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买了重疾险，生了大病却不赔？还真不一定是保险公司的锅！在人身保险中，重疾险是目前人们普遍最关注的一个险种，保险期间和保险缴费期间都较长，而且保费也不便宜，一年至少几千而且往往一交就是几十年。大家对于投保重疾险都会比较谨慎。这也造成了万一有疑似“生了大病不赔”这样的案例发生，消费者就会对重疾险好感直线下降，什么“这也不赔，那也不赔”、“保死不保生”啊之类的言论就出现了。在梧桐君看来，遇到重疾险理赔纠纷，先别急着骂保险公司，因为，这还真不一定是保险公司的锅！今天我们就来聊一聊重疾险的理赔问题，希望对大家能够有些帮助。1.我们先看一个真实案例小A是从事销售工作，平时要经常外出和客户喝酒谈业务，结果在酒局上突然晕倒，送到医院抢救，确诊是急性心肌梗塞。家人知道他有一份重疾险，在出事后立刻向保险公司报案申请赔付。然而，保险公司拒绝了他们的理赔要求。原因是，小A购买的这份重疾险，对于“急性心肌梗塞”的理赔，至少要满足3个条件：小A不符合合同中约定的条款，造成此次出险无法赔付。1.重疾险的理赔标准分类其实，重疾险的理赔并不是“确诊即赔”那么简单，梧桐君之前也写到过，以银保监会定义的25种重大疾病为例，重疾险的理赔标准大概可以分为三大类：确诊即赔包括恶性肿瘤在内的12种疾病，都是确诊即理赔的。也就是说如果医院的诊断书是这个病，那么保险公司就会直接支付理赔款。这里所说的确诊书是指该保险公司认可的专科医院和认可的专科医生，经一系列科学的检查之后，得出的检查结果，才能叫做保险公司所说的“确诊书”。实施约定的某种手术赔付这就要求确诊的疾病不仅要符合合同内约定的重疾病种，还要进行相应的手术治疗，二者缺一不可。比如良性脑肿瘤，只有做开颅手术和放射治疗才能理赔；也就是说没如果是其他微创手术，比如无须开颅，则不会理赔；还有重大器官移植熟和造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术。都需要满足采取相应的治疗才能符合疾病的理赔条件达到某种状态才赔包括“急性心肌梗塞”和“脑中风后遗症”的8种疾病，要求达到某种状态才能理赔。以“脑中风后遗症”为例，其必须达到的标准是：不但是脑血管病变引起的出血和栓塞，而且要出现神经系统永久性功能障碍。怎么界定这个神经系统永久性功能障碍呢？要求是疾病确诊180天后，还有一肢机能完全丧失，或者语言及拒绝吞咽能力完全丧失等等。再比如前文中的小A，就因为没有全部达到3个条件，电图改变提示急性心肌梗塞；心肌酶有诊断意义的升高或者其他能是“急性心肌梗塞”的症状，保险公司就拒绝理赔。1.重疾险理赔真的难吗？梧桐君之前写PO出过2019年各大保险公司的整体理赔数据，无论是国寿平安这种大公司，还是大家没听说过的小公司，获赔率基本都能达到97%以上，理赔时效也大都在2天以内，理赔金额最高达400亿，最低也有将近1亿。有的朋友会说，不能看整体数据，重疾险是理赔最难的，那我们把重疾险单拎出来看下：有时候消费者会担心理赔难、理赔不了，其实大可不必。只要符合条款约定，如实投的保，保险公司没有理由拒赔。1.我们应该怎么做？2.如实告知我们买保险之前，都会有一个健康告知，询问过往病史及健康状况，符合条件就可以直接买，如果不符合，那么不能直接买，需要告知保险公司进行核保。通过核保后购买，后期才能获得正常理赔。如果说不符合健康告知，直接购买，那么后期理赔的时候，保险公司会调查我们过往的就医记录，并以此为由拒赔。1.看清保险条款，确认那些赔哪些不赔重疾险的保障范围非常清晰，以条款中的疾病定义为准，什么疾病属于重疾，疾病达到什么程度能赔，都会写得一清二楚。目前市面上99%的重疾险都包含25种法定重疾，各家公司的理赔标准基本上是一模一样的，这些病种能占到95%的重疾险理赔。如果购买了包含轻症责任的，建议大家关注下是否包含高发的轻症。除了了解保什么，不保什么，也很重要，保险公司为了规避风险，会将一些情况，明确的排除在外。通常，被保险人违法、故意犯罪或拒捕，故意自伤、醉酒、斗殴，服用、吸食或注射毒品，无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行驶证机动交通工具，战争暴乱等，都会被列在“除外责任”项目下。其实，每份保险什么情况能赔，什么情况不能赔，条款都写得很清楚，和保险公司品牌大不大、价格贵不贵、你认不认识熟人，都没有关系。梧桐君之前写过一篇《保险条款都在说什么？大白话解释相关名词，看懂保险条款不再难！》