保险该不该买?为什么要买?

龙密芳 2019-12-21 12:56:00

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很多保险小白投保时比较头疼的就是不知道怎么买,保险产品太多了,买哪些?怎么买?保额买多少?买没买对?等等都是问题,其实我们可以先了解下投保的5大误区,和正确的买保险的步骤,买保险不花冤枉钱!投保的误区:误区一:孩子是家庭的中心,先给孩子买在父母心里,孩子就是家里的希望和纽带,什么都要先给孩子买,保险也不例外。这样想大错特错的了。孩子本身就是弱势群体,年龄小,没有什么生活能力,如果我们先把所有的预算都给孩子买了保险,然后有一天父母都出了事故,没有了经济来源,那孩子后期的交费怎么办?有人说可以买豁免的产品,但是父母的治疗费怎么办?靠孩子交保费的钱交治疗费吗?这显然是不现实的。家庭买保险一直强调顺序一定是:先大人后小孩。在孩子经济独立以前,父母是家庭经济的核心来源。大人得到了保障,相对应的孩子才会多一份安心。这只是优先权的问题,并不是说谁买,谁不买。如果预算充足,全家一起投保当然是最好的。误区二、大保险公司才靠谱对于客户来说,大公司的代名词就是名气大、广告多、分支机构多、身边朋友都在买。也经常会看见某些公司的各种福利广告:买保险送油卡、买保险送加湿器等。额,其实大家恐怕不知道,不管是所谓的大公司还是你们认知里的小公司,注册资金都至少要2亿元。能拿得出这么多钱的其实规模都不小,而且任何保险公司都要进行季度审核,受保监会监控的。保险的本质是金融产品,类似股票、证券等。但它的成本不是具体的“材料”,而是风险保障+运营成本。风险保障定价是保险公司根据保监会发布的各项数据来定的,运营成本跟保险公司的运营有关。也就是说,保险产品之间,不存在传统意义上的“质量”好坏,只有成本和收益的差别。成本即我们要交的保费,收益就是出险后获得的理赔。而这两项内容才是决定产品保障好坏的前提,而不是公司大小。所以,一定记住了:买保险先看产品好坏再看公司大小。误区三、朋友推荐的一定错不了都说朋友多好办事,但不要认为卖保险的朋友就很专业,他推荐的保险一定错不了。因为有时候,没准你的朋友都还是个半吊子,对保险领悟还没有那么深。因为在我国,保险行业的门槛很低,他的业务水平到底有多高那可说不准。买保险不要看感情,多对比几款产品,只有明明白白的白纸黑字的条款才不会骗你,其他的,都可能会靠不住。误区四、不出险能退保费的才划算这个其实说的就是返还型保险,即合同到期未出险,退还已交保费或约定的保险金额,很多人觉得这样很赚。而消费型保险到期即使未出险也不会退还保费。很多人觉得这样就亏了。但是要知道返还型保险比消费型保险在价格上贵了近一倍,而且返还的前提是你不生病出险才可以。所以如果预算不是特别充足的家庭,建议别再执着于返还型保险了。误区五:最好可以一步到位,免得麻烦保险的配置是个动态的过程。比如:在经济不宽裕时,可投保定期保险,保障30-40年,等到经济条件宽裕时,再适当补充终身保障的险种。另外,随着社会经济水平的发展,现在的保额在很多年后可能不够,也需要及时的补充。10年前,重疾险10保额可能就足够,而现在更先进的治疗技术出现,治疗费用也更贵,为了保障充足,至少需要30万保额。讲完买保险的常见误区,我们再来讲讲如何买保险能更省钱!1.先确定保费预算第一步,确定预算。有保险意识是好事,但过犹不及。怎么说?之前也碰到过一些客户,节衣缩食也要买超高保额的保险。但梧桐树一直主张,买保险要量力而行,不能因为买保险而影响到正常的家庭生活。给孩子买保险更要注意到这一点。那么到底要拿多少钱买保险,才是合适的?目前行业常用的方法是双十原则,即每年交的保费,控制在年收入的10%左右,对应的保额做到年收入的10倍。但我们也不要教条主义,由于家庭成员和负债不同,能拿出来的预算差异就很大,所以不建议有一个硬性的指标,一定要根据家庭情况来定。建议大家一定多想一想,自己每年硬性支出有哪些,未来支出有哪些,看看自己最多能拿出多少预算买保险。