1、按借贷流程，可分为纯平台模式和债权转让模式

纯平台模式即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取账户管理费和服务费为收益来源。

债权转让模式是平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，很明显能让企业提高融资端的工作效率，但容易出现债权不足，不能让资金充分发挥效益。

2、按征信方式，可分为纯线上模式和线上线下模式

纯线上模式是纯线上纯信用的网络借贷，贷款申请、投标、风险审核、贷款发放都在线上进行，企业只是提供一个双方撮合的平台。但缺点明显，这种线上模式并不参与担保。

线上线下相结合模式，是指P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借贷业务信息以及相关法律服务流程，而线下则强化风险控制、开发贷款端客户。线下模式审核和银行贷款审核方式无二，一般需要抵押物，募集资金由线上模式平台自主支配，贷给借款人，目前大多数P2P理财平台其实都是线下模式。

3、按担保机制，可分为无担保模式和有担保模式

无担保模式即平台仅发挥信用认定和信息撮合的功能，提供的所有借款均为无担保的信用贷款，由出借人根据自己的借款期限和风险承受能力自主选择借款金额和借款期限。

有担保模式：提供本金甚至利用利息担保的P2P模式，这种模式是金融市场的主流模式，有担保的P2P模式实质是间接接触资金的概念。

1、商家不同：

余额宝是支付宝和天弘基金合作推出的余额增值“服务”；现金快线是工银瑞信基金独立推出的现金管理工具

2、收益不同：

将暂时用不到的钱转进余额宝，可以享受它挂钩的天弘增利宝货基的收益，用的时候再拿出来，所以它更像是个零钱包，使用很方便。

钱存里面享受的是工银货币基金的收益(去年货基收益同类第一)，但又不仅仅局限于此。因为在它的功能设计中，里面的钱除了稳定收益、随时赎回、申赎无手续费等常见“宝宝”货基功能外，还有个最关键的“自由转化”功能。

消费贷又称为个人消费信贷，是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。

财富体检

业内人士建议，在投资理财之前，先得寻找专业的理财机构做一次“家庭财富体检”，而非急匆勿选择某某理财产品。许多人常常意识不到家庭财富体验的重要性。什么是家庭财富体检呢?对个人的财务状况进行全面的梳理和摸底，了解个人全部资产、净资产，现在以及未来的收支情况，确定自己能拿多少钱投资，风险承受能力有多强等等。如果说理财是一场战役，知已知彼最关键，知已是第一步，接下就是知彼了。

知识储备

对理财小白来说，掌握理财知识是非常有必要，如果没有必须的知识储备，谈何投资，又谈何控制风险呢?今天资讯如此发达，投资者获得理财知识的途径非常多。比如理财方面的书籍，相关的理财网站，以及微信、微博等等。需要注意的是，选择知识要有针对性，多关注一些P2P平台的公众号，比如后河财富，平时多了解相关的行业动态、市场行情等等;

制定计划

当你初步了解理财知识之后，这时候已知已知彼了，既了解自己的财务状况，又知晓理财相关知识，便可以制定理财计划了。一般来说，投资理财是一个循序渐进的过程，前期少量投入，等慢慢熟悉之后，才可以大胆投入。同时理财计划一定要量力而行，有多少能力做多大的事情，寻找到风险和收益之间最佳的平衡点。制定计划的好处是，避免被高收益迷惑而冲动冒险投资，造成不必要的亏损。

理财小白就像所有领域的小白一样，是最易“受伤”的人群。但只要能踏踏实实走好上述三步，投资小白也能成为理财高手。

1、交替储蓄

对于中小额存款来说，用不多的钱买理财产品肯定是不够的，把它一次性存成定期，又担心着急用钱的时候没钱用。所以建议储户将钱分成2份，然后将它们分别存成半年和一年的定期存款，半年时间到了以后，再将半年期存款改成一年期定期存款，并将2份存款都设定成自动转存，这样交替储蓄循环周期为半年，既可以获得一定的收益，也能让自己需要用钱的时候有钱可用。

