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一个创业者眼中的P2P行业现状自2019年以来,P2P已经在中国是第九个年头,但是e租宝却是一夜之间将行业打回解放前,e租宝所花掉的数亿地铁,央视,平面媒体的广告费,已经让整个社会对于P2P都树立了非常坏的印象,这使得任何平台都没有办法避免的成为了受害者。本来很多属于新增的用户,可能是小白的理财用户,而现在突然使得行业需要更昂贵的获客成本,信任成本,充分沟通和教育才能使得投资者相信P2P是安全的。虽然很多P2P行业从业者大声的说e租宝是伪P2P,但是对于投资者来说都一样,没有谁能够分辨其中的区别。 中国的互联网金融已经过了七年之痒,有过寂寂无名,有过不被人了解,也有过突然一夜之间声名鹊起,然后跑路潮出现,引起媒体关注,再到野蛮生长,继而引起国务院关注,被列入政府所支持的行业,然后就是各种妖魔鬼怪的进入,不断出现的恶性非法集资和跑路事件,使得地方政府,媒体,投资者都对P2P讳莫如深。再到行业监管和自律,资本热潮的退去,如万花筒般的P2P行业,让每一个从业者,投资者都看不清楚P2P未来的走向。 在e租宝成交还只有5个亿的时候,在我的P2P大课堂群里曾经掀起讨论,大家一致觉得融资租赁不可能给这么高的回报,因为一般6-8%,所以e租宝肯定牵涉自融,可是作为从业者,觉得事不管已,高高挂起,可是最终等到e租宝做到700-800亿的时候,它的轰然倒塌,却使得我们每一个人需要为我们的沉默付出代价,在e租宝出事前,网贷之家曾经质疑发声,却被e租宝泼漆。还有呼死你骚扰网贷之家的高管,这便是发声的代价,但是它显然比沉默更有价值。 作为初期进入这个野蛮生长的创业者,但是因为在网贷之家,*眼写文章被一些人认可,再到自己创业做平台。然后运营起了一个规模还算可以的平台,我觉得我是极其幸运的,虽然没有获得多少财富,但是所结识到的朋友,收获的经验的价值是无与伦比的。并且真的可以扪心自问的说一声,从来没有为任何一个不良的平台发声和站台,更不曾造成任何一个投资者损失,相反还帮助了很多投资者朋友,让他们避免了中雷。因为我相信我若真诚的帮助他们每一个人,能够帮助他们避免损失,便能多交到一个朋友,同时也能够得到他们的认可,这样才会有真正的信任。 P2P行业是不断试错当中成长的,而不是一帆风顺的,比如现在成交将近300亿的微贷网最开始是做信贷和房贷的,后来交了不少学费,才慢慢转型做车贷,然后才引来行业不少平台的模仿。最终很多平台直接抛弃原来的信贷和房贷业务,慢慢以车贷为主。 在2019年到2019年,这是车贷平台发展的红利期,因为车贷业务非常好理解,就是把车辆押在平台,然后平台以公司为主体,借款给企业。所有标里一一对应。这样对于投资者来说,平台没有终极风险,并且简单清楚,容易理解。所有很长一段时间里,车贷平台无需过多的营销推广,都能够得到投资者的追捧。 为什么我不看好P2P行业做房贷和信贷其理由在于; 1、P2P平台的业务端没有办法跟小额贷款公司,银行等结构竞争,所能够拿到的一定是他们不做的业务,被筛选过的客户,因此所做的业务就是次次级贷。无论你如何风控,在一开始就没有办法竞争。 2、好的风控人才比黄金还贵,只有那种放过几亿,经手过几千笔贷款,了解数百个行业的风控人才,才能够真正辨别风险,不要谈什么大数据,在我看到中国一百年后都还需要看尽职调查。 3、一些二三线城市房贷业务是有价无市,并且后期还有崩盘的风险,特别是三四线城市,如果做房贷的话,后期会不会违约,这个根本没有办法估计。 4、信贷一般牵涉企业,而此时此刻的信贷资金大多流向落后产能和企业,谈风控已经没有什么意义了。违约和逾期是成几何倍数的增长,这是我所了解的数据,很多小贷公司的坏账已经上升到10%以上。但是相对P2P平台,小贷公司还能吃老本,就算他们亏完了,所亏的也只是自己的本金。认亏就可以了,不像P2P那是要面对牢狱之灾的。 