的文章，大家可以去看下，学会自己看懂保险条款，心中不慌。1.一旦出险，及时报案，并准备好理赔材料报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金。在报案时，我们最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料，提高报案的效率。除通用的保险合同、理赔申请书、身份证明文件、银行卡账号信息外，不同险种的主要理赔材料要求不同，如医疗险因为是报销型给付，所以需要医疗费用发票、费用清单明细等，重疾险的话，主要的就是。写在最后其实，只要投保前对健康状况如实告知，投保后疾病符合条款定义，保险公司不赔国家都不同意。毕竟每一份合同都是契约性条款，具有法律效力，刚性兑付。还有堪称全世界最严格的监管机构和法律。不过我们还是可以通过一些措施减少理赔纠纷的产生：第一，我们可以通过增强自己对保险知识的了解，做到心中有数。大家平时多关注梧桐君的文章，相信不久后你会成为一个保险知识小达人。第二，我们可以找到靠谱的专业人士或平台，帮助我们选择险种、制定方案、协助理赔。梧桐树保险经纪有限公司是中国银保监会批准设立的正规保险经纪机构，为每一个家庭规划科学的保险配置，解决后顾之忧。
黄真敏2019-12-21 21:20:09
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“小孩子抵抗力弱一些，不是更容易生病受伤吗？”“意外也不会挑年龄，为啥要先给大人买？”一些消费者在咨询的时候，会对“先大人后小孩”的建议表示质疑。其实，先大人后小孩，不是一个绝对的定论，预算充足的话，不用分什么先后，都配置好就成了。预算不是特别充足情况下，需要先把大人的保障规划好，再来配置孩子的保障。我们可以从三个角度来理解下这句话。1.父母是孩子的最有力保障和靠山对父母而言，孩子就是整个生活的核心，恨不得把全世界最好的东西都堆到他的面前，想给他全方位的保护。相信这是很多父母给孩子买了保险，自己却在“裸奔”的想法。然而，父母才是孩子的第一道保障，万一不幸孩子生病了，大人还有经济能力，能为孩子撑起保护伞。万一大人生病了，整个家庭经济都会陷入困境，孩子能扛的起来吗？而且，孩子的保费，是由大人代为支付的，如果大人出现意外或重病，无力继续为孩子缴纳保费，那么孩子的保障也会中断的。所以，在为孩子购买保险之前，要先把自己的保障做好，这也相当于为孩子多加了一层保护。1.小孩的保费相较成人而言比较便宜当然，“先大人后小孩”并不是说孩子不需要配置保险。孩子身体的抵抗能力较弱以及意外事故发生的概率也略高，一旦生病也会对家庭造成精神压力和经济损失。但是小孩的保费相较于成人而言，一般会便宜很多，有时候花上不到一千块钱，就可以给孩子配置到一份不错的保险方案，如下面的方案：在配置保险时，大人占整个家庭保险预算的大头，可以先完善好大人的保障，剩余的也可能就足够给孩子配置到不错的保障了。1.小孩有逐步完善保障计划的机会我们知道，重疾险和医疗险这类健康保险，对年龄和身体健康的状况的要求很严。年龄越大，保费越贵不说，随着年龄的增长，身体也会出现一些小毛病，导致投保时受限。一般我们对成人的建议都是趁健康、趁年轻，尽早的为自己配置保障，并且一般建议保障至终身，避免购买的定期产品到期后，因为年龄或身体状况无法投保其他产品。而孩子年龄还小，可选择的产品很多，也有很多机会进行调整保险计划，预算不足，可以就先适当缩短保障期限，保20年。等到20年之后，也还不满30岁，再来重新补充、完善保障计划，也还来得及。另外，随着保险市场的发展，届时肯定会有更加优秀的保险产品出现，从这个角度来讲，也不建议急于将孩子的保险“一步到位”。小结保险是一种转移风险的工具，并不是谁容易生病就给谁买，也不是谁的保费便宜先给谁买，而是一旦谁发生风险对家庭的影响最大，先给谁买。成年人正处于家庭责任最重的时期，一方面有车贷房贷要还，一方面要抚养孩子、赡养老人，一旦不幸患病或者出现意外，无法正常工作，就相当于切断了家庭的主要经济来源。如果没有完善的保障，那么贷款、家庭支出以及高额的治疗费用，会使整个家庭陷入无边的困境。所以在为孩子配置保障方案的时候，先要保障自身。毕竟大人才是为孩子、为家庭遮风避雨的最大的保护伞。
龙尚雪2019-12-21 21:01:44
