成立与运营时间。

成立时间并不代表运营时间，很多P2P公司为了显示自己的历史久远，注册时间很早，而真正运营是时间并不超过一年。所以这点要注意，在进行理财投资之前要了解清楚。查看公司的注册相关信息，包括法定代表、资金、是否有备案等。

是否有风控管理。

风控，即风险控制。一个金融公司或企业的成立，必须要有合理的风控管理体系，毕竟涉及到资金、金钱的流通，包括这家公司如果让你贷款是需要用房产还是车辆来抵押的，或者口头上说零抵押，这都是要注意的方面。风控越严格，公司也越规范。

是否有担保。

担保即公司的风险保障金。我们不能预料公司在金融行业会发生如何突然的变化，但一个对客户负责的理财公司，会有合理的风险保障金，以防客户资金出现变化，担保是对一个公司的诚信和名誉担当。

利率是否合理。

国家规定的P2P网贷理财公司利率范围为24%以内，超过这个标准即不受法律保护。所以如果一家理财公司的某个产品利率超过了24%，那么就要引起注意，不要去在这个平台进行投资。现在一般的网贷平台利率在6-10%之间。

了解其借款、还款方式。

客户投资到这个平台，平台会将这部分钱用来投资其他客户贷款，并获取贷款利息，然后分摊给客户的收益。要了解清楚这个公司的借款、还款方式是什么，资金的来源等，固定收益是多少。千万别太贪小便宜了，要认清楚再投。

是否有线下讲座。

现在有些公司在网上注册个网站，就吸引客户去投资。一旦客户线上要求进行线下讲座或者去公司参观，变各种理由拒绝。对于这样心里没底的公司，肯定是不合法的，没有规范合理的办公场所，这样的公司只能是形同虚设，没有可靠感。

1、被动管理的指数基金：规模越大越好

由于被动管理的指数基金仅拟合指数，并不进行主动操作，所以基金经理首先要考虑的是申购赎回对净值的冲击。毫无疑问的是规模越大对净值的冲击越小。所以指数基金都是规模越大越好。

2、主动型股票基金：规模适中最好

这类基金规模适中最好，如果它的规模太小基金费用分摊到单位份额的成本就提高了，对基金持有人的收益有一定影响。而且规模小的基金基金申赎对基金经理管理基金影响较大，最终吃亏的还是基金持有人。如果它的规模太大那么基金经理的管理难度也会加大。外来资金变多基金经理需要配置更多的股票，而优质的上市公司就那么多，基金团队的研究方向也有局限性，不可能跟踪太多股票。其次，规模大的基金难调仓，即使调仓也会对持仓股票有较大冲击。

3、债券基金：规模对业绩的影响不大

因为债券基金的盈利模式不同于偏股型基金，债券基金的收益来源很大部分都是持有债券到期后还本付息，基金经理也会进行一些加杠杆等操作。总体上看债券基金经理管理的容量比偏股型基金要大得多，规模对业绩的影响不大。因此债券基金在择基时规模并不是考虑的主要因素。

4、货币基金：规模越大越好

货币基金最重要的是流动性，所有它的基金规模越大越好，当然了你如果到了余额宝那样的巨量，也要控制一下注意风险。一般来说挑货币基金，选几百亿或上千亿的比较合适。

流动性  

余额宝以其利息高，流动性好，可以随存随取的优点就秒杀了银行50天、90天系列的理财产品。在收益一致的前提下，余额宝的流动性是无人能比。P2P网贷理财投资周期1-12个月居多，虽然可以债权转让，但是仍比不过余额宝的快速。很多P2P网贷平台采用等额本息方式，这样在兼顾投资者收益的同时，提供了相对较好的流动性。

合规性  

余额宝受到监管众所皆知，但是余额宝的发展政府却无从干预，因为余额宝的本质天弘增利宝货币基金，余额宝只是一个销售通道，运营正规透明，天弘具备运营货币基金的完全资质。

P2P平台运营的核心内容是合规合法的，有人要借钱，有人要投资，在P2P平台上达成借款协议，这是自古以来都合规的借贷行为，除非国家禁止个人借贷。因有些P2P平台违规操作，存在发布虚假标的、私设资金池、随意挪用资金等情况受到国家的关注，并发布监管政策规范那些不正规的平台。只要P2P平台恪守平台的本质，即客观公正，全面信息披露，资金体外循环，则能实现无论央行怎么监管，都能合法合规的长期运营。

