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• 这个可能是您对支出的误解。在生产经营过程中为获得另一项资产、为清偿债务所发生的资产的流出即为支出。而投资理财资金并没有流出还是属于您的财产。专业投资理财管理。
  齐新林2020-01-17 18:00:24
• 案例现年26岁的郝先生和27岁的妻子都是从事建筑行业的年轻人。身为建筑电气设计师的郝先生月收入在4000元左右,作为同行的妻子,每月也有5000元的收入。两人年终会有12000元左右的奖金。结婚将近两年的他们,拥有一套商品房,但由于该房目前社区尚未成熟,且离市中心较远、交通不便。所以目前夫妻两人住在市中心娘家的一套老公房内。新房出租,租金只有1000元,交给娘家作为老公房的租金。平时两人衣、食、住、行、娱乐方面的基本生活开销在5000元左右,每月还要还银行3600元的房贷。同时还有每年5000元的保险费支出。虽然现在仍过着幸福的二人生活,但他们考虑在未来的一到两年内添一个可爱的小宝宝。除了房产,郝先生夫妻两人目前还有3万元的现金及活期存款,黄金及收藏品也差不多有3万元。家庭负债方面,由于几个月前提前偿还了15万元住房按揭贷款,现在还剩17万元。投资方面,当时买入的新婚房产现在市价已经飙升到78万元,但他们打算继续持有出租,等周边地区配套设施齐全,并且有了小孩之后再搬过去自己住。郝先生认为自己家庭可以增加一些适合他们的投资,但对具体投资内容及方式有些茫然,希望得到理财师的指点；而妻子则认为现在的收入还不稳定,并且在以后生孩子时会增加大量支出,收入也会减少一半,因此主张储蓄为先。两人在投资理财方面的具体步骤方面出现了较大的分歧,迫切希望专家能给他们一些意见,同时也期待专家能建议一些适合他们小夫妻的日常投资品种。1、家庭财务分析从家庭资产负债表可以看出：郝先生夫妻两人拥有一套房产,还有3万元的现金及活期存款,黄金及收藏品也差不多有3万元,总资产为49万。家庭负债方面,提前还贷前为34万,由于提前偿还了17万元住房按揭贷款,目前还剩17万元。家庭资产净值为32万,郝先生夫妇在30岁之前已经完成了初步的置业规划。虽然小两口月收入为10000元,在同年龄段的人群中属于较高水平,但基本生活费和房贷支出两项就为8600元,占到收入的86%,每月收支勉强维持平衡。提前还贷后,每月房贷支出降至1829元,基本生活费和房贷支出仍占到家庭月收入的68%,月结余为1754元。从郝先生的口中了解到：两人平时在吃、穿、行等方面的要求较高。出门打的、经常在外吃饭、购物的理念又是越贵越好,追求生活品质使他们的生活开销大大超出了一般家庭。2、家庭财务状况评估家庭支出占收入的比例为82%,其中消费性支出占到一半,是典型的高消费家庭。两人的家庭总资产49万元,其中投资资产43万元,金融资产为3万元,其他资产3万元。投资资产占家庭总资产比重为88%,即房产投资的比重较高,现金和活期存款仅为3万元,但除此之外没有任何金融资产,该家庭的流动性风险很大。家庭的资产负债比例为17/49=35%,控制在合理范围内。从以上分析中可以看到,虽然资产负债比例安排较合理,但如果不尽快改变目前的家庭财务状况,那资产的流动性风险很容易被释放。3、理财目标及理财建议郝先生和妻子的近期的理财安排是：一到两年内添个健康的宝宝。能有一套适合三口之家居住的配套完善的房产。能有除房产以外的投资。郝先生目前和太太的理财观念存在分歧,郝先生认为先参与投资,而太太则认为先储蓄。理财建议：收入支出规划建议从收支比例来看,支出高的原因有两个：一是银行贷款支出较高,以目前的月供支出为1829元相对于每月租金1000元来看,每月房产的现金流为-829元。建议在17万的贷款额度不变的前提下,可改变按揭期限至20年,则月供支出降至1151元,每月减少房贷支出678元。二是适当控制生活消费支出,为生育宝宝做好准备。在消费时理智地区分“必要”和“想要”的两种支出,在他们目前人生阶段,即使要留出一半的收入也不为过,基于这样的标准,夫妻两人每月3000元的生活费支出应该是合理的。每月省下的2000元,一年后可以作为未来宝宝的预留支出。如此,加上房贷支出的减少,每月收支盈余由1754元可增加到4432元。资产配置建议有调查表明,对家庭财富积累起决定意义的是家庭的资产配置,合理而有效的资产配置结构,对家庭的财务健康非常重要。从郝先生家庭的资产配置情况来看,目前金融资产和房地产资产之比为114严重的不平衡,有必要对家庭的资产结构做相应的调整。应急储备：原先的现金和活期存款可以把其中的2万元作为家庭的应急资金,剩余1万元可进入投资。保险保障：由于行业收入的不稳定,购买一些健康和意外保险及人寿保险,用于夫妇两人的保障是很有必要的。建议增加寿险保障额度,在计算额度时,应将发生保险事故后,未获得收入的补偿和贷款额度等因素考虑在内。房产处置：可将市郊的房子择机售出,然后在市中心购买一套居住和租赁两相宜的房产,由于市中心的房产抗跌性能好,又容易出租,即使在租赁市场不景气时,还可以自用,就可以省下老公房的租金支出,具备了投资价值和使用价值。金融投资：由于对房屋贷款的还款条件进行规划后,月供控制在较低的范围内,即使未来有大额现金时也不要考虑提前还款,而应考虑做金融投资,购买开放式基金或一部分基金精选FOF以获取较高的收益,加快家庭财富的积累。职业规划：除此之外,对个人职业生涯的规划也应是理财的重要内容,因而,在两人正年轻时,对教育的再投入也是必须的。通过这两种途径,才能更好地抵御职业风险。夫妻二人可有一人从事收入较为稳定的职业,以中和建筑行业收入波动大的风险。投资建议由于郝先生和妻子同在建筑行业,受行业周期性波动的影响较大,收入存在不确定性,情形好时,年终奖金会比较高；反之,则很难讲,因而需要有一定的投资将其收入由不确定转为确定。郝先生属于积极型投资者,而太太属于稳健型投资者,综合二人的投资类型,建议采取等额定投的方式,从每月盈余现金4432元中拿出4000元进行投资,其中,30%的比例可投资债券型基金,主要在于保值和作为家庭资产中灵活掌握的部分,70%的比例用来投资FOF的平衡型账户,投资风险得到二次分散,同时投资的对象包括了股票型的基金和债券型的基金,可谓攻守兼备。
