你首先要明白等额本息还款的意思，等额本息是指你每月还款的利息和本金的总和是不变的，举个例子比如你等额本息还款是1000.那么你第一月中的还款1000，其中400是本金，600是利息，那么第二个月就是420本金，580利息，第三个月是440本金，560利息，到最后一个月980本金，20利息。①等额本息还款法　即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财或预计收入会逐步减少的人使用。所以你打算第四第五年还清是根据你还剩余的贷款来决定还多少的。