双十原则是家庭总保费预算和家庭总保额,具体到孩子的保障,梧桐树认为,父母才是一个家庭中最需要保障的,父母的保障应该占总保费预算的70%-80%;孩子的保费支出只占总保费支出的20%-30%。也就是说,一个年收入10万的家庭,可以拿1万元出来给全家人配置保险,孩子的保费支出最好不超过3千元。第二步,确定保障需求确定了保费预算之后,我们要明确的就是我们买的保险是想要解决什么问题,也就是确定保障需求。其实刚需性的保障就有:重疾保险、医疗保险和意外保险!知道了要买什么保险,我们还要知道要买多少保额合适。重疾险:不低于30万;目前重大疾病治疗费用的平均费用在30万左右,如果考虑到生病期间的收入损失、后期康复的费用等等,保额还可以再高一些。毕竟重疾保险是确诊即赔型的,买多少保额,理赔时就赔多少。医疗险:预算充足时可以住院保和百万医疗搭配购买,住院保保费低,报销门槛低;百万医疗保额高,100万、200万、300万都有,价格差不多的时候,可以选择高保额的产品。意外险:意外保险的保费一般都比较低,最好选择综合意外保险,保障更为全面,孩子的保额在10万-50万之间就可以了,成人的保额可以高一点。寿险:寿险的杠杆率是最高的,保费便宜保额高,主要是家庭顶梁柱进行配置,保额最好能覆盖房贷、车贷、父母赡养及子女抚养的费用。买保险就是买保额,保额低了,起不到抵御风险的作用,在有限的保费预算里,尽可能提高保额能让保障更充分!第三步,确定保障方案举例:有宝宝的3口之家怎么买保险才合理?不妨看看这份家庭保障方案。利益演示:方案优势:1.基础保障完善,保障全,性价比高宝爸宝妈是宝宝的最大保障,打算给宝宝买保险,父母也得有保障才行。这个方案重在完善基础保障,配置了重疾险、医疗险、意外险,在保额和产品版本上适当调整,满足宝爸、宝妈、宝宝的不同需要。宝爸额外配置家庭顶梁柱必备的寿险,给家人一份贴心的保障。每个人的基础保障都完善了,人身健康都有充足保障。宝爸保费11286元,宝妈保费7841元,宝宝保费仅3357元。保障充足,保费也比较合理,性价比高,适合3口之家参考。1.多次赔付重疾险+百万医疗险,健康保障更足完美人生重疾险,一款一推出就备受欢迎的多次赔付重疾险。保障106种重疾,赔付5次,累计500%基本保额;55种轻症,赔付3次,赔付比例高达45%,累计可赔付135%的基本保额;少儿特定高发疾病额外赔付100%基本保额。赔付次数多,赔付比例高,赔的多,保障充足。有被保人豁免和投保人豁免,可以夫妻互保,亲子互保,万一出险,双方保单的保费都不用交了。费率也十分低,性价比高。e生保,保证续保6年,一般医疗200万保额,癌症最高可报销400万保额,0免赔,患了癌症豁免续保期的保费,很人性化。两款搭配互补,重疾大病保额非常充足,一般疾病也有高额保障,健康保障更充足。1.意外险、寿险杠杆高,保额高综合意外险,意外保障全。父母选全面版,保额更高;孩子选少儿版,意外住院津贴每天领的更多。大麦定期寿险,保障意外或非意外导致的身故、全残。29岁的男性,100万保额,保到70岁,交30年,每年仅需2860元,费率超低,性价比超高。有房贷或负债的家庭,保额可以做的跟高,保费也不贵,为家人留爱不留债。高性价比意外险和寿险的搭配,投入保费少,保额高。如果因意外或非意外原因导致身故、伤残,赔的钱能保障家人生活。
米增强2019-12-21 13:08:51

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有了医保还需要买商业保险吗?为什么?最近饭圈小姐姐粉上了新的爱豆,那就是我们上下五千年的“阿中哥”。相信大多数人,不管生活多么艰难不易,每次看到飘扬的国旗,听到沉稳有力的国歌,都会激动不已。国家的发展强大,关系到我们每个人的切身利益,不断完善的社保制度就是其中之一。社保是国家立法建立的基本保障制度,覆盖了医保报销、养老退休、失业工伤以及生育津贴五大方面。其中与我们打交道最多的就是医保部分的功能了,平时大病小病的去医院总是少不了医保报销打交道。那么有了医保之后,还需要商业保险吗?我们今天就来聊一聊医保的优势及不足,商业保险能够起到什么作用。