“钱”一直是中国家长与孩子之间讳莫如深的一个话题，家长往往希望孩子远离“钱”，轻视“利”。但是，随着我国经济的不断发展，信息的快速渗透，“钱”已经在每个孩子的心中有了不同的定义。因此，怎样引导孩子树立正确的金钱观，培养孩子理财能力，成为了当下社会关心的问题。近几年，多家银行也推出了以儿童理财为题材的产品。那么对于儿童理财教育，银行又是怎样看、怎样做的呢？为此，日前记者采访了光大银行副行长李子卿。记者：在我国，儿童理财教育刚刚起步，光大银行投身于儿童理财教育的初衷是什么？李子卿：光大银行作为国内第一家发行人民币理财产品的商业银行，一直非常注重创新。经过这几年的发展，光大的理财产品在市场上也取得了良好的口碑。在当前，我们的工作重点有两方面：一是要扩大理财产品的市场份额，二是注重理财产品的普及教育。毫无疑问，中国现在的少年儿童就是我们未来的客户，他们是最有希望的，假以时日，他们将会成为国家的栋梁。在这一群体中开展理财教育，对于未来光大的业务、对于未来国家的建设都是好事。另一方面，目前我国正以经济建设为中心，资本市场与货币市场非常活跃，无论是投资渠道、投资产品都很丰富，这给少年儿童理财提供了宽松的环境。记者：我们都知道，中西方由于文化的不同导致对儿童教育态度也截然不同，那么在儿童理财教育方面，中国与外国、特别是西方国家相比有什么差距呢？李子卿：我国的儿童理财教育与西方国家相比有很大不同，这主要源于两个方面。首先即文化。我们从小接受的教育就是“万般皆下品，惟有读书高”，家长对孩子的要求也是读书最重要。另外，我国的家长对孩子的过度呵护，也导致了孩子自理、自立能力较差。中国的孩子需要什么，首先想到的是向家长要，而没有通过自己劳动获得报酬的意识；在美国则恰恰相反，美国的孩子从小就通过劳动去获得自己想要的东西，家长也鼓励孩子通过自己的能力去投资，这使孩子从很小的时候就有了理财意识，对人生也有更有规划，这种差距是很明显的。正是由于我国儿童理财教育的缺失，以至于现在社会上大量的出现“啃老族”、“月光族”，这都是理财能力缺乏的表现，只有从小了解理财知识，才有助于今后更有目标地规划自己的一生。作为家长，一方面应该教育孩子从小自食其力，锻炼孩子独自生活的能力。特别是我们的国家现在越来越强大，前景非常好，未来都靠今天的儿童接班，只有他们成长为独立的新一代，才能把祖国建设好。另一方面，家长也应该给孩子更为宽松的环境，让他们通过自己的劳动换取收入、安排支出，是储蓄，还是买理财产品？这种思考对孩子都是有益处的。另外，从小了解这些理财知识，也有助于他们对票据、账单等金融常识有具体认识，日后走入社会能够会填支票、会看账单。即便是这些起码的常识，目前很多成年人也都不会。记者：近几年，各行陆陆续续也推出了一些以儿童理财为题材的产品，光大银行此次推出的产品与其他产品有什么区别？另外，光大银行还有哪些相应的活动，以促进儿童理财教育的普及？李子卿：目前推出的“08理财小行家”与教育存款不同，这是一款教育理财产品，该产品最大的特点就是本金摊还，每半年归还1/3本金，为期1年半。本金摊还日即是开学前期，专门针对开学时的学费支出，可以在不影响家庭日常开支的情况下，应对每学期的学费。在儿童理财教育普及方面，我们与中国少年报社开展了理财征文活动，中间还穿插安排了理财讲座、银行开放日及儿童理财夏令营等活动。另外，我们还计划推出亲子教育丛书，涵盖从小学到大学的各阶段理财教育。目的就是要通过各种方式，让少年儿童更轻松、更容易了解理财知识。记者：儿童理财市场是一个充满前景的市场，但是在培育市场阶段，光大银行肯定会碰到很多问题。那么，贵行是否有一个长期的计划去培育这个市场？李子卿：儿童理财教育这一题材非常好，但是我们一直没有找到一个合作的渠道，此次与中国少年报社合作，我们找到了一个很好的平台。我们每年将会安排出一定的资金、产品、内容来持续推动儿童理财教育的普及。