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• 目前国P2P网贷平台普遍存在的四种运营模式：

  1、无担保纯线上交易。此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当容“媒人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。这是一种纯信用的信贷。不过，相比国外完善的征信体系，在国内广泛推行这种模式目前似乎很难。没有资金担保，在信息披露不对称的情况下，投资人不敢轻举妄动。

  2、有担保线上交易模式。这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。

  3、线下交易模式。类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。

  4、线上线下结合方式。这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。

  赵飞船2020-01-27 21:00:11

• P2P理财平台之一 ：第三方担保机构担保模式

  一旦借款人违约，由担保机构进行代偿或债权收购，投资人收到担保机构代偿或债权收购资金的金额等于投资人应收未收到的全部投资本息之和。

  优点： 担保机构为了保证自身的资金安全，对借款人的审核也会更加严格，这都有利于投资人的本金安全，同时降低违约风险。

  缺点： 担保是合法的杠杆行业，有1块钱可以为10块钱的借贷提供担保，万一坏账率超过10%，担保公司自身经营就会出现问题。

  P2P网贷平台的担保模式二：风险备用金担保模式

  “风险备用金账户”平台每笔借款成交时，提取一定比例的利息管理费放入“风险备用金账户”，当借款出现逾期之时，根据本息保障规则通过“风险备用金”向投资人垫付部分或者全部本息。

  优点：通过风险备用金优先垫付措施将平台所有投资人的每笔出借资金均包含在保障计划覆盖之内，一旦出现逾期坏账，通过垫付保证投资人的资金安全。

  缺点：存在因不能全额覆盖而产生不能及时兑付的问题。

  P2P担保模式三：平台自我保证模式

  平台本身不参与借款交易，但对VIP级的投资人提供本金担保。如借款人出现违约，逾期30天后由平台垫付本金还款，债权转让为平台所有。或者，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。

  优点：平台本身主要以服务小微企业为主，借款额度一般较大，通过要求借款人引入担保人，可以在平台垫付的基础上，进一步保证资金安全。

  缺点：对平台和担保人的实力要求较高，风险随之升高。

  P2P理财平台的担保模式四：金融机构信用+担保机构担保模式

  平台本身有金融机构背景，由金融机构旗下的担保公司进行担保，一旦借款人违约，提供全额代偿，对于投资人来说，资金安全程度较高。

  优点：金融机构成熟的风控体系，在审查借款人方面也会更加严格，有效杜绝虚假标的。

  缺点：有金融机构背景的P2P网贷平台，并不是简单的提供信息平台，通过与旗下资产管理公司的业务合作，使平台本身充当了资金转移的中介。

  黄登玲2020-01-27 20:59:13

• 第一种、一般担保公司担保

  一旦借款人违约，由担保机构进行代偿或债权收购，投资人收到担保机构代偿或债权收购资金的金额等于投资人应收未收到的全部投资本息之和。

  优点：担保机构为了保证自身的资金安全，对借款人的审核也会更加严格，这都有利于投资人的本金安全，同时降低违约风险。通过 “债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任”的规定来保证投资人的收益。

  缺点：一般担保公司担保虽然规定“债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任”，但如果没有确认借款人完全没有还钱能力，担保公司不会承担责任，一旦借款人跑路，投资者将血本无归。

  第二种、平台自身担保模式

  平台本身不参与借款交易，但对VIP级的投资人提供本金担保。如借款人出现违约，逾期30天后由平台垫付本金还款，债权转让为平台所有。或者，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。

  优点：平台本身主要以服务小微企业为主，借款额度一般较大，通过要求借款人引入担保人，可以在平台垫付的基础上，进一步保证资金安全。通过平台自身的储备资金为投资人提供收益保障。

  缺点：对平台和担保人的实力要求较高，风险随之升高。担保的作用仅限于客户违约率较低，一旦逾期违约客户增多，很容易发生P2P贷款平台跑路、倒闭现象。

  第三种、保险机构直接给客户提供财产险保障模式

  优点：P2P平台引入保险金融机构，投资人通过投保来降低自身的风险损失;保险机构直接给客户提供财产险保障模式使投资人通过购买保险将自身风险降到最低。

  缺点：P2P贷款风险太大，保险公司考虑到自身的收益问题不愿受理此类保险。且国内并非所有的P2P平台都能够引入保险公司该项业务，故投资人的财产安全依然未能得到有效的保障。

  第四种、融资性担保公司担保

  平台本身有金融机构背景，由金融机构旗下的担保公司进行担保，一旦借款人违约，提供全额代偿，对于投资人来说，资金安全程度较高。

  优点：金融机构成熟的风控体系，在审查借款人方面也会更加严格，有效杜绝虚假标的。 规定担保资产规模与自身注册资本规模之比小于10，有效地保障了投资人收回本金。

  缺点：融资性担保公司根据规定其担保资产规模与自身注册资本规模之比应小于10，国内很多担保公司已经严重超值，存在巨大的风险隐患。

  龙希庆2020-01-27 20:01:00