1.医保有什么优势?医保作为社保的一部分内容,其实也是社会资源再分配的一种普惠性福利,具有“低水平,广覆盖”的特点。此外医保还有三个核心优势:1.对健康状况无要求与重疾险、医疗险等商业健康险不同,医保是国家强制的互助性福利,对被保险人的健康状况无要求,不需要健康告知,也不需要核保,就能够直接参保;2.无等待期一般商业保险会根据险种不同,有30天、90天、180天的等待期,但医保参保成功后即可生效,无等待期;3.不存在年龄限制不同年龄的人按统一标准享受待遇。同样的准入条件,收费标准相同,享受的待遇也相同,不存在高低差别。4.完成缴费年限后,终身保障一般来讲,男性在职缴满25年,女性在职缴满20年,即可享受终身保障,小结,医保主要是通过社会收入在分配,满足社会成员基本医疗保障需求的一种国家福利制度,大家一定要参加。1.医保有哪些不足?医保主要由地方政策调控,所以为了保障医保基金的正常运行,会设置相关规定进行经济调控,这也就造成了医保在保障上的不足:第一,报销比例、起付线、封顶线的设置医保是按照70%-90%比例进行报销的,可是并不是所有的医疗费用都可以按照比例报销,医保有起付线和封顶线的设置,我们可以看一张图第二,用药范围的设置医保用药很严格,只有在医保目录中的药品才可以按比例报销。很多对治疗特别有效的进口药,如《我不是药神》里面提到的格列卫,绝大部分不在医保范围内。而这些有效药、特效药在医院的售价又非常昂贵。1.商业保险能帮到我们什么呢?医保“广覆盖、低保障”的特点也就决定了医保对于大病的保障不够充足,一般城市的医保费用封顶线在20万左右,像是上海、北京这些大城市,有可能达到30万。然而随着经济的发展,医疗费用也越来越高,我们来看看一般罹患大病需要的费用:在普通家庭,一场大病可以耗尽家庭所有积蓄,甚至还会债台高筑,“因病返贫”的现象并不少见。商业保险就是应对这种现象的,用小额资金撬动杠杆,抵御大的风险。我们可以用梧桐树保险网上的一个真实理赔案例来看下商业保险的作用。欧女士在罹患结肠癌后,手术费用+8次化疗费用+每次的检查费用,大概用了27万左右。经社保报销后,还有16万左右的自费费用需要承担。假设欧女士只有社保,没有购买医疗保险和重疾保险,那么她需要承担16万左右的医疗费用,以及住院期间产生的护理费用、营养费用。同时欧女士之后的3至5年无法工作,对家庭经济造成了损失。这些损失医保都没有办法覆盖。还好,欧女士投保了保额为20万元的重疾险,在确诊后,出险报案,就能立即得到20万元的理赔金,不需要家庭先垫付治疗费、在治疗后拿医院发票报销。假设欧女士同时也购买了医疗险,如,不限社保用药,且靶向药、放化疗等治疗手段均可报销。社保报销后的16万自费费用,除去免赔额之后,均可由医疗险报销。那么欧女士获得的重疾险赔付,即可用于后期的康复治疗,以及家庭开支。我们可以看下不同险种应对的风险及主要作用:小结社保很重要,是国家的福利政策,建议每一位有条件的朋友都应该参与。但是以国力为基础、惠及全民的社保,注定只能提供最基本的保障。如果想要保障充足、全面,需要根据自身情况,合理配置商业保险。
借用他人车辆发生事故,驾驶人没有无证驾驶等行为,保险公司应当按照保险合同进行赔偿。根据《第三方责任险条款》第四条 被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人负责赔偿。第七条 下列情况下,不论任何原因造成的对第三者的经济赔偿责任,保险人均不负责赔偿:或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。扩展资料:《中华人民共和国保险法》第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的,保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的,除支付保险金外,应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三方责任险。