如今,保险和房产,传承财富如何选择?

辛庆峰 2019-11-05 21:57:00

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www.abcbxw.com/baoxian/互联网保险购买决策平台-多保鱼保险网是一个保险购买决策平台,提供意外险、健康险、医疗险、人寿险、重疾险评测、攻略、、问答知识,帮助用户科学购买合适的保险。学保险知识,选择互联网保险购买决策平台-多保鱼保险网。问:大额保单背后的财富传承答:传承现代家族财富传承涉及方方面面,要实现家族财富安全,健康的传承,必须运用法律工具,目前,市场上较为普遍的财富传承工具包括:遗嘱、保险以及直接赠与等,这些方式跟家族信托相比都有自己的优劣势,下面我们进行详细对比。遗嘱优点:遗嘱,主要是传承的资产类别比较多样化,高净值客户手里的股权、房产、古董字画等通过遗嘱来传承是比较简单的,如果担心它的效果,还可以去做一纸公证。三个工具可传承财产范围缺点:其一、遗嘱传承有个非常大的问题就是它只能实现一次性传承,客户百年之后只能传给在世的人,如果客户手里的资产庞大且子女众多,其实并不清楚手里的哪一块资产给到哪个人是合适的。其二、中国通过遗嘱继承会有很多手续上的问题,流程比较复杂。比如说房产拿着遗嘱去做过户登记是不可能的,必须把所有的利益相关人召集到位,如果所有人都同意,再去做个公证,然后才能去做过户交易,如果有人不同意还要走诉讼的程序。保险优点:很多客户愿意去购买大额保单来实现传承,那么保险传承最好的地方是它能够确定在被保人死亡之后能够理赔的金额,比如购买保额为2000万的终身寿险,保险的受益人可以在被保人百年之后明确拿到这2000万,实际上倒推过来就是保险公司给投保人做了一个年化百分之几的收益承诺。缺点:其一、真正能够实现传承的保险种类是非常少的,我们所理解的只有一些人身保险可以,包括万能险、企业年金之类的保险存在部分瑕疵。其二、流动性也是一个问题,不能定制,客户也不可能将所有资产投向保险;其三、保险本身也是一次性传承,只能传承给已经出生的人,没有办法惠及第三代。举个例子:有一个客户,是个单亲母亲,资产量较大,女儿只有4岁,因此买了超大量的保单,被保人即为投保人自己,希望通过大额保单来规避不确定性,但是我们认为保险金传承属于一次性传承,大额资金给到子女后反而造成了不确定性,没有循序渐进的效果。这中间还有一个问题,如果女儿还没有成年,而该女士又发生风险,保险金兑付给女儿的话,按照未成年人保护法,这个钱是要给法定监护人的,这么一大笔钱容易发生道德风险!但是可以用家族信托的形式来规避这个风险,该女士投保后保全变更为以自己为委托人发起设立的家族信托,该女士百年之后由信托计划按照信托委托人的意愿来处置这笔钱,同时将信托计划的受益人约定为其女儿,成年之后进行分配,这样做之后,让保险能够更加保险。这些功能不多赘述家族信托从产品设计的灵活性上看,家族信托计划是这三种传承方式中最为灵活的产品,这种灵活性体现在多个方面:第一:受益人安排。信托可以指定的受益人范围非常广泛,只要是自然人,甚至是未出生的人都可以做为受益人,一旦子孙出生之后,他就可以凭借有效的身份证明来获取信托利益。第二:收益分配。信托计划的本金以及收益分配可以灵活的制定,比如有一个3000万的信托计划,子女为受益人,每年可以按时领取生活费,鼓励子女考上好的学校可以多领取,限制子女的不良嗜好,如果未来子女有违法犯罪等可以剥夺其收益权,包括一些慈善的安排等。从传承的功能上看,家族信托的持续性较强。第一:在客户生前,遗嘱是不发生效果的,但是家族信托和保险是生前有效的。遗嘱和保险没有很好的持续性,只有家族信托能够在客户亡故若干年后,依然可以执行客户的财富传承意愿。第二:家族信托更适应企业传承需求。在企业传承过程中,焦点问题一般集中在企业所有权和管理权的安排,家族信托可以股权交易机构或者确立股权激励方案等方式实现,以及避免传承中的纠纷。第三:家族信托能够较好地应对复杂家族因素。在应对家族隐性成员问题时,家族信托可以实现将财富传承分配给非正式的家族成员,家族信托则可以在相对隐蔽的情况下,将财富传承给家族隐性成员。总结遗嘱、保险、家族信托,是当下,国内高净值人士、财富传承理论与实务界最为关注的私人及家族财富传承之核心工具,三大工具各有千秋,在使用中各有侧重,应结合个案财富传承总体及细分目标、家庭成员关系、所传承财产类别等个案情况,以三大工具为根本,作整体筹划,结合其他传承工具之使用,才能达成客户传承之目的,才能赢得客户加分点赞。