  齐晓岚2020-01-17 17:19:43
• 家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,比如：银行理财，30%用于家庭生活开支，20%用于保险，10%用于银行存款以备应急之需,结合家庭的储蓄存款和未来的结余资金，考虑如何分阶段的实现所有家庭规划。小财迷认为，理财最好根据家庭实际情况灵活分配，才能不会对生活带来压力。
  梅金莉2020-01-17 17:04:25
• 以下是莫言的自述：各位专家好，小女子慕名前来讨教理财问题。请各位大虾施加援手，感恩不尽。小女子今年25岁，毕业三年，工作三年，成婚两年，现在正在续本，明年底毕业。今年八月刚贷款公积金在广州买了一套50万的二手房，首付一半，贷款一半，分十五年偿还，现每月需还款约2000元。因为买房子几乎掏空了存款，现在供房也快到底线，目前剩下活期存款8000多元用于供房和水电煤气费。小女子就职一家港资公司，任经理助理，每月应发工资为2600，有保险和公积金。合计社保每月406，公积金每月460。估计明年工资会加多300元，但没任何奖金花红。目前不需要供养父母。公积金8月份时已经领取之前的所有钱出来了。目前估计还有余额2300元。我个人没买任何保险和理财产品。老公29岁，在民营企业销售部做助理经理，计薪方式是月薪+年底奖金。目前月薪3000元：1020月储蓄：2234月不确定性收入：500年终奖金：未知资产负债情况：资产：活期存款：8000房子一套，价值50万公积金余额：5100负债：房贷本金：约为24万5千多从莫言的真实情况来看，他们目前在买了房子之后，大量资金被占用了，每月收支基本持平，无多少资金留存。在考虑手机店投资的非固定分红下，基本上是收支相抵。存款目前也很少，只有8000元，无法作为应急准备需要。房产尚有近半的贷款本金，每月造成不小的负担。应该说整个家庭处于收支很吃紧的状态，勉强保持平衡，只有年终奖部分可以作为储备。一旦突发事情发生，损失会非常大，抗风险能力非常弱，急需进行改进。如果考虑到将来跳槽的因素，家庭情况会有所好转，每月有2000多的节余，家庭财务情况有所改善。莫言急需进行理财规划。二、理财目标1、两三年内活期存款达到5万以上2、流动资金达到5000以上，用于维持日常开支3、计划08年底09年初生小孩，准备养育费用三、理财目标分析与财务安排思路莫言目前的年净收入，主要是老公的年终奖金2万元。那么如果在3年后，可以达到6万元的活期存款。如果是跳槽，那么按预计收入计算，3年后可以达到8万元的活期存款。流动资金达到5000以上，现在月日常开支在2500左右，因此要求可以提高月日常开支在5000，特别是应付生小孩后的费用。那么必然要求收入增加2500元一个月。这就和之前的储蓄相违背了。那么我们怎么解决这个，注意到活期存款是用来还房款的。现在月收入为1020元，公积金余额为5100，在不考虑利息情况下，2人在3年后，拥有41820元公积金，可以全部取出。那么只需要积累8000元左右的资金，就可以达到50000的活期存款目标。累计每月只需要存222元就可以了。这样一来，每月有接近4000元固定收入可以用来支持日常开支，按目前开支，月储蓄为2000元。另外还要计划生小孩，可能会对女方的工资收入造成影响，家庭开支会增大，因此需要进行些投资来增加收入，才是当务之急。四、理财规划1、准备家庭应急准备金，14000元。可以存活期存款。现在有8000元，不够部分可以从快要发的年终奖里抽。2、每月存222元，到3年后取出公积金，可以凑足5万元的活期存款。3、为生小孩准备资金。年终奖还剩12000元，建议到时候购买债券型基金，预期年收益10%，投资期为一年，到期为13200元，作为生小孩时候的一次性开支以及女方收入的暂时减少的补充。4、准备小孩的教育金。建议每月拿出500元，做个基金定投，期限为19年，按预期年收益10%，到时候小孩读大学，可以有33万的资金做准备。5、由于考虑到是预计收入，因此每月剩余的预计节余1500元暂时不做安排，可以做货币市场基金，支取方便，收益比活期高，随时补贴家用。6、建议购买保险。两人可以互相投保定期寿险，保额各为30万，预计花费在年1200元左右。可以承受7、至于生小孩后的开支增加问题，要保持每月的流动资金增加，除了将节余的1500元用于增加部分外，最要紧的是要开源，包括手机店的分红，及床上品牌产品的投资，都可以为每月带来一定的经济效益。如果跳槽后工作理想，有年终奖，那是更好不过的。估计每月的流动资金可以基本达到4000-5000左右。
  齐文涛2020-01-17 17:00:59