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• 寿险，是一种活着的时候用不到，身故后赔付的保险。寿险能用较少的保费撬动比较大的杠杆，减轻因家庭支柱身故而带来的收入损失和偿还债务的压力。选择寿险时，产品怎么选择？保额买多少？受益人写谁？这三大问题没有解决，寿险买了也是白买！适合普通家庭的寿险产品类型在各类寿险产品中，按照类别可分为定期寿险、终身寿险、两全寿险三种。其中，终身、两全寿险价格高，并且钱拿回来的周期长，每年的保费支付比定期寿险高很多，适合比较富裕的家庭购买，不适合于大多数的普通人。对于普通消费者而言，最适合买的是定期寿险。1、定期寿险有什么用？定期寿险，可以看做是我们为家人预存的一笔现金，当意外身故或全残、疾病身故或全残时，这笔现金就会变成更高的额度由保险公司交到家人的手里，可以保障他们今后的生活。所以，定期寿险是一种家庭责任的体现。对于承担了家庭经济责任的人群，都应该购买定期寿险。以小博大，通过高杠杆比，防范身故风险，性价比很高。2、定期寿险与终身寿险的杠杆比定期寿险和终身寿险区别到底有多大？我们选取一款不带任何分红、也没有万能账户的终身寿险，与定期寿险进行对比，一起来看看价格的差异和杠杆比的大小。同等条件下，终身寿险的总保费，比定期寿险的总保费，要高6-7倍。并且由于终身寿险保障时间更长，保额的缩水将更加严重。因为考虑到保额缩水的问题，所以很多终身寿险，通常捆绑分红、万能险一起销售，价格也会高出很多。寿险的保障责任简单，因此，保费就成为了衡量产品性价比的一大要点。相较于平安的“网红”终身寿险产品，在梧桐树保险网上热销的大麦定期寿险拥极其明显的优势。50万保额，一年只交不到两千块保费，适合普通消费者进行投保，既有充分的保障又不至于有太大的经济压力！在购买寿险前，应该明确自身的购买目的以及根据家庭实际情况确定预算开支，然后选择合适的寿险类别，最后再挑选具体的产品。对普通家庭而言，定期寿险无疑是预算范围内最好的选择。定期寿险保额买多少够用？有许多人在购买寿险时认为贵的=好的，一边在高额的保费面前踟蹰不已，一边唯恐便宜产品保障不全。适合自己的才是最好的，买保险要量力而行，不要影响到正常家庭生活。定期寿险保额最好能覆盖家庭债务，万一出事可以不给家里留债，还能保障家人的未来生活。因此，定期寿险保额=债务。计算定期寿险保额一般有三种方法：1、双十原则：如果一年挣钱100万的话，其中的10万用来交保费，感觉似乎太多了。但双十原则中还提到保额要达到家庭年收入的十倍，也就是说年收入是100万，赔偿金额要达到1000万。双十原则属于经验法则，对于资产过高或过低的家庭不一定适用。2、家庭需求分析法：当家庭经济支柱发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际缺口来制定保额。比如工作年收入能达到20万，一旦失去工作每年会给家庭带来20万经济损失，那么保额每年平均下来就要大于这个数字。3、生命价值法：按照上图公式计算后，定出来的保额是一个区间值，下限是被保人承担的家庭责任，上限是被保人的生命价值，大家可以根据实际情况进行调整。当然了，这三个方法大家在运用时还要根据实际情况进行调整。如果预算实在不多，也可以选择保20年、10年，先获得足够高的保额，后续再加保也不迟。保单受益人写谁最合适？定期寿险投保人和被保人通常为同一人，需指定其他人为受益人，如果不指定则为法定受益人。定期寿险“法定”与“指定”受益人差别很大，购买定期寿险一定要指定受益人，原因有三点：1、指定受益人对投保的意愿可明确体现。想要把保险金给谁就写谁的名字，家人之间也不会有经济纠纷发生，投保者想要保障的对象也可获得保险的保障；2、指定受益人后，保险金不会视为遗产来处置。保险金不会被征收遗产税，也不会偿还被保者生前的债务，受益人可以获得全部保险金。3、不指定受益人，实际获得的保险金会打折扣。保险金会作为被保人的遗产来处理，就算家人不因保险金产生纠纷，也会因提供遗产继承的相关材料而导致额外的公证费用等，最终可获得保险金会减少。如今，很多经济收入高的人士会用人身保险来进行财富传承，投保指定受益人的重要性更不容忽视。另外，若指定的受益人是多人，各受益人之间的受偿比例一定要确定，不然会视为平均分配来处置。因此，在投保定期寿险时，一定要写明保单受益人。说在最后每个人来到这世上走一遭，最终都会有离世的那一天，这是我们生而为人必须要面对的事情。定期寿险可以代替我们完成一些应该承担而来不及完成的责任，不仅体现了生命价值，也是爱和责任的延续。爱是陪伴，也是给予，如果你是一个对家庭负责的人，建议认真考虑一下定期寿险。梧桐树保险网有专业的保险规划师为大家定制科学合理的投保方案，能在预算范围内给到最充足的保障。
  龚帆元2019-12-21 23:59:25
