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• 关于这个问题，下面的内容可能会对你有所帮助。作为一名在个人理财业务第一线从业十余年的「老同志」，这些年我被问到最多的问题就是，「我想理财，你说该买点什么产品好啊？」而每次被问及，我都觉得自己愧对于这些年摸爬滚打的从业经验——一个听起来如此简单的问题，我竟然每每语塞，回答不出……其实倒也不是答不出，只是有太多的东西要答，不知从哪句开始讲。十几年前，当时对境内居民只提供外币业务的外资银行，顺应客户外币投资的需求，推出了几款美元理财产品，可谓开创了当年理财市场的先河。后来，各家银行为发展中间业务，相继推出了人民币理财产品，有固定收益类的、浮动收益类的，有结构性保本的、部分保本的。再到2019年出现的股市行情，沉寂多年、苦于投资无门的普通人，开始逐渐地了解并投资基金，而同一时期，资产量稍大的客户也开始逐步接触海外市场。随着金融市场的发展壮大，人们不再满足于在银行投资，一些信托类产品、保险公司推出的带有理财功效的保险产品、第三方财富管理公司推出的各类产品，逐渐丰富了理财产品线。最近几年，私募股权、定增产品、私募基金、专项基金、P2P、互联网金融更是让理财市场上百花齐放，放得人眼花缭乱、应接不暇。要说目前市场上的各类理财产品，真的是只有你想不到，没有市场做不出。很多时候，我们这些从业多年的人都觉得，自己学习的速度，赶不上「创新产品」花样翻新的速度。我们帮助很多客户分析过他们买的投资产品，有人以为自己买了个银行理财，但其实他买的是个保险，5年内提前取出需要承担本金损失；有人以为自己买了个保本保收益的高息产品，但其实是个P2P的资金池，发行方随时有跑路的风险；有人以为自己投的是新兴的另类资产，但发来的盈利模式说明书，怎么看怎么像是传销；有人以为自己参与的是只面向高端人士发行的私募基金，但其实是个以天使投资项目为主的项目基金，资金接下来将被锁住多年，既不能随时取出，最终收益也要看投资的一堆项目能否顺利获得收益……那么，当下的各种理财产品到底应该怎么看呢。
  齐景新2019-12-21 21:02:14
• 中国银行理财产品市场现状现如今，银行的个人理财业务包含越来越广泛，除了银行自己运作的产品外，股票、基金、外汇、保险、信托、券商集合理财计划以及第三方理财产品等合作类代销类产品业务也是做得风生水起。一、银行都在卖哪些理财产品？1.自营类：银行理财产品自营类银行理财产品，即银行自身设计研发，自营的理财产品。银监会的数据显示，截止2019年底，全国共有233家银行业金融机构开展了理财业务，共发行理财产品32152支，理财资金余额为7.1万亿元。银行理财产品分类：运行工作有关事项的通知》，同日系统正式启用。申报登记包括61个数据元，包括产品期次、运作模式、投资资产种类及比例等，以及产品审批人、设计人、联络人、投资经理的基本信息。通过审核后，理财产品、理财业务从业人员将获得系统自动赋予的具有唯一性的登记编码，方可发售。2019年9月末，银监会批准国内11家商业银行作为资产管理业务试点，同时还将进行债权直接融资工具的试点，允许债券直接融资，意味着银行可以像保险债权投资计划的受托人一样，通过资产管理计划发行债权融资“受益凭证”，向理财产品的投资者募集资金，然后投向融资企业。银行由此将彻底摆脱刚性兑付的风险，并由此回归代客理财的本质。而投资者在拥有自由的申购、赎回权的情况下，将最终回归理财产品的风险承担者的角色。允许债券直接融资，也将冲击银行理财目前的信托类通道业务。