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• 可以投资收益更高的P2P理财产品啊，现在银行和P2P都有风险，为什么不投各利息高的呢3月31日，国务院发布《存款保险条例》，自2019年5月1日开始实施，标志着我国正式建立存款保险制度。存款保险制度，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息。存款保险实行限额偿付，为人民币50万元。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中得到补偿。这意味着，存款由过去国家的全额隐性保险转为显性的有限担保，允许银行破产，运营风险由自身承担，作别了“刚性兑付”的时代。相关人士分析，存款保险制度的建立可以防范金融风险、稳定金融体系、推进利率市场化、激活金融市场，同时保护储户利益提升风险意识，加强市场监管，减轻央行负担。但是银行存款也不再100%安全了，超过最高偿付限额50万元的部分，有可能得不到赔付，或按一定比例赔付。因此，存款保险制度可能会使大额存款部分向经营稳健的国有大行，以及其他理财、信托、保险产品分流。不少P2P业内人士认为，存款保险制度从长期来看对P2P利好，投资人将视利率风险用脚投票。或许有人会认为，既然有存款保险制度的保护，大可不必根据银行资质来选择存款银行，只要将存款利率高低视为选择的唯一标准就好了，或者投资银行推出的理财产品应该比其他理财方式更有保障吧？但事实上，银行存款也是投资，经营更冒险的银行自然愿意提供更高利率，为了支付高利息却必然需要将大量信贷资产配置于高风险投资之中，以获取高额的回报，这就增加了银行的经营风险。另外，银行的理财产品是不在存款保险制度的偿付范围之内的。促进观念转变，P2P投资或将更易被接受存款保险制度让民众打破了“政府隐性担保，存款无风险”的固有意识，促使投资者重新认识风险和收益之间的关系。从这一角度来看，存款保险制度出台将会促进民众理财观念的转变，理财选择将不会那么保守，更多人会去尝试过去观念里那些具有风险性的理财方式，P2P就是很好的选择。据P2P网贷行业最新数据显示，春节过后网贷行业成交量强势反弹，2019年3月P2P行业整体成交量达492.60亿元，创历史新高，环比2月上升了46.98%，是去年同期的3.51倍。P2P网贷行业历史累计成交量已突破5000亿元，预计2019年P2P网贷行业全年成交量将突破6000亿元。由此可见，P2P以操作简单，投资门槛低，高收益、稳回报的特点，日益成为投资人看重的理财方式，而且具有的多重资金安全保障机制等风控措施，使得P2P在争夺因存款保险制度而导致银行资金流大量外流时处于有利地位。当一直以来固有的“钱存银行绝对安全”的认识被颠覆，那些从银行取出的存款，无疑将会流向比银行利率收益更高的理财方式。加剧银行与P2P竞争，但更多的还是促进合作银行失去了“政府无条件保护”的安全屏障，与P2P的安全差距有所拉近，而存款又被分流，这就会加剧二者之间的竞争。从现有情况来看，除国有四大银行具有国资背景，其它民营中小行和P2P公司在推出理财产品时所面临的风险相同，但P2P的收益回报显然更高，银行与P2P的竞争只会造成两败俱伤。另一方面，P2P行业一直渴望与银行就资金托管方面达成合作意向。今年以前，推出与经营P2P托管业务的基本都以第三方支付机构为主，银行的态度则显得很谨慎。目前，只有中信银行、民生银行、平安银行等数家银行涉及资金托管领域，但随着P2P监管政策的呼之欲出，加之存款保险制度的出台使银行失去固有优势，银行与P2P公司的合作或许会以史无前例的速度迈进。存款保险制度出台后，互联网金融在未来将会有更大的发展空间。大拇哥财富总经理孔令文表示，银行不再由政府背书后为P2P提供了发展机遇，一方面，促进与银行的合作可以给P2P增信；另一方面，项目优质，信息透明的企业将得到快速发展。据了解，作为首创P2G模式的大拇哥财富，平台项目全部具有国资系背景，另据他介绍，大拇哥财富已经入选民生银行第三方托管合作名单。从长远来看，存款保险制度虽然揭示了银行也可能暗藏风险，但对整个金融圈的影响是积极的，尤其是对于互联网金融。未来这种保险制度也可能蔓延到其他金融机构，从而加强金融环境的稳定性。面对存款保险制度的建立，P2P行业或将面临另一个发展的重大机遇，告别野蛮生长之后也许将迎来真正的繁荣。
  黄益琴2019-12-21 23:56:12
