1、商家不同：

余额宝是支付宝和天弘基金合作推出的余额增值“服务”；现金快线是工银瑞信基金独立推出的现金管理工具

2、收益不同：

将暂时用不到的钱转进余额宝，可以享受它挂钩的天弘增利宝货基的收益，用的时候再拿出来，所以它更像是个零钱包，使用很方便。

钱存里面享受的是工银货币基金的收益(去年货基收益同类第一)，但又不仅仅局限于此。因为在它的功能设计中，里面的钱除了稳定收益、随时赎回、申赎无手续费等常见“宝宝”货基功能外，还有个最关键的“自由转化”功能。

根据资管新规要求，理财产品均不能承诺保本保息，包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的“风险”了，也并不意味着银行理财就不靠谱或风险“大”，主要还是看产品的风险等级。

银行理财主要分为了五个等级：R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）。

R1也就是常见到的低风险理财投资产品，主要投资渠道为国债、保险理财、大额存单、银行理财等低风险投资；

R2也就是常见到的中低风险理财产品，也是市场银行理财的主流产品，主要投资国债、逆回购、保险理财、大额存单、银行理财、货币基金、信托等低风险、中低风险的产品；

R3等级，常见到的中等风险理财产品，增加了企业债券，还能够投资一定比例的股票、商品、外汇等，投资高波动投资的资金比例要低于30%。因为有着高波动投资产品，所以本金可能受到一定的折损；

R4等级，常见到的中高风险等级理财产品。在R3等级可投资产品之上，投资高波动产品的资金比例能够超过30%。

R5等级，就是高风险等级理财产品，没有任何的投资限制，甚至可以采用杠杆、分级、衍生品进行投资。

选择适合自己的收益目标、风险偏好、以及流动性要求的产品就行。

第一步，搞清楚自己的钱到底花在了哪里。

这一条对个人和家庭都适用。不管是个人还是家庭，都要首先弄明白自己的财务真实现状。具体怎么做？从记帐开始。只需掌握简单的会计基础，就可以利用“家庭记账本”或手机APP开始上手。记录每一笔开支，长期坚持，就可以预估接下来家庭日常开支需要多少，教育提升又需要多少，还能多少是可以节约的不必要的开支，明确节流的点。

第二步，积攒资金，学习理财。

有了多余的资金，就要学习合理运用，使之保值增值，产生收益。这个时候，我们就要针对家庭实际情况开始理财。可以分为四个阶段。

第一阶段，家庭初成期，从结婚到生育子女期间。这个阶段的家庭，由一男一女组成。年龄通常在25岁至35岁之间。

在这时期，个人事业和家庭都处在一个起步阶段，身体状况良好，大多数人会准备生育下一代。家庭开销主要集中在一些消费领域，有时为了享受，有时为了礼尚往来，同时，个人的学习成长也可能会有一笔较大的支出。

总的来讲，这个阶段收入不高、支出不小。对应的，理财过程中要兼顾安全和收益，建议以货币基金和定投为主，可以再适当拿一点资金去投资股票类资产，当然在投资之前要咨询专业人士。

第二阶段，家庭成长期，上有老下有小。这个时期开始的标志是生育子女，一直到子女完全独立。年龄在30岁至55岁之间。

收入方面，这个阶段夫妻双方正处于事业的成熟期，收入大幅增加，家庭共同财富得到一定程度的累积，同时，随着时间推移可能得到一些遗产。支出方面，由于上有老下有小，支出项目多、花销大。比方说，父母赡养费用、家庭日常支出、子女教育费用，都是不小的金额；另外还要为自己的健康提前作出准备；有一定经济基础后，还要考虑换房换车等……

这个时期的特点是高收入、高支出、略有盈余。对应的理财建议是考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金。另外还要给家庭支柱买好保障类的保险产品，在45岁之后也要为自身退休养老留下一定的保障资金。

第三阶段，家庭成熟期，这个时期的起点是子女完全独立，终点是自身退休。年龄在50岁至65岁之间。

收入方面，这个时期个人的事业达到鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富积累到高点。支出则体现在父母赡养费用、维持家庭支出及礼尚往来，还有就是为子女结婚、购房的刚性需求。

这个时期的特点是收入开始下滑，家庭财富积累，子女参加工作，同时家庭的风险承受能力降低。对应的建议是，采取稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，也可以根据自身风险偏好配置股票类资产，还有可以为养老做基金定投储备。

第四阶段，家庭衰老期，时期以退休为起点，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。

老年阶段正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在维持家庭开销，健康支出，休闲支出如旅游等。状态可能是支出大于收入，开始接受子女赡养。

这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。同时也要注意避免采坑。社会上有一些专门针对老年人的所谓“投资理财”项目，收益过高、存在被骗风险，千万不要参与，碰到问题多和子女沟通。

第一，线下理财相对而言都不透明，很多线下财富管理公司在某些区域做的很大，他们都是立足区域，然后利用人际关系来进行营销的。线下理财营销理论一部分属于所谓线下熟人关系的理论，事实上世界上最值得信任恰恰反倒是陌生人，而不是熟人，最容易坑你的往往是熟人。线下人际关系营销，其实是符合旁氏骗局里面一个所谓熟人理论的。因为我相信你，因为有亲戚在里面上班，都特别相信有自己人，其实却不知道恰恰是自己人把你给杀了的结果，所以线下存在这种所谓熟人的信用，导致往往是大金额的投资，从而造成的损失极为庞大。

第二，某些平台根本无线上一说，他们打着财富管理的幌子，暗设资金池，以东墙补西墙，时间一到自然跑路。

基本没有太大的影响，因为对于家庭理财首先要辨别理财产品的真假和风险。

风险对应的是收益率，风险自身是个投资特点，任何理财都是有风险的。

一般讲，风险大，收益和亏损的幅度就会大，但是，风险是个相对的概念，对于一个对经济走势有较强预测能力的人来讲，就有更大的能力规避风险和博取更高收益，如果不懂得经济趋势，就会乱做一通，那做错的概率就会大。

但是，投资是一个非常复杂的问题，不仅仅是懂得宏观经济的人就会做好，市场走势不一定和宏观经济走势一致，其他如国家政策调整、外围经济环境、货币政策、主力资金流向、市场情绪、媒体导向、投资标的的微观环境等，都对理财效果有直接的影响。