其实，我们不是在推产品，更重要的是尽企业的一份社会责任，即丰富我们的教育事业。教育不仅仅包括物理、数学、英语，也应该更加全面，理财就是很重要的一个方面。让孩子早日介入社会，锻炼自己的独立能力。同时，此次针对儿童这一群体推出理财产品，也是光大银行理财业务的一个转型。以前，我们更偏重于销售产品，在以客户为中心去考虑银行业务重组、流程重组等方面比较欠缺，我们想以此为契机、为起点，让我们的理财产品更多地贴近客户，以客户为中心进行产品的设计和包装。在一开始，我们就赋予这个产品以特色，是适用于“月光族”的理财计划？还是适用于“退休一族”的养老理财计划？使每一款产品都有特定的群体，使理财产品发挥人性化的魅力。记者：谈到银行的理财产品，之前银行理财产品“零收益”风波，导致银监会对理财产品进行改革，特别是在风险提示方面做出了明确规范。那么，您对“对客户进行风险提示”是怎么看的？光大银行在这方面又有什么举措？李子卿：对客户进行风险提示是非常重要的，因为目前大众对理财产品认识是有误区的，将理财产品当作储蓄，将银行柜台销售的产品等同于存款，想当然的觉得没有风险。但是理财产品与资本市场挂钩，是肯定会有风险的，资本市场运行涨幅高低是银行不能控制的。但是，为了对客户负责，我们对我们的理财产品也不断地总结、改进。在具体操作方面遵循三条宗旨：第一，一定对客户负责，不做高风险产品，尽量保护客户的本金。第二，尽可能做一些固定收益类产品，符合大众的投资心态。第三，做到分层销售，这是非常重要的。例如，每个月只拿退休金的客户，您就只能买针对您的产品，再高风险的产品，我们不推荐。当然，现在的情况是，很多客户不根据自己的实际情况选择理财产品，而是根据预期收益率来选择收益最高的，同时也是风险最高的产品。客户风险意识的加强是一个教育的过程。当选择作市场的领头羊，带着市场走时，你就有培育市场的责任，这是我们开始就认识到的问题。事实上，这几年，我们也在不断地改进，从产品说明到宣传口径、产品设计，也取得了一定的成绩。最近，很多银行都停止发售理财产品，但我们并没有停止，这也从另一个方面证明了我们对自己产品的信心。记者：理财在近年来得到了社会前所未有的关注，越来越多的人发现科学理财的重要性。那么，个人究竟应该怎样理财呢？李子卿：每个人所处的社会发展时期、成长的背景不同，这决定了每个人的理财方式也不尽相同，但是理财的宗旨就是对个人的财富做出合理的安排。中华民族是一个崇尚节俭的民族，理财也是这一传统美德的延伸。党的“十七大”报告提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，理财无疑是最重要的渠道。人民的生活虽然富裕起来，但是对理财产品却并不了解，特别是面对丰富的理财产品。如我行就有100多只代销基金，那么怎样挑选到那些表现优于其他的产品，就需要有专家进行一对一的指导。目前，光大银行正在各地筹建财富中心，专为中高端客户制定科学的资金安排和配比，这样既能够保证客户有稳定的收益又不用冒很高的风险。专家团队对股市、基金、经济、产品风险做出专业分析，由财富专家帮客户安排资金、提供咨询，会比客户的个人行为，如听小道消息、跟风投资，专业、理性得多。记者：近年，外资银行的私人银行业务也受到了很多目光的关注，他们无疑拥有更多的经验。那么，光大银行的财富中心与外资银行的私人银行相比优势在哪里呢？李子卿：与外资银行相比，我们更熟悉中国的国情，知道大众需要什么。另外，与之相比，我们更熟悉人民币市场，大多数客户对其他外汇市场认识得比较少，因此，外资银行主打的外汇产品反而不易在中国客户中推广，相反，我们主推的香港市场产品就更有优势。而且，外资银行是将外国的投资模式引入中国市场，这一模式是否适合中国市场还需要验证。基于以上原因，我们对我们的财富中心还是很有信心的。