5万执行的是最低标准

在中国，银行的理财业务相比于国外起步晚、发展慢，理财产品品种也是寥寥无几。2011年时，银监会发布了第5号文件《商业银行理财产品销售管理办法》，其内容是对理财产品销售的一些约束条款。

《办法》中要求：所有商业银行是对自身的客户、理财产品进行分级，从低到高至少要有五级，可根据实际情况进 一步细分。《办法》规定的分级标准之下，限定了银行理财产品销售起点不得少于5万元。具体办法如下：

第三十八条 商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币；风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。

为了加强理财产品风险评级薄弱环节的管理，办法中还规定：商业银行不得通过媒体如电视、电台等公共渠道对银行理财产品进行宣传。同时银行也不得夸大某理财产品、更不得随意向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率。具体办法如下：

第十三条（五）在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述；

第十六条 理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的，应当在销售文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式，以醒目文字提醒客户，“测算收益不等于实际收益，投资须谨慎”。如不能提供科学、合理的测算依据和测算方式，则理财产品宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清晰，不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间，误导客户。

以此来看，为了按《办法》执行，又不丢掉客户，5万是最低的标准，这不是银行决定的，而是监管曾决定的，《办法中》把客户进行了相应的风险承担分级。为了保证所有投资者的利益和权利便给出了最低标准：风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币。

其一，债券理财     

它是指一种有价证券，而债券般是通过大型机构所发出来的，且利息主要是事先确定的，因此具有很好的流通功能，很多人都会比较能接受这种有价证券，而目前比较典型的就是国库券。所以很多的投资者都是通过这种理财方式进行投资理财。 

其二，股票理财     

股票具体指的是什么相信不用多说各位都应该知道。股票是股份公司资本所构成的部分，可以通过转让、买卖或作价抵押，是资本市场的主要长期信用工具，但是不能要求其公司还其出资，现在虽然说A股市比较的低，但是还是有众多的理财人士希望可以通过股票而进行财富的增值。 

其三，基金理财     

主要是通过发售基金份额，将众多的投资者资金所集中起来，由基金托管人进行托管，基金管理人进行管理，以多种投资组合的形式进行利益共享、风险共担的一种集合投资形式。因为资金都是要交由专业人士进行资金管理，投资者无需在其中耗费太多的精力。而且基金管理者用做简单集中起来的资金进行多种形式的投资，这也就是我们普通投资者无法做到的类似于黄金树这种。 

其四，保险理财     

顾名思义就是说通过保险产品为自己赢得一些利益，最初的额保险业务知识是为了让人们的生活提供一些保障，但是最近几年的保险公司都相聚推出了一些保险类型的理财产品，投资者可以分红和享受利息，同时还具有一定的保障作用。

其五，P2P网贷理财

在最近几年来，互联网金融理财是非常的火爆，众多大型的公司都纷纷侧目于互联网金融平台。作为其五大分类之一的P2P网贷理财更是受到众多投资理财人士的推崇，因为其具有门槛低、收益高、灵活性强等特点吸引了众多人们的投资。

1、七日年化收益率就是最近7天的年化收益率，每天的7天都是不一样的，它是会浮动变化的，只可以作为参考标准，不代表你买了后每天都是这个收益。

2、年收益率，就是一笔投资一年实际收益的比率。而年化收益率，是投资即D=250天。对于房地产、普通商业、实业等由于每天都可以买卖或开业，并不受节假日的影响，所以有效投资时间便是一年的自然日数，即D=365天。因闰年而导致的个别年份多一天等非常特殊的情况，由于其影响很小，自然可忽略不计。

互联网信息技术引起的技术风险首先是系统性的安全风险。互联网金融快速发展的重要前提条件之一是计算机网络，相关软件系统与电脑程序对互联网金融健康快速发展至关重要。因此计算机软件系统、互联网络技术等的安全性将直接影响互联网金融的有序运行，然，影响互联网金融最重要的技术风险就是计算机软件与互联网的相关核心技术。据赛门铁克（Symantec）2013 年发布的 《揭露金融木马的世界》 白皮书透露，2012 年网银木马攻击了横跨亚洲、欧洲与北美洲的 600 多家金融机构，一般通过后门程序携带入侵，具有超强的精确性与高度的复杂性。其次是技术选择风险。有效开展互联网金融业务的基础是其技术解决方案，互联网金融企业出于降低成本等利益考虑，选择的技术解决方案可能存在某些技术欠缺，而构成了互联网金融企业的技术选择风险。最后是技术支持风险。计算机软件、互联网技术专业性强，需要企业投入大量的研发人员与资金开展研发工作，且研发具有极大的正外部性，元立方金服研究人员发现，截止目前互联网金融企业规模一般比较小，经济实力有限，有些互联网金融企业出于降低运营成本的考虑，基本上采用的是技术外包策略。由于自身不拥有企业运作的核心技术，一旦外部技术支持不能完全满足需求，导致其不能及时有效地向顾客提供金融服务，形成互联网金融企业的技术支持风险。而且目前我国具有自主知识产权的互联网金融设备欠缺，大量依赖从国外进口相应软硬件，对我国互联网金融业的快速发展极为不利。

1、要冷静独立思考，不要人云亦云

互联网时代是个信息为基础的时代，每天都有无数条跟行业有关的信息。不同的媒体，报道同一事物的出发点不同，往往得出的观点也会有一定差异，这时候千万不要人云亦云，要学会冷静独立思考引发新闻事件的前因后果，然后才能做出正确的判断。

2、做投资，应该合理的进行

P2P投资理财，期限灵活、管理便捷，很多上班族由于工作忙，相对来说空闲的时间与精力比较少，特别是在管理的过程中，我们需要做到合理的开展管理，而不是漫无边际、没有头绪的对待投资理财。以P2P理财的期限角度举例，投资者应该首先规划出整年的管理需求，并结合个人与家庭的情况，灵活的开展管理，而不是一味的强调收益。关键还是要满足流动性、安全性、收益合理等基本的管理要素。

3、认为收益越低越安全

收益的高低取决于平台的风险定价能力。如果平台实力强、投资者信任度高，那么它的风险定价能力就强，给投资人的收益就相对要低。此外，不同业务模式的收益也会有差别。单纯从收益的高低判断平台的安全性，不够客观。

4、选择P2P投资理财产品，应该科学的搭配

特别是对于P2P理财小白、重度偏失者等情况，应该注重理性的管理。不要把所有的资金都集中在一个地方，而是应该分散管理，而分散管理的核心管理要素是，根据不同的资产进行科学的搭配。

当然，分散管理也不是漫无边际的，而是应该有收益上的整体把握，当前来说，尽可能的将收益范围控制在5%—15%之间，这样就能更稳健与长期的对待P2P理财，使得风险大大的降低。但在实际操作中，有些投资者为了分散而分散，一次投十几甚至几十个平台，盲目追求分散。这样不仅不能规避风险，反而容易因为筛选不够细致，误入一些不安全的平台。

5、管理P2P投资理财，需要从长期的角度出发

有的人之所以理财失败，关键的原因是没有搞懂理财是什么，一厢情愿的认为，投资理财就是用来“发大财”的，这样理解是大错特错的。显而易见的是，对待P2P投资理财管理必须要有时间与空间上的理解，投资者应该明确一下自己的管理空间，要达到怎么样的预期，并根据自身的规划进行长期的管理，而不是只看眼前的利益对待投资理财。