黄生龙2019-11-05 22:37:57

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其他回答

  • 个人觉得如果保险和房产,都是国外的更有价值投资,香港保险买的人都知道,港美股里面也有很多可以投的标的,用青石证券就可以。
    赵魁义2019-11-10 02:46:08
  • 互联网保险购买决策平台-多保鱼保险网是一个保险购买决策平台,提供意外险、健康险、医疗险、人寿险、重疾险评测、攻略、、问答知识,帮助用户科学购买合适的保险。学保险知识,选择互联网保险购买决策平台-多保鱼保险网。问:保险财富传承与规划答:只要有钱,越早越好。我就是做理财规划,包括财传承。欢迎追问。
    赵颖超2019-11-05 23:03:28
  • 如果是用保险,主要是指大额人寿保险,适合传承现金类资产,并一定要指定受益人,而且受益人一定要比被保险人活的更长,而对于投保人的选择,尽量以未来不会出现债务问题、道德问题为宜,同时也尽量比被保险人长寿为佳。而对于家族信托,其可传承的资产类型既包括现金资产,也包括股权和房产等,通过家族信托,可以隔离委托人、受托人、受益人未来的债务风险,也能防止婚姻变化带来的资产分割风险,同时还能避免继承可能带来的种种问题,包括遗产税、子孙争产、子孙挥霍等。而且可以通过信托合同的灵活设定,来约束受益人的的行为,培养受益人的良好习惯等。当然,有时候,也可以通过这两者的结合来进行财富的传承,也即保险金信托,将保险的确定性和杠杆性与信托的灵活性和独立性完美的结合,实现最优的传承效果。除此之外,遗嘱尤其是公证遗嘱、遗赠协议等都是传承的法律工具,各个工具各有特点及所适合的场景,具体的运用需要结合家庭的具体情况而定,包括家庭结构及成员关系、资产总量及形态和分布等。另外,家族财富的传承很多时候需要依靠一套组合拳。
    龙峰晓2019-11-05 22:21:08
  • 房产问题应该怎样去规划传承问题呐?1、遗嘱、保险、信托是目前富一代传承财富的主要选择。2、比较保守的富翁们倾向遗嘱方式。不过,遗嘱虽然可以起到分配遗产的作用,大多难以约束后代的行为,可能造成被继承财产快速挥霍,难以保障财富保值增值。3、从财富传承的角度讲,保险比遗嘱更有增值效应。传承人可以决定传承时间、传承对象、合理避税、约束受益人对财富的实际支配权、定期支取等等。4、而信托则更加灵活,能够让家族企业股权集中管理,避免股权分散或变卖导致企业衰败,防范婚变分割财产,实现家族财富保值增值等等。5、因此,现在很多富人会在资产配置中,考虑引入保险和信托,通过多种金融工具配合,平衡配置,实现财富传承和保值增值。
    龙巧仙2019-11-05 22:07:19

相关问答

30年前,要说起“传承”这两个字,恐怕很多人不会联想到个人财富的代际传承,因为那时的人们大多没有什么巨额的财产可以留给子孙后代。但改革开放30年后的今天,当我们的社会经历了个人财富爆炸式的增长后,却发现当年那些行走在市场化改革最前沿的弄潮儿们已积累下了巨大的个人财富,这些财富已经远远超过了他们自身富裕生活的需求。面对“生不带来,死不带去”的财富,这些当代中国第一批富起来的人自然而然地想到了要把财富传递给自己的下一代。财富传承将进入高峰期把财富留给子女,只需要办理一个简单的法律手续就可以了。但问题是,如何才能有效地传承财富。对第一代创富者来说,他们的最高要求是让财富能在第二代手中发扬广大,最低要求是不要让财富在第二代身上以不正常的速度挥霍殆尽。