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p2p银行存管是保证金吗,有保证吗
齐春山
2019-12-21 18:45:00
推荐回答
简单地说,银行存管实现了将用户资金和平台资金的区隔,上了银行存管的平台,投资人会有该存管银行的一个二类账户用于投资和体现,这个二类账户的所有权归用户个人,平台是无权操作用户的账户资金的,同时,用户的存管账户的资金流向,银行都会有记录,防止洗钱等犯罪行为。
龚峰文
2019-12-21 19:58:55
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之前逛论坛看到一张图拿民生银行的存管系统举例子,这个行是给开鑫贷、人人贷、积木盒子这几家大平台做存管的,系统比较成熟,感觉挺有参考价值,贴出来供讨论:这张图应该能够基本概括银行存管的一般模式,可以看出银行存管解决的最重要的事情就是:资金隔离。不过平台有了银行存管,也不是说就万无一失了,毕竟银行所起的作用主要是把平台自有资金与交易资金隔离开来,没有实质性参与资金使用用途的审查和监督。银行存管在一定程度上解决的是网贷行业合规问题,这是“敲门砖”,就像现在很多单位在录用员工一样,你必须要身体健康,本科及以上学历等要求,这是条硬性规定,是对从事某一岗位工作必须具备的“标配”,但不是“高配”。总的说来,合规是敲门砖,是起跑线,是“标配”不是“高配”;靠谱是关键,风控是核心,优质债权是核心竞争力,靠谱才是真正的“高配”。
粱俊芳
2019-12-21 20:22:08
什么是银行存管?2019年2月出台《网络借贷资金存管业务指引》中对银行存管进行以下定义:“银行存管是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务”。具体的,银行存管从以下两个方面规范平台行为:第一方面:从资金上,银行存管有助于平台资金的规范化管理。在P2P平台实名制注册的投资者与借款者在存管银行开设一个专门账户,仅供在平台的投资或借款使用。资金进入个人投资专用账户并进行冻结,实现了平台资金与投资者资金的分账管理,确保资金结算的安全。当投资者选定拟投资项目后资金进入借款人账户,避免了平台挪用投资者资金。同时,银行按照平台或借款人的业务授权委托进行资金的清算支付。第二方面:从信息上,银行存管使P2P平台的信贷数据更为公开化、透明化。网络借贷资金存管业务指引》中规定,银行应妥善保管网络借贷资金存管业务相关的交易数据、账户信息、资金流水、存管报告等包括纸质或电子介质在内的相关数据信息和业务档案,相关资料应当自借贷合同到期后保存5年以上。同时对客户资金存管账户进行审计并公开审计结果,定期提供网络借贷资金存管报告。同时还存在一种“联合存管”,是指银行与第三方公司共同进行存管,银行负责资金存管,第三方支付公司负责资金结算与技术支持。这种联合存管模式下资金的实际存管账户在第三方支付公司,银行方面资金管理的职能弱化,仅相当于在银行开设一个对公账户。但《业务指引》规定“存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”,意味着这种联合存管模式不再被监管允许。官方电话官方网站向TA提问。
连佩忠
2019-12-21 19:40:16
P2P银行存管是从证券的资金存管延伸而来,简单而言,就是通过银行管理投资者的资金,平台来管理交易,做到资金和交易分开,让P2P平台不能直接接触到资金,就可以避免资金被挪用的风险。
黄益绍
2019-12-21 19:16:08
银行存管平移到P2P行业,就变成了:银行管理资金,P2P平台管理交易,资金与交易分离,平台无法直接接触资金,客户资金无法被直接挪用。存管存管,只是存在那银行帮你管一下,对于符合存管条件的P2P来说,本质上就和一般人存钱在银行差不多,银行是可以去验证交易的真实性但是并没有义务一定要去验证,就像银行不会来验证你为什么要取钱一个道理;托管托管,就是委托银行管理,除了按照指令做资金划转和保证资金正常流转外,还需要监督资金的来源和去向,银行在其中的职责明显更重。这两者的本质区别就在于:是否有监管义务去监督资金来源和去向,也就是核实资金走向的真实性。
龙小翠
2019-12-21 18:59:19
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p2p平台有银行存管会很安全吗?
