展理财销售和代销业务时在专区销售，并全程录音录像，对界定双方责任、化解纠纷发挥了重要作用。尽管‘双录’对于处理纠纷功不可没，但从民生银行的‘假理财’事件来看，对于防范‘飞单’还是差些力度。业内人士指出，监管的关键是人，投资人的眼睛睁再大也难敌银行“内鬼”合伙造假欺诈。从已发生的案件来看，对违规行为和违规人员处理力度不够，需有效落实风险责任追究制度。赵亚蕊表示，此外，一些银行在业务操作中仍有大量人工操作环节，应提高信息化技术应用水平，压缩业务流程，减少人为干预。
齐晓杰2019-12-21 19:16:48
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银行承担什么责任，这还真不好说。即使真的承担什么责任了，也不会对外公布的，相当于还是不知道。一般这情况，银行会跟飞单的客户私下解决的，而且解决之后，估计都会有保密协议的签订，外界还是不知道要知道30亿不是小钱，而且对于银行来讲，这事也关系自家脸面。打听小道消息的，就此为止吧，倒是可以多关注一下新闻报道。比如，下面给你放一张图，你看看。有不懂，继续追问或直接关注我名字的公众号提问，也希望能够采纳我的答案。
赵顺西2019-12-21 19:59:25
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年来，随着商业银行理财业务的大发展，银行理财产品日益受到投资者青睐，财富管理达到爆炸式增长的时代。截至2019年3月，中国的财富管理规模达8.2万亿元，以每年50%的速度增长。但近来一些银行员工非法吸存、私售非银行投资产品、非法集资案件频频被曝光，国内银行“飞单”事件纠纷时有发生，凸显了“银行在向投资者出售投资产品过程中引发的信誉风险”。从法律角度看，即使是银行合法合规代销的产品，银行作为中介机构也不提供代偿，投资风险应由按照合同规定在发行人、担保机构、投资者之间分担。由于我国表见代理制度建立时间不长，还有不完善之处，有些问题还需要进一步的研究和探讨。其中，相对人对义务人的选择权问题、无权代理人的法律责任问题以及代理人的抗辩权问题便是亟待解决的问题。正是由于表见代理制度不完善，对“飞单”案件中银行的责任认定还存在困难。而商业银行的卖者之责应该体现在为客户提供其需要的产品上，即为合适的客户推介合适的产品。其中最为关键的一步在于中后台部门对产品进行审批，这需要金融机构具有丰富的投资经验和独到的判断能力。对理财产品的审批主要应包括两个方面，第一是对代销理财产品的机构进行审核，包括对这些机构做准入性审批，在合作期间按期作出复核、严格按照退出机制淘汰机构。第二是对理财产品作出审核，包括理财产品的交易对手、结构设计、风控措施等。目前部分银行已经开始注意这两个方面。
赖黎丽2019-12-21 19:40:52
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时隔半年，曾轰动一时的银行理财“飞单”大案——民生银行航天桥支行16.5亿“假理财”案监管处罚落锤。罚款2750万，3名责任人被给予禁止终身从事银行业工作。11月30日，北京银监局官网公布了对民生银行航天桥支行“假理财”案的处罚决定书，称中国民生银行北京分行下辖航天桥支行涉案人员销售虚构理财产品，以及北京分行内控管理严重违反审慎经营规则。除了责令中国民生银行北京分行改正，还给予合计2750万元罚款的行政处罚，并对张颖、肖野、何蕊、王涛、王晓红、李亚慧、何舒琼、王飞、王秋雨、隗亚囡、张剑、周瑾、王月玮共13名责任人进行了行政处罚。其中，对民生银行航天桥支行原行长张颖，给予取消终身的董事、高级管理人员任职资格，禁止终身从事银行业工作的行政处罚。