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• “小额分散”顾名思义是以较小的金额，分散投资到多个投资产品中，以达到让出借人多元化的有效分散投资风险的目的。在2019年8月发布的《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》中，第十七条规定网络借贷金额应当以小额为主，并规定了同一主体在不同平台的借款上限，也就是我们所了解到的“小额分散”。同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。一．如何理解小额？在我国，以传统银行机构为主的大额借贷相对来说运行体系较为成熟和稳定，而网贷行业如果向大额借贷市场靠拢，在运行模式上是比不过银行的，并且风险控制上也存在差距，所以“小额”可以看做平台直接进行风险控制的方式，平台整体业务趋向分散的情况下，会更加重视吸引优质的小额借款人，来发展平台的整体规模。并且，直观的从单个个体的角度来看，一万元的项目和十万元的项目需要面临的风险就是不一样的，规定同一主体的借款上限，可有效的降低坏账成本。二．如何理解分散？风险控制也是一个平台稳定运营的核心，而“分散”起到风控的保障作用。保持不同借款主体之间的独立性，即借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄、学历等等，那么分散独立的个体之间违约概率保持相互的独立性，那么就能有效的降低违约的概率。举例说明，如果50个独立个人的违约概率都为10%，那么随机挑选其中两人同时违约的概率为1%。三个人同时后违约的概率为0.1%，以此类推。如果这50个人的违约存在相关性，例如甲违约的时候乙同时违约的概率为50%，那么随机两人同时违约的概率就是5%。并且“分散”满足了统计学意义上的“大数法则”,可以避免出现小样本偏差的风险，从而帮助出借人降低出借风险概率。例如，假设坏账率为2%，如果平台一共10个亿借款项目，分散给10万个客户，那么坏账率为2%的可能性要远高于放款给1万个客户的可能性，因为这1万个客户存在小样本偏差，风控体系无法很好的区分，坏账情况就会比较集中，所以在网贷行业，单笔较大规模的网站风险更大。互联网金融致力于服务中小微企业和个人的资金需求，也觉得了，小额分散的属性是最适合网贷发展的，也因此，小额分散”成为监管政策对于网络借贷平台的统一要求和合规的基本原则。
  桑风月2019-11-03 14:54:39
• 2019年半年报数据显示，PPmoney网贷借款人数排名前五的省份是广东、四川、河南、江苏、湖南，占比分别为10.54%、7.67%、6.16%、5.96%、5.39%，从地域分布上看，借款人分布较为分散。此外，平台上半年撮合成功的债权期限集中在6个月以上，其中6个月到12个月期限的债权占比高达92.3%，小额分散特征更为显著，有效分散了平台及出借人的风险，展现出小额借贷资产的抗风险能力。
  赵香稳2019-11-03 14:36:49
• 从半年报数据中还可以看到，PPmoney网贷在资金端表现稳健的同时，借款端也呈现出显著的小额分散特征。
  龚小章2019-11-03 14:19:08