我们所了解的有利网还有一些通道类型的平台,现在也是亟需转型,从最开始打入小额贷款协会的方式,进入小贷行业,担保行业,但是小额行业,担保行业本身坏账飙升,皮之不存,毛将焉附。再说他们找对接的机构,能给外面最好的资产吗?通道模式宣告此路不通,但是另外一种模式却应运而生,那就是网贷etf。 1网贷etf: 网贷etf,其实就是个人散户像专业投资者的转变,网贷etf利用自己的专业能力,对于平台的辨别能力,风险控制能力,来帮投资者筛选平台,控制风险,然后从中赚取利差,佣金,服务费的各种方式,只有利差足以覆盖风险和运营成本,网贷etf就能生存下去。 关于网贷etf,其实最早的是火球计划,火球计划利用他们的互联网这方面的专业能力,前期获取了很多小白用户,然后给他们比较低的利息,同时却跟很多20%左右的平台合作,然后迅速把平台做起来了,后来15年连续的平台跑路事件,致使火球计划不得不转型。而不得不转型的还包括真融宝之类的平台。我为什么看好消费金融,银行间同业业务,不良资产处置,还有一些传统金融行业的创新:1、信托受益权转让: 最近高搜易获得了包括深创投,海尔等8000万的风投,对于很多从业者可能会诧异,因为为什么是他获得了风投,而不是我们耳熟的其它所谓知名平台了?个人的判断就是,P2P行业已经进入了以资产为王的趋势了,靠获取投资者,烧钱砸品牌,靠用户数量各种会议,站台,背书的时候已经过去了,互联网金融是真正回归本质了,而本质就是资产,高搜易所针对的是16万亿的信托市场,而16万亿的市场必然会巨大的流动性诉求,而高搜易所做的就是信托受益权的转让。 但是目前有两个问题: 1信托收益权不断下降,并且目前整个是出于打破刚性兑付的临界点,信托很有可能违约。 2政府已经叫停了信托受益权转让,所以目前这个市场大家也多看不清楚。所以目前这个新的领域,针对信托受益权转让的市场前景并不明朗。 2、消费金融: 京东白条和分期乐发行的国内第一个消费金融的abs,资产证券化,首先从互联网金融行业开启,这本身就是对于互联网金融行业的认可,消费金融为什么值得看好了? 消费金融是给居民加杠杆,目前国内的储蓄率高达50%以上,因此针对居民消费相关的,相对企业来说,资金用途明确,还款来源清晰,小而分散,相对来说还算是比较安全的,至于最近发生的学生跳楼的事情,我觉得有必要要有一些风险警示,但是跟消费金融本身是无关的,因为每年也有很多还不起信用卡,跳楼的人,你能怪信用卡本身有问题吗? 3、银行承兑汇票,商业承兑汇票,理财受益权转让 1银行承兑汇票 银行承兑汇票应该是安全性极高的资产了,因为最终都是银行无条件兑付,因此没有兑付的风险,但是在流通的环节其实也会有风险,比如假票,还有克隆票,假票就是票是假的,而克隆票就是票的单号是一样的,但是金额不一样,因此可能也会有风险,还有就是挂失风险,如果这张票挂失了,那么你最终也没有办法去银行兑现。 那么如何避免风险了? 一般的情况都是去银行查询,验别票的真伪,然后就是查询这张票被查询的次数,如果这种票被查过,那么很有可能这种票就是挂失过,或者是克隆票,一般的情况下去银行验票,然后查询都可以避免票的真伪。 银行承兑汇票如何按照金额大小的话一般分为大票和小票; 500万以上金额的就是大票,而500万以下金额的就是小票 如果按照性质来分的,一种就是流通票,一种就是回报票。流通就是真正的用于企业流通的银行承兑汇票,而另外一种就是回报票,其实就做存款做出来的银行承兑汇票,这两种票性质不一样,但是实质情况却是一样的。 中国票据市场的发达是另很多发达国家的金融机构都感觉到惊叹,其实这是有特色的中国票据市场,虽然银行会多次说要监管,但是实质上每年都喊口号。 