由于建国后对工商企业的系统性改造使中国历史上存在过的家族企业都已销声匿迹,只有极少的老字号民营企业的历史可以追溯到1978年以前,因此今天的民营企业几乎无一不是崭新的。对这一代开天辟地的创富者来说,当年他们一穷二白从零开始创业时,大多没有预料到今天会积累下如此丰硕的财富,更不可能在一开始就考虑到财富传承的问题。而当他们意识到这个问题的重要性时,又尴尬地发现,数度经历社会动荡的近现代中国还没有机会孕育出一个像肯尼迪家族或洛克菲勒家族那样的榜样——换句话说,近现代中国缺乏历经数代的财富代际传承的成功案例可供借鉴。据统计,2019年胡润百富榜上富豪们的平均年龄为48.3岁,年龄在50岁以上的富豪俯拾皆是。按照中国人的惯例,60岁是退休的年龄。因此可以预见的是,在5到10年后,中国即将迎来民间财富从第一代创业者向第二代守业者转移的高峰期。因此,财富传承自然而然地会成为第一代创富者关注的焦点。在中国民营经济最活跃、民间财富最集中的浙江、广东等东南沿海地区,这个问题表现得尤为明显。浙江大学城市学院家族企业研究所所长陈凌曾经在浙江8个县市做过一个企业调研,他发现,接受调查的312家企业中,2/3以上都是家族企业,“温州银监分局最近发布的数据显示,仅温州一地的民间资本就有1500亿元人民币,资金规模如此巨大的财富将要在代际间进行的转移是前所未有的。而在未来10年之内,要交班的家族企业比以往任何时候都要多,财富继承和转移问题会越来越突出,”陈凌这样说到。说到财富传承,我们很自然地会想到中国的那句古话:“富不过三代”。这句话背后的逻辑很简单:第一代人,通过创业达到事业的辉煌,一定离不开刻苦耐劳的创业精神。一旦自己富起来了,就自然希望让自己的儿女生活得好一点。尤其是中国父母的传统观念,都是希望把苦难留给自己,把幸福留给女子。正所谓“再苦不能苦孩子”,因此难免使他们的子孙养成养尊处优的生活习惯,干事业的动力和吃苦耐劳的精神往往会不及第一代,财富也只能是日益减少。不幸遇上败家的子孙,祖上积累的财富更是会以异常的速度被挥霍一空。实际上,以家族企业为代表的财富世代传承的问题不仅困扰中国的富人们,也一直是世界性的难题。葡萄牙也有“富裕农民-贵族儿子-穷孙子”的说法,德国有三个词“创造,继承,毁灭”,被用来代表三代人的命运。在美国,家族企业在第二代能够存在的只有30%;到第三代还存在的只有12%;到第四代及四代以后依然存在的只剩3%。虽然,“第二代”不见得都是败家子,但是败家子却容易在“第二代”中产生。美国某社会机构的一项调查数据显示,美国70%破产者是“第二代”。破产原因不是因为物质资源太少,而是自幼供给太丰富,甚至过度。但人只有在供需平衡时才会幸福,过度供给并不能让他们满足,反而让他们失落。因为没有需求也就没有动力。当没有什么东西是需要他们经过自己努力去争取得来的时候,他们的人生就缺失了目标,不再愿意努力奋斗。而这种心态最终将他们引向破产的深渊。换句话说,对“第二代”而言,财富,既可能是助他们在父辈的基础上更上一层楼的台阶,也有可能是让他们失去奋斗动力的麻醉剂。第二代”优势与劣势并存要研究财富传承的问题,就不能不对富豪家庭的第二代有一个清晰的了解。虽然说财富的传承是世界性的难题,但富豪家庭的第二代并非一无是处,他们往往具有与生俱来的优势和劣势。先来看优势,富豪家庭第二代往往从小就能接受到很好的教育,大部分人还能出国留学,他们所接受的国际化教育为他们提供了广阔的全球化视野和超前的思维模式,能帮助他们敏锐的察觉世界的发展趋势并抓住转瞬即逝的商机。他们的父辈所具有的资金、经验和人脉网络则为他们的创业提供了绝佳的条件。众所周知,年轻人创业所面临的最大困境就是缺乏第一笔启动资金,有创意而无力量将之转化为生产力,而富豪家庭的第二代则无需担心资金问题。同时,父辈的商场经验能帮助他们在创业道路上少走很多弯路。另外,父辈的人脉关系为第二代积累了丰富的资源。再来看劣势,除了上面所述的富豪第二代普遍缺乏的创富的动力之外,缺少挫折教育也是他们与生俱来的一个致命伤。与同龄人相比,他们从小就被放在了一个高起点上,大部分人都被父母送往国外的名牌大学深造,而从学校毕业后就直接变成了父辈们的左右手。