流动性  

余额宝以其利息高，流动性好，可以随存随取的优点就秒杀了银行50天、90天系列的理财产品。在收益一致的前提下，余额宝的流动性是无人能比。P2P网贷理财投资周期1-12个月居多，虽然可以债权转让，但是仍比不过余额宝的快速。很多P2P网贷平台采用等额本息方式，这样在兼顾投资者收益的同时，提供了相对较好的流动性。

合规性  

余额宝受到监管众所皆知，但是余额宝的发展政府却无从干预，因为余额宝的本质天弘增利宝货币基金，余额宝只是一个销售通道，运营正规透明，天弘具备运营货币基金的完全资质。

P2P平台运营的核心内容是合规合法的，有人要借钱，有人要投资，在P2P平台上达成借款协议，这是自古以来都合规的借贷行为，除非国家禁止个人借贷。因有些P2P平台违规操作，存在发布虚假标的、私设资金池、随意挪用资金等情况受到国家的关注，并发布监管政策规范那些不正规的平台。只要P2P平台恪守平台的本质，即客观公正，全面信息披露，资金体外循环，则能实现无论央行怎么监管，都能合法合规的长期运营。

风险性  

余额宝的风险是和银行绑定在一起的，风险很低，这也是固定货币类投资的优点。P2P网贷理财的风险相对余额宝要高一些，因为有一些平台面临倒闭或者违约等风险。但是，P2P的整体风险程度相对股票、期货、基金类产品又要低很多。只要投资者能够分辨P2P平台的优劣，做出对比，是完全可以避免投资风险的。

根据资管新规要求，理财产品均不能承诺保本保息，包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的“风险”了，也并不意味着银行理财就不靠谱或风险“大”，主要还是看产品的风险等级。

银行理财主要分为了五个等级：R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）。

R1也就是常见到的低风险理财投资产品，主要投资渠道为国债、保险理财、大额存单、银行理财等低风险投资；

R2也就是常见到的中低风险理财产品，也是市场银行理财的主流产品，主要投资国债、逆回购、保险理财、大额存单、银行理财、货币基金、信托等低风险、中低风险的产品；

R3等级，常见到的中等风险理财产品，增加了企业债券，还能够投资一定比例的股票、商品、外汇等，投资高波动投资的资金比例要低于30%。因为有着高波动投资产品，所以本金可能受到一定的折损；

R4等级，常见到的中高风险等级理财产品。在R3等级可投资产品之上，投资高波动产品的资金比例能够超过30%。

R5等级，就是高风险等级理财产品，没有任何的投资限制，甚至可以采用杠杆、分级、衍生品进行投资。

选择适合自己的收益目标、风险偏好、以及流动性要求的产品就行。