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• 大病给家庭带来的影响，真的不敢想，很多人都想到通过配置保险来转移风险。既然要买东西就要花钱，有的朋友听说重疾险的保费动辄上万，心里就默默打起了退堂鼓。重疾险真的这么贵吗？怎么选一款在自己的预算范围之内的产品呢？梧桐树保险网来支招~首先我们需要明确的是，保险没有绝对的好坏，只有适合不适合。能够满足自己的需求的，保费在自己承受范围内的，就是适合自己的产品。因此，我们在选择重疾险的时候，不需要一味贪大求全，盲目从众，看到别人买了什么就跟着买，要从自己的实际需求出发。投保重疾险按照这4步走，省钱还能不出错！第一步：确定保额不谈保额就买重疾险的，都是耍流氓。重疾险是定额给付的险种，买多少保额就赔多少，保险金的用处不受限制，可以帮助大家解决医疗费、康复费、因为生病损失的收入等财务问题。但是在现实生活中，很多人没能get到这一点。在某保险公司的理赔报告中，有一些案例的赔付金额只有几万：因为在投保的时候没有做高保额，导致理赔款连治疗费都不够，最后还是要自掏钱治病。那么，治疗重疾主要多少钱？投保多少保额才够呢？银保监会统一定义了25种重疾，占重疾发病率的90%以上，这25种重疾目前的治疗费用如下：可以见得，这些高发重疾的治疗费用平均在30万上下，具体费用和疾病严重程度、接受的治疗手段等因素有关。因此，建议投保重疾险，保额不要低于30万，考虑到未来医疗费用上涨等因素，经济条件允许的话，50万或者更高，更安心。第二步：确定预算明确了重疾保额至少要30万之后，我们就可以确定一下保费预算了，以便于在预算范围内选择产品。花多少钱买重疾险？得看你自己的经济和收入情况。对于配置保险的预算，业内公认的是“双十原则”，也就是保费支出占家庭年收入的10%。也就是说，消费型重疾险只保障疾病，而无论是否罹患重疾，返还型重疾险都可以确保一定给付。因此，在费率上，消费型产品会更便宜一些。不少人之所以愿意选择有返还功能的保险产品，一部分原因是觉得保费没有“打水漂”还能返还回来。而面对纯消费型的保障型产品，多少会觉得“不太划算”。其实，不同的产品都有不同的适应人群，没有划算与否之说。对于经济情况一般，同时又有较高保障需求的人群而言，消费型产品相对是更适合一些的。如果你不擅理财，或你不是激进型的投资者，返还型保险产品作为一个保障+强制储蓄的手段，也是不错的。除这三点之外，还可以关注一下是否含轻、中症保障、特定疾病额外保障、癌症第二次保障等等，一般来说，保障责任越多、范围越广，保费也就越高。小结配置一份重疾险需要多少钱？其实每个人都可以在自己的预算范围内，选择到适合的产品。从上述案例中我们也可以看到，少到几百元，大到几千元的产品都是有的。一般来说，被保人年龄越大、缴费期限越短、保障期限越长、保障范围越广、重疾多次赔付、可返还，保费会更高一些。在选择产品的时候我们不要盲目从众，而是应该结合预算和需求，或者寻求梧桐树保险网专业的保险规划师来帮助，来选择一款最适合自己的，性价比最高的产品。
  龚子鉴2019-12-21 22:02:06