高起点本来有助于高瞻远瞩,但是没有像其他同龄人那样在踏入社会后经历失败和挫折的考验,没有经历在企业底层的摸爬滚打,没有在社会上经历过各种各样的磕磕碰碰和风吹雨淋,因此能否顺利继承家业就很成问题了。让财富顺利传承把财富传到第二代的手上并且可持续地健康发展下去是创富者们最大的愿望,具体来看有分为财产的传承和事业的传承,相对而言资产的传承要容易一些,除了可以将资产直接交给子女之外,理财专家们还建议可以借鉴西方发达国家通行的财产信托的方式来确保财产受让的安全性和持续性,下一篇文章中我们将详细地介绍这种方式。虽然,中国内地个人财产信托的业务还未开展,但父辈们也可借鉴其核心的理念来构筑一个自己设计的信托模式。至于说事业的传承,其难度和复杂程度则要困难、复杂得多,需要父辈根据子女的兴趣爱好、秉性特长等综合考虑,并在前期有意识地加强多方面的培养,包括让他们拥有积极健康的人生价值观,拥有抗挫折的心理承受能力,拥有持续经营的奋斗动力等等。当然,很多时候财产和事业是难以分开的,财产是事业经营的结果,事业的持续发展是财产持续的保障。在这种情况下,专家们建议,父辈们不妨也像做投资组合那样做一个财产传承的组合,一部分的财富以财产信托的方式固定下来,另一部分的财富保留在持续经营的企业当中,这样可以以两种途径同时保证财富的传承,并可以根据子女们的实际能力来决定他们在企业当中所处的位置,是直接参与经营还是仅仅是作为股东拿分红。财富传承既然是一个世界性的难题,就需要一些特殊的手段来解决,在这方面金融工具的创新也是大有发展空间的,相信我们的金融机构也不会坐失机会,在不远的将来会有一些适合中国特色的金融工具被创造出来。
我将简单从菲律宾的基本情况、城市分析、开发商、供需分析这4个方面介绍一下:菲律宾房产顾问点我1.菲律宾基本情况近年来菲律宾经济持续增长,2019年增速达到6.5%。亚行认为菲律宾经济2019年仍将保持较快增长,将继续成为全球增长最快的经济体之一。根据亚洲开发银行发布的报告称,得益于政府推进基础设施建设以及内需增长,亚行将菲律宾2019年经济增长预期分别调高至6.7%。据国际货币基金组织预测,在2026年有望超过马来和泰国,成为东南亚第二大经济体。而且菲律宾的经济的发展,70%依靠的是内需的拉动。所以经济发展前景一片光明。而经济的高速增长也助推了居民的购买力。以马尼拉市为例,自2019年以后,马尼拉市的房价一直以至少6%的增长速度增长,八年来马尼拉市的房产均价已经增长了近一番。其实,在看菲律宾经济增长和房产前景上,有一个很重要的因素我们不可以忽略。这就是庞大而年轻的人口!!菲律宾是世界上第十二个人口过亿的国家。而且与中国即将进入老龄化社会不同的是,菲律宾的人口红利刚刚到来。到2019年,菲律宾的平均人口年龄是23岁。其中14岁及以下的人口比例为34.5%,65岁以上的人口比例为3.8%。这是一个什么概念,大量的年轻劳动力进入市场,促进经济的发展。这也是最强大的消费市场,对住房的需求非常旺盛。马尼拉街景马尼拉街景,据国外媒体报道,菲律宾首都马尼拉是世界上最拥挤的城市之一。据估计,在一些社区,大约有20万人居住在一平方英里,中产阶级队伍将会壮大很多,国际投资也会显著增多。根据政府数据分析显示,到2019年底,马尼拉大首都区对公寓住宅的有效需求将达到至少66万套,而届时市场总的供应量不到20万套,远远不能够满足市场需要。可以预见,菲律宾未来房地产市场前景非常明亮。作为菲律宾这个新兴市场上搏杀的炒房者,从2019年开始接触菲律宾房产到现在,我们几个温州人组成的炒房团,通过购买预售期房和接手断供房等方式,积累了一些海外投资的经验和财富。希望大家有机会可以交流取经,甚至扩大我们这个群体,提高我们跟开发商的议价能力。