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“您看看我们这一款专门针对小朋友的保险，每年只要7000元左右，就可以拥有高达40万的重疾保障，2万的医疗报销，10万的意外身故，1万的意外医疗，另外还享有投保人豁免权。如果是孩子健康到老，可以把保费全部返还给您，相当于没有花钱就获得了这么多的保障。您应该也听推销员讲过类似的话吧！一份保险重疾、意外、医疗都能保，真的太全面了！而且，最后还会退还保费，相当于这份保障不花钱！听过之后是不是会有一点心动？套路！全都是套路！今天梧桐君就来带大家识破保险推销员的套路！01.“不要钱的”其实是最贵的不要钱的东西是最贵的，听起来有点像是鸡汤，其实不是，在保险界，这句话应该是真理才对。是的，梧桐君说的就是返还型重疾保险！不少人觉得，如果买了保险，最后没有生病，这钱就打水漂了，正是因为这种想法，许多人更偏爱“有病治病，没病返本”的返还型保险。很多家长朋友，也经常问梧桐君：有没有那种“有病治病，没病返本”保险推荐。每次梧桐君都要费力地解释一番，今天在这里一次性说清楚。梧桐君不推荐家长朋友们购买返还型的保险！尤其不推荐给孩子购买返还型的保险。返还型的保险一般价格都更贵，以下是梧桐君挑选的返还型重疾保险与非返还型重疾险保险的对比。经过对比可以看到，保障接近的情况下，返还型重疾险每年所交保费更贵。其实对于经济条件一般的人来说，最好消费型重疾险，剩余的钱可以用作其他投资，或家里的各项开销。而且，像完美人生守护重大疾病保险，带身故保障，也就是无论如何都会得到赔付。而且看这款完美人生守护重大疾病保险，保障比返还型的保障还要更好，重疾保障种类更多赔付次数也更多、轻症赔付比例更高，价格反而要更便宜！02.不要买捆绑类型的保险一款看似什么都能保的保险，其实哪项保障都不全，不如各项保障单独购买，组合配置不仅保额更高，而且保障更全。比如市场上某热销少儿重疾保险的保障如下：就问你，一眼看上去，是不是保障特别全，重疾、癌症、意外都有保障了！可是保费要多少？9391元！都够得上买全一家人的保障了！简单说说它的保障有哪些：最让人不能忍的是这款儿童保险捆绑了两份儿童最不需要的寿险！寿险又被业内人士称为“顶梁柱保险”，这种保险的责任很简单，只保障身故和全残，一般都是给家里的顶梁柱来配置。因为顶梁柱承担了更多的家庭责任，家里的一应开销、房贷、车贷都由顶梁柱来负责，一旦顶梁柱倒下了，家庭经济会断流。高额的寿险就是为了代替顶梁柱承担风险。给孩子买这种保险显然就不合适了！所以，你说这个保险坑不坑？以下是梧桐君做的一套方案，对比以下就能知道这款保险有多坑了！这份方案能够提供的保障：对比之后就可以看到差别了吧！价格9391元的某热销重疾保险主要保障的是身故！梧桐君这个方案，注重的是重疾、医疗、意外的综合保障，而且疾病医疗方面的保障是非常强的！保费还便宜一半以上！保险法可是对儿童身故赔付设置了限额，10周岁以下儿童，最高不超20万；10-18周岁，最高不超过50万。也就是说，即便是买100万、200万身故保额，也是赔不了那么多的，只能在限额内。捆绑类的保险每年要多缴两三倍的保费，得到的保障却根本没有很完善。今天梧桐君说到了儿童保险两大坑，家长朋友们在给孩子配置保险的时候可以避开这两点：1.不要买返还型的保险；2.不要买捆绑类的保险。
黄真炎2019-12-21 20:57:02
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1、保险早买早受益。年龄越小交费越少，应在身体健康时就购买。众所周知，50周岁以上的人，想办理重疾险，要进行体检，体检合格后，方可承保，否则，将不予办理。45周岁以上的，想购买重疾险，有时保险公司会要求抽检，抽检的指标中，部分指标不达标者，要加费才可以承保;抽检的指标，全部不符合标准，不予承保。重大疾病保险的保费倒挂现象明显，年纪越大，交的保费就越多，甚至交的保费比保额还要多。2、要根据自己的年龄、收入状况和工作性质来合理选择。例如，在人生创业期，可以选择高保额，保费控制在年收入的20%以内。重疾保额最好至少10万元。据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万，多则十几万，甚至更高。3、重疾保险交费可选年限长些，这样不会给家庭带来太大的负担。重大疾病保险缴费期有5年、10年、15年、20年及30年等。因为不少保险合同的重大疾病保险金的给付发生在交费期间，从给付之日起免交以后各期保险费，合同继续有效。也就是说，被保险人交费第二年确认重疾，选择10年交的，实际保费只付了1/5.若选择20年交的，就只支付了1/10的保费。官方电话官方网站向TA提问。
黄益新2019-12-21 20:39:53