文章来自:蜗牛在线www.woniuzaixian.com自去年年底P2P行业监管细则征求意见稿出台,明确P2P平台需要资金存管于银行以后,许多P2P平台便把与银行达成资金存管合作当成了今年的首要任务。2019年底银监会下发的对于《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以下简称《指导意见》规定,“网络借贷信息中介机构该当履行本身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”合规经营是P2P平台都应当严厉遵守的行业原则,银行资金存管也是大势所趋。从某种程度上来讲,银行的存管与托管只是保证了在互金平台资金的独立性。避免了“资金池”的现象产生。所谓的“资金池”说穿了就是未经有关部门批准擅自建立独立账户,并吸纳和沉淀公众存款。未来银行存管应该怎么玩?从三个方面来说,准入条件、登记结算、委托划扣授权。一、准入条件1.互金平台的数据与程序现在互金平台接入银行存管系统的可以说是凤毛麟角,从互金平台本身的硬件来说,服务器的强大以及程序开发人员的从业技能都有密不可分的关系。原因很简单,不管是什么语言开发的平台Java、PHP、.net都需要专业的程序员甚至一个程序团队来对接银行存管接口。因为互金之前大部分都是三方支付公司接口,三方支付接口可以根据不同的平台业务需要进行适当的调整。而银行接口是根据法律法规以及支付结算的合规性固定存在的,这就需要程序员在原有的接口上进行调试或者重新开发。2.银行的要求记住今年年初,在对接银行接口的时候,银行提出了三项请求,假如满足条件能够思考对接。从银行方面讲,当然期望平台实力越大,越安全,能兜底。首先第一个要求就是实缴注册资本5000万。反正本人接触的银行开的第一个条件都是这个。当然银行不仅仅是为了风险,多拉点存款也是应该的。怎么证明平台实缴资本?在接口银行开户。其次平台的大股东或者出资人是国企、上市公司、知名企业。最好是当地或者所在省区的上市公司、100强企业。有了这样的大企业做一个潜在性兜底,风险能把控的住,至少这些企业有资本运作的成功案例不会胡来。而且这类企业做平台都是为了拓展金融市场变相性的增加融资渠道。最主要的是,银行能跟这种企业搭上关系,以后开展各周边业务也是手到擒来的。如果以上条件你都不满足还有最后一条。就是互金平台进行过风投融资。风投融资证明平台前景实力和良性发展没有太大问题。而且,风投融资的平台都经过风投团队深入考察,在合规性上也没有什么问题。最主要的一点,银行一旦接入存管,证明平台按着国家政策进一步完善,平台的宣传力和软性公信力又强大了,也许后续的风险投资接踵而至,对于银行来说这都是存款啊。二、怎么接?如何设计流程?说到实质性问题了,还是分三块来讲吧,平台、出借人、借款人。首先要阐明的是,银行存管,平台担任信息传递,说穿了就四个字--登记结算。接入存管最佳的一面即是体现在登记结算上。平台作为中介结构只负责,出、借双方的信息登记。而银行负责结算出借双方的资金,存管出借两边的资金。1、平台:平台既然作为信息登记中介机构,只要做好了相应的内部循环指令操作就可以。也就是出借人在平台上的相应操作信息。如果更有人性化得操作,平台应取得出借两端的授权信息。什么叫授权信息,我们稍后会说。2、出借人:出借人作为在平台上的投资人,你一注册,下一个环节就跳转银行接口,然后完善银行所出示的个人信息。也就是说银行等于给你开立了一个它本行的电子账户。这个账户是银行开立和平台一点关系没有。你充值、取钱都在银行取,平台只负责充、取得信息传递。3、借款人:借款人的开户方式和出借人是一样的。注册基本信息,由平台传递给银行。你一确认,银行就给你开立一个电子账户和出借人一样。也就是说,你还款,取款完全在电子银行账户上操作,这个和平台一点关系没有。这么彻底的阻断了平台从中结算资金和“资金池模式”。由于该银行给出、借双方开立的账户彻底独立。4、接入银行存管流程。1、出借人:出借人存、取无非就是这两项,别的也没有其他功能了吧?