稳定持续的剩余这些?最近的支出计划和时间是怎样的?想理财增值还是除去风险保本金?你期待剩余的钱实现更多目标还是数字的增加?买车有没有贷款?要换多少年?、、你都想过了吗?清楚了在决定啊理财的含义】一、“理财”一词,最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种,共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种;而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。二、什么是理财一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义:①理财是理一生的财,不是解决燃眉之急的金钱问题而已。②理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱的缩写,创办于1887年并于1967年注册为非赢利性服务机构。该考试以其严格规范实用的作风闻名于世,并被世界上绝大多数经济发达的国家接受,并延续至今。LCCI在全世界86个国家设有5000多个考试中心,每年有800,000多人参加考试,是世界最大的及最受承认的国际职业资格鉴定组织。特别是在英联邦国家和东南亚国家一直享有“求职的通行证”的美誉。多年来,LCCI通过与世界各国工商会及其成员公司的紧密联系,了解了工商企业对其职员的培训以及技能水平评定的需求,并创建了一系列的评定标准。LCCI所设置的考试科目共有100多门,大致可分为西方会计、市场营销、文秘、商务管理、商务英语等五大类,每个科目又分成一级、二级、三级。从2004年起在中国每年有三个系列考试,以英文为考试的语言,全球性统一时间考试、统一评卷、统一颁发证书,LCCI证书代表着持证人具有较高的学业知识和专业技能。
优势集中表现在:
一是企业的员工多实行终身雇佣制,员工稳定且很少流动,因而人力资源开发投资少,员工培训成本低,且能确保员工的整体素质高。
二是职工对企业的依赖性强,企业有较强的凝聚力。终身雇佣和年功工资制使员工不愿离开企业,一旦跳槽到新的企业,工资福利就重新从零开始。因而将员工的利益和命运与企业联在了一起,能提高企业的耐久力和抗风险能力。
三是内部人际关系和谐。家族式管理讲求以情动人、以行感人、以德服人,管理者用职位权力较少,用个人权威较多,因而劳资矛盾冲突少,企业的人事纠纷少,不易产生西方企业那种劳资对抗激烈,罢工、示威、成批解雇工人等恶性事件。
四是对新技术、新工艺有较强的吸收消化能力,能有效地防止企业机密和技术专利的泄露,其内部技术创新也有较强的针对性和实用性。
五是家族式企业中管理者和员工在感情上存在着“知恩图报”的思想。员工有视管理者为衣食父母的报恩心理,非亲缘员工也会有知遇之情、赏识之亲、重用之恩,他们会以加倍的努力去报答,如若某人忽视或违背了这种伦理价值观和行为准则,则会引起公众的指责,有时很难在社会上立足。家族式管理的缺点家族式管理过分重视人情,忽视制度建设和管理。这种管理模式使企业内部人际关系融洽,为企业带来和谐的利益,但企业不是家庭而是一个社会经济组织,其成员的个人目标和利益与企业目标和利益存在一定的差异和冲突,特别是没有血缘关系的员工之间以及员工与管理者及亲属或亲信之间的利益关系的调整,必须有一个客观公正的标准,用统一的制度和纪律来约束全体成员的行为,才能形成客观公正的管理机制和良好的组织秩序。家族企业管理者的作用非常突出。他们的道德、行为端正,作风严谨,起到了奉公敬业的表率作用,业务素质上也要求有一技之长,他们许多是复合型人才,不仅是某个技术领域的专家,而且也是精明的商人,还是公关能手。由于他们的才能而限制了许多下属作用的发挥,压制人才的成长,形成个人绝对权威。因此这类企业经常会出现“成也萧何,败也萧何”的现象。同时,当此人不在或退位,组织会出现人才断档、权力真空现象,造成企业一段时期内处于无组织状态。家族式管理任人唯亲现象严重。他们在处理人际关系时按亲疏远近而非因才适用,因此在组织内产生“自己人”和“外人”的差别,造成“打仗亲兄弟,上阵父子兵”的家族主义氛围。外人为生存也就趋炎附势,拉帮结派,形成“你群”和“我群”的派系。有时为保护“外人”的利益他们会团结起来与管理者或“自己人”抗争,造成企业内讧。因此家族式管理要么凝聚力很强、人际关系融洽,要么内部四分五裂、派系纷争。