2、利滚利储蓄

有种存钱方式叫做存本取息的储蓄方式，假如储户手上有一大笔闲钱，不确定什么时候要用，那么这种储蓄方式就非常适合。可以存一个月以后，取出本金和利息，然后开设一个账户零存整取专门来放利息，本金继续存在原来账户，以后每个月都这么操作，这样本金和利息都能获得收益，让自己的利益得到最大化的滚动。

3、合理选择存款期限

理财专家说，在加息周期，定期存款的期限既不要太长也不要太短，存款期限以不超过一年为宜。对于临时需要用钱的储户，最好采用连月存储法，即储户每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。连月存储法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，且能减少利息损失。

1、 进行债券的投资  

债券的投资是比较的保险的投资。如国债，收益稳定，但是缺点是收益低。比如2014年发行的某3年期国债，年利率5%，而同期3年期的银行定期为4.25%。只比同期的银行定期存款略高一些。如何购买，其实通过网上的电子银行一般就可以进行认购了。  

2、购买股票  

炒股是最大众化的投资工具，不用特别介绍了。这里要提醒大家的是，炒股不单只是讲究如何选股，也讲究如何将资金进行科学的配置。另外，注意不要在大方向上选择错误，比如选择了“夕阳”行业，即使您再有选股眼光，行业整体是一个走下坡路的趋势的话，您也不会赚到什么钱。  

3、银行理财产品or海外基金、海外保险  

目前银行的短期理财产品收益在2%-7%左右。如果不局限于国内，实际上，海外市场有很多的投资机会。比如海外基金，海外保险，产品类型更为丰富，也有更大的浮动收益区间和风险。另外，做为全球性的理财产品，跟全球的经济形势挂钩，不受国内的市场上的敏感因素的影响。  

4、购买固定收益类理财产品  

比如现在流行的固定收益类理财产品，1-24个月的投资期限，1000元资金起投，年化收益率5%-12%，即投入10万一年后期满本息收益超过11万。固定收益类理财本身门槛不高，风险也小，比较适合大多数人进行投资。  

5、外汇、黄金  

外汇和黄金是比较老牌的投资工具。理财师提醒投资者，这两种投资产品有一定的做空机制，因此，不确定也很大。  

6、新型的投资工具  

很多人都听说过“比特币”。类似的比特币其实就是一种新型的投资产品。但是风险确实比较大，其本身还极易受政策面因素的影响。如2013年12月5日，中国人民银行等五部委就发布了《关于防范比特币风险的通知》，导致比特币价格当日暴跌。总体看，目前这类新型的投资工具前景极不明朗，属于“非主流”，投资需谨慎。  

7、互联网金融  

互联网金融，也就是我们所说的p2p，p2p投资理财，优点在于，起投门槛低，现在很多p2p平台都是100块起投，门槛非常低;收益相对银行理财高，目前，银行理财的收益普遍在4%-5%，但p2p能够达到10%-13%;灵活，p2p的短期投资有1个月期，3个月期，相比起银行理财以年计期要灵活得多。所以成为了现在很多朋友的理财新宠。

第一，线下理财相对而言都不透明，很多线下财富管理公司在某些区域做的很大，他们都是立足区域，然后利用人际关系来进行营销的。线下理财营销理论一部分属于所谓线下熟人关系的理论，事实上世界上最值得信任恰恰反倒是陌生人，而不是熟人，最容易坑你的往往是熟人。线下人际关系营销，其实是符合旁氏骗局里面一个所谓熟人理论的。因为我相信你，因为有亲戚在里面上班，都特别相信有自己人，其实却不知道恰恰是自己人把你给杀了的结果，所以线下存在这种所谓熟人的信用，导致往往是大金额的投资，从而造成的损失极为庞大。

第二，某些平台根本无线上一说，他们打着财富管理的幌子，暗设资金池，以东墙补西墙，时间一到自然跑路。