• “小孩子抵抗力弱一些，不是更容易生病受伤吗？”“意外也不会挑年龄，为啥要先给大人买？”一些消费者在咨询的时候，会对“先大人后小孩”的建议表示质疑。其实，先大人后小孩，不是一个绝对的定论，预算充足的话，不用分什么先后，都配置好就成了。预算不是特别充足情况下，需要先把大人的保障规划好，再来配置孩子的保障。我们可以从三个角度来理解下这句话。1.父母是孩子的最有力保障和靠山对父母而言，孩子就是整个生活的核心，恨不得把全世界最好的东西都堆到他的面前，想给他全方位的保护。相信这是很多父母给孩子买了保险，自己却在“裸奔”的想法。然而，父母才是孩子的第一道保障，万一不幸孩子生病了，大人还有经济能力，能为孩子撑起保护伞。万一大人生病了，整个家庭经济都会陷入困境，孩子能扛的起来吗？而且，孩子的保费，是由大人代为支付的，如果大人出现意外或重病，无力继续为孩子缴纳保费，那么孩子的保障也会中断的。所以，在为孩子购买保险之前，要先把自己的保障做好，这也相当于为孩子多加了一层保护。1.小孩的保费相较成人而言比较便宜当然，“先大人后小孩”并不是说孩子不需要配置保险。孩子身体的抵抗能力较弱以及意外事故发生的概率也略高，一旦生病也会对家庭造成精神压力和经济损失。但是小孩的保费相较于成人而言，一般会便宜很多，有时候花上不到一千块钱，就可以给孩子配置到一份不错的保险方案，如下面的方案：在配置保险时，大人占整个家庭保险预算的大头，可以先完善好大人的保障，剩余的也可能就足够给孩子配置到不错的保障了。1.小孩有逐步完善保障计划的机会我们知道，重疾险和医疗险这类健康保险，对年龄和身体健康的状况的要求很严。年龄越大，保费越贵不说，随着年龄的增长，身体也会出现一些小毛病，导致投保时受限。一般我们对成人的建议都是趁健康、趁年轻，尽早的为自己配置保障，并且一般建议保障至终身，避免购买的定期产品到期后，因为年龄或身体状况无法投保其他产品。而孩子年龄还小，可选择的产品很多，也有很多机会进行调整保险计划，预算不足，可以就先适当缩短保障期限，保20年。等到20年之后，也还不满30岁，再来重新补充、完善保障计划，也还来得及。另外，随着保险市场的发展，届时肯定会有更加优秀的保险产品出现，从这个角度来讲，也不建议急于将孩子的保险“一步到位”。小结保险是一种转移风险的工具，并不是谁容易生病就给谁买，也不是谁的保费便宜先给谁买，而是一旦谁发生风险对家庭的影响最大，先给谁买。成年人正处于家庭责任最重的时期，一方面有车贷房贷要还，一方面要抚养孩子、赡养老人，一旦不幸患病或者出现意外，无法正常工作，就相当于切断了家庭的主要经济来源。如果没有完善的保障，那么贷款、家庭支出以及高额的治疗费用，会使整个家庭陷入无边的困境。所以在为孩子配置保障方案的时候，先要保障自身。毕竟大人才是为孩子、为家庭遮风避雨的最大的保护伞。
  章见平2019-12-21 21:21:35
• 梧桐君最近收到了许多这样的留言：在投保了一份有身故责任的重疾险后，万一不幸患病去世了，可以得到一次赔付，那么还需要寿险吗？梧桐君一贯强调的观点是：保障完善的保险计划应该是一个组合，一般要包括重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。但现在重疾险的责任在不断丰富，从保重疾、轻症、轻症豁免、身故责任，形成了一个更全的保障体系。所以许多人才会有文章开头的疑惑，有这种想法的朋友，有两个误区：第一，认为从重疾到身故是一个瞬间的过程。其实，并不是这样，大部分因重疾导致的死亡实际是一个漫长而痛苦的进程。在这个进程中，实际上会达到两个赔付条件：重疾可以赔付单次或多次，身故赔付一次。而现在市场上大部分带有身故责任的重疾险，在赔付过重疾责任以后，身故责任就失效了。重疾险的中，身故或全残保险金责任中会有以下描述：第二，认为带有身故责任的重疾险，能覆盖寿险的保障范围。梧桐君通过一个实例来跟大家聊一聊只购买了重疾险和购买了重疾险+寿险的区别。