票据市场是货币市场的重要组成部分,关于票据市场,大家很多误解,我就拿农业银行38亿票据事件说起: 票据市场是分成三级的: 一级市场:票贩子之间贴现市场 二级市场:银行间转贴现 三级市场:央行再贴现市场 而上次的农行38万亿票据事件,其实是银行间转贴现市场出现的问题,很有可能是银行员工职务犯罪,道德风险所致,而不是因为票据市场本身,可是很多人不知道实际情况,就以为票据本身有风险,就以银行承兑汇票来说,银行兑付是绝对不可能出现风险的。 关于商业承兑汇票,其实国内目前商业承兑汇票并不发达,但是银行做票的越来越多,慢慢很多票据商开始把目光盯向商业承兑汇票,但是一般的情况下只敢做中字头的,或者国企的,其它私企和民企风险实在太大。 2理财受益权转让: 信托受益权转让之所以被资本所追捧,是因为他们所盯准的是16万亿的信托市场,而信托也是相对民间借贷安全的多的资产,给信托的购买者提供流动性,也算是金融创新,所以很多资本和机构能够看的懂这种模式,因此他们愿意投资。 而理财受益权转让,所针对的是理财客户,目前国内理财产品尚且没有违约的先例,其实理财产品比信托更安全,并且目前政府也没有任何条文对其进行限制,而理财也是数万亿的市场,只是略微小于信托市场,而这也是我们正在探索创新所做的事情。 3存单收益权转让: 存单收益权所转让的其实就是存单收益权,而存单就是企业的大额存单,大额存单和居民一般性存款并没有差别,所以我们所做的存单收益权,所转让的存单收益权就是企业大额存单的收益权,其实也就如同居民转让自己一般性存款的收益权。 无论如何,银行无条件会兑付这个存单的利息,所以这个业务几乎是零风险。当然也有黑天鹅事件,比如银行倒闭,但是如果银行倒闭,是所有的储户都没有保障他们提现,何况是我们的大额存单了?但是事实是不会出现这样的情况,因为银行破产法还没有出来,所以银行不可能会倒闭。 我一直觉得金融是很简单的事情,那就是你拿钱过来干什么,钱往哪里去,如何保障钱回来,很明显目前绝大多数P2P平台都能够解决拿钱过来干什么,钱往哪里去,但是可能真的没有办法保证钱如何回来这个问题,因此才会有那么多平台会有流动性风险,经营风险。作者:爱分钱ceo颜城个人微信qwer323317。
连佩忠2019-12-21 20:40:12
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P2P网贷呢也不是什么新鲜事物,其实是一种新瓶装老酒的概念,是我们传统的民间借贷的网络化。这种民间借贷的网络化业务最早产生于英国,英国人称为peertopeerlending,peer是伙伴,同伴的意思,peertopeerlending简称为P2P网贷。传统的民间借贷呢都是个人直接向个人借款,或者是个人直接将款项借给企业,这种传统的民间借贷是不经过任何第三方的机构进行的,借贷的利息由借贷双方自由约定,这种传统的民间借贷最大的优势就是交易速度非常快。但是这种传统的民间借贷,一般只局限于熟人圈子,地域范围很受限制,而且借方与贷方之间的需求匹配比较难,风险也很高。那么随着互联网的发展,使民间借贷能够突破区域界限,突破熟人圈子,实现跨区域跨熟人圈子的发展,借贷范围大大扩展,借贷双方的需求匹配度越来越高,在互联网的背景下,P2P网贷应运而生。2019年8月24日,银监会颁布施行的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》当中给P2P网贷下了明确的定义。P2P网贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,个体包括自然人、法人以及其他组织。我们总结下P2P网贷的三个核心关键词就是个体,互联网平台,直接借贷。这里的互联网平台扮演的是中间人的角色,正规表述叫网络借贷信息中介机构,银监会对这些网络借贷信息中介机构是有硬性规定的,这些中介机构被定性为金融信息中介机构,要依法设立,取得合法的营业执照;要实施备案监管,要以互联网为主要渠道,为借款人和出借人之间实现直接借贷提供信息收集、信息公布,资信评估、信贷撮合这些金融信息中介业务活动。
