原因是愿意借高利贷的人，分两种情况：一是救急。金融机构救急不救穷，符合市场经济规律。高利贷呢，跟银行贷款相比，只不过是利率高，流程简单，下款快等等。利率，实质就是资金的价格，市场经济公平交易，没有强买强卖，愿打愿挨。之所以愿意借高利贷救急，一定是实在没法了才找到高利贷。如果能从银行贷到款，他绝不会去付那么高的利率的。比较典型的是，借款用于交招标保证金，支付工人工资，开发商开发的楼盘要封顶、办证，这些借款都有个共同的特点，用款时间短，虽然年化利率很高，但是总的利息并不多，与得到的收益相比，这点利息是完全可以接受的。
二是贪婪。借款人资质太差，比如，征信黑名单，或没有足够的收入还款能力不足，或没有可供抵押的资产又没人愿意给他担保，或从事的行业不被金融机构接受，正规的金融机构根本不会贷款给他。为了拿到钱，根本不考虑资金成本，甚至就没有打算归还这笔借款。
高利贷行业潜规则比我们想象的厉害得多：
一是利率天价，月息3分5分算是低的，这还不包括砍头息、保证金、调查费、公证费等，折合下来年利率超过100%都很正常。
二是“坑”太多，不知不觉就违约了，违约了就会受到极其严厉的惩罚，这些惩罚都是事前设下的套，也是签订了合法有效的合同，打官司的话，借款人也会输，至于说超过银行同期贷款利率四倍的不受法律保护，但是债权仍然存在，不是说超过四倍就不还了。