• 先回答题主的问题——中央银行为银行的买单的行为只是一个暂时的妥协之举，不适合金融业长远的发展。为了有个全面的认识，让我们从头开始。0.规定如下存款保险条例，应当依照本条例的规定投保存款保险。投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。投保方式分为三种——强制、自愿、强制与自愿相结合。强制投保的代表国家有日本、英国，自愿投保的代表国家有德国，强制与自愿相结合的代表国家有美国。我国是强制投保的，希望所有银行都可以参保。即使是在自愿投保的德国，在欧盟的要求下也设立了一个强制的存款保险制度，所以说德国也不能算是一个完全自愿投保的国家，但是德国的大部分银行依旧参保，因为德国的存款保险体系属于互助性的，参保可以获得更多的经营便利。而美国则是美联储体系的银行强制投保，其他相关金融机构自愿申请，通过审核后可参保。从上面来看，存款保险制度的初衷就是让银行参保进而保护储户的利益。而我们则选择了一个简单粗暴的方法来规定投保方式。这在相关体系还不健全的时候是一个明智的方式，而要改变这种强制的投保方式可能需要等待很长时间。3.3保险范围当下存款保险制度的保险范围主流是储蓄存款排除掉银行同业存款，而我国的规定大致也符合这个标准。第四条被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。3.4保险费率并未公布，不过大都是基于风险计算得出的费率。美国使用的是骆驼评级法，对不同风险评级机构的不同风险资产采用不同的保险费率。我国的对银行的信用评级系统并不完善，我国则不大可能采用这种方式进行保险费率的规定。印度的存款保险制度采用的是单一费率制，但是引起了银行的普遍不满，又采取了保险费返还的办法来缓解。而日本在实施了一段时间固定费率制后，后来改为使用差额费率制，而我国很有可能采用与日本类似的费率制度。3.5理赔标准我们采用的理赔标准是第五条存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准。人民币50万元的最高偿付限额对我们来说不算高也不算低，不过上面提到的是“同一存款人在同一家投保机构”，也就是说不同银行的存款可以分别拿到赔付金，如果和发达国家比的话那还是差一点。美国的存款保险制度最高赔付金额为25万美元，对未受保护的存款采用预先支付50%的方式进行赔付。欧盟在最新的规定中，保险金额的上限最低为5万欧元，最高10万欧元。法国为个人存款提全额担保，德国为个人存款提供不限额担保。大的方向就是个人小额储蓄存款给予保障，大额的存款不一定给保障，在2004年的世界平均的赔付限额是人均GDP的三倍，如果按当时的标准来看的话，中国的赔付比率也是挺高。4.其他的话4.1存款保险制度将给银行带来巨大的挑战竞争是显而易见的，根据以往的数据显示，银行的资本充足率会进一步降低，一场有趣的金融改革将会拉开帷幕，我倒是希望民营的这些银行可以在银行业有个立足之地，能在未来的十年里看到教科书式的金融创新。在美国建立联邦存款保险制度之前，其银行一般保持将近20％的资本充足率，但在实施存款保险之后，银行的资本资产比率降到了创历史纪录的水平。50家最大的商业银行平均为5％，大型国民银行控股公司平均为6.3％，大型储蓄贷款协会平均为5.1％。在相同时期，与银行竞争但是不受保险的金融机构却拥有高得多的资本资产比率。其中，综合性保险公司为10.9％，人寿保险公司为12.4％，短期商业信用贷款公司为13.3％，个人信用公司为13.8％。4.2结束语综上，我国即将实施的这一套存款保险制度是一个中规中矩的存款保险制度，借鉴了以往各国的经验，结合中国当下的经济体制状况，得出了这一套“简单粗暴”的保险体系，其中并没有创新可言，但这对我们来说也是一个好消息，毕竟有迹可循。银行业的金饭碗可能又要动摇啦，大家快去学精算什么的吧5.不对的地方欢迎大家指正参考文献.青岛科技大学学报社会科学版,20191。
  齐有利2019-12-21 21:02:09
• 截止2019年，世界上共有233个国家和地区，其中国家有195个，地区有38个。
  齐晓朋2019-12-21 20:57:30
• 首先声明：大学在读本科生，非银行业人...只是来学习交流，因为这只是我作业...本周金融学作业，本来打算上知乎看看有没有相关资料，却发现相关回答还是好少的，无法帮助我copy作业了！于是还是自己查询资料，用a4纸手写完我的作业；《中央存款保险股份有限公司存款保险条例》——http://www.cdic.gov.tw/ct.asp?xItem=356&CtNode=288&mp=1；http://zh.wikipedia.org/wiki/存款保險。
  齐晓洁2019-12-21 20:40:23