模式1 ：第三方支付

第三方支付(Third-Party Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。

模式2： P2P网贷

P2P(Peer-to-Peer lending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

目前，出现了2种运营模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。

模式3： 大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础

模式4： 众筹

众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

模式5： 信息化金融机构

所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚，其除了基于互联网的创新金融服务之外，还形成了“门户” “网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。

模式6 ：互联网金融门户

互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。

1、根据自身需求和风险偏好选择产品

投资者的资金为临时闲置的，适合选择风险较低、期限比较短的理财产品；投资者自身风险承受能力比较低的，适合选择风险较低的理财产品；投资者的资金为长期闲置且投资者自身具备一定风险承受能力的，可投资于风险较高收益率较高的产品。通常情况下，收益率越高的产品风险越大。

2、需要结合宏观经济形势来选择产品

在经济增长较快，通货膨胀率上升的时期，不适合选择期限较长的理财产品，因为这时候的利率处于上升期，后期发行的产品的收益率也会随之攀升，但如果选择了较长期限的产品，就丧失了获得更高收益的可能性。此时可投资一些短期兑现性强的固定收益品种，以便及时回笼资金规避利率风险。而在经济发展减速，利率处于下降时期比较适合选择较长期限的理财产品。

3、要选择自己熟悉或认可的领域

对于上面介绍的最后一类产品，投资者要注意选择自己熟悉或认可的领域，因为这类产品的信息相对来说很不透明，不熟悉该投资领域的投资者很难对产品的风险做出准确的判断和客观的理解，要么是盲目乐观，一旦发生风险很难接受，要么在产品运行期间提心吊胆，难以安心。

4、产品发行机构的选择也很重要

一是要对发行机构的信誉进行考查，信誉良好的发行机构都会非常注重所发行产品的风险控制，会尽所能地去防止所发行的理财产品出现不能正常兑付本金和收益的情况。二是要对发行机构的专业能力进行考察，如果发行机构在产品所投资的领域没有足够的专业人员和丰富经验的话，就会影响其对产品风险的判断能力和控制能力。

一、国家政策的高度认可

首先，国家政策依然是高度认可P2P网贷行业的这是不得不肯定的一点。从今年中监管层的一系列举措就能看出，国家这次是下定决定要对网贷行业进行整顿。目的不是为了一刀切，而是要通过合规备案，将P2P行业合规化，使其能成为可持续发展的健康行业。由此可见，P2P依然受到国家政策的高度认可。

二、有利于普惠金融的发展

P2P网贷是发展普惠金融，支持小微企业，发展实体经济的重要力量普惠金融一直是国家倡导的政策，在政府工作报告中也多次提及要加快金融体制改革，支持金融机构扩展普惠金融业务，P2P网贷行业的发展与国家的普惠金融战略高度一致。P2P具有高效、便捷、低成本、低门槛、个性化等天然特点，在践行普惠金融、服务长尾人群方面有着独特的优势，这也是国家要支持P2P的原因。

三、对普通投资人来说，P2P收益更稳定

股票被称“七亏二平一赚”，大多数投资人进去被割韭菜。在各类基金中，货币型基金的平均收益率最高，但却依旧逊色于P2P。所以，对普通投资人而言，P2P依然是当前收益高且稳定的投资方式。P2P上半年综合收益率在9.5%左右，主流平台收益率区间仍分布在6%-12%。投资P2P，只要不贪心，选择合规运营的平台，绝大多数投资人是赚钱的。

“标”是互联网金融平台上对于一个投资项目的统称，包含以下这些要素组成：借款金额、借款利率、借款期限、借款人、放款人、担保人、投标奖励、还款方式、借款类型（信用标、抵押标、秒标、净值标和担保标）等等。

抢标

抢标就是“抢夺投资标的”的缩写。是指一些平台上，出借人数量较多，人气价高，平台上发布的标的会在第一时间被大家争抢的现象。

一、坚持“投短不投长”

在P2P借贷平台上，正常借款标的期限有长有短，正常的借款标的期限一般短则1个月，长则3年或期限更长。至于超短期的“秒标”和“天标”，虽然隔天或几天后就能收回本金获取较高收益，但那不是P2P借贷平台的借款标常态，建议一般投资者不要盲目购买。不管是长期标还是短期标，都适合不同人进行选择。一般来说，如果理财者手中的资金只是暂时于不用，在不久后会有其他用途，在这种情况下，就只适合投短期标。这样闲钱不至于搁置，还能赚取定的利息收益，同时也不会影响以后的其他用途。

二、坚持“投小不投大”

P2P借贷平台上，大量借款标的不仅期限上有长短之分，金额上也有大小之别。对每一位借款人而言，不论是个人借款还是企业借款，一般都是金额小的借款还款压力较小、。超大额标的P2P借款项目，比如几千万的大额借款标，这个风险已经不是某个人可以控制的了，借款人或借款企业也不可能拿出几千万的房产作为抵押，质押更不可能。一般的，个人借款项目几十万，企业借款几百万还款压力较小，即便出现资金困难，周转起来也方便得多。所以，初入P2P借贷平台的理财者，投资大额标的要慎重。

三、坚持“投中不投高”