对肖野、何蕊分别给予禁止终身从事银行业工作的行政处罚。对王涛、王晓红、李亚慧、何舒琼、王飞、王秋雨、隗亚囡分别给予禁止1年内从事银行业工作的行政处罚。对张剑、周瑾分别给予警告并处50万元罚款的行政处罚。对王月玮给予取消5年的董事、高级管理人员任职资格的行政处罚。案情还原：披着份额转让外衣的“飞单”今年4月，多名因“飞单”理财被骗的投资者聚集在民生银行北京分行航天桥支行大堂内讨要说法。涉案金额约16.5亿元，涉及客户约150余人。由此，一场披着份额转让外衣的“飞单”案浮出水面。当日，民生银行发布公告称，该行涉案支行行长张颖被抓。另据第一财经记者了解，一名支行副行长以及三名员工也被公安机关人员带走。根据涉案投资人透露，他们在向民生银行航天桥支行理财经理购买理财产品时，对方告知，原投资人急于回款，所以愿意放弃利息，原本一年期年化4.2%的产品，还有半年到期，相当于年化8.4%的回报。一位银行理财客户经理对第一财经记者指出，这种业务模式在私行以及财富管理业内叫“份额转让”，是一种比较常见的业务模式。一些客户在购买理财产品的产品说明书中也会看到合同允许到期前中途转让给他人。但事实上，这些客户购买的根本不是民生银行理财产品。此后，民生银行官方发布一则“关于理财你想知道的都在这里”朋友圈海报指出：“截至目前，我行‘非凡资产管理系列’个人理财产品均按照合同约定按时兑付了本金及收益。由此或可推断，前述“份额转让”产品中所包含的理财，应该不是类似的民生银行自营或总行审批合规代销的理财产品。民生银行事后公开表示，根据民生银行初步掌握的线索，民生银行“假理财”案系张颖通过控制他人账户作为资金归集账户，编造虚假投资理财产品和理财转让产品，其本人或指使支行个别员工寻找目标客户，非法募集客户资金用于个人支配，有一部分用于投资房产、文物、珠宝等领域，所募集资金未进入民生银行账务体系。内控机制存在漏洞案件发生后，民生银行副行长石杰表示，北京分行根据客户反映的信息排查发现，航天桥支行行长张颖使用伪造的理财合同和银行印章，骗取客户的理财资金，是一起由个人道德风险引发的操作风险事件，涉嫌违法犯罪。一位接近民生银行“假理财”案内部人士对第一财经记者表示，航天桥支行案件爆发并非“爆仓”，而是民生银行内部自查发现的。他称，这反映出民生银行在内控方面存在严重安全隐患，总行打不开分行、支行的“黑匣子”。在某股份制银行理财经理看来，几百万的理财产品，资金一旦进入银行账户，银行中后台不可能没有监控，此外对于大额资金的转出也有监控。由此可见，“假理财”案的资金很可能根本就没通过银行账户；而如果是用别的银行卡，在民生银行网点刷POS机买理财也令人匪夷所思。民生银行事后公开表示，造成此案的主要原因，一是个别基层单位内控机制和内控管理存在漏洞，合规意识有待于进一步提升，合规体系建设和合规文化培育也有待持续强化。二是个别人违反制度，违规操作是此案件的主因。这也反映出分行日常业务检查的力度和频率不够，检查的及时性不强，对风险隐患缺乏必要的敏感度。三是分行对员工行为管理不到位，日常管理未能发挥应有的防范和制约作用，特别是对关键岗位和人员的道德风险管理有所缺失。石杰表示，民生银行内部已经召开全行专项会议，要求全体员工吸取教训，高度重视案件背后的问题，认真落实银监会“三违反”、“三套利”、“四不当”、“银行业市场乱象”等专项治理要求，严格执行制度，彻底堵塞漏洞，深入排查隐患，杜绝类似事件再次发生。据了解，目前，民生银行内部迎来一场复杂的系统改革，包括私人银行管户系统嵌入理财产品中，全流程监控客户在分行、支行的情况；客户投资额度到一定层级后会交给在总行私人银行中心登记备案监控，以杜绝“飞单”情况。骗子就应该收到惩罚。
章见彬2019-12-21 19:00:02