风险性  

余额宝的风险是和银行绑定在一起的，风险很低，这也是固定货币类投资的优点。P2P网贷理财的风险相对余额宝要高一些，因为有一些平台面临倒闭或者违约等风险。但是，P2P的整体风险程度相对股票、期货、基金类产品又要低很多。只要投资者能够分辨P2P平台的优劣，做出对比，是完全可以避免投资风险的。

P2P平台风险控制手段一：分期还款

一些平台要求借款人按月还本付息，借款人还款压力较小，一定程度上控制了资金风险。人人贷采用了这种风控方式。

P2P平台风险控制手段二：创新信审体系

除要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息外，一些平台将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系，综合评估借款人的信用程度，并以此拟定借款利率。拍拍贷采用了这种方式。

P2P平台风险控制手段三：风险准备金

平台从借款项目抽取一定比例的借款金额留存于准备金账户，用于偿付逾期款项。这种风控方式的主要问题在于资金账户规模未必拥有充足偿付能力。一些平台单个借款项目金额超过1000万，但是风险准备金规模却只有200万。这种风控方式简单易行，许多平台都采用了这个方式;尤其是一些专业风控能力较低的平台通过使用这种方式吸引投资者，减少安全顾虑。

P2P平台风险控制手段四：融资担保机构担保

担保机构为平台提供担保也是许多平台采用的风控方式。在征信欠发达的环境中，许多投资者认为机构担保为资金提供了更高的安全保障，但是其实担保公司的资质和实力良莠不齐，机构担保这种风控方式也暗藏风险。许多平台虽然声称担保有多家机构联合提供，但并未向投资者披露充分信息证明担保实力。例如，一些平台放贷规模达数十亿，但是担保机构的担保规模却只有一亿左右。

P2P平台风险控制手段五：资产抵押担保

借项目需由特定形式资产估值抵押，如房产，车辆等。抵押担保模式是较为传统的风控方式。由于使用资产抵押进行的贷款门槛较高，相当一部分不合资质的借款人被挡在门外，因此也成为各种风控措施中安全性最高的一种。尽管如此，抵押资产的质量同样会影响风控方式的安全性。平台对抵押资产设置了明确的要求，抵押房产在一、二、三线城市，可获授信额度为资产估价的70%。因此，只有严格控制抵押资产质量的担保措施安全性才最高。

1.设立一个日常开销的账户，这部分资金占家庭资产的20%

做好家庭理财投资理财的首要一点就是划分部分资金作为日常消费，这一点很有讲究。日常消费占比高了，没法让理财收益最大化；低了，可能随时会调配理财资金池，同样也会影响到收益，因此，家庭之间可以协调好每个月的消费情况，定个恰当的额度，无论如何，也只花这部分钱。

2.设立一个应急开销的账户，这部分资金占家庭资产的10%

家庭投资理财，应急备用金是必须要准备的。我们无法未卜先知，但是可以做好未来规划。哪怕今后有什么意外事情发生，都可以利用这笔资金，再此之前，这笔钱可以存放在余额宝，随存随取，越方便越好。

3.设立一个长期受益的账户，这部分资金占家庭资产的50%

家庭投资理财必须要求资金安全，因此，这部分资金可以用来投资那些风险较低的理财产品，比如银行理财，P2P理财，货币基金等等。是的，你没看错，这里我确实提到了P2P理财。P2P理财的风险来源于借贷人的逾期未还以及平台亏损跑路，只要你学会鉴别平台的风险大小，就可以尝试投资P2P，毕竟在上述提到的理财产品中，只有P2P理财的历史年化收益率可以达到10%左右，其他理财产品的预期收益都能以抵抗通货膨胀的增长。

4.设立一个投资理财的账户，这部分资金占家庭资产的20%

这部分资金用来投资股票、基金、证券类的高风险高回报的理财产品。但建议你，做这方面的投资，一定要咨询有经验的投资老手们，自己千万不要独自摸索，谁的钱都不是大风刮来的。

P2P理财平台的优势：

P2P理财平台今年的火爆大多是因为其独有的特点，作为新兴的金融理财项目，P2P理财平台它有着门槛低，期限灵活，地域性宽广，收益高等特点。相比于其它理财产品，与股票相比它的风险性要小的多，且投入资金灵活;与一些低风险的理财项目比如银行保本项目或者基金等相比，P2P理财平台有着投资者最喜爱的高额的收益。种种原因造就了P2P理财平台在如今的地位。