• 儿童险怎么买，被朋友圈刷爆的“学平险”到底保什么？最近，又有千万学子完成了“一支笔，一个人，一晚上，一个奇迹”——开学前一晚赶完暑假作业的壮举，也有无数父母或不舍，或欣喜地把自家孩子送去学校。对于已经毕业的作者来说，对这个日子却不甚敏感，直到朋友圈最近被“学平险”刷爆，才反应过来，啊哈，开学了。虽然有些晚了，但我还是想说：·学平险到底是什么？·如何挑选学平险？·对比几款“网红”学平险·只买学平险，保障够吗？·一份完整的儿童保险方案，到底该怎么配置？一、学平险到底是什么？很多家长都会收到自家娃带回来的一张“学平险”的投保意见征询单。学平险全称“中小学生平安保险”，主要是保障孩子在学校里受伤的风险，之前学校强制购买，但2019年后改为自愿投保。那学平险到底保什么？有什么特点呢？学平险保障都比较相似，主要包括：意外和疾病医疗、身故、伤残保障；少数产品还会提供住院津贴、重大疾病等特色内容。学平险的特点主要有以下这三点：·投保条件宽松：不少学平险健康告知比较宽松，有的甚至没有健康告知，投保门槛低。保障范围广：包括疾病和意外导致的医疗保障，还有一定的身故伤残责任。价格便宜：学平险都比较便宜，一般在100-200块就能搞定，也就是一顿饭钱而已。正是由于学平险有这些优点，许多家长都愿意给孩子买一份学平险，这样自家娃不在眼皮子底下撒欢也能安心点。二、如何挑选学平险？对于五花八门，各式各样的学平险，作者有话说：学平险其实大家都差不多，不要看保额的虚高，最重要的其实是实用性。毕竟适合自家娃的保险才是最好的，我建议重点关注医疗保障，因为发生概率最高，挑选时一定要注意以下3点：·保障范围尽可能广：目前我了解的学平险，虽然只报销社保内费用，但有的只保意外医疗，有的意外、疾病都能保，当然覆盖越全越好。报销比例越高越好：报销比例越高，我们能获得的赔偿也就越多。免赔额尽量低：0免赔的产品，肯定比100免赔的更好，免赔额越低越好。学平险中的身故伤残、津贴、重疾赔付等保障，保额普遍比较低，毕竟也只是一两百块的保险，不要有太高的要求，所以不是关注的重点。三、对比几款“网红”学平险朋友圈被家长们刷爆的那几天，我拿小本本记下了其中出现率最高的五款学平险，一起来看看吧。学生也分幼儿园，小初高中，因为保障的娃年龄不一样，有的3岁就能投保，有的6岁才能投保，而且保障的内容也不一样，所以单纯的比较价格是没有意义的。家长们在给自己家孩子选择时，要结合自身的情况，举个栗子，如果自家熊孩子比较皮，今天磕桌子明天碰椅子，就多关注一下意外医疗方面，如果孩子换季容易生小病，也可以多看看疾病医疗方面。总之，家长们可以根据需求的不同来选择，总有一款适合你。三、只买学平险，保障够吗？很多宝妈一看学平险，疾病、意外都能保，觉得保障还挺全，给娃只买一份学平险应该就够了。事实是不是这样呢？我先带大家看看学平险有哪些不足之处吧。不足1：保额低学平险主打的是广覆盖、低保障，保障根本不够，我们以宝贝太平少儿版为例：·意外门诊：5000元·住院身故：3万·重疾赔付：0元虽然看起来学平险什么都能保，但每项责任保额都不高，应付小病小灾还行，一旦遇到大病，这些保障根本起不到多大作用。我们常说：买保险就是买保额，只买学平险不足以抵御更大的风险。不足2：报销有限制以前的人们生病了，能有药吃就算不错了，但是现在医疗变得发达，我们可以选择不同价格的药，特别是小孩子病了，家长们都恨不得买最贵的、最好的药。那么问题来了，学平险的医疗保障有一定的报销限制，比如只保社保内，如果是社保外的费用，就没法报销，另外有的产品还会限制报销比例，所以真的需要理赔，也不一定能报销太多钱，毕竟报销有很多的限制。不足3：不一定能续保现在产品竞争非常激烈，特别是学平险这类小额医疗产品，基本每个省市保险公司都在开发。由于赔付率较高，很可能今年买了，明年停售就不卖了，当然这也是一年期产品普遍存在的问题。所以只购买学平险，保障是根本不够的。四、一份完整的儿童保险方案，到底该怎么配置？为了孩子能健康成长，也为了咱们能放心，我们需要购买别的险种，搭配学平险一起保障孩子。以6岁的小朋友为例，我们看看全面的保障是怎么样的：上面方案配齐了重疾、医疗和意外三大保障。相比只买菁英学子学平险，保障有了以下提升：·重大疾病：由原来的保1年变成保障20年，不用担心续保问题。同时保额从2万增加至22万，如果孩子不幸患重疾，哪怕家长辞职照顾孩子，也不用担心收入中断问题。伤残保障：从10万增加到20万，提升了2倍保障。医疗保障：从原来的2万住院医疗到200万的一般医疗，且6年内保证续保。这个方案抵御风险的能力更强。像这样给孩子配一套保险，不仅涵盖了重疾、医疗、意外，保费每也才一千出头而已。当然并不是说买学平险不好，但毕竟保障有限，组合搭配会更好。父母对孩子的爱是无私的，我们都希望把最好的留给孩子，但是保险也不是越贵越好，选择最适合的才是硬道理。
  齐晨光2019-12-21 23:40:11