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• 有了医保还需要买商业保险吗？为什么？最近饭圈小姐姐粉上了新的爱豆，那就是我们上下五千年的“阿中哥”。相信大多数人，不管生活多么艰难不易，每次看到飘扬的国旗，听到沉稳有力的国歌，都会激动不已。国家的发展强大，关系到我们每个人的切身利益，不断完善的社保制度就是其中之一。社保是国家立法建立的基本保障制度，覆盖了医保报销、养老退休、失业工伤以及生育津贴五大方面。其中与我们打交道最多的就是医保部分的功能了，平时大病小病的去医院总是少不了医保报销打交道。那么有了医保之后，还需要商业保险吗？我们今天就来聊一聊医保的优势及不足，商业保险能够起到什么作用。1.医保有什么优势？医保作为社保的一部分内容，其实也是社会资源再分配的一种普惠性福利，具有“低水平，广覆盖”的特点。此外医保还有三个核心优势：1.对健康状况无要求与重疾险、医疗险等商业健康险不同，医保是国家强制的互助性福利，对被保险人的健康状况无要求，不需要健康告知，也不需要核保，就能够直接参保；2.无等待期一般商业保险会根据险种不同，有30天、90天、180天的等待期，但医保参保成功后即可生效，无等待期；3.不存在年龄限制不同年龄的人按统一标准享受待遇。同样的准入条件，收费标准相同，享受的待遇也相同，不存在高低差别。4.完成缴费年限后，终身保障一般来讲，男性在职缴满25年，女性在职缴满20年，即可享受终身保障，小结，医保主要是通过社会收入在分配，满足社会成员基本医疗保障需求的一种国家福利制度，大家一定要参加。1.医保有哪些不足？医保主要由地方政策调控，所以为了保障医保基金的正常运行，会设置相关规定进行经济调控，这也就造成了医保在保障上的不足：第一，报销比例、起付线、封顶线的设置医保是按照70%-90%比例进行报销的，可是并不是所有的医疗费用都可以按照比例报销，医保有起付线和封顶线的设置，我们可以看一张图第二，用药范围的设置医保用药很严格，只有在医保目录中的药品才可以按比例报销。很多对治疗特别有效的进口药，如《我不是药神》里面提到的格列卫，绝大部分不在医保范围内。而这些有效药、特效药在医院的售价又非常昂贵。1.商业保险能帮到我们什么呢？医保“广覆盖、低保障”的特点也就决定了医保对于大病的保障不够充足，一般城市的医保费用封顶线在20万左右，像是上海、北京这些大城市，有可能达到30万。然而随着经济的发展，医疗费用也越来越高，我们来看看一般罹患大病需要的费用：在普通家庭，一场大病可以耗尽家庭所有积蓄，甚至还会债台高筑，“因病返贫”的现象并不少见。商业保险就是应对这种现象的，用小额资金撬动杠杆，抵御大的风险。我们可以用梧桐树保险网上的一个真实理赔案例来看下商业保险的作用。欧女士在罹患结肠癌后，手术费用+8次化疗费用+每次的检查费用，大概用了27万左右。经社保报销后，还有16万左右的自费费用需要承担。假设欧女士只有社保，没有购买医疗保险和重疾保险，那么她需要承担16万左右的医疗费用，以及住院期间产生的护理费用、营养费用。同时欧女士之后的3至5年无法工作，对家庭经济造成了损失。这些损失医保都没有办法覆盖。还好，欧女士投保了保额为20万元的重疾险，在确诊后，出险报案，就能立即得到20万元的理赔金，不需要家庭先垫付治疗费、在治疗后拿医院发票报销。假设欧女士同时也购买了医疗险，如，不限社保用药，且靶向药、放化疗等治疗手段均可报销。社保报销后的16万自费费用，除去免赔额之后，均可由医疗险报销。那么欧女士获得的重疾险赔付，即可用于后期的康复治疗，以及家庭开支。我们可以看下不同险种应对的风险及主要作用：小结社保很重要，是国家的福利政策，建议每一位有条件的朋友都应该参与。但是以国力为基础、惠及全民的社保，注定只能提供最基本的保障。如果想要保障充足、全面，需要根据自身情况，合理配置商业保险。
  齐晓晨2019-12-21 13:38:46
• 最近这段时间，不知道大家有没有发现，身边听到或是讨论的比较多的两个网络流行热词，大多是“中年少女”和“养生朋克”。其中“中年少女”，是指提早感受到中年危机的姑娘们被吐槽或自嘲为“中年少女”；而“养生朋克”，是指一边作死，一边自救的养生方式。无论是哪一类，都透露着即将进入中年阶段的危机感。现在真的应该认真思考一下有关保险保障的问题了，那么中年人买什么保险好？事实上，当我们慢慢步入中年阶段的时候，最应该考虑的就是健康这一块的隐患，它是否有可能给家庭带来很大的负担进而陷入极大困境。如果年轻时没有充足的保障意识还可以被理解的话，当你步入中年时，就必须要充分重视保险保障的问题了，这是一种应该具备的思维，有了这种思维意识，再谈如何根据自己的情况去选择适合的保障方案。商业保险一定要购买吗？我们经常都会看到不少这样的提问：我已经有了社保，商业保险也必须买吗？事实上，关于这个问题，我们无法简单回答是或不是。一般来说，我们最好先参加社保，因为社保的保费相对是比较低的，但保障时间也比较长，在此基础上再考虑补充商业保险。当然若我们因为其他原因，暂时不能拥有社保，那也不妨根据经济条件先选购一些商业保险。比如消费型的意外险、重疾险等，都是保费不多，关键时刻却能解决大问题的保险产品。步入中年，保险怎么买？就像上文我们介绍的，当我们逐步进入中年阶段，就先需要考虑的就是健康方面的隐患。一般我们推荐重疾险，随着重疾越发年轻化，配置重疾险显得尤为重要。需要注意的是，我们在选择具体产品时，要看清观察期限制条件，保额至少30万元较合适，缴费年限尽量拉长。其次就是消费型医疗保险，性价比一般不错，报销比例也比较高，可大幅减少经济损失。意外险也不能少，几十甚至几百就能拥有几十万的保障。最后也不要忘记配置寿险。为了规避风险，建议可以购买一定数量的寿险，给家人准备的一份“良心保单”，留爱不留债！总之，无论是“中年少女”还是“养生朋克”，当我们慢慢步入中年阶段，都需要早早规划起保险，给自己和家人全面的保障。
  赵飒飒2019-12-21 13:21:14