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我经常听到的一个说法是，内地保监会不认可香港保险，或者保监会禁止内地人购买香港保险，因此购买香港保险有很大的法律风险云云。我想说，当然不认可了，香港保险归香港监管，内地保监会一来管不了香港保险，二来肯定不情愿大家都不买内地的保险而跑去香港投保。买了香港的保险，这个归香港管，跟内地没什么关系，所以这个问题的本质就不是内地保监会认不认可香港保险了，而是你是否认可香港。这个问题是仁者见仁，智者见智，对于不认可、不看好香港的人来说，自然会觉得有风险。比如常听到有人说香港不中不西，然而我觉得，“不中不西”不就说明“又中又西”吗？香港既享受了自由的经济金融环境，又因为背靠大陆而不会站在大陆的对立面。但不同的人对此的看法总会不一样。即使香港是法制社会是个不争的事实，如果你觉得不在大陆监管下的不放心，只能说，香港保险确实不适合你。Question2:买香港保险汇率风险很大？答：看你需求。买香港保险，一般是美元或者港币保单，因此很多人认为，近期是因为美元对人民币升值，所以香港保险才火；然而未来人民币与美元走势不确定，因此风险很大。对于这个问题，汇率风险自然是有的，所以，并不是所有人都适合持有美元资产，也不是所有人都适合香港保险。一般配置美元保单的人可以分为这几种：1.长期看好美元。长期有美元需求。比如孩子以后一定会出国读书的，或者自己要移民或者到国外居住的。2.而其实还有一种，也是很常见的一种，就是不确定美元是否坚挺也不确定自己以后是否有美元需求的人，这类人经常出于分散风险的考虑来配置美元资产。原因也很简单：只持有一个币种的资产才是最大的风险，在很多时候我们并不知道汇率走势或者自己将来的需求，而正是因为不知道才需要分散资产。配置的美元资产只占总资产的一小部分，比如5%、10%这样的比例，即使美元在十年后对人民币贬值了，能有多大风险？相反，不配置才是最大的风险，因为所有的资产都集中在同一个币种、同一个市场了。Question3:买香港保险理赔很麻烦？答：看你买的是什么险种了。大陆人到香港购买保险，以储蓄分红险和重大疾病险居多，前者就是一个类似投资的产品，理赔自然不是问题；而重大疾病险，基本上只要把理赔申请书和国内三甲医院的疾病诊断证明快递到香港即可，理赔流程非常简单，材料要求甚至比国内还要少。重疾险的理赔频次低、材料少，香港的保险也是出了名的“严核保、宽理赔”，因此理赔并没有什么太大问题。也正是因为理赔这个原因，同样具有优势的香港高端医疗险就比较少有大陆人问津，主要就是因为医疗险是报销制，频次高、需要材料多，同时还要考虑认可医院数量。试想，很多人持有保单都是要持有50、60年的，要是连这点保障都没有，谁还敢买保险呢。也有人会问，香港保险的很多收益都是预期的，到底可以实现吗？会不会出现几十年后要取出来的时候没钱了？大家可以参考下保险公司以往产品的历史数据。GN16以后，香港的保险公司每年都要公布分红产品的真实分红率，数据都是公开透明的，至少你不会在你90岁的时候才知道你的保单的真正分红比例。另外，保险产品都是非常长期的产品，短期内投资收益都会有波动，在不同经济周期的时候表现也不会一样，但是保险一大优势就是期限长，可以跨经济周期，获得一个长期稳健的收益。所以还是那句话，买保险的钱应该是长期的钱。总结一下，以上风险都是你在购买香港保险时应该考虑的，而这些所谓“风险”，其实全都取决的于你个人的需求、情况以及选择的产品。
龚山珍2019-11-06 15:06:02
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