P2P理财平台的缺点和劣势：

信用风险

网贷平台固有资本较小，无法承担大额的担保，一旦出现大额贷款问题，很难得到解决。而且有些借款者也是出于行骗的目的进行贷款，而贷款平台创建者有些目的也并不单纯，携款逃的案例屡有发生。

缺乏有效监管手段

由于网贷是一种新型的融资手段，央行和银监会尚无明确的法律法规指导网贷。对于网贷，监管层主要是持中性态度，不违规也不认可。但随着网贷的盛行，相信有关措施会及时得到制定和实施。

P2P平台的盈利模式各不相同，但作为金融信息中介，向出借人和借款人收取中介服务费、手续费是平台收益主要来源。

对借款人，根据借款人的信用等级、借款具体金额、期限等，收取不同比例的费用；

对出借人，主要可收取以下费用：

1、VIP费：网站注册会员可申请成为VIP会员，缴纳一定会员费，享受本金保障；

2、投资管理费：用户成功投标后，在借款用户还款时，平台会按投资者利息收益的一定比例收取利息管理费。

3、充值和提现费用：可按客户的会员级别、金额额度梯级等，按金额的一定比例收费。上面3点，是P2P平台的利润来源。眼下行业火爆，风投、上市公司纷纷抢滩布局， 还有一个更重要的原因：P2P还是一种融资工具，而资本是稀缺的，能融到资本的工具当然是有价值的。能创造价值的事物自身也有价值，这是市场经济环境下的一大特点。也就是说，平台自身也是有价值的，做大平台，也能在资本市场上实现价值。可能更多的创业者，是冲着这个价值和梦想去的。

想做好家庭理财，其实也简单，下面这几个错误能规避了就行。

一、买房子就是要买大的

当然，更大的房子意味着更宽敞舒适的居住空间。但是在目前房价高昂的大背景下，很多家庭买房时，仍然只想着要买大房子，追求一步到位。如果购房超出了家庭承受能力，你可能需要背负更长时间的贷款，生活的压力也更大。有人说房子会增值，买房就是最好的投资，但是如果你仅有一套房，它绝不会成为可供家庭使用或享受的流动资产或资金。事实上，很多家庭住惯了大房，基本不愿意换小房。

二、买车子要买豪车

车，作为一种代步工具，对于一个家庭来说确实很有必要。但是如果以攀比的心态，购买超出经济能力的豪车，往往会得不偿失。如果将车的花费降低一些，把省下来的钱用于投资理财，让钱生钱，岂不是更好。实际上，家庭富裕和幸福并不取决于一辆车。所以你不要不自量力，为了面子打肿脸充胖子贷款买豪车。

三、只看中高收益，喜欢集中投资

不要把你所有的鸡蛋放在一个篮子里面，这个分散风险的道理，大家应该都懂。多元化投资，分散风险，最大程度避免家庭财富的损失。你可以选择多重理财方式，将资金分散到银行储蓄、基金、股票、债券、互联网理财、房产等等多个渠道上，追求稳健的收益。

四、超前消费，不存款不理财

复利的神奇力量，相信大家也都明白，但是需要坚持长期做，效果才能显现出来。如果你现在还在为不理财，不存钱，不投资找借口。那么，总有一天，你会发现家庭账户中空空如也，接踵而来的孩子教育费、老人赡养费、日常开销等将会使你喘不过气。

五、安于现状，不思进取

“现在有家庭，有孩子了，白天还要工作，晚上和周末没时间学习了，也不想再学习了。”这是很多人的说法。有这种想法的人，也许有一份工作，但是你和你的家庭很难变的富有。妙资金融小编认为，如果你想变得富有，需要不断地学习各种知识，提高工作效率，学习理财知识。安于现状的结果就是停滞不前。

六、盲目消费，买很多无用的东西

在“双十一”的购物节的时候，“剁手党”们打死购物，买了很多“鸡肋”。看看家中的衣橱、抽屉、储藏室、车库中，有没有买了很多没有使用过的东西。如果有的话，那么购买的这些东西就有些浪费，这些钱本可以增加家庭资产净值。所以，你在购买东西时要清楚它是否能给你带来什么价值，而不是看到有折扣就冲动的买买买。