最近，中国人寿推出一款“鑫享至尊”年金险，据说是“70年一遇的好产品”，相信很多人的朋友圈都被刷屏了。也有不少朋友给我留言咨询：听说鑫享至尊是国寿成立70周年才有的限量产品，回报率能达到5.3%，想问下你怎么看？到底靠不靠谱？今天我和大家聊聊 国寿鑫享至尊，主要内容如下：国寿鑫享至尊，回报真的高吗？市场上还有哪些比较好的年金？年金险，到底适合哪些人购买？一、鑫享至尊刷屏，小心这些套路鑫享至尊是国寿目前的主打产品，公司上下都在大力宣传，但是在宣传的过程中，难免有个别代理人会销售误导。以下面的朋友圈为例：如图所示，这位代理人强调鑫享至尊能达到“ 年年7%收益 ”，实际上是一笔糊涂账。我经过反复计算，第11年的平均回报率只有3%左右，远远低于7%…这不禁让我想起一句话：认真你就输了。或许这位代理人也没算过回报率，反正能吸引客户眼球，能把产品卖出去就好了…二、鑫享至尊是如何赚钱的？鑫享至尊这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。其实我们可以把鑫享至尊，简单地看作两个资金账户：年金账户：在特定年限会给我们返钱。万能账户：年金不领取，就会进入万能账户增值。只要搞清楚，我们的钱如何通过两个账户增值，你就能看懂这款产品。举个例子，30岁的A先生买了一份鑫享至尊，下面是他的资金增值过程：如图所示，整个过程分为3步：步骤①：前3年，A先生每年需要向年金账户投入10万。步骤②：第5-9年，年金账户每年向万能账户转入6万。第10年，还会再转入3.3万，之后就不会再转入其他钱了。这些钱在万能账户里不断增值，保底利率是2.5%，但这个利率会变动，目前按5.3%计算。步骤③：如果A先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前5年会收1-5%手续费。如果平时有闲钱，也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交3%手续费。鑫享至尊的年金账户是10年期的，而万能账户是终身型的，只要一直不领取年金，我们的钱最后都会进入万能账户。因此，对于10年以上的长期理财，万能账户利率对我们最终的收益影响非常大。三、鑫享至尊，回报真的高吗？平心而论，大部分国寿代理人还是非常敬业的。那么他们推荐的鑫享至尊，回报真的高吗？1、鑫享至尊回报分析我们还是以A先生为例，分3年，每年交10万。根据 不同的万能账户利率，我们来看看三档收益演示：直接说结论：如果按保底回报计算：即便经过50年增值，30万本金变成了96万，但其实平摊下来，每年的回报率也只有2.41%。如果按中档回报计算：最终收益能超过4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个回报，也有可能低一些。如果按5.3%回报计算：这也是很多代理人宣传的收益率，第20年本金就可以翻倍，第50年可以增长超过10倍，但这个收益同样是不保证的。另一方面，年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，很容易会发生亏损。例如表中第5年的收益，是-2.18%。因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。2、鑫享至尊，有可能达到高收益吗？鑫享至尊的万能账户说明书，有这样一句话：超过保底利率的部分，是不确定的。实际上，保险公司每个月都会在官网公布最新的万能账户结算利率，每个月都有可能调整。为了解答大家的疑惑，我查阅了国寿27款万能账户的历史收益。这里挑出有代表性的三款给大家分析：金账户-豪华版：2019年12月推出鑫E两全：2019年6月推出鑫尊保-庆典版：2019年11月推出三个账户的历史结算利率如下：直接说结论：万能账户利率有波动：像金账户-豪华版，成立时结算利率为4.1%，之后起起伏伏，目前利率仅有3.7%。现在的利率不代表以后：鑫E两全在前三年，始终保持5.38%的高利率，但之后就断崖式下跌，目前只有2.2%。因此对于鑫享至尊，虽然一定能达到2.5%的保底利率，但并不是一直都能保持5.3%，大家需要理性看待。因此对于鑫享至尊，虽然一定能达到2.5%的保底利率，但并不是一直都能保持5.3%，大家需要理性看待。四、七款年金险收益对比为了进一步分析鑫享至尊的收益情况，我找来其他6款产品进行对比，它们分别是：信泰人寿如意享新华人寿惠添富平安人寿金瑞人生泰康人寿鑫福年金太平洋人寿鑫满意华夏人寿福临门智慧版同样是30岁男性投入30万元，不同产品的收益如下：直接说结论：如果看保底收益：可以考虑信泰如意享和华夏福临门智慧版，万能账户的保底利率达到3.0%，是几款产品中最高的。如果看中档收益：国寿鑫享至尊、新华惠添富两款产品表现不错，长期持有的收益有可能超过其他产品，不过这个收益是不保证的。马上就是2020年的开门红了，接下来保险公司还会轮番推出开门红的主打产品，我也会密切保持关注，为大家带来最新测评。五、年金险好不好？适合谁买？年金险是一种很有争议的产品，有人觉得它就是坑人的，也有人觉得每个人都需要。1、为什么年金险会“坑人”？年金险的缺点非常明显，主要有以下几个：几乎没有保障：万一罹患大病，可能3000块的重疾险就能赔付50万，而年金险说不定还没回本。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。收益不高：年金险的收益率一般只有3-4%左右，并没有比银行存款高多少。不够灵活：在刚投保的前几年，年金险是取不出来钱的，只能退保或者保单贷款。但这时候退保，一般都会亏钱。我身边就有位朋友，之前买了几十万的年金险，后来急着用钱，只能把年金险给退掉，结果损失了十几万...当然，硬币都有两面，年金险有不足，也有好的一面。2、年金险有哪些优点？我国每年能卖出几万亿的保险，其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多，是因为年金险确实有一些不错的地方：安全性高：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。如果长期持有，年金险是不会亏本的。锁定利率：年金险的收益率虽然只有3-4%，但却能在上百年的时间里一直维持，这些都是写进合同的承诺。有财富传承功能：通过合理的设计保单，年金险还可以在特定情况下实现资产隔离、财富传承的功能。总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，希望能获得长期稳定的收益，那么是可以考虑买一份年金险的。如果你连年金险是什么都搞不清楚，那就千万不要凑热闹乱买。六、写在最后相对于如何保住自己的钱，绝大部分人对如何赚钱更感兴趣，因此很多人买保险，第一时间还是考虑理财型保险。像鑫享至尊这种年金险，也不是不能买，但是一定要做到“先保障，后理财”。希望可以帮助到你，。