目前各P2P借贷平台的年化收益率高低不相同，即便是同一家P2P借贷平台的收益率差别也很大。如P2P借贷平台“积木盒子”有年化收益率6%的“活期宝”，也有年化收益率13%的抵押借款。从大部分P2P借贷平台的收益率看，基本上都在8%～18%。有经验的P2P借贷平台的理财者，大多选择购买中间收益率的理财产品。风险承受能力一般的理财者，不宜投标购买收益率过高的借款标。收益率为24%～40%的P2P借贷平台已经超过了人民银行规定的民间借贷利率上限。对于超过的部分，虽然有一些P2P借贷平台以充值奖励、投标优惠的名义发出，但这部分收益仍然得不到法律的保护，具有一定的风险。毕竟个人投资理财者做的不是风险投资，宁愿回报率低也要稳。

四、坚持“投整不投零”

对于有些借款人发布的带有零数的借款标，如18060这样的借款标，投资者需要慎重对待，想为什么连60元的额度都要列入借款标中呢?应该是借款人的经济相当拮据，手中很缺钱。像3万、5万、8万这样的整数借款比零数的更安全。

五、坚持“投强不投弱”

强弱的意思是指借款人的年龄，借款人的年龄与创造财富的能力、还款的意愿有很大关系。像二十多岁的小青年和老年人，虽然不能有年龄歧视，但他们创造价值和赚钱的能力显然比30岁～40岁这个年龄段的人要稍稍逊色。借款给这个年龄段的人，相对来说风险要高一点。30岁～40岁这个年龄段的青壮年正处在创造财富能力最强的时候，当然也有足够的能力用投资者的钱去赚钱，然后给投资者分成。一般年龄小的借款人的还款能力没有中年借款人的强。

六、坚持“投近不投远”

把款借给本地借款人，总能给出资人更安全、更靠谱的感觉，主要原因是住的距离近，更便于考察，即使发生逾期违约的情况，上门催收、通过法律程序诉讼也比较方便。

七、坚持“投赚不投创”

所谓“投赚”，指把钱借给正在运转赚钱中的企业或个人，而尽量不要把款借给刚刚创业的企业或个人。刚开始创业或刚起步的企业和个人前途未卜，存在着很多不稳定因素，还有许多的未知。如果创业成功，还款不会出现问题;但如果创业失败，丧失还款能力，贷款本息收回很难。

八、坚持“投老不投新”

P2P借贷平台在长期的业务实践中，总会培养一批忠实的老用月户。这些用户已经和P2P借贷平台建立了一种长期友好的合作关系，他们遵守信用，对资金的需求和借款的归还都有良好的记录，且还款能力稳定、还款意愿强烈，比较重视个人的信用记录。把钱借给他们，借款逾期形成呆账、坏账的可能性比较小。

九、坚持“投抵不投秒”

从目前各商业银行贷款逾期，最终形成坏账的情况来看，由低到高的贷款种类排列依次是担保抵押贷款、抵押贷款、担保贷款、信用贷款。抵押担保贷款之所以形成坏账，大部分的原因是银行工作人员工作失误造成，如担保人担保无效或失踪、抵押物不足值等。如今P2P借贷平台又增加了净值标和秒标的借款种类。所谓净值标借款标，是借款人以个人的净投资作为担保，在一定净值额度内发布的一种借款标。但净值标常常成为一些借款者重复参与投资的工具，风险较大。秒标，一方面本身可能就是P2P借贷平台虚构的借款标，根本就没有真正的借款人，只是P2P借贷平台希望通过“秒标”送利息的方式来吸引投资者眼球、提高知名度;另一方面平台通过秒标制造P2P借贷平台人气旺、盈利多的假象，极易发展为典型的“庞氏骗局”，具有很高的风险。

理财产品是有一定投资风险的，在进行投资的时候，一定要注意仔细阅读产品说明书，了解产品风险来源，选择产品风险程度和自己的风险承受能力相匹配的产品。

另外相关规定要求保本型的理财产品逐渐退出市场，所以现在市面上的理财产品都是不保本也不保证收益的。

第一，跟私人借贷相比，P2P理财风控相对规范。民间私人借贷本质上属于传统的信用借款，大多打一张欠条，然后白纸黑字的签个名就算了。如果遇到借款人违约，只能采取上门扯皮等极端的追讨方式。P2P理财则手续齐全，借款人的担保合同和抵押合同在网站都是清晰可见的。民间借贷对借款人的风险管理基本没有，借款人是否能按时还款往往取决于他的人品。而P2P理财有专业的风控部门，在贷前，贷中，贷后都会对借款人进行考察跟踪，保证投资人的投资安全。

第二，跟信托理财相比，P2P理财门槛低，适合普通投资者。信托公司的各种信托产品的资金门槛动辄100万元以上，普通投资人只能被拒之门外。信托理财产品的投资期限一般介于1-2年，而且无法转让，容易导致投资人流动性不足。而P2P理财100元起可投，可以极大地满足工薪阶层的理财需求。

第三，跟银行理财相比，P2P理财收益率更高。据有关数据统计，银行理财产品的平均收益率为3%，而名义收益率却高达6%，也就是其中2.5%的收益被银行以管理费的名目收走了。而P2P理财明码标价，收益普遍在7%-11%之间，是银行理财产品的4倍。

银行理财产品风险等级较低收益稳健型的都很靠谱，到目前为止还没出现过收益稳健型理财产品不能如期兑付的情况。

理财产品将募集来的资金投向哪里很重要，决定资金的安全性和能否取得预期收益。理财产品资金如果是投向股市、楼市等，说明该产品的风险较大；反之，如果是投向国债、协议存款等，风险相对要小。一般来说资金分散投资、投资安全的项目、借款人资质好，都能降低风险。理财产品的说明书多会介绍资金流向，购买时要仔细查看。