一，必要的资产流动性。它包括活期存款，定期存款，国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高，尤其是现下的中年人家庭，上有老下有小，所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。

二，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。

三，充足的教育储备。再穷也不能穷教育”，家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计，从孩子出生到大学毕业，所有消费基本在40万至50万之间。最好在孩子出生前，就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划，实施过程中宜以稳健投资为主。

四，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

五，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

六，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼，晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。

七，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高，养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休，那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办？收入急剧减少，甚至没有，只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。八，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。

一、投资回报不足的风险

家庭理财的终极目标就是为了资产的保值增值，如果不能达到这个目标，就失去了家庭理财的意义。对于那些投资收益过低、回报率明显过低的理财产品，不宜投入过多资金。投资者应该要学会降低家庭理财回报不足的风险，因为如果投资回报不足，相当于是没有实现对家庭闲置资金的有效利用，同时也浪费了大量的投资时间，在进行家庭理财时要注意关注这种回报不足的风险。

二、资产配置不平衡性风险

家庭理财需要均衡配置资金的投向和比例，如果家庭理财渠道单一，产品选择空间狭窄，就易产生资产配置不平衡性的风险。受趋利心理的影响，投资者往往会陷入将所有资金投向一个收益较高的理财产品中，一损俱损、一荣俱荣，一旦该产品出现风险，极易对家庭财富造成严重的损失。资产配置的不平衡性极易酿成家庭理财惨剧，且不利于投资风险的分散，投资者应该根据家庭财富的实际情况均衡分配资金投入比例，合理对冲投资风险，避免落入资产配置不平衡性风险中。

三、受困于收益波动性风险

受困于收益波动性风险即过分追求投资收益的稳健，对收益波动敏感甚至排斥。实际上一些投资收益有所波动的理财产品并不像投资者担心的那样不靠谱，正常合理的波动还是可以接受的，如果过度追求稳健，可能最终获得的投资收益也十分有限，而波动的投资收益中也许酝酿着较高的获利机会。对于家庭理财来说，稳健投资很重要，但是如果过度追求稳健，困于收益波动性的困局中，对投资收益的正常波动产生畏惧就很不利于家庭财富的增值了。

四、家庭理财“亦步亦趋”风险

家庭理财亦步亦趋风险即永远跟在别人后面，按照成功者的理财方案来为自己的投资和理财所用，认为别人成功的理财方法也适合自己。实际上没有一种适合所有人的投资方法，每一个家庭都有自己独特的家庭财富结构和收入水平，如果生搬硬套别人的理财方法，那么失败的风险是很大的。家庭理财不能“邯郸学步”，在理财前，最好给自己的家庭财富做一个体检，全面了解家庭财务状况和风险承受能力，然后根据自身情况制定家庭理财规划，而不是做个盲目的跟随者。

五、风险与收益中过度重视收益

家庭理财中，收益往往被放在第一位，而风险很容易被高收益所掩盖，如果投资者一味的追求高收益，必然要承担相应的风险。理财过程中风险与收益是并存的，二者均不可偏废，在选择理财产品时，既要了解产品的收益，同时也要关注产品的风险。在投资理财过程中，风险不可控，但是可以尽量去规避风险，减少家庭理财中的亏损，尽量保障家庭财富的安全与增值。每个家庭的理财观念不尽相同，各自的需求都不一样，市场环境也在不断变化，多了解一些理财投资的小知识，把握投资理财方向，才能逐渐走向财务自由。尽管收益率在降低，但是在所有固收类理财产品中，网贷的收益率还是比较高的，是普通老百姓能参与的固收类产品中难得的偏高收益的类型；加上今年的监管力度比较严，平台会逐渐规范化，所以有精力和有经验的家庭还是可以多多考虑的。

一是，家庭每月有固定收入，而且最好每年收入都有所上涨，自然家庭的积蓄也就越来越多，也是再生财。

二是，家庭保险保障要做好，当疾病来临时可以帮助一把，避免家庭经济受到影响，也算是一种生财吧。

三是，钱生钱。现在市面上理财的产品种类很多，有证券、基金、外汇、期货、房地产投资等等，但在选择时，我们要对这些产品进行把握，弄清楚这些理财产品到底是什么，有什么特点，是不是适合家庭的风险承受能力，适不适合投资等等，然后在选择最适合的产品。不可人云亦云。

家庭投资理财计划之信用风险：

理财产品不等于银行储蓄，产品往往企业发行的债券、保险公司推出的分红险等，产品就需要承担企业相应的信用风险。一般来说，产品预期收益与其信用风险水平和产品期限成正比。尤其8号文发布以来，明确要求每个产品根据资金投向单独核算收益情况，此举对银行的风险控制能力和优质低风险项目的储备提出了更高要求。

家庭投资理财之市场风险：

通常银行产品是以固定收益率形式支付，结构与零息债券颇为类似，其现金流相对固定，产品现值却随市场利率情况而变化。通常来说，选购产品时可注意灵活调配产品期限，加息通道中购买稍短期限产品，而降息通道中选购稍长期限产品。银行产品期限丰富，为客户的产品期限需求提供较多选择。

家庭投资理财之流动性风险：

某些投资理财产品期限较长，而人们在购买时往往忽略“存续期间无法赎回”的条款。为了能够减小流动性风险的影响，投资者可以进行资产配置，将一部分闲置资金投资理财于随时可以赎回的高流动性的现金管理类产品，适当保持个人财务的流动性; 另银行提供产品质押服务，为持有产品无法变现，又急需资金周转的客户提供便利。