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• 细心的投资者一定会发现，从2019年开始大额存单越来越火爆！每逢银行月考、季考甚至期中考，大额存单都被当成吸储利器。那么，大额存单究竟有什么魅力呢？什么是大额存单？大额存单是银行发行的一款存款类产品，是银行的负债端，普通的定期存款，50元以上就可以起存，期限有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。而大额存单为投资者设立了较高的门槛，个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元；与此同时，大额存单的期限选择也比较丰富，包括从1个月到5年期不等，共9个品种。大额存单发行利率走的是市场化的路子，分为固定利率和浮动利率两种。目前市场上的大额存单利率还是以固定利率为主，各家银行为了拉存，基本都对利率进行上浮。拿某股份银行来说，同样是3年期，定期存款利率是3.2%，而大额存单则为4.18%，这中间的利率差距，对风险喜好偏低的投资人而言，确实能产生一定的吸引力。普通的银行定存如果提前支取，即使只有一天，也要全部按照活期利率计息，但是大额存单却可以「靠档计息」。举个例子：1年期、2年期、3年期大额存单的利率分别是2.1%、2.94%、3.85%，你购买了3年期的大额存单，但是持有18个月的时候急需资金需要提前支取，1年期以内的部分可以按照2.1%计息，剩下的6个月则按照活期利率0.3%或0.35%计息；如果你持有2年的时候提前支取，则可以按照2.94%计息。而且大额存单可以通过第三方平台开展转让，也可用于办理质押质押贷款、质押融资，所以当你急用钱的时候，还可以通过转让获得临时的流动性支持。既然利息要比定存高很多，会不会不安全呢？大家可以放心的就是，大额存单也属于银行的储蓄存款，根据存款保障条例，大额存单的本息金额如果在50万元以内，就算银行倒闭破产，也会有保险公司在7天以内进行全额赔付，因此本息是安全的。大额存单在到期之前是可以转让的，因此大额存单的灵活性比一般的存单要强很多。不过大额存单提前支取的规定应该就是大额存单唯一的弊端了，很多银行规定：如果要提前支取大额存单，除了有次数限制以外，还需要保留最低金额。比方说银行只允许提前支取两次，那么取完两次以后，就不可以再提前支取。大额存单从本质上了来说是存款产品，并不是理财产品，两者有着很明显的区别。
  黄生龙2019-12-21 23:20:12
• 业内分析认为大额存单的推出将会冲击固定收益型银行理财产品。那么，大额存单和保本型银行理财产品相比，理财谁更好呢？1.理财收益大额存单的收益率与保本型银行理财产品的收益率差距较小。而保本型银行理财产品在经过4月份降准、5月份降息之后，其收益率也已经出现了大幅下滑，就连普遍认为收益率较高的城商行，其最近发行的保本型银行理财产品年化收益率也鲜有超过5%的。　　因此，从收益率上看，保本型银行理财产品对于以往定期存款的高收益优势在不断丧失。　2.理财流动性　　大额存单可以在二级市场进行转让，具有极强的流动性。当投资者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低，这也是银行理财产品无法比拟的优势。　3.功能多样性　　大额存单功能多样化。大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款质押，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，储户还可以在满足自身需求的同时获得额外的收益　4.银行发行成本从银行的角度考虑，大额存单的发行成本也低于保本型银行理财产品。相比之下，大额存单的运营成本低于保本型银行理财产品。此外，大额存单在存续期内作为主动型负债工具，使得银行可根据期限结构发行适合自己负债管理的存单，由此稳定银行流动性、利率结构和负债成本。大额存单可以在实现保本型银行理财产品留住存款的功能的同时，降低银行为此付出的发行成本和运营成本，因此银行也有动力积极地发行大额存单。希财网。
  齐晓影2019-12-21 23:05:10