32岁的李先生，在小镇上经营了一家自己的饭馆，2019年5月的一个凌晨，由于煤气泄漏造成爆炸，全身烧伤面积高达80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因“多脏器衰竭”死亡。李先生治疗过程长达一个月，经历多次手术和ICU监护，整个过程一共花费70万，其中15万可以通过城乡居民医疗保险报销，但仍然有55万需要自费。假如李先生只购买了重疾险，会怎样？我们假如李先生购买了50万保额的重疾险，那么会有什么样的结果？由于李先生已经达到了严重III级烧伤，重疾险理赔条件为确诊即赔，所以李先生的家人可以在其就诊治疗期间，申请重疾赔付，获得50万元的重疾保险金。然而李先生一个月后不幸离世，由于购买的重疾险已经赔付过重大疾病保险金，就不再承担身故责任。李先生去世后，留给家庭的是5万元的医疗债务、失去主要经济来源以及永远的伤痛……可以简单理解为，重疾险覆盖的是由于重大疾病导致的医疗费用，至于是否有外债，有家庭责任，重疾险是无法抵御这部分风险的。假如李先生购买了重疾险+定期寿险，会怎样？定期寿险其实很简单，就是看人是否身故，不管疾病还是意外，主要是身故了就会赔付保额。如果李先生除了重疾险之外，还购买了100万的定期寿险，那么在身故后，受益人可以获得100万的赔偿。这100万可以拿来偿还外债，还可以用于子女教育和父母的赡养，通过保险来延续自己对家庭的责任和爱。不过，如果案例中的李先生经过治疗后没有身故，也没有达到全残程度，那么定期寿险是不会赔付的，这种情境下即使购买了重疾险+定期寿险，李先生的家庭还是面临着5万元外债以及失去经济来源的风险，保障并不完善。梧桐君一直强调保险是一个组合方案，一份完善的保险方案，应该包括：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险四者的的组合。这里梧桐君做了一个组合保险方案，我们来计算下如果按照这个保障方案，如果遭遇案例中的情况会如何？如果李先生购买的是这个保障方案，则可以获得如下赔偿：重疾险：赔付50万，可用于休养，弥补收入损失；医疗险：医疗险为报销制，除去一万免赔额，可报销54万元，全额覆盖医疗费用开支；意外险：由于是由意外导致的身故，一次性赔付40万元定期寿险：赔付100万，用于子女抚养，赡养父母等。如果李先生购置了这个组合保险，不仅医疗费用不用自己支付，还可留下190万元赔偿金给家人，延续对家庭的爱和责任。写在最后。
  齐晓敬2019-12-21 21:08:19
• 重疾险是一个个性化很强的产品，并不是人人都能买，也不是一个重疾险产品谁买都可以。这跟我们买手机、买车是不一样的。①要明确购买的对象购买重疾险要越早买越好，这么看来儿童买更加划算，因为同样是50万保额的终身重疾险，儿童买每年的保费就会便宜很多。如果是成年人买，也要看年龄，如果你是30岁的成年人，女性要比男性便宜一些，因为男性患重疾的概率要相对大一些。如果你已经超过45岁或者是给步入老年的父母购买，这种情况建议选择意外险和防癌险，因为这个年龄购买重疾险的保费会很贵，同时容易出现所交总保费比保额要高的情况。②要明确自己的家庭财务情况每个家庭的经济情况不一样，在买重疾险上可以接受的预算也不一样。建议缴费时长选择长一些，这样做对我们日常生活开销的压力就会小很多。如果家庭经济情况较好，当然也可以选择缴费时长短一些，每年的保费就会高一些。③要明确自己的风险偏好每个人的对买保险的偏好是不一样的。很多朋友属于风险厌恶者，即使家庭经济条件允许，但并不想购买高保额的重疾险产品，那就可以选择保额低一点的产品。如果风险偏好较强，同时家庭也能承受，可以选择高保额的重疾险产品。
  齐晓勇2019-12-21 21:03:34