辛嘉英2019-12-21 21:02:00
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说起P2P,多数金融圈内人士已经并不陌生。国内现有近千家的P2P网贷平台,动辄打出高息诱人的收益率宣传口号以及眼花缭乱的安全承诺。但是在这些浮华表面的背后,关于P2P的风控很多人仍然是一知半解,甚至不少长期P2P圈内的资深玩家对此也是“既没吃过猪肉,也没见过猪跑”。但是不可否认的是,作为一种跳过银行间接贷款融资模式的、一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式,P2P业务的核心正在于团队自身的风险定价能力,即风险管理能力是P2P公司的核心竞争力。那么,P2P公司是如何进行风险管理的?什么样的风控平台是更为有效的呢?1.职能明确的风控部门在信贷金融领域,根据不同借款额度,往往对应的是不同的风控审批手段。从业内看,超过100万以上的借款基本采用与银行相同的借款风控手段,实地真人考察,另外再加抵押物。而20-100万之间,可以用类似IPC的风控技术,没有抵押物,但较接近银行审核手段,不能集中化审核,容易导致审核标准不一。而P2P从本质上讲,更多应该是专注于1-20万之间的信用无抵押借款,这是与银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域。在这种模式中,风险管理采用总部集中式的数据化风控模式,从而解决审核标准不统一以及审核人员快速扩张需要依赖长期经验积累的问题。在总部风控部门设立方面,主要分成三个部门:政策和数据分析部、风控审核部、催收部。政策和数据分析部下面分成三个主要部分:一是政策制定团队,包括确定目标人群、设计借款产品准入政策、核批政策、反欺诈政策、催收政策等,并固化到决策引擎系统和评分卡;二是数据挖掘分析,对逾期客户进行特征分析、产品盈利分析等;三是数据建模团队,根据数据挖掘,对逾期客户特征数据进行建模分析。政策和数据分析部的三个部门工作相互关联,工作成果是制定贷款产品政策,包括前端营销、中台审核、后台催收的各项政策制度。风控审核部主要包括初审部、终审部和稽核部,主要职责是审核判定借款人资料的真实性和有效性,结合决策引擎和评分卡等对客户做出是否核批的决定。催收部按照客户逾期时间长短,分为初催和高催,主要职责是根据催收评分卡和决策引擎,对逾期客户进行催收工作。2.坚持小额分散有了职能清晰的风控部门,对于以点对点借款为主要模式的P2P而言,要控制平台整体违约率在较低水准,还要坚持“小额分散”的原则。先说一下“分散”在风险控制方面的好处,即借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄和学历等,这些分散独立的个体之间违约的概率能够相互保持独立性,那么同时违约的概率就会非常小。比如100个独立个人的违约概率都是20%,那么随机挑选出其中2人同时违约的概率为4%相对应的违约率,通过非线性逻辑回归、决策树分析、神经网络建模等方法来建立数据风控模型和评分卡体系,来掌握不同个人特征对应影响到违约率的程度,并将其固化到风控审批的决策引擎和业务流程中,来指导风控审批业务的开展。最后,回到P2P的社会效益这一原点问题上,P2P网贷是为了实现普惠金融的一个创新,它的初衷是让每个人都有获得金融服务的权利,能真正地把理财和贷款带到了普通民众的身边。P2P网贷的出现,填补了我国目前传统金融业务功能上的缺失,让那些被银行理财计划和贷款门槛拒之门外的工薪阶层、个体户、农村的贫困农户、大学生等人群也有机会享受金融服务。而服务这一庞大的群体,如何设计安全、合理的商业模式和恪守风控第一的准则,确保广大投资者的权益更应成为p2p行业从业者放在第一位思考的问题。
齐晓君2019-12-21 20:57:20