从家庭需求来看,资金基本可以分为三部分,实现三个基本职能。
第一部分资金,是修建家庭的“防火墙”。这个功能只有保险才能实现。诸多金融工具中,没有任何一个可以媲美保险的防守功能。为什么是保险?很简单,储蓄型的寿险有着20-30年的缴费期,可以借助杠杆,以小资金撬动大保障。
第二部分资金,应该形成一个“蓄水池”的功能。一来,可以满足家庭日常资金流动性的需求,二是为“防火墙”和后续的资金增值提供稳定的现金支持。这部分资金配置固定收益类理财产品,标的内容是债权或者受益权转让,产品形式可以是信托、资管计划、契约型基金、网贷产品。
第三部分资金,就是以资金增值为目的的进攻“武器”。这部分资金配置浮动收益类理财产品、股票、信托、股权基金等标的。市场经济下,不同融资主体的信用等级是不同的,这也就形成了差异化和层次性的市场利率水平。