张摸猴：今年不买重疾险，明年涨价了就不划算了？​zhuanlan.zhihu.com我：李少爷，我给你推荐的重疾险考虑的怎么样了？要不要先保50万的避避邪？李少：辟邪倒是不用了，你告诉我，怎样才能避避你？我：这个保险是性价比最高的，保死保病还保豁免，要买得趁早。李少：我爸准备出钱给我买重疾险，可是我今年不想买，明年再说吧。我：李少爷，您每长一岁，保费就贵一点。您今年买50万保额，保费是9300元/年，明年买就涨价到9600元/年，20年交下来，您得多花6000元，您现在买，就给你爸省了6000元，明年买就不划算了。李少：那我今年不买，等到35岁再买，是不是保费就更贵了？我：那当然，35岁你再买50万保额，你每年得花13000元，总共比25岁投保多花74000元呢。李少：太好了，那我就35岁再买吧。我：……然后李少爷给我算了一笔账：李大爷自李少爷25周岁时每年给李少爷9300元，让他分20年购买50万保额的重疾险。然而李少爷觉得那么年轻买重疾险并没有什么卵用。于是他就偷偷地把这9300元放到了低风险的货币基金里，假设每年收益是4%，第二年，9300元就变成了9672元。以后李大爷每年给李少爷买保险的9300元，李少爷都先放进货币基金里累积生息。当李少爷决定要买重疾险的时候，就从货币基金里取钱交保费。如果李少爷在26岁时经不住我哔哔，买了重疾险，每年需缴费9600元，于是他用货币基金里的余额支付了首期保费，货币基金账户里还结余72元。李少爷45岁时，20年缴费义务履行完毕，货币基金账户里结余大约2144元。如果李少爷在35岁才购买重疾险，用货币基金账户里的钱缴纳保费，每年需缴费13000元，李少爷54岁时，20年缴费义务履行完毕，货币基金账户里结余大约22818元。30年如白驹过隙，54岁的李少爷用事实告诉我，年轻时的他延迟投保并没有多花钱。而且，越晚买保险，结余就越多。当从业人员告诉你“今年不买重疾险，明年涨价了就不划算了”时，他到底在说什么？他的意思是一、投保年龄每增长一岁，购买同样的保额，保费就会增加一些；二、投保年龄越大，保费额度较上年投保增长幅度就越大。哆啦A保男性20年交费10万保额，每个投保年龄较上一年的保费增长额度他说的都对！但是，当从业人员告诉你“今年不买重疾险，明年涨价了就不划算了”时，你和他或许都忽视了货币的时间价值。事实上，如果你决定当下不掏钱买保险，你大概也不会把钱放在自家床底下，而是会购买银行理财产品、货币基金或P2P啥的。只要你每年的投资回报率高于因投保年龄增长而造成的保费增长，你就不会因为延迟投保而多花钱。如今找几个这样的稳健投资渠道，并不是什么困难的事。这是为毛呢？其实，一般重疾险的保费每年增长率并不大。我们拿男性投保弘康人寿哆啦A保终身重疾险。