有人说会有投标或者购买理财的动作,告诉大家那是信息传递。存好说,假定出借人是个人,流程如下:出借人充值银行存管账户个人发送充值信息给平台平台确认信息,在会员账户中显示充值数额。钱进的是出借人个人银行存管账户2、出借人发动取款指令平台确认指令银行收到指令确认是否有余额银行存管账户出金出借人银行卡。3、借款人:借款人无非也就是还款、取款两大类,先说一下,借款人在平台融资后,取款的资金走向4、借款人发布标的平台审核完成准许发标出借人出资在未满标的情况下,钱冻结在出借人银行存管账户。5、满标后:平台发送信息给银行额度、对应出借人金额银行确认资金在多个出借人开始归集银行存管账户借款人借款人相应账户可以是对公、可以是银行卡6借款人还款:借款人发动还款指令平台确认额度、对应出借人发送还款指令给银行,银行冻结借款人账户资金借款人银行存管账户银行把借款人资金送达出借人的银行存管账户。银行无论是存还是结算、完全按着渠道宣布的指令,那么平台也不会突然发出指令,平台的原始指令是出、借两边自己发起的取款或者提现指令。也就是说你是投资人你不发起提现,钱不会跑你银行卡上去,你不发起充值钱不会在你卡上跑丢。三、委托划扣授权接下来我们说说第三款内容了,委托授权划扣。也就是说一旦签订了授权书,钱真的会“自动”在你账户上划走哟。那么什么叫“委托划扣授权”?1、出借人:平台要和出借人签署的授权协议无非就是一种,直观的说,从出借人绑定银行卡上划扣。这个听起来是不是有点吓人。当然,不是你卡上有钱平台就给你划走,而是约定时间、金额进行划扣。举个例子,某个出借人每月15号发工资,17号固定时间买理财,那么如果出借人授权平台16号划扣,那么平台把划扣信息传递给银行,划扣核准信息就是平台和客户签订的划扣授权书,还得出借人本人摁手印,和查征信一样,没有出借人本人印鉴银行不会办理,那么银行每月16号就在出借人绑定平台银行卡里,划扣出相应额度。这个资金直接充值到出借人的银行存管账户里。这就好比中x银行的活期理财产品一样,一旦约定划扣,到约定日期自动购买。指导定见》中说到,平台不允许带出借人进行投资。也就是说但凡出资、赎回的信息指令,有必要是出借人自己来操作,平台不允许进行程序干涉。所以各位平台的运营执行官留意了,自动投标也不行了哟。2、借款人:借款人的委托划扣,在一定程度上可以减少借款人的违约风险。举个例子:做过小贷公司、融资租赁公司的都知道。每个月借款人的利息通过绑定的银行卡,直接划扣到小贷公司或者融资租赁公司账户上。这个道理是一样的,借款人与平台签署好授权协议,协议中如果约定提前还款,比如说到期前三天回购,或者到期前多少天还款多少,那么银行就有权利去冻结或者划转,借款人的银行托管账户内资金。那么好事来了,平台在签署授权协议的同时,直接把担保人也拉上注册,如果借款人超出划扣期限多少天之内,银行有权利在担保人注册的银行存管账户内进行相应划扣。声明一点,委托划扣授权书,平台必须要合法合规,本着双方自愿的约定来签署而且,授权书原件需要出、借双方本人签署,是要拿给银行留存备案的。另外在《指导意见》中明白指出,客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计成果。指导意见》中要求银行做“存管机构”,但又要求其对客户资金进行管理和监督,实际上已经赋予银行对P2P资金进行监督的功能。有了银行信用的加持,即使只是资金存管,也能够大大提升投资人对P2P网贷平台资金的安全信任度。文章来源:蜗牛在线:www.woniuzaixian.com。
P2P平台有银行存管就能保障风险吗
简单地说,银行存管实现了将用户资金和平台资金的区隔,上了银行存管的平台,投资人会有该存管银行的一个二类账户用于投资和体现,这个二类账户的所有权归用户个人,平台是无权操作用户的账户资金的,同时,用户的存管账户的资金流向,银行都会有记录,防止洗钱等犯罪行为。
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