2019年10月，监管层筹备多时的理财产品信息披露平台已经以内部专线网络的形式，在首批参与“理财直接融资工具+理财管理计划”试点的银行机构之间上线，未来有望向投资者开放。四、现行银行理财产品监管体系监管建议：1.提高监管能力，构建全面系统的理财产品监管体系，拓宽监管范围，克服监管滞后。2.加强银行理财产品信息披露，规范理财产品销售行为。3.完善理财产品相关法律和执法制度体系，杜绝投资者投诉无门。4.继续规范理财产品基础资产结构，规范“资金池”。5.继续加强金融消费者权益保护与教育。6.银行提升自身内控能力，把握好风险控制第一关。Part3：如何购买银行理财产品？怎样去银行买到适合自己的理财产品？首先，你得有钱。额，开个玩笑。现在很多人对购买银行理财产品感到很困惑，兜里揣着现金或银行卡去银行转一圈，理财产品公布栏上琳琅满目的产品介绍总让人看得眼花缭乱，不知所措。那么，怎么样在纷乱的理财产品世界里找到属于自己的那一款呢？第一步，在去银行之前你得对自己做个评估：我买理财产品的目的是什么？我能承受多大的风险？我买理财产品的这笔钱在这段时间会有可能着急用吗？我能接受银行代销的其他机构理财产品吗？通过了解了自身的这些理财特点，就能在选择理财产品之前，在银行员工推销的时候自己能有个明确的底线。好吧，这一招暂且叫，知彼先知己。第二步，仔细阅读产品说明书，了解理财产品的类型、投资风向、风险与流动性。在了解完自己的理财偏好后,了解产品的特征是很有必要的，通过将自身偏好与理财产品的特征做对比，一步一步筛选出适合自己的理财产品。比如，如果我不能承受亏损，那我就比较适合保本型理财产品，预期收益高但不保本的千万别碰；如果我投资的这笔钱有可能会有急用，那我就比较适合短期理财产品，以免出现提前支取造成的损失。完成这一步，基本就实现了知己知彼。第三步：即使是选到了正规合适的理财产品，签协议时候也不妨多个心眼，一定要问清楚日后分红、赎回等注意事项，保留好相关凭证与证据，以防在后期出现纠纷时银行“店大欺客”。如不放心，也可随身携带录音笔或用手机将整个销售过程录下来当作日后证据。这一招，叫做有备无患。小贴士1：如何分辨银行自营与代销理财产品？银行代销的理财产品不一定风险都高，都不靠谱。但是如果你只相信银行的信誉，那么，分辨是否银行代销就很重要。比较直接的办法是观察理财产品销售协议书，如果是银行自身发行的理财产品，协议是只有银行印章的，但如果是银行代销产品，那么会有银行与产品发行或承销公司签订的代销协议，以及产品投资方等的相关印章。另外，你可以记住理财产品的名称和代码，直接打银行客服询问。而如果销售协议上没有银行公章，则有可能是银行员工私售的第三方产品，要高度警惕。小贴士2：如何辨别理财产品风险程度？一般来说，理财产品投资方向直接决定该产品的风险和收益，收益越高风险也就越大，比如投资于股票的产品风险会高于投资与债券或票据的产品。所以在阅读产品说明书时一定要仔细注意产品的投资方向。小贴士3：提防预期收益陷阱选购理财产品切勿只盯着预期收益看，并非每一款理财产品都能达到预期收益，部分结构性产品还可能造成亏损。根据对2602款结构性理财产品分别公布的预期和到期收益率统计，未实现最高预期收益率的有367款。小贴士4：如何看银行理财产品说明书？4个关键词：1，期限。注意包括认购期、到期日、资金到帐日等关键日期；2，投资方向。根据投资方向辨别风险；3，风险类型。银行自身给出的理财产品风险级别；4，收益。注意预期收益率非实际收益率，短期产品的年化收益率也非实际期限内收益率，关注产品说明书中关于理财产品提前终止或者提前赎回时候收益的计算方式，不懂可要求银行工作人员说